Определение Судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 сентября 2021 года Дело N 33-5176/2021
Председательствующий: Бондаренко Е.В.

Дело N 33-5176/2021

55RS0004-01-2021-002650-51

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<...> 23 сентября 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Чернышевой И.В.

судей Будылка А.В., Павловой Е.В.

при секретаре Алещенко К.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании 23 сентября 2021 года гражданское дело N 2-2216/2021 по апелляционной жалобе Омарбековой Г. Н. на решение Октябрьского районного суда города Омска от 13 июля 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования Омарбековой Г. Н. к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителя оставить без удовлетворения",

заслушав доклад судьи Павловой Е.В.,

установила:

Омарбекова Г.Н. обратилась в суд с иском к ПАО "СК "Росгосстрах", указав в обоснование, что 26 сентября 2019 г. заключила с ПАО Банк "ФК Открытие" кредитный договор N <...> на сумму 2022777 руб. под 14,38 % годовых на срок 60 месяцев, одновременно, как обязательное условие выдачи кредита, заключила договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N <...> с ПАО СК "Росгосстрах", страховая премия составила 157777 руб., выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти - наследники по закону. По состоянию на <...> в связи с полным досрочным погашением кредита задолженность перед ПАО Банк "ФК Открытие" отсутствует. 02 марта 2020 г. в адрес ответчика направлена претензия с требованиями о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования, которая получена ответчиком, требования истца не удовлетворены. Полагает, что страхователь имеет право требовать возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования по страховой премии за период с 13 января 2021 г. по 26 сентября 2024 г. в размере 118678,10 руб. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации от 07 мая 2021 г. истцу отказано в удовлетворении данных требований к ПАО СК "Росгосстрах". Просила взыскать с ответчика денежные средства в указанном размере и сумму штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы в соответствии со ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей". Уточнив исковые требования, просила взыскать с ответчика часть страховой премии по договору страхования N <...> от 26 сентября 2019 г. в размере 95332,38 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной денежной суммы.

В судебном заседании истец Омарбекова Г.Н. поддержала заявленные требования с учетом уточнений в полном объеме. Представитель истца по устному ходатайству Шарипов Г.Б. доводы уточненного иска поддержал.

Представитель ответчика ПАО "СК "Росгосстрах" Новикова С.В., действующая по доверенности, просила отказать в удовлетворении исковых требований по доводам возражений на иск.

Третье лицо ПАО Банк "ФК Открытие" представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, направил письменные пояснения о необоснованности исковых требований.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Омарбекова Г.Н. просит решение суда отменить, указывая, что судом неправильно применены нормы материального права, что привело к неправильной оценке юридически значимых обстоятельств. Считает, что при надлежащем уведомлении страхователем (заемщиком) страховщика о досрочном погашении кредитного договора требование о возврате пропорциональной части страховой премии основано на законе, в данном случае отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, договор прекращается в силу закона, отказ заемщика от договора страхования влечет обязанность для страховщика возврата страховой премии пропорционально указанного времени.

Лица, участвующие в деле, о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав истца Омарбекову Г.Н. и ее представителя Шарипова Г.Б., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика ПАО "Страховая компания Росгосстрах" Новикову Е.В., возражавшую против удовлетворения жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Апелляционное производство, как один из процессуальных способов пересмотра невступивших в законную силу судебных постановлений, предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального или процессуального права. Таких нарушений судом первой инстанции не допущено.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие гражданские права. Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

При этом отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулирует Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ч. 1 ст. 1).

Согласно п.п. 2, 10 и 11 ст. 7 названного Федерального закона, в редакции на время возникновения спорных правоотношений, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика, иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания за отдельную плату дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (п. 2). При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (п. 10). В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п. 11). При этом положения п. 2.4 ст. 7 данного Федерального закона применимы в силу ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ только к договорам, заключенным после 01 сентября 2020 г.

