Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия от 27 марта 2018 года №33-519/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ХАКАСИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 марта 2018 года Дело N 33-519/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Хакасия в составе:
председательствующего Лапуговой Л.А.,
судей Музалевского В.А., Немежикова А.П.,
при секретаре Путинцевой О.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации "Комитет по защите прав потребителей" в интересах Нарицыной Натальи Николаевны к публичному акционерному обществу "ВТБ 24" о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе представителя ответчика на решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 07 декабря 2017 года, которым иск удовлетворён.
Заслушав доклад судьи Немежикова А.П., судебная коллегия
установила:
межрегиональная общественная организация "Комитет по защите прав потребителей" (далее - процессуальный истец) в интересах Нарицыной Н.Н. (далее - истица) предъявила к публичному акционерному обществу "ВТБ 24" (далее - Банк) вышеназванный иск, просила взыскать уплаченные Банку за участие в программе страхования заёмщиков 99.144 рубля, компенсацию морального вреда и штраф, указывая, что 29.09.2017 г. при заключении с истицей кредитного договора N Банк удержал комиссию за участие в программе страхования в указанном размере. 02.10.2017 г. истица обратилась в Банк с заявлением об отказе от участия в этой программе и возврате указанных денежных средств, которые до настоящего времени не возвращены (л.д.2-3).
При разбирательстве дела представитель процессуального истца поддержал исковые требования. Другие участвующие в деле лица в судебном заседании не присутствовали.
Решением суда иск удовлетворён (л.д.29-32).
Представитель ответчика подал апелляционную жалобу на решение суда, просит его отменить, в иске отказать, указывая, что Банк ненадлежащий ответчик в части требования о взыскании страховой премии. Согласно преамбуле Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ) оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования жизни в отношении страхователей - физических лиц. Договор коллективного страхования, к которому была подключена истица в качестве застрахованного лица, был заключён между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование", по которому страхователем выступает Банк и, следовательно, приведённое Указание ЦБ РФ не регулирует спорные правоотношения. В соответствии с Условиями страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Договором страхования иное не предусмотрено. Взысканные судом 99.144 рубля состоят из возмещения Банку расходов на оплату страховой премии 79.315 рублей 20 копеек, которая Банком была оплачена страховщику, и из комиссии Банка 19.828 рублей 80 копеек за подключение к программе страхования, а законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора. Таким образом, правовых оснований для взыскания с Банка комиссии за подключение к программе страхования и для взыскания страховой премии не имеется (л.д.38-39).
В заседание суда апелляционной инстанции участвующие в деле лица, надлежащим образом извещённые о времени и месте рассмотрения дела, не явились, сведений о причинах неявки и доказательств уважительности причин неявки не представили, и судебная коллегия приступила к рассмотрению дела в их отсутствие в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.
Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" регулирует отношения, в том числе возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей, а также определяет механизм реализации этих прав.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 29.09.2017 г. истица, заключив с Банком кредитный договор, в этот же день подписала составленное Банком заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО), согласно которому плата за включение в число участников этой программы составляет 99.144 рубля, состоящая из вознаграждения Банка в размере 19.828 рублей 80 копеек и расходов Банка на оплату страховой премии в размере 79.315 рублей 20 копеек;
по её заявлению Банк удержал указанную денежную сумму (99.144 рубля), что видно из информации о счёте (л.д.4-6, 7 и 8).
02.10.2017 г. истица обратилась с заявлением о возврате этой денежной суммы, и это заявление получено Банком в этот же день (л.д.9).
Банк отказал истице в удовлетворении этого заявления, указав, что оснований для возврата страховой премии не имеется (л.д.9 на обороте).
Разрешив заявленный в интересах истицы спор и признав требования правомерными, суд удовлетворил их - взыскал с Банка в пользу истицы плату за включение в программу страхования в размере 99.144 рубля, компенсацию морального вреда и штраф в размере 25.036 рублей, а также взыскал штраф в таком же размере в пользу МОО "Комитет по защите прав потребителей", и взыскал с Банка в доход бюджета государственную пошлину.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ-24 (ПАО) от 29.09.2017 г. следует, что "застрахованным" является физическое лицо, оформившее настоящее заявление, и он является выгодоприобретателем, а в случае его смерти - его наследники;
платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования;
объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая и болезни.
Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заёмщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заёмщик.
