Дата принятия: 20 июня 2018г.
Номер документа: 33-519/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА КАРАЧАЕВО-ЧЕРКЕССКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 июня 2018 года Дело N 33-519/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики суда в составе:
председательствующего Байрамуковой И.Х.,
судей Негрий Н.С.. Адзиновой А.Э.,
при секретаре судебного заседания Быковской Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Коммерческий банк "Еврокоммерц" в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Киковой Г.С. о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе истца Публичного акционерного общества Коммерческий банк "Еврокоммерц" в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Черкесского городского суда КЧР от 28 марта 2018 года, которым исковые требования удовлетворены частично.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда КЧР Байрамуковой И.Х., объяснения ответчицы Киковой Г.С., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество Коммерческий банк "Еврокоммерц" (далее - ПАО КБ "Еврокоммерц", Банк) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с иском к Киковой Г.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между ПАО КБ "Еврокоммерц" и ответчицей был заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым Банк предоставил Киковой Г.С. кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до <дата>, под 25,5 % годовых. По условиям договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком, предусмотрена уплата неустойки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, перечислив заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, однако Кикова Г.С. условия кредитного договора надлежащим образом не исполняла, в связи с чем все обязательства по договору являются просроченными. Ответчице было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов, а также уплате неустойки за просрочку исполнения денежных обязательств, однако до настоящего времени задолженность по договору не погашена и по состоянию на 13 ноября 2017 года составила 571213,39 рублей, в том числе: общая задолженность по основному долгу в размере 131 898,12 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 69 997,1 рублей, неустойка в размере 369 318,17 рублей (из них за просрочку платежей по основному долгу - 241 368,91 рублей, за просрочку платежей по процентам - 127 949,26 рублей). Решением Арбитражного суда г. Москвы ПАО КБ "Еврокоммерц" признан несостоятельным (банкротом) и в его отношении введена процедура конкурсного производства, конкурсным управляющим назначена государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". На основании изложенного, истец просил суд взыскать с Киковой Г.С. в пользу ПАО КБ "Еврокоммерц" в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору в размере 571 213,39 рублей и расходы на оплату государственной пошлины в размере 8 912,13 рублей.
В судебное заседание суда первой инстанции представитель истца ПАО КБ "Еврокоммерц" в лице конкурсного управляющего государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", извещенный о месте и времени судебного разбирательства, не явился, в поданном суду исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчица Кикова Г.С., надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание 28 марта 2018 года, в котором было вынесено обжалуемое решение, не явилась, о причинах неявки суд не известила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала.
Решением Черкесского городского суда КЧР от 28 марта 2018 года исковые требования Банка удовлетворены частично. Судом постановлено взыскать с ответчицы Киковой Г.С. в пользу истца ПАО КБ "Еврокоммерц" в лице конкурсного управляющего государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору в размере 201 895,22 рублей, том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 131 898,12 рублей, просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 69 997,10 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 218,95 рублей. В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки отказано.
На данное решение истцом подана апелляционная жалоба, в которой он просит об изменении заочного решения в части отказа во взыскании неустойки и принятии в этой части нового решения об удовлетворении данных исковых требований в полном объеме. В обоснование жалобы истец ссылается на необоснованность отказа во взыскании неустойки, поскольку, по его мнению, ответчице была предоставлена возможность исполнить свои обязательства по кредитному договору, она также имела возможность исполнить обязательства по кредитному договору путем внесения денег в депозит нотариуса, в соответствии со ст. 327 ГК РФ. Указывает, что информация об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, о реквизитах, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам была размещена на официальном сайте конкурсного управляющего ПАО КБ "Еврокоммерц" - Государственной корпорации "Агентства по страхованию вкладов". Кроме того, указывает, что просрочка платежей по кредиту началась до момента лишения истца лицензии и начала процедуры банкротства.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчица Кикова Г.С. просила отказать в удовлетворении апелляционной жалобы истца.
Представитель истца ПАО КБ "Еврокоммерц" в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", будучи извещённым о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.
Судебная коллегия, учитывая, что все участвующие в деле лица были извещены о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц на основании норм ст.167, ч.1 ст.327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации(далее - ГПК РФ).
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает достаточных оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции.
В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
В соответствии со ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее статьи Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законами или иными правовыми актами.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации(далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.ст.807-818), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела и установлено судом, <дата> между ПАО КБ "Еврокоммерц" и Киковой Г.С. был заключен кредитный договор N...(с переводом пенсии), по которому Банк предоставил Киковой Г.С. кредит в размере <данные изъяты> рублей под 25,5 % годовых сроком до <дата> (л.д.9-15).
Факт заключения и подписания указанного договора, а также получения по нему денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, ответчицей не оспаривался, требований о признании договора или его условий недействительными, не заявлялось.
<дата> приказом Банка России от <дата> N... у кредитной организации ПАО КБ "Еврокоммерц" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций с <дата>.
Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу N... от 11.12.2015 года ПАО КБ "Еврокоммерц" был признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (л.д.44).
Из представленных истцом выписок по счёту Киковой Г.С. по состоянию на 13.11.2017 года(л.д.17-21,30-34) и расчета задолженности по состоянию на 13.11.2017 года (л.д.5-8) следует, что ответчица Кикова Г.С. своевременно исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору до 16 ноября 2015 года, с указанной даты платежи по кредиту не производились.
20 декабря 2017 года истцом ответчице направлено требование о погашении задолженности по кредиту и реквизиты истца, на которые следует перечислить задолженность (л.д.82).
Разрешая дело по существу, суд первой инстанции руководствовался положениями ст. ст. 309, 310, 819 Гражданского кодекса РФ и исходил из того, что заемщик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов не исполняет с ноября 2015 года, в результате чего образовалась просроченная задолженность, что подтверждается материалами дела, в т.ч. расчётом задолженности, представленным истцом, а потому имеются правовые основания для взыскания с ответчицы Киковой Г.С. в пользу истца задолженности по основному долгу в размере 131 898,12 рублей и процентам за пользование кредитом в размере 69 997,10 рублей.
С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они основаны на материалах дела, исследованных доказательствах, их надлежащей оценке и сделаны в соответствии с нормами права, подлежащими применению в рассматриваемом случае.
Поскольку решение суда в части разрешения исковых требований о взыскании просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, а также расходов по уплате государственной пошлины сторонами по делу не обжалуется, его законность и обоснованность в силу положений ч. 1, 2 ст.327.1 ГПК РФ, как указано выше, не являются предметом проверки судебной коллегии. В данном случае апелляционная инстанция связана доводами жалобы истца, т.к. иное противоречило бы диспозитивному началу гражданского судопроизводства, проистекающему из особенностей спорных правоотношений, субъекты которых осуществляют принадлежащие им права по собственному усмотрению, произвольное вмешательство в которые, в силу положений ст. ст. 1, 2, 9 ГК РФ недопустимо.
Как видно из апелляционной жалобы истец оспаривает решение суда только в части отказа во взыскании в его пользу неустойки за просрочку платежей по кредиту, считая решение суда в этой части незаконным и необоснованным, подлежащим изменению, с вынесением нового решения об удовлетворении названных исковых требований.
Данные доводы апелляционной жалобы судебная коллегия отклоняет как несостоятельные, поскольку они не соответствуют фактическим обстоятельствам и основаны на неправильном применении норм материального права.
Так, вопреки доводам апелляционной жалобы, из материалов дела следует, что ответчица Кикова Г.С. надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору вплоть до лишения ПАО КБ "Еврокоммерц" лицензии на осуществление банковских операций и начала процедуры банкротства.
В частности, из материалов дела, в том числе из представленных самим истцом выписок по счёту Киковой Г.С. по состоянию на 13.11.2017 года (л.д.17-21,30-34) и расчета задолженности по состоянию на 13.11.2017 года (л.д. 5-8), видно, что ответчица своевременно вносила платежи по кредиту до 16 ноября 2015 года, с указанной даты платежи по кредиту не производились.
Из письменных возражений Киковой Г.С. на исковое заявление и её объяснений в судебном заседании 15.03.2018г. следует, что для погашения кредита ей был открыт счёт в ПАО КБ "Еврокоммерц", на который зачислялась её пенсия по старости. С этой пенсии Банком списывались денежные средства в погашение ежемесячных платежей по кредиту. В ноябре месяце ей сообщили, что Банк признан несостоятельным (банкротом). Она сразу позвонила в Банк, где ей сказали, что не стоит беспокоиться и ей сообщат, когда ситуация наладится, а также заверили, что проценты и неустойка по кредиту с неё взиматься не будут, т.к. она лично не виновата в том, что происходит с Банком. Впоследствии она неоднократно пыталась связаться по телефону с сотрудниками Банка, пыталась обратиться в единственный офис Банка в г.Черкесске(по месту получения кредита), однако офис был закрыт, на телефонные звонки никто не отвечал. Куда вносить ежемесячные платежи по кредиту после лишения Банка лицензии, она не знала, ей никто не сообщил реквизиты или адреса, по которым можно было бы вносить платежи, в связи с чем и образовалась задолженность. Полагала, что её вины в образовании задолженности не имеется.
Отказывая Банку во взыскании неустойки в общем размере 369 318,17 рублей, со ссылкой на ст.ст. 401, 406 ГК РФ, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что лицензия у Банка была отозвана 23 октября 2015 года, просрочка платежей по кредитному договору у Киковой Г.С. возникла после отзыва у Банка лицензии, истец после отзыва у банка лицензии не сообщил заемщику реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредиту, следовательно, вины Киковой Г.С. в просрочке погашения очередной суммы основного долга и процентов не имеется, в связи с чем, отсутствуют основания для возложения на ответчицу ответственности в виде уплаты неустойки.
В соответствии с положениями ст.20 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями статьи 23.1 настоящего Федерального закона, а в случае признания ее банкротом - в соответствии с требованиями Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".
С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях.
Согласно требованиям статей 189.77, 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены данным законом.
Подпунктом 4 пункта 3 статьи 189.78 указанного Федерального закона(далее также - Закон о банкротстве) установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Согласно пункту 1 статьи 189.88 Закон о банкротстве конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.
Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.
Пункт 3 статьи 406 ГК РФ, который предусматривает последствия неисполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора, содержится в главе 25, посвященной ответственности за неисполнение обязательств. Таким образом, по своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора.
Как разъяснено в п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).
Таким образом, учитывая вышеприведенные нормы права, судебная коллегия приходит к выводу о том, что с момента открытия конкурсного производства у ПАО КБ "Еврокоммерц" существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства заёмщиком, и конкурсный управляющий обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчице.
Однако конкурсный управляющий не предпринимал необходимых действий по предоставлению ответчице сведений о реквизитах счета, на который последняя должна была производить платежи в счет погашения задолженности по кредиту.
В материалах дела не имеется и истцом не представлено доказательств того, что конкурсным управляющим были предприняты меры по своевременному извещению клиентов Банка, в том числе ответчицы об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, о реквизитах, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам.
Ввиду изложенного, суд пришел к обоснованному выводу о том, что неисполнение ответчицей обязанности по возврату денежных средств связано с несовершением истцом действий, направленных на извещение ответчицы о реквизитах счета для внесения платежей по кредитному договору.
Ссылка в апелляционной жалобе на размещение указанной информации на официальном сайте конкурсного управляющего ПАО КБ "Еврокоммерц" - Государственной корпорации "Агентства по страхованию вкладов" на правильность постановленного решения не влияет, поскольку доказательств, позволяющих с достоверностью установить дату размещения такой информации, материалы дела не содержат.
Как видно из материалов дела, истец только лишь 20 декабря 2017 года направил ответчице требование с указанием новых реквизитов, согласно которым получателем платежей уже была Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов", каких-либо доказательств уведомления ответчицы о новых реквизитах в более ранний период, равно как и достоверных доказательств размещения таких сведений на официальном сайте Государственной корпорации "Агентства по страхованию вкладов" в течение юридически значимого периода, за который начислена неустойка, истцом не представлено, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу, что Банк не предложил ответчице иной механизм (реквизиты) для уплаты долга, а потому оснований для взыскания неустойки за требуемый истцом период не имеется.
Тот факт, что истец до направления требования о погашении задолженности от 20 декабря 2017 года(л.д.82) не исполнил обязательство по информированию заемщика, добросовестно исполнявшего до возникновения указанных обстоятельств принятые на себя обязательства по кредитному договору, об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации ПАО КБ "Еврокоммерц", реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредиту не сообщил, свидетельствует о наличии просрочки кредитора.
Доводы жалобы, указывающие на обратное, основаны на неверном толковании закона.
Поскольку просрочка исполнения обязательств по кредитному договору за период после отзыва лицензии у Банка и до даты уведомления ответчицы о новых реквизитах платежа, произошла по вине кредитора, то суд первой инстанции правомерно отказал во взыскании с ответчицы неустойки за соответствующий период.
Доводы жалобы о том, что заемщик Кикова Г.С. имела возможность перечисления денежных средств на корреспондентский счёт Банка, со ссылкой на Указания Банка России от 05.07.2007 года N1853-У "Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим", не могут служить основанием к отмене или изменению обжалуемого решения, поскольку данные Указания Банка устанавливают особенности осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций, а также порядок использований счетов конкурсным управляющим, но не обязывают заемщика (ответчика) перечислять денежные средства в погашение кредитной задолженности на указанный счёт.
Несостоятельны и доводы жалобы относительно возможности исполнения обязательств по кредитному договору путем внесения денег в депозит нотариуса, поскольку внесение причитающихся денежных средств в депозит нотариуса в силу положений п. 1 ст. 327 ГК РФ является правом должника, но не его обязанностью, а кроме того, в силу п.20 ст. 333.24 Налогового кодекса Российской Федерации и п. 8 ст. 22.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, внесение денег в депозит нотариуса повлекло бы для гражданина дополнительные материальные затраты.
Иных доводов, свидетельствующих о незаконности постановленного по делу решения, которые могли бы повлечь его отмену или изменение, апелляционная жалоба не содержит.
Судебная коллегия также отмечает, что отзыв лицензии у банка является обстоятельством, за которое отвечает сам банк - кредитор в обязательстве, основанном на кредитном договоре, и на заемщика(гражданина - потребителя финансовой услуги), который до этого момента надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, обеспечил наличие на его счете денежной суммы, достаточной для погашения соответствующих платежей, предусмотренных графиком, не могут быть возложены негативные последствия отзыва лицензии.
Принимая во внимание вышеизложенное, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции и считает, что доводы апелляционной жалобы в пределах действия ст.330 ГПК РФ не содержат правовых оснований к отмене или изменению принятого по делу судебного постановления.
Поскольку обстоятельств, которые могли бы в соответствии со ст.330 ГПК РФ повлечь отмену или изменение судебного решения, по доводам апелляционной жалобы не установлено, судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба - без удовлетворения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Черкесского городского суда КЧР от 28 марта 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Публичного акционерного общества Коммерческий банк "Еврокоммерц" в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
