Дата принятия: 04 июня 2020г.
Номер документа: 33-5199/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 июня 2020 года Дело N 33-5199/2020
(N...)
04 июня 2020 года адрес
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Демяненко О.В.,
судей Валиуллина И.И.,
Латыповой З.Г.,
при секретаре Воробьеве А.Я.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Набиуллиной А. В. к Обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе представителя Набиуллиной А.В. - Дубининой А.А. на решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата.
Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
Набиуллина А.В. обратилась с иском в суд к Обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя.
В обоснование иска указала на то, что дата между ней и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор N... на сумму 335 673 руб. Кроме того, был заключен договор страхования от дата, о чем свидетельствует страховой полис по программе "Оптиум" N РВ23677-37543177, сумма страховой премии составила 74 100 руб. Полагает, что страхование было навязанной услугой дата истцом в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной страховой премии, которую ответчик оставил без внимания. Просит взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" часть суммы страховой премии в размере 61750 рублей в размере, пропорциональном не истекшему сроку действия договора, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2180 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от присужденного в пользу потребителя.
Решением Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата постановлено: "отказать в удовлетворении исковых требований Набиуллиной А. В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя".
В апелляционной жалобе Набиуллина А.В. просит отменить решение суда, принять новое решение, которым удовлетворить исковые требования, указывая, что истец пользовался услугами страхования всего 10 месяцев, решив в дальнейшем отказаться от этой услуги, а потому страховая премия подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст.ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
В соответствии с ч. 1 ст. 327-1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда изменению или отмене не подлежит.
В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.
Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.
Судом первой инстанции установлено, а также подтверждается материалами дела то, что дата между Набиуллиной А.В. и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор N..., согласно которому ПАО "Почта Банк" предоставил истцу кредит на сумму 335 673 рублей сроком возврата до дата с уплатой за пользование займом 19,9% годовых, путем ежемесячного погашения не позднее 28 числа каждого месяца в размере 7013 рублей.
В пункте 9 раздела 2 "индивидуальные условия договора потребительского кредита "Адресный 500-19.9_16.9" следует, что обязанность заемщика заключать иные договоры при заключении кредитного договора отсутствует, как и не имеется отдельных услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату (п.15).
Набиуллина А.В., при заключении договора со всеми указанными выше пунктами договора ознакомилась, согласилась, о чем простую электронную подпись 01414.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, руководствуясь положениями ст.ст. 421, 422, 432, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 30 ФЗ РФ от дата N... "О банках и банковской деятельности", суд первой инстанции обосновано исходил из того, что при заключении кредитного договора истец выразил свое намерение на оказание ему услуги страхования, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на страхование, где подписью подтвердил добровольность страхования, свою информированность о том, что наличие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, в том числе согласился с оплатой страхового взноса в конкретно указанной сумме путем безналичного перечисления Банком денежных средств на счета страховщика, перед подписанием заявления об участии в программе коллективного страхования ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и им сделан осознанный выбор в пользу участия в данной Программе страхования.
При этом, суд первой инстанции обоснованно указал, что Набиуллина А.В. не оспаривала тот факт, что она была заранее ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита, в том числе с условиями о страховании жизни, потери работы, несчастных случаев и болезней заемщика, что подтверждается ее заявлением, а также имеющимися в договоре страхования записями о том, что заемщику известно, что он присоединяется к Программе страхования добровольно, по своему собственному желанию (п.1.1), страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении кредита Банком (п.1.2).
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права и его толковании, на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке ст. 67 ГПК Российской Федерации.
Подключение к Программе коллективного страхования одновременно с кредитным договором само по себе не свидетельствует об отсутствии у заемщика выбора в части условий кредитования и страховой компании. Равным образом, не исключало для истца возможность отказа от страхования и получения кредита под иной размер процентов. Состоявшееся перечисление денежных средств со счета не лишало истца права отказаться от участия в программе страхования и получить перечисленную денежную сумму.
Доказательств того, что при предоставлении кредита Банк навязал истцу услугу по подключению к программе коллективного страхования, а отказ от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключение кредитного договора, истцом не представлено.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
Судом установлено, что в день заключения кредитного договора - дата между Набиуллиной А.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования, что подтверждается полисом по программе "Оптимум" N РВ23677-37543177. Сумма страховой премии составила 74100 рублей. Срок действия страхования составляет 60 месяцев с дата. Страховая сумма по договору страхования составляет 494000 рублей и остается неизменной в период действия договора.
Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным в результате установления инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.
Набиуллиной А.В. заключен отдельный договор страхования, относящийся к договорам личного страхования.
Согласно распоряжению Набиуллиной А.В., она поручила ПАО "Почта Банк" перевести с ее счета N... денежные средства в размере 74 100 рублей на счет страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование" в счет оплаты по договору РВ23677-37543177.
Согласно банковскому ордеру 36212704-1 от дата денежные средства в сумме 74100 переведены на счет ООО СК "ВТБ Страхование".
Согласие истца с условиями договора страхования, подтверждается подписью Набиуллиной А.В. в страховом полисе.
Договор страхования вступил в силу с дата.
По условиям полиса страхования по программе "Оптиум" от дата, выданного ООО СК "ВТБ Страхование" Набиуллиной А.В., страховая сумма по рискам "смерть в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая", "постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу" составляет 494 000 руб.
Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
При этом как страхователем, так и застрахованным лицом по договору страхования является сама Набиуллина А.В..
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как следует из пунктов 1, 5-8,10 Указания Банка России от дата N.../У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Из условий полиса страхования следует, что после исполнения обязательств по договору потребительского кредита возможность наступления страхового случая не отпадает и существование страхового риска не прекращается, а потому возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по истечении 14 рабочих дней на основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ в данном случае невозможен.
Судом установлено, материалами дела подтверждается, что истец не обращалась в страховую компанию с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии в установленный законом 14-дневный срок, обращение в течение которого в силу закона позволяет получить уплаченную страховщику страховую премию.
Как усматривается из материалов дела, истец с заявление о расторжении договора страхования обратился лишь дата, т.е. спустя 10 месяцев с даты заключения кредитного договора.
Поскольку доказательств тому, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай, истцом не представлено, договором не предусмотрен возврат страховой премии в случае добровольного отказа от договора страхования, то суд пришел к обоснованному выводу об отказе истцу в иске.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и представленных сторонами доказательствах, которые всесторонне и тщательно исследованы судом и которым судом в решении дана надлежащая правовая оценка.
Доводы апелляционной жалобы о том, что исковые требования подлежат удовлетворению, поскольку у истца возникло право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, кроме того, возможность страхового случая отпала, - основаны на неправильном толковании норм права, условий договора и повторяют позицию истца, выраженную в суде первой инстанции, следовательно, не содержат правовых оснований для отмены решения суда.
Таким образом, доводы, на которые Набиуллина А.В. ссылается в апелляционной жалобе, не могут служить мотивом к отмене решения, они в ходе судебного разбирательства исследовались, что нашло отражение в принятом по делу решении.
Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска, подробно со ссылкой на установленные судом обстоятельства и нормы права изложены в решении, их правильность не вызывает сомнений у суда апелляционной инстанции.
Обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения, - оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Набиуллиной А.В. - Дубининой А.А. - без удовлетворения.
Председательствующий: О.В. Демяненко
Судьи: И.И. Валиуллин
З.Г. Латыпова
Справка: судья Зинова У.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