Как установлено судебным разбирательством, 26 сентября 2019 г. между ПАО Банк "ФК Открытие" и Омарбековой Г.Н. заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 2022777 руб. сроком на 60 месяцев, процентная ставка с 1 по 12 месяц - 9,9 % годовых, с 13 месяца - 12,4 % годовых. В п. 4 индивидуальных условий договора предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной в п. 9 индивидуальных условий свыше 30 дней, кредитор вправе установить размер процентной ставки за пользование кредитом в 12,9 % годовых (с 2 по 12 месяц), до 15,4 % годовых (с 13 месяца). В п. 9 индивидуальных условий определена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования от несчастных случаев, включающий следующие страховые риски: страхование от несчастных случаев (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни) и медицинское страхование выезжающих за рубеж. 26 сентября 2019 г. Омарбековой Г.Н. в ПАО СК "Росгосстрах" подано заявление на страхование N <...>, в котором истец просила заключить с ней договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж на страховую сумму 2022777 руб. на срок 60 месяцев по страхованию от несчастных случаев, на страховую сумму 14988850 руб. по страхованию выезжающих за рубеж, предусматривающему оплату медицинской и экстренной помощи, оказываемой застрахованному лицу за пределами территории РФ на срок 12 месяцев на основании настоящего заявления на страхование, Правил страхования от несчастных случаев, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, на условиях соответствующей программы страхования. В заявлении указано, что страхователь проинформирована о добровольности страхования, о том, что договор комбинированного добровольного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию, по его усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк "ФК Открытие" решения о предоставлении кредита, размер страховой премии по договору составил 157777 руб., отражено, что страхователь извещен, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора в части страхования от несчастных случаев и уведомления страховщика об этом в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 26 сентября 2019 г. между Омарбековой Г.Н. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N <...>, согласно которому страховыми рисками по страхованию от несчастных случаев являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (1.1), первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни (1.2), временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (1.3), по страхованию выезжающих за рубеж - медицинская и экстренная помощь за пределами РФ (2.1), определен перечень расходов, подлежащих возмещению, и расходов на организацию экстренной помощи. Договором страхования определена территория страхования: по рискам 1.1, 1.2, 1.3 - весь мир, по рискам 2.1 - весь мир, кроме РФ; выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо - страхователь Омарбекова Г.Н., в случае смерти - наследники по закону. Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев, согласно договору страхования N <...> от 26 сентября 2019 г., составляет 2022777 руб., по риску медицинская и экстренная помощь (за пределами РФ) - 14988815 руб. Срок действия договора страхования по страхованию от несчастных случаев составляет 60 месяцев с даты заключения договора страхования (страхового полиса), по риску медицинская и экстренная помощь за пределами РФ - 12 месяцев при условии оплаты страховой премии в полном объеме в установленный срок. На основании заявления истца от 26 сентября 2019 г. ПАО Банк ФК "Открытие" перечислило страховую премию в размере 157777 руб. в ПАО СК "Росгосстрах" из кредитных денежных средств, выданных в соответствии с кредитным договором, что подтверждается выпиской лицевого счета. Согласно справке ПАО Банк "ФК Открытие" Омарбекова Г.Н. ссудной задолженности перед банком по кредитному договору N <...> от 26 сентября 2019 г. по состоянию на 13 января 2021 г. не имеет, договор закрыт.

Сторонами не оспаривалось, что нарушений положений ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении кредитного договора и договора страхования не допущено.

Истец обратилась к ПАО СК "Росгосстрах" с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период. В связи с неисполнением страховой организацией указанных требований Омарбекова Г.Н. обратилась в службу финансового уполномоченного. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации Писаревского Е.Л. от 07 мая 2021 г. N <...> отказано в удовлетворении требований к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

В связи с отказом в удовлетворении требований в досудебном порядке истец с настоящими требованиями обратилась в суд.

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что возврат страховой премии в соответствии с Правилами страхования применительно к рассматриваемой правовой ситуации не предусмотрен, при этом при досрочном погашении кредитной задолженности страховая сумма остается неизменной и не равна нулю, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица, возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения не утрачивается. Суд отметил, что обстоятельств, указывающих, что выдача кредита по кредитному договору, заключенному банком с заемщиком-истцом, была обусловлена заключением заемщиком договора страхования не установлено, как и навязанности страхования. Суд апелляционной инстанции с отказом в удовлетворении исковых требований соглашается, признает доводы апелляционной жалобы необоснованными.

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 г., по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В заявлении на страхование указано, что Омарбекова Г.Н. понимает и соглашается с тем, что при досрочном отказе от договора страхования (страхового полиса) страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования (страхового полиса) в части страхования от несчастных случаев и уведомление об этом страховщика в течение 14 дней календарных дней со дня заключения договора страхования (страхового полиса), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страхователю под подпись выдана памятка ПАО СК "РОСГОССТРАХ", из которой следует, что заключение договора не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком (иной финансово-кредитной организацией), не может являться обязательным условием для получения банковских, финансовых услуг. В течение первых 14 календарных дней с даты заключения договора страхователь вправе расторгнуть договор и получить уплаченную страховую премию по страхованию от несчастных случаев, добровольному медицинскому страхованию в полном объеме, при отсутствии в период с даты заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору. При этом в соответствии с указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", порядок досрочного отказа от договора страхования не распространяется на договоры страхования лиц, выезжающих за рубеж.

В соответствии с пунктом 2.1 Правил страхования от несчастных случаев N 81 ПАО СК "Росгосстрах" объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, его смертью в результате несчастного случая или болезни. Пункт 7.17 Правил страхования предусматривает, что действие договора страхования прекращается в случае, в том числе досрочного отказа страхователя от договора страхования. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 7.18). В п. 7.19 Правил страхования N 81 прямо указано, что при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случаях согласно п.п. 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховщиком премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования. Кроме того, п. 7.20 Правил страхования установлено условие о возврате страхователю-физическому лицу страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п. 9.2.1 Правил при наступлении страхового случая "Смерть в результате несчастного случая" и других (п.п. 3.3.2, 3.3.28, 3.3.30, 3.3.5 Правил страхования) страховая выплата производится в размере 100 % единой страховой суммы, установленной по всем страховым рискам или 100 % страховой суммы, установленной по данному страховому риску. Аналогичные правила предусмотрены в других подпунктах п. 9.2 Правил страхования. В п.п. 7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, N 174 указано, что после начала срока страхования по всем рискам, кроме "отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

При этом выгодоприобретателем по договору страхования, как от несчастных случаев, так и по "Медицине без границ" является застрахованное лицо (заемщик), в случае смерти застрахованного лица - его наследники по закону. Страховая сумма: по страхованию от несчастных случаев 2022777 руб., по страхованию выезжающих за рубеж 14988815 руб., и является неизменной.

Суд первой инстанции верно отметил, что в договоре страхования применительно к рассматриваемой правовой ситуации право страхователя на возврат полученной страховщиком страховой премии, ни в полном объеме, ни пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, не предусмотрено. По условиям страхования в отсутствие кредитной задолженности страховая сумма не равна нулю, договор страхования продолжает действовать в случае досрочного исполнения кредитных обязательств, получение заемщиком кредита не обусловлено необходимостью обязательного приобретения услуги по страхованию. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору в данном случае не имеет правового значения для действия договора страхования от несчастных случаев и выезжающих за рубеж, поскольку не влияет на возможность наступления страхового случая и не влечет прекращение страхового риска. Таким образом, при досрочном исполнении указанных кредитных обстоятельств возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату, не утрачена, страховой риск не перестал существовать.

Истец вступил в правоотношения со страховой компанией на основе принципа добровольности, получив от ответчика полную информацию о страховой программе, договор страхования требованиям закона не противоречит, размер страховой премии определен сторонами самостоятельно, страховая премия уплачена истцом, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований у суда первой инстанции не имелось.

Доводы апелляционной жалобы о том, что при досрочном погашении кредита невозможно наступление страхового случая, договор страхования прекращается в силу закона и отказ от договора влечет обязанность страховщика по возврату уплаченной страховой премии пропорционально времени действия страхования, основаны на неправильном толковании условий рассматриваемого договора страхования во взаимосвязи с условиями кредитного договора, противоречат нормам действующего законодательства.

Ссылка на п. 7.20 Правил страхования (в апелляционной жалобе ошибочно указан п. 7.21) о возврате страховой премии в течение десяти рабочих дней является несостоятельной ввиду того, что указанное правило касается возврата страхователю-физическому лицу уплаченной по договору страхования страховой премии в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня заключения. В рассматриваемом случае договор страхования заключен Омарбековой Г.Н. 26 сентября 2019 г., с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период истец обратилась в ПАО СК "Росгосстрах" не ранее 13 января 2021 г.

Доводы апелляционной жалобы по сути повторяют основания иска, которые являлись предметом исследования и оценки суда первой инстанции, не согласиться с которыми у судебной коллегии оснований не имеется.

Нарушений норм процессуального права, являющихся основаниями для отмены решения, судом не допущено.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда города Омска от 13 июля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение составлено 30 сентября 2021 года


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка