Дата принятия: 05 февраля 2019г.
Номер документа: 33-517/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 февраля 2019 года Дело N 33-517/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Аносовой Е.Н.,
судей Ждановой Е.А., Мамаевой Н.А.,
при секретаре Криницыной Е.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 05 февраля 2019 года дело по апелляционной жалобе представителя Решетникова А.Г. - Ковтун М.А. на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 17 октября 2018 года, которым постановлено об отказе в удовлетворении иска Решетникова А.Г. в иске ПАО "Сбербанк" о взыскании платы за подключение к программе страхования в размере 52512 руб. 63 коп., компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
Заслушав доклад судьи Ждановой Е.А., судебная коллегия
установила:
Решетников А.Г. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО "Сбербанк" о защите прав потребителя. Указал, что <дата> между ним и ПАО "Сбербанк" заключен кредитный договор на индивидуальных условиях предоставления кредита в размере 558348 руб. на срок 60 месяцев под 12,5% годовых. При заключении кредитного договора им подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО "Сбербанк" и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" договора страхования как необходимое условие для предоставления кредита. В сумму предоставляемого кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 58347 руб. 37 коп. <дата> истец исполнил свои обязательства по кредиту в полном объеме. В связи с этим необходимость страхования отпала и возникло право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 52512 руб. 63 коп., которые ответчик отказался возвратить добровольно. Действиями ответчика истцу как потребителю причинен моральный вред, компенсацию которого оценивает в 10000 руб. В связи с изложенным Решетников А.Г. просил суд взыскать с ПАО "Сбербанк" плату за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере 52512 руб. 63 коп., компенсацию морального вреда 10000 руб., расходы на оплату нотариальных услуг 300 руб., штраф.
Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении иска.
С решением суда не согласилась представитель Решетникова А.Г. - Ковтун М.А., в апелляционной жалобе просит его отменить и принять новое решение об удовлетворении иска. В обоснование жалобы привела доводы, аналогичные изложенным в иске, относительно наличия у истца правовых оснований для возврата денежных средств за ту часть услуг по страхованию, которая фактически не была оказана. Суд неверно применил положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ о "Защите прав потребителя", поскольку у истца как потребителя возникло право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Срок страхования и срок действия, на который заключен кредитный договор, совпадают, отсюда следует вывод, что договор страхования неразрывно связан с кредитным договором и направлен на обеспечение обязательств заемщика. Соответственно, при досрочном исполнении кредитного обязательства прекращается срок действия договора страхования до наступления срока, на который он был заключен в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ. Ответчик ссылается на досрочный отказ страхователя от договора страхования, в то время как в настоящее время договор страхования уже считается прекращенным, поскольку возможность наступления страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В возражениях на жалобу представитель ПАО "Сбербанк" Торхова Н.В. просит решение суда оставить без изменения.
В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.
Изучив апелляционную жалобу, заслушав в судебном заседании объяснения представителя ПАО "Сбербанк" Несват М.А., возражавшей против удовлетворения жалобы, исследовав письменные материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела усматривается, что между ПАО "Сбербанк" и Решетниковым А.Г. <дата> заключен договор потребительского кредита, по которому Решетников А.Г. получил от банка кредит в сумме 558348 руб., обязавшись возвратить его с уплатой процентов 12,5% годовых в течение 60 месяцев ежемесячными аннуитетными платежами по графику.
В тот же день в письменном заявлении Решетников А.Г. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", а также на заключение ПАО "Сбербанк" в отношении него договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в соответствии с условиями участия в указанной программе. Срок страхования 60 месяцев. Плата за присоединение к программе составила 58347,37 руб., уплачена в ПАО "Сбербанк" в полном объеме. Истцу были вручены "Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика".
<дата> Решетников А.Г. полностью погасил задолженность по кредитному договору от <дата>, досрочно исполнив свои обязательства заемщика перед ПАО "Сбербанк".
<дата> он направил в ПАО "Сбербанк" претензию, в которой сообщил о досрочном погашении кредита, прекращении в связи с этим договора страхования, потребовал возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование: 58347,37- 58347,37 руб./ 60 мес. х 6 мес.=52512,63 руб.
В возврате данной суммы банком было отказано, <дата> ПАО "Сбербанк" направило Решетникову А.Г. мотивированный ответ об отсутствии оснований для удовлетворения его требований.
Обращаясь с иском в суд, Решетников А.Г. указывал на нарушение ответчиком его прав как потребителя условиями договора страхования, условий и правил страхования, просил взыскать с ПАО "Сбербанк" часть страховой премии в сумме 52512,63 руб., компенсацию морального вреда, штраф, судебные расходы.
Судом установлено, что подключение к программе страхования было осуществлено на основании отдельного заявления-согласия Решетникова А.Г., в котором была выражена воля потребителя на подключение к программе страхования. Потребителю разъяснено, что банк оказывает ему самостоятельную финансовую услугу по подключению к программе страхования, не связанную с кредитованием. Страхование в данном случае не являлось условием кредитного договора.
Подписывая заявление на страхование, информацию о полной стоимости кредита, истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховой услуге, он ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг, а отказ от страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.
Сумма 58347,37 руб., списанная с согласия заемщика со счета Решетникова А.Г., является платой за подключение к программе страхования. Суд пришел к выводу, что подключение к программе страхования и взимание банком ПАО "Сбербанк России" платы за предоставленную услугу не противоречит положениям ст.ст. 779, 781 ГК РФ, ст. 37 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите права потребителей". Услуга потребителю банком фактически оказана, она подлежала оплате.
В апелляционной жалобе Решетников А.Г. указывал на то, что часть платы за подключение к программе страхования подлежит возврату банком ввиду досрочного прекращения договора страхования, поскольку обязательства по возврату кредита и процентов заемщиком исполнены досрочно.
Данным доводам в решении суда дана надлежащая правовая оценка, в удовлетворении исковых требований отказано. Суд исходил из того, что уплата истцом задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, названным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, влекущим прекращение застрахованных по договору рисков утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось. Договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
С решением суда соглашается судебная коллегия.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назван.
Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Как указано выше, в письменном заявлении <дата> Решетников А.Г. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", а также на заключение ПАО "Сбербанк" в отношении него договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в соответствии с условиями участия в указанной программе. Со счета заемщика по его заявлению банком списана сумма 58347,37 руб. в качестве платы за подключение к программе страхования. Страховые риски: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1,2 групп в результате несчастного случая или болезни.
<дата> между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и ОАО "Сбербанк России" заключено соглашение об условиях и порядке страхования N N. Договор заключен в отношении застрахованных лиц - клиентов ОАО "Сбербанк России". Объекты страхования - имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных в договоре. Приложениями к данному соглашению являются Правила страхования жизни, утвержденные приказом Генерального директора ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 15.03.2013 N 19, Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в том числе в редакции, применяемой с 16.01.2017.
В страховом полисе N N от <дата> подтверждено заключение ПАО "Сбербанк России" договора страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в отношении застрахованных лиц, в том числе Решетникова А.Г. Страховая сумма 558348 руб., срок страхования 60 месяцев. Страхователем выступает ПАО "Сбербанк России".
В разделе 8 Соглашения об условиях и порядке страхования N от <дата> указано, что при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.
В разделе 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его заявления при отказе от страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления о присоединении к программе страхования, по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления о присоединении к программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В этих случаях производится возврат банком денежных сумм, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования в размере 100%.
В разделе 7 Правил страхования жизни от <дата> указано, что действие договора страхования прекращается досрочно по требованию страхователя, при этом страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Размер выкупной суммы устанавливается при заключении договора страхования и указывается в приложении к договору страхования.
Вместе с тем, следует отметить, что под страхователем Правила понимают юридическое или дееспособное физическое лицо, заключающее договор страхования. Соглашение об условиях и порядке страхования <дата> заключено страхователем ПАО "Сбербанк России". В п. 8.2 данного соглашения установлено, что выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании соглашения и Правил страхования, равняется нулю.
Таким образом, указанные положения данных документов не устанавливают для застрахованного лица право на возврат части страховой премии.
В заявлении Решетникова А.Г. о присоединении к программе страхования, вышеуказанных Соглашении, Правилах и Условиях страхования отражено, что договор страхования в отношении истца действует с начала срока страхования и до последнего срока страхования, независимо от срока погашения кредита. В случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО "Сбербанк" выгодоприобретателем по договору страхования становится застрахованное лицо. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 3.4 Условий страхования).
Таким образом, вышеназванными документами, определяющими условия и порядок страхования в отношении Решетникова А.Г., не предусмотрено, что досрочное погашение кредита заемщиком влечет досрочное прекращение договора страхования и возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.
Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1, 2 групп в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска (предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование) прекратилось.
По смыслу ст. 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.
Требование Решетникова А.Г. о возврате страховой премии не основывалось на обстоятельствах отказа от договора страхования, названных в разделе 4 Условий участия в программе добровольного страхования и п. 4 заявления на страхование (отказ в "период охлаждения").
Таким образом, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение об отказе в удовлетворении исковых требований Решетникова А.Г., отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Доводы жалобы представителя Решетникова А.Г. - Ковтун М.А. сводятся к несогласию с выводами районного суда и не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом, влияли бы на принятое решение.
Суд апелляционной инстанции не усматривает оснований, установленных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения состоявшегося судебного решения.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинского районного суда г. Кирова от 17 октября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Решетникова А.Г. - Ковтун М.А. - без удовлетворения.
Председательствующий Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