Поскольку заёмщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ, на которое ссылается заявитель жалобы, предусматривающего право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключённого договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к программе страхования (здесь и далее Указание ЦБ РФ в редакции на момент возникновения исследуемых отношений, действовавшей до 01.01.2018 г.).
При таких обстоятельствах суд правильно к спорным отношениям применил Указание ЦБ РФ, а доводы апелляционной жалобы о том, что Указание ЦБ РФ не подлежало применению и Банк является ненадлежащим ответчиком, не могут быть признаны обоснованными.
Вместе с тем относительно размера платы за присоединение к программе страхования решение суда подлежит изменению, поскольку в этой части оно не соответствует обстоятельствам дела и принято с нарушением норм материального права.
В силу требований пункта 1 Указания ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Пунктом 6 Указания ЦБ РФ установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Как приведено выше, из заявления истицы на включение в число участников программы страхования от 29.09.2017 г. видно, что страхование начинает действовать с 00 часов 30.09.2017 г. и действует до 29.09.2022 г. (то есть 1.825 дней);
плата за услугу по включению в число участников этой программы состоит из вознаграждения Банка в размере 19.828 рублей 80 копеек и расходов Банка на оплату страховой премии в размере 79.315 рублей 20 копеек, и составляет 99.144 рубля, и эта сумма была удержана Банком (л.д.4-6, 7 и 8).
Из содержания данного заявления следует, что эта услуга является комплексной и состоит в выполнении Банком фактических и юридических действий, включая сбор и обработку персональных данных заёмщика, передачу этих персональных данных, в том числе информации о состоянии здоровья заёмщика и его медицинских диагнозах страховщику с целью оказания консультационных услуг по планированию и организации лечения в медицинских учреждениях в рамках процесса страхования (пункт 3 заявления).
Отказалась истица от страхования 02.10.2017 г., то есть в течение 5 дней с даты её присоединения к программе страхования (л.д.9) и, следовательно, она являлась участником программы страхования и, соответственно, застрахованным лицом, в течение 2 дней (30.09.2017 г. и 01.10.2017 г.) из 1.825 дней.
Следовательно, исходя из положений пункта 6 Указания ЦБ РФ, принимая во внимание, что истица от страхования отказалась через два дня после даты начала действия страхования, с Банка в пользу истицы подлежит взысканию плата за подключение к программе страхования в размере 99.035 рублей 35 копеек, исходя из расчета: 99.144 рубля - (99.144 рубля х 2 дня: 1.825 дней).
Ссылка же заявителя жалобы на судебные акты по другим делам не может быть принята во внимание, поскольку в каждом конкретном случае суд устанавливает фактические обстоятельства дела и применяет нормы закона к установленным обстоятельствам с учётом представленных доказательств.
При таких обстоятельствах решение суда на основании пунктов 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежит изменению в части размера платы за присоединение к программе страхования до установленного судебной коллегией размера в 99.035 рублей 35 копеек и, соответственно, и в части размера штрафа, исчисляемого из указанной суммы и определённого судом размера компенсации морального вреда в 1.000 рублей, относительно которой (компенсации и её размера) апелляционная жалоба не содержит доводов.
Таким образом, размер штрафа составляет 50.017 рублей 67 копеек (50% от 99.035 рублей 35 копеек + 1.000 рублей), подлежащий взысканию в равных долях в пользу истицы и организации по защите прав потребителей, предъявившей иск (по 25.008 рублей 83 копейки).
Нарушений норм материального права, а также требований процессуального закона, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом не допущено.
Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Хакасия
определила:
решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 07 декабря 2017 года по настоящему делу в части размера платы за включение в число участников программы коллективного страхования и штрафа - изменить.
Взыскать с публичного акционерного общества "ВТБ 24" в пользу Нарицыной Натальи Николаевны плату за включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО) в размере 99.035 (Девяносто девять тысяч тридцать пять) рублей 35 копеек, штраф в размере 25.008 (Двадцать пять тысяч восемь) рублей 83 копейки.
Взыскать с публичного акционерного общества "ВТБ 24" в пользу межрегиональной общественной организации "Комитет по защите прав потребителей" штраф в размере 25.008 (Двадцать пять тысяч восемь) рублей 83 копейки.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика без удовлетворения.
Председательствующий Л.А. Лапугова
Судьи В.А. Музалевский
А.П. Немежиков


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка