Определение Судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 4 августа 2021 года Дело N 33-5159/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего: Гвоздева М.В.,

судей: Новицкой Т.В., Пестовой Н.В.,

при секретаре: Андросовой К.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Политыка С.В. к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании условий кредитного договора не соответствующими закону, по апелляционной жалобе ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" на решение Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 08 апреля 2021 года,

Заслушав доклад судьи Новицкой Т.В., судебная коллегия

установила:

Политыка С.В. обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании условий кредитного договора не соответствующими закону.

В обоснование заявленных исковых требований указала, что 01 июня 2020 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере 70 000 рублей с установленной процентной ставкой по кредиту за проведение безналичных операций 22.7%, за проведение наличных операций 59%. Полагала, что некотрые условия кредитного договора не соответствуют закону, а именно: расчет полной стоимости кредита произведен банком из минимальной процентной ставки, а не максимальной, отсутствует информация о сроке кредитного договора, сроке его возврата, количестве платежей, отсутствует условие о даче заемщиком банку согласия на переуступку права требования, в договор об оказании услуги по присоединению к программе стахования включено условие, ущемляющее права потребителя, поскольку не предусматриват ее право отказаться от участия в программе страхования с возвратом денежных средств пропрционально времени действия договора страхования.

Просила признать условия кредитного договора, содержащие неравнозначную процентную ставку за проведение безналичных и наличных операций, не содержищие сведения о сроке возврата кредита и количества платежей по кредиту, о переуступке прав без согласования заемщика, а также условия не допускающие предусмотренные Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе незаконными.

Определением Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 04 марта 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечен Банк России.

Решением Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 08 апреля 2021 года исковые требования удовоетрены частично. Постановлено признать условия кредитного договора N от 01 июня 2020 года, заключенного между ПАО "Восточный экспресс банк" и Политыка Светланой Владимировной в части указания неравнозначной процентной ставки за проведение безналичных и наличных операций, в части отсутствия сведений о сроке действия договора и о сроке возврата денежных средств и количестве платежей по кредитному договору, а также условия, не допускающие возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в программе страхования несоответсвующими закону. В удовлетрении требования о признании несоответсвующим закону условия кредитного договора о переуступке прав без согласования заемщика отказано. С ПАО "Восточный экспресс банк" взыскана государственная пошлина в доход муниципального образования городской округ "Город Хабаровск" государственная пошлина в сумме 300 рублей.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, ответчик просит отменить решение Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 08 апреля 2021 года, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов апелляционной жалобы указывают на то, что нормы действующего законодательства не содержат запрет установления нескольких процентных ставок по кредитному договору, истец, подписывая договор, выразила согласие с процентной ставкой. Требование о предоставлении информации о сроке возврата кредитных средств и количестве платежей не распространяется на случай предоставления потребительского кредита с лимитом кредитования. Порядок погашения задолженности с указанием количества размера и периодичности платежей определен условиями договора, при желании получить информацию об остатке задолженности заемщик вправе обратиться в офис банка. Отсутствие указания в договоре страхования о возможности отказаться от страхования прав истца не нарушает, поскольку такая возможность предусмотрена законом.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В судебном заседании представитель ответчика участия не принимал, о месте и времени судебного разбирательства извещены в установленном порядке, ходатайства об отложении судебного разбирательства в адрес суда не поступали.

Истец Политыка С.В. в судебном заседании участия не принимала, о месте и времени судебного разбирательства извещена в установленном порядке, ходатайства об отложении судебного разбирательства в адрес суда не поступали.

Принимая во внимание, что не явившиеся в судебное заседание лица, участвующие в деле, не сообщили суду о причинах неявки, не ходатайствовали об отложении судебного разбирательства, суд апелляционной инстанции в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 01 июня 2020 года между ПАО "Восточный экспресс бак" и Политыка С.В. заключен кредитный договор N, по условиям которого Политыка С.В. предоставлен лимит кредитования в размере 70 000 рублей, договор считается заключенным с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему.

Условиями договора кредитования предусмотрено также, что процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 22.7% годовых, за проведение наличных операций - 59%.

Размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 5 062 рубля, при этом, заемщику предоставляется льготный период, продолжительностью 4 месяца, в течение которого размер МОП - 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 1802 рубля.

Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и дате платежа.

Как следует из индивидуальных условий договора кредитования, заемщик уведомлен, что он имеет право запретить уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита. Несмотря на это, заемщик дает согласие Банку полностью или частично уступить права требования по Договору третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности).

Заемщик уведомлен, что кредитный продукт "ДОСТУПНЫЙ КРЕДИТ" предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита.

Индивидуальные условия договора кредитования подписаны заемщиком Политыка С.В. без замечаний и дополнений.

Как следует из анкеты-заявления на получение потребительского кредита, Политыка С.В. заявила Банку о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный" (далее ДКБО), ознакомлена и согласна с условиями ДКБО, тарифами Банка, применяемыми к ДКБО, просит признать их неотъемлемой частью Заявления.

Плитыка С.В. вручена памятка к договору личного страхования.

