Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 22 июня 2020 года №33-5171/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 июня 2020 года Дело N 33-5171/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Турумтаевой Г.Я.,
судей Голубевой И.В., Фагманова И.Н.,
при секретаре Валееве А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Ахмеровой Риты Васильевны на решение Советского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 12 декабря 2019 года.
Заслушав доклад судьи Фагманова И.Н., судебная коллегия
установила:
ПАО "БАНК УРАЛСИБ" обратилось в суд с иском к Ахмеровой Рите Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога.
В обоснование требований указано, что дата в ПАО "БАНК УРАЛСИБ" поступило предложение на заключение кредитного договора от Ахмеровой Р.В. Согласно разд. 4 общих условий предложения на заключение договора принято решение об акцепте - уведомление N... от дата о зачислении денежных средств. Согласно п. 1.2 общих условий договора потребительского кредита (предложения о зачислении кредитного договора) - кредитный договор между банком и заемщиком считается заключенным с даты акцепта банком предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента. Банк надлежащим образом исполнил принятые обязательства. Сумма кредита зачислена банком на лицевой счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика и/или банковским/мемориальным ордером. Согласно условиям предложения на заключение договора банком предоставлен заемщику кредит в размере 759033,06 руб. путем перечисления денежных средств на счет должника. Заемщик обязалась производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 10% годовых в сроки, установленные уведомлением N... о зачислении денежных средств и предложением на заключение договора. Согласно разд. 5 общих условий предложения при прекращении действия обеспечения исполнения клиентом обязательств по договору, в том числе утрате, повреждений или уменьшении стоимости предмета залога, обеспечивающего кредит, истец имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь общими условиями предложения, банк дата направил ответчику уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся ему с требованием погасить образовавшуюся задолженность, оставленное заемщиком без удовлетворения.
В соответствии с п. 11 индивидуальных условий предложения кредит предоставлялся для целевого использования, а именно на приобретение заемщиком транспортного средства. Исполнение обязательств клиентом по договору обеспечивается залогом транспортного средства. В соответствии с разд. 6 общих условий предложения на заключение кредитного договора и приложением N... к предложению о заключении договора в залог банку передано имущество: транспортное средство - тип легковой, марка (модель) - ..., год выпуска - дата, VIN - N.... Согласно п. 7.1 общих условий предложения предмет залога остается во владении заемщика. При этом заемщик не вправе отчуждать предмет залога или каким-либо образом передавать в пользование другим лицам. П. 6.2 общих условий предложения предусматривает, что залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед истцом по кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, иных средств, причитающихся банку по кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на взыскание и реализацию залога.
Истец с учетом уточнений просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 636304,57 руб., в том числе: 554445,92 руб. - по кредиту, 39309,44 руб. - по процентам, 39687,69 руб. - неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита, 2861,52 руб. - неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, расходы по уплате госпошлины в размере 15436,17 руб., а также обратить взыскание на заложенное имущество - на указанное транспортное средство, определив способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства.
Решением Советского районного суда г. Уфы РБ от 12.12.2019 г. исковые требования удовлетворены.
В апелляционной жалобе Ахмерова Р.В. просит решение суда отменить, не соглашаясь с начисленной суммой неустойки и процентов по ним.
В обоснование доводов жалобы указывает, что договор ее просили подписать несколько раз подряд, дополнительную услугу "помощь на дорогах" озвучили, как подарок, а в итоге обнаружила, что заключение договора страхования жизни и услуги "помощь на дорогах" при получении кредита ей навязано банком, страховые выплаты включены в стоимость кредита. Просрочек исполнения обязательств по кредитному договору ею не допускалось, платежи производились своевременно. В последнее время в связи с тяжелой финансовой ситуацией оплачивала не полную суму в месяц - больше или меньше.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения ответчика Ахмеровой Р.В., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В силу п.п. 1 и 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п.п. 1 и 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в т.ч. связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные парагр. 1 гл. 42 ГПК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что дата в ПАО "БАНК УРАЛСИБ" поступило предложение на заключение кредитного договора от Ахмеровой Р.В..
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).
В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно разд. 4 общих условий предложения на заключение кредитного договора принято решение об акцепте - уведомление N... от дата о зачислении денежных средств.
Согласно п. 1.2 общих условий договора потребительского кредита (Предложения о зачислении кредитного договора) - кредитный договор между банком и заемщиком считается заключенным с даты акцепта акцепта банком настоящего предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента. Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства. Сумма кредита была зачислена банком на лицевой счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика и/или банковским/мемориальным ордером.
Согласно условиям предложения на заключение кредитного договора банком предоставлен заемщику кредит в размере 759033,06 руб. путем перечисления денежных средств на счет должника.
Заемщик обязалась производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 10% годовых в сроки, установленные уведомлением N... о зачислении денежных средств и предложением на заключение договора.
Согласно разд. 5 общих условий предложения при прекращении действия обеспечения исполнения клиентом обязательств по договору, в том числе утрате, повреждений или уменьшении стоимости предмета залога, обеспечивающего кредит, истец имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков.
В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь общими условиями предложения, истец дата направил ответчику уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся ему с требованием погасить образовавшуюся задолженность, оставленное заемщиком без удовлетворения.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Разрешая спор и взыскивая с Ахмеровой Р.В. сумму задолженности по кредитному договору, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований, поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств нашел подтверждение в ходе рассмотрения дела.
Доводы жалобы о несогласии с начисленной суммой неустойки и процентов по ним отклоняются судебной коллегией.
В соответствии с п. 11 индивидуальных условий предложения кредит предоставлялся для целевого использования, а именно на приобретение заемщиком транспортного средства.
Исполнение обязательств клиентом по кредитному договору N... от дата обеспечивается залогом транспортного средства.
В соответствии с разд. 6 общих условий предложения на заключение кредитного договора и приложением N... к предложению о заключении кредитного договора в залог банку передано имущество: транспортное средство - тип легковой, марка (модель) ..., год выпуска - дата, VIN - N....
Согласно п. 7.1 общих условий предложения предмет залога остается во владении заемщика.
При этом заемщик не вправе отчуждать предмет залога или каким-либо образом передавать в пользование другим лицам.
П. 6.2 общих условий предложения предусматривает, что залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед истцом по кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, иных средств, причитающихся банку по кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на взыскание и реализацию залога.
Из п.п. 1 и 2 ст. 348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества только по решению суда (п. 1 ст. 349 ГК РФ).
Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и ГПК РФ, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ. При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.
Ч. 2 ст. 89 ФЗ "Об исполнительном производстве" установлено, что начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
Согласно ч. 1 ст. 85 данного закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством РФ.
Установление стоимости реализации заложенного автомобиля, на которое обращается взыскание по решению суда, возможно судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства. Указанное отвечает интересам ответчика, поскольку рыночная стоимость будет установлена на дату, наиболее близкую к дате реализации залога, то есть будет более достоверной.
Действующим законодательством РФ не предусмотрено установление судом начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов. Такая цена устанавливается в порядке, предусмотренном Федеральным законом "Об исполнительном производстве".
Судом первой инстанции сделан вывод об удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в порядке, установленном Федеральным законом об исполнительном производстве.
Судебная коллегия приходит к выводу, что ответчик добровольно воспользовалась услугой по страхованию и услугой помощь на дорогах. В случае неприемлемости оспариваемых условий, в том числе и в части страхования, не была ограничена в волеизъявлении, была вправе не принимать на себя указанные обязательства, в том числе отказаться от них. Ответчик при оформлении и подписании заявления-анкеты на получение кредита, кредитного договора, заявления о страховании, а также при проверке правильности предоставленных банку сведений, имела возможность произвести отказ от страхования, так и при обнаружении некорректно заполненных сотрудником банка сведений - отказаться от подписания кредитного договора, соответствующих заявлений и потребовать надлежащего повторного оформления.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что по делу вынесено законное и обоснованное решение, в связи с чем оснований для отмены решения суда как по материалам дела, так и по доводам апелляционной жалобы не находит.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 12 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ахмеровой Риты Васильевны - без удовлетворения.
Председательствующий Г.Я. Турумтаева
Судьи И.В. Голубева
И.Н. Фагманов
Справка: судья Турьянова Т.М.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка