Дата принятия: 18 февраля 2021г.
Номер документа: 33-515/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 февраля 2021 года Дело N 33-515/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Бакиной Е.Н.,
судей областного суда Лысовой Т.В., Катаевой Е.В.,
при секретаре Воложаниновой И.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 18 февраля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Бушковой Ксении Ильиничны на решение Слободского районного суда Кировской области от 20 июля 2020 года, которым постановлено о частичном удовлетворении иска ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"; с Бушковой К.И. взыскана задолженность по кредитному договору от 24.02.2012 в сумме 55985,16 руб., в том числе: основной долг - 49485,16 рублей, штрафы - 6500 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1879,55 руб., а всего 57864,71 руб.
Заслушав доклад судьи Кировского областного суда Лысовой Т.В., судебная коллегия
установила:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Бушковой К.И. о взыскании задолженности. В обоснование указано, что 24.02.2012 между сторонами заключен договор, по условиям которого ответчику выпущена кредитная карта с лимитом кредитования. Бушкова К.И. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором, однако обязательства ответчиком надлежащим образом не исполнялись. Образовалась задолженность. Истец просил взыскать задолженность по состоянию на 18.05.2020 в сумме 94 108,69 руб., в том числе: сумму основного долга - 70 723,6 руб.; сумму возмещения страховых взносов и комиссий - 4616,07 руб.; штраф - 6500 руб.; проценты - 12 269,02 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 3023,26 руб.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
Бушкова К.И. с решением суда не согласна, обратилась с апелляционной жалобой, в которой ставит вопрос о его отмене и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований банка. В обоснование указала на пропуск истцом срока исковой давности по взысканию всей суммы задолженности и неверное распределение поступивших в счет погашения долга денежных средств, поскольку услуг по извещению и страхованию от банка ответчик не получал, свое согласие на взимание платы за них истцу не предоставлял. Денежные средства подлежали списанию в счет оплаты основного долга и процентов.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, их неявка не препятствует рассмотрению дела.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела видно, что 08.09.2009 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Бушковой К.И. на основании заявки на открытие банковского счета заемщика заключен договор на получение кредита, в соответствии с которым 24.02.2012 Бушковой К.И. банком была выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта (кредитования): с 24.02.2012 - 10 000 руб., с 13.12.2013 - 100 000 руб., с 27.01.2013 - 70 000 руб., с 03.06.2015 - 81 000 руб., с 11.08.2015 - 76 000 руб., с процентной ставкой за пользование кредитом - 26,9% годовых (л.д.16).
Ответчику предоставлена карта с кодом идентификации NN, открыт текущий счет NN.
Согласно п.1 раздела II общих условий договора проценты, за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.
Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору в соответствии с п.1 раздела III общих условий договора является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная индивидуальными условиями.
При заключении кредитного договора в заявке на открытие банковских счетов ответчик выразил согласие быть застрахованным по Программе коллективного страхования и поручил банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами банка.
Кредитная карта была получена Бушковой К.И. и активирована. В период с 25.04.2012 по 11.01.2016 ответчиком совершены операции по получению и возврату кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету NN (л.д. 39-49).
Однако, надлежащим образом принятые на себя обязательства заемщиком не исполнены. Образовалась задолженность.
Истцом представлен расчет, в соответствии с которым задолженность по кредитному договору по состоянию на 18.05.2020 составляет 94 108,69 руб., а именно: 70 723,6 руб. - основной долг, 12 269,02 руб. - проценты, 4616,07 руб. - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 6500 руб. - штраф.
В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции Бушкова К.И. заявила ходатайство о применении срока исковой давности по требованиям банка.
В возражениях истца содержится расчет, согласно которому по состоянию на 25.09.2016 задолженность по договору составляла 93108,69 руб. (л.д.73), и с учетом применения срока исковой давности подлежит взысканию за период с 14.05.2017 о 25.05.2018 в сумме 55985,16 руб., в том числе: 49485,16 руб. - основной долг, 6500 руб. - штрафы.
Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, установив нарушение ответчиком условий возврата суммы кредитного договора, с учетом заявленного Бушковой К.И. ходатайства о применении срока исковой давности, пришел к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям в отношении платежей, срок уплаты которых наступил ранее 25.09.2016, кредитором пропущен, в связи с чем взыскал с ответчика задолженность с 25.09.2016 в размере 55985,16 руб., в том числе: основной долг - 49485,16 руб., штрафы - 6500 руб.
С выводом суда о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований суд апелляционной инстанции согласиться не может ввиду следующего.
На основании ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу с ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ в редакции, действовавшей на дату заключения сторонами договора).
В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых по договору обязательств по возврату денежных средств, суд пришел к верному выводу об обоснованности и законности требований в части наличия задолженности по договору.
Вместе с тем, рассматривая доводы апелляционной жалобы о пропуске истцом срока исковой давности, судебная коллегия признает их обоснованными ввиду следующего.
В силу положений ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
На основании ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч.1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2).
В п.п.24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Из материалов дела видно, что 25.10.2019 мировому судье истцом направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Бушковой К.И. задолженности в сумме 94108,69 руб. по договору о предоставлении кредитов NN.
Заявление удовлетворено, истцу выдан судебный приказ от 31.10.2019.
Определением от 12.11.2019 указанный судебный приказ отменен.
Исковое заявление к Бушковой К.И. банком направлено в суд почтой 21.05.2020.
Судом установлено и не оспаривается сторонами, что заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты путем внесения 20 ежемесячных минимальных платежей от задолженности по договору. В качестве начала расчетного периода сторонами согласовано 5 число каждого месяца, в качестве начала платежного периода - 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода.
На основании п.2.1 раздела II общих условий для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Если иное не установлено в индивидуальных условиях по кредиту по карте, то каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляется со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу.
Согласно п.4 раздела I общих условий срок возврата кредита по карте - период времени от даты предоставления кредита по карте до момента его полного погашения по частям в составе минимальных платежей или досрочно.
Из представленной в материалы дела банком выписки по счету NN следует, что последняя выдача кредита по договору NN осуществлена 26.03.2014 (л.д.45), следовательно, кредиты подлежали возврату путем внесения 20 ежемесячных платежей в срок до 25.11.2015.
Последний платеж ответчиком внесен 11.01.2016 (л.д.49).
04.03.2016, 04.04.2016, 04.05.2016, 04.06.2016, 03.09.2016 ответчику банком начислены штрафы за ненадлежащее исполнение условий договора (л.д.37).
Таким образом, банк узнал о нарушении его прав не позднее 25.01.2016, однако обратился к мировому судье только в октябре 2019 года, т.е. с пропуском установленного законом трехлетнего срока исковой давности.
Учитывая, что на момент обращения в суд с настоящим иском срок исковой давности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был пропущен по всем платежам, правовых оснований для удовлетворения требований банка у суда первой инстанции не имелось. Исчисление банком 20 платежей от даты внесения последнего платежа не соответствует условиям заключенного договора.
При таких обстоятельствах обжалуемое решение суда подлежит отмене на основании п.3 ч.1 ст.330 ГПК РФ, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Слободского районного суда Кировской области от 20 июля 2020 года отменить.
Принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Бушковой Ксении Ильиничне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Председательствующий: Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