Кроме того, при подписании договора кредитования Политыка С.В. выразила согласие на страхование по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАР КБ "Восточный" и внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 4 962 рубля (за исключением последнего платежа, который составит 3 260 рублей), о чем поставила свою подпись. Графа "отказываюсь от страхования" Политыка С.В. не подписана.

Также Плитыка С.В., будучи уведомленной, что указанное страхование осуществляется по ее желанию и ее выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита и не влияют на условия кредитования, выразила согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей и подтвердила предоставление Банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты, выразила согласие на заключение Договора на предоставление информации об исполнении кредитных обязательств и оплату комиссии в размере 450 рублей, выразила согласие на оплату комиссии за первый счет за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

В случае заключения дополнительного договора кредитования с последующей выдачей кредитной карты, выразила согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ "Восточный" и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0.99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия Договора кредитования. При использовании Лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к Программе страхования составит 1188 рублей.

Как следует из информационного листа по погашению кредита и иных платежей, срок действия договора кредитования изменяется в случае изменения лимита кредитования.

28 июля 2020 года Политыка С.В. обратилась в ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением об отключении ее от программы страхования жизни с 01 июня 2020 года.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 2 Конституции Российской Федерации, ст. 1, 2, 3, 4, 11, 190, 307, 309, 420-425, 432, 434, 435, 438, 441, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 1, 4, 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 5-7, 10, 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", правовой позицией, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", правовой позицией, изложенной в Постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У (в редакции от 21 августа 2017 года) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", пришел к выводу, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению в части.

Согласно ст.195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 г. N 23 "О судебном решении" решение суда должно быть законным и обоснованным. Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.1 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст.55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемое решение указанным требованиям не соответствует.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 годаN 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Договор кредитования между ПАО КБ "Восточный" и Плитыка С.В. заключен и банком исполнен, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось стороной истца.

Своей подписью в анкете-заявлении, кредитном договоре Политыка С.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Индивидуальными условиями, Правилами и Тарифами Банка, тем самым выразив согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, Политыка С.В. полностью ознакомлена с условиями договора кредитования, была с ними согласна, оснований полагать, что со стороны ПАО "Восточный экспресс банк" имело место навязывание условий кредитного договора и у Политыка С.В. не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат. Заключение договора кредитования было произведено Политыка С.В. добровольно, по собственной инициативе, доказательств, свидетельствующих о том, что истец обращалась в Банк с требованием о внесении изменений в условия договора, в нарушении положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду предоставлено не было.

Заключая договор кредитования 01 июня 2020 года, Политыка С.В. получила информацию о полной стоимости кредита и условиях его предоставления и возврата, процентах по договору, в том числе, размере процентной ставки по кредиту в зависимости от условий пользования предоставленными денежными средствами заемщиком, установленных комиссиях и иных суммах, подлежащих уплате, о чем собственноручно проставила подписи в договоре, содержащем соответствующие условия.

Политыка С.В., действуя по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, реализуя в соответствии с положениями ст. 2, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации приобретенное ею на основании заключенного договора кредитования право, имела возможность воспользоваться полученными до договору кредитования денежными средствами, как путем снятия наличных денежных средств через банкомат, так и путем осуществления безналичных операций.

Предусмотренное в кредитном договоре условие, согласно которому размер процентной ставки за проведение безналичных операций составляет 22.7%, за проведение наличных операций - 59%, действующему законодательству не противоречит, определено на основании свободного волеизъявления сторон договора кредитования.

В соответствии с положениями ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 4 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Частью 1 ст. 9 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части признания незаконными условий кредитного договора, содержащих неравнозначную процентную ставку за проведение безналичных и наличных операций, не имеется, поскольку согласованные сторонами условия кредитования не противоречат закону, не ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными праввыми актами Российской Федерации.

Условие о повышенном размере процентов по своей сути является отлагательным и зависит от совершения заемщиком активных действийй по получекнию кредитных средств в наличной форме, от действий кредитора размер процентгв не зависит, поскольку в случае получения заямных средств по распоряжению заемщика в безналичной форме процентная ставка за пользлвание ими составит 22.7%.

Доводы стороны истца о том, что при заключении кредитного договора не указана информация о полной стоимости кредита предоставлена не была, не состоятельны.

В силу пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

В соответствии с положениями ст. 807 Гражданского кодекса российмкой федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определнные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с ммента передачи денег или других вещей.

В соответствии с положениями ст. 810 Гражданского кдекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российмкой Федеерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Частью 1 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость кредита 22.739 годовых, сведения о которой размещены в договоре в соответствии с требованиями ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и размер которой соответствует ограничениям пункта 11 указанной нормы права, расчитана с учетом суммы минимального платежа и доведена до сведения истца при подписании договора. При этом процентная ставка 59% полной стоимостью кредита не является.

Доводы стороны истца о том, что в договоре кредитования отсутствует информация о сроке возврата кредита и количества платежей по кредиту, являются несостоятельными и противоречат содержанию договора кредитования.