Дата принятия: 06 октября 2020г.
Номер документа: 33-5151/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 октября 2020 года Дело N 33-5151/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Моргунова Ю.В.
судей Мещеряковой А.П., Порохового С.П.
при секретаре Пащенко Я.А.
дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Денисенко А. А.е, о взыскании задолженности умершего заёмщика по договору о выдаче кредитной карты, судебных расходов,
по апелляционной жалобе ответчика Денисенко А. А.ы на решение Хабаровского районного суда Хабаровского края от 10 июня 2020 года.
Заслушав доклад судьи Порохового С.П., объяснения ответчика Денисенко А.А., судебная коллегия
установила:
ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к Денисенко А.А. о взыскании задолженности умершего заёмщика по договору о выдаче кредитной карты, судебных расходов.
В обоснование заявленных требований истец указал, что на основании заявления Денисенко С.Н. от 29.11.2010 года ПАО "Сбербанк России" выдал Денисенко С.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, банковскую карту N, с лимитом в 75000 рублей (в последующем лимит в одностороннем порядке был увеличен банком), с процентной ставкой за пользование кредитом по карте 17,9% годовых, неустойкой за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 36% годовых. Денисенко С.Н. умер 05.06.2019 года, кредитные обязательства заемщика перестали исполняться. По состоянию на 16.03.2020 года размер полной задолженности по кредиту составил 135909 рублей 29 копеек, из них 119685 рублей 69 копеек - просроченный основной долг, 16223 рубля 60 копеек - просроченные проценты. Поскольку Денисенко А.А. является супругой умершего Денисенко С.Н. и его потенциальным наследником, она обязана нести ответственность по долгам наследодателя. Просит взыскать с Денисенко А.А. задолженность по кредитной карте N в размере 135909 рублей 29 копеек и уплаченную за подачу иска государственную пошлину в размере 3918 рублей 29 копеек.
Решением Хабаровского районного суда Хабаровского края от 10 июня 2020 года исковые требования Публичного акционерного общества "Сбербанк России" удовлетворены.
Судом постановлено: взыскать с Денисенко А.А. в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" сумму задолженности умершего заёмщика Денисенко Сергея Николаевича по кредитной карте N, в размере 135909 рублей 29 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд с иском в размере 3918 рублей 19 копеек, а всего 139827 рублей 48 копеек.
В апелляционной жалобе ответчик Денисенко А.А. просит отменить решение суда как незаконное, поскольку судебное заседание проходило без её участия, не отрицая при этом что о времени и месте была извещена судом надлежащим образом, в последствии дополнительно пояснив, что Денисенко С.Н. по кредитной карте N был застрахован и обязанность перед банком по погашению кредитной задолженности лежит на страховой компании.
Письменных возражений по доводам апелляционной жалобы не представлено.
В заседание судебной коллегии представитель истца ПАО "Сбербанк России" не явился, заблаговременно извещен о дате и времени рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не направил, в связи с чем, судебная коллегия в соответствии со ст. 327 и ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица.
В судебном заседании ответчик Денисенко А.А. просит решение суда, апелляционную жалобу удовлетворить, решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований к ней.
Заслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ПАО "Сбербанк России", приняв от Денисенко С.Н. заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, выдал ему банковскую карту N, с разрешенным лимитом кредита 75000 рублей (в последующем в соответствии с условиями использования банковской карты, лимит в одностороннем порядке был увеличен Банком).
С условиями договора Держатель карты был согласен, с тарифами Банка был ознакомлен и обязался выполнять Условия использования карты, что подтверждается подписанием "Заявления на получение кредитной карты" от 29.11.2010 года.
Также, Денисенко С.Н. был проинформирован о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.
Истцом обязательство по договору исполнено, Денисенко С.Н. была выдана кредитная карта ПАО "Сбербанк России" и открыт банковский счет. Денисенко С.Н. воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредита.
05.06.2019 года Заемщик умер, кредитные обязательства заемщика перестали исполняться.
По состоянию на 16.03.2020 года размер полной задолженности по кредиту составил 135909 рублей 29 копеек, из них 119685 рублей 69 копеек, - просроченный основной долг, 16223 рублей 60 копеек, - просроченные проценты.
11 декабря 2019 года были выданы свидетельства о праве на наследство по закону Денисенко А. А.е на:
- комнату площадью 10.8 (десять целых восемь десятых) квадратных метров (за номером 413) в квартире, находящейся по <адрес>, зарегистрировано в реестре N;
- земельный участок, находящийся в <адрес>, зарегистрировано в реестре N;
- жилой дом, находящийся в <адрес> зарегистрировано в реестре N;
- гражданское оружие марки RECK, калибр 9, зарегистрировано в реестре N;
- гражданское оружие марки БЕКАС-3,16x70 калибр, зарегистрировано в реестре N.
Каких-либо документов, свидетельствующих об отказе от наследства, либо не принятии наследства ответчиком представлено не было.
Разрешая при изложенных обстоятельствах заявленные требования, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, доводам и возражениям сторон, руководствуясь ст. ст. 309, 434, 438, 811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также ст. ст. 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом положений постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", установив факты заключения между банком и Денисенко С.Н. договора на предоставление банком кредитной карты и неисполнения надлежащим образом обязательств по возврату суммы займа, уплате процентов, а также то обстоятельство, что Денисенко А.А. приняла наследство после смерти заемщика, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО "Сбербанк", взыскав с Денисенко А.А. задолженность по кредитной карте N, выданной наследодателю Денисенко С.Н..
При этом суд первой инстанции исходил из того, что Денисенко А.А., принявшая в установленном законом порядке наследство после смерти Денисенко С.Н., имевшим на дату смерти неисполненные кредитные обязательства перед истцом, несет ответственность по долгам наследодателя, в пределах стоимости наследственного имущества. Поскольку размер долговых обязательств наследодателя не превышает стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества, заявленная банком к взысканию задолженность должна быть взыскана с ответчика в полном размере.Судебная коллегия находит, что приведенные выше выводы основаны на неправильном применении норм материального права.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Как следует из материалов дела, Денисенко С.Н. обратился в головное отделение N 9070 ПАО "Сбербанк России" с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ККАСР301 0002652991 от 18 декабря 2018 года.
Согласно п. 2.4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт срок действия программы страхования, в течение которого банк организовывает Клиента в соответствии с настоящими Условиями, составляет 3 года с даты заполнения заявления на участие в программе страхования. Действие программы страхования заканчивается в связи с истечением срока действия Программы или в связи с досрочным прекращением действия программы страхования.
Согласно п. 2.10 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт, если в очередном месяце общая задолженность на дату отчета отсутствует или составляет менее 3000 рублей, или Клиент направил цифровой код отказа от страхования в срок, указанный в п. 2.6 условий, или очередной взнос не был уплачен в полном объеме в срок, указанный в п. 2.7 Условий, страхование Клиента в таком месяце Банком не организовывается, договор страхования не заключается.
Согласно п. 2.11 Условий, если с даты заполнения заявления на участие в программе страхования до ближайшей даты отчета составляет менее 14 календарных дней (дата заполнения заявления в это срок не входит), то в месяце, на который приходится ближайшая к оформлению заявления дата отчета, страхование клиента банком не организовывается, очередной взнос не взимается, и договор страхования не заключается.
Согласно п. 4.1 Условий, участие клиента в программе страхования прекращается в связи с истечением срока действия программы страхования или с связи с досрочным прекращением действия программы страхования. Страхование по договору страхования, заключенному в период действия программы, продолжает действовать до окончания срока страхования, определенного согласно п. 3.5 настоящих Условