Дата принятия: 17 мая 2021г.
Номер документа: 33-5183/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 мая 2021 года Дело N 33-5183/2021
17 мая 2021 года <адрес>
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего Мельниковой О.А.,
судей: Шельпук О.С., Занкиной Е.П.,
при секретаре Туроншоевой М.Ш.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Салеевой Веры Васильевны на решение Центрального районного суда г. Тольятти Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Салеевой Веры Васильевны к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страхового возмещения - отказать".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Мельниковой О.А., пояснения представителя истца Салеевой В.В. по доверенности Нилендера Е.И. в обоснование доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Салеева В.В. обратилась в суд с иском, в котором просила взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховую сумму в размере 942 696 рублей в рамках договора страхования полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций N L0302/510/31257269/8 Лайт от ДД.ММ.ГГГГ; штраф в размере 471 348 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и АО "Почта Банк" был заключен кредитный договор, путем подписания заемщиком согласия N Ц143, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме 561 846,82 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов в размере 16,90 % годовых. Также в указанную дату между ФИО6 и ответчиком заключен договор страхования полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций. В соответствии с п.3 договора страхования, застрахован риск смерти застрахованного в течение срока страхования. Срок действия страхования 60 месяцев. Страховая сумма 942 696 рублей, устанавливается единой и фиксированной на весь период страхования. Страховая премия в размере 90 498,82 рублей. Уплачивается единовременно в рублях. Факт оплаты ФИО6 страховой премии подтверждается кредитным договором, а также распоряжением клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ Смерть наступила в результате заболевания. После ее смерти открыто наследственное дело, наследником является ее мать Салеева В.В. О факте смерти заемщика истец ДД.ММ.ГГГГ уведомила АО "Почта Банк", путем направления соответствующего заявления. По результатам рассмотрения документов по факту смерти страхователя, ответчик направил истцу письмо, которым отказал в осуществлении страховой выплаты, поскольку не признал страховым случаем, смерть вследствие заболевания. С указанным отказом истец не согласна.
Судом постановлено вышеуказанное решение, которое обжалуется Салеевой В.В. в апелляционном порядке.
В апелляционной жалобе Салеева В.В. и ее представитель Нилендер Е.И. по доверенности просят решение суда отменить, исковые требования Салеевой В.В. удовлетворить в полном объеме, указывают на то, что смерть ФИО6 в результате заболевания, возникшего после заключения договора страхования является страховым случаем, в связи с чем страховое возмещение подлежит выплате.
В судебное заседание лица участвующие в деле не явились, были извещены о времени и месте рассмотрения дела, сведений об уважительности причин неявки не представили, об отложении судебного разбирательства не просили.
В силу статей 167 и 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, путем подписания согласие на заключение договора потребительского кредита в ПАО "Почта Банк" в офертно-акцептной форме, между ПАО "Почта Банк" и ФИО6 заключен договор потребительского кредита NN Ц143, согласно условиям, которого кредитный лимит составил 561 846,82 рублей, в том числе: кредит 1 - 90 498,82 рублей, кредит 2 - 471 348 рублей, дата закрытия кредитного лимита - ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту - 16,90 %. Исходя из п. 17 условий кредитного договора истец своей подписью в Согласии на индивидуальные условия договора потребительского кредита дает банку акцепт, в том числе, и на списание со счета денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссий по Договору в соответствии с Условиями и тарифами, в том числе на подключение Услуги "Кредитное информирование". С условиями кредитного договора ФИО6 была ознакомлена и согласна, о чем стоит соответствующая подпись клиента.
Также, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления, ФИО6 выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного страхования в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N. Страховщик ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", с которым был заключен договор страхования N L0302/510/31257269/8 Лайт. Из текста заявления и полиса страхования следует, что ФИО6 ознакомлена с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N, уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Размер страховой премии, уплачиваемой единовременно, составляет 90 498,82 рублей (п.5 полиса-оферты).
ФИО6 была уведомлена, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковской услуги. Уведомлена, что она вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом - офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течении срока, установленного в полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательства сторон.
ФИО6 полис-оферту N N N, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций N, получила и прочитала до оплаты страховой премии, что подтверждается ее подписью.
Таким образом, подписанием настоящего заявления ФИО6 подтвердила, что подключение услуги является добровольным.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 было дано распоряжение, заверенное собственноручной подписью, в соответствии с которым она поручает банку списать со счета N 40N, открытого в рамках договора с ПАО "Почта Банк", денежные средства в размере 90498,82 рублей в счет в оплаты страховой премии.
Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N, утвержденных приказом ООО "Альфа Страхование-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ N, договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п.п. 3.1.1 - 3.1.3 настоящих Условий не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. ДД.ММ.ГГГГ.1 Условий).
По смыслу положений пунктов 3.1., 9.1.8 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций, копия которого была предоставлена истцом и представителем ответчика страховым случаем не признается смерть застрахованного вследствие любых болезней (заболеваний). При этом исключения из страхового покрытия не связаны с осведомленностью застрахованного о наличии у него заболевания.
В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умерла.
Согласно справке о смерти N А-06319, выданной Отделом ЗАГС Центрального района г.о. Тольятти управления ЗАГС Самарской области ДД.ММ.ГГГГ, в качестве причины смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 указана злокачественное новообразование верхненаружного квадранта молочной железы.
ДД.ММ.ГГГГ истец, как наследник по закону (сведения от нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ N) сообщила о смерти ФИО6 в ПАО "Почта Банк".
Перечень определенных в договоре страховых рисков является исчерпывающим. В соответствии с Полисом-оферты и Условиями страхования смерть в результате болезни исключается из числа страховых случаев по договору. Доказательств того, что сторонами вносились изменения, либо дополнения в указанный договор, а также то, что в указанной части договор страхования был признан недействительным, материалы дела не содержат.
Из условий договора страхования следует, что при его заключении смерть застрахованного в результате болезни сторонами не была определена в качестве страхового риска (а при его наступлении - страховым случаем).
При этом, обязанность по предоставлению потребителю полной и достоверной информации о страховой услуге ответчиком была исполнена надлежащим образом, поскольку согласно полису ФИО6 выразила согласие быть застрахованным по риску "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного", на условиях указанных в Полисе-оферты и Условий страхования.
Оценив фактические обстоятельства дела, собранные по делу доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что заявленные истцом требования своего подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли, а потому не имеется законных оснований для их удовлетворения.
Судебная коллегия соглашается с вышеуказанным выводами суда об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца, поскольку они основаны на правильном применении к спорным правоотношениям норм материального права, подтверждаются представленными при разрешении спора доказательствами, которым судом дана соответствующая оценка, отвечающая требованиям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мотивированы и подробно изложены в обжалуемом судебном акте.
Доводы жалобы о неправомерности отказа в выплате страхового возмещения, сводятся к несогласию с правовой оценкой обстоятельств дела, данной судом первой инстанции, что наступление желаемого процессуального результата так же не влечет.
Положения статей 963, 964 ГК РФ, на которые ссылается апеллянт в обоснование доводов жалобы, предусматривают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил.
Вместе с тем, применение к возникшим правоотношениям названных норм невозможно, поскольку учитывая условия конкретного договора добровольного страхования, страховой случай не наступил.
Доводы апелляционной жалобы о том, что страховым случаем, следует считать сам факт смерти застрахованного лица, не опровергают выводов суда, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.
Поскольку отказ страховщика в страховой выплате является правомерным, судом обоснованно отказано в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда и взыскании предусмотренного частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" штрафа.
Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции правильно определены и оценены юридически значимые обстоятельства по делу, верно применен материальный закон, решение суда является законным, обоснованным и в полной мере отвечает нормам процессуального права.
Доводы, приведенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не проверены судом ранее, влияют на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергают выводы суда. Эти доводы направлены на иную оценку установленных судом первой инстанции фактических обстоятельств дела, основания для которой по настоящему делу отсутствуют. Доводы жалобы не заслуживают внимания судебной коллегии и удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.327-329Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда г. Тольятти Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ - оставить без изменения, апелляционную жалобу Салеевой веры Васильевны - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу в день принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
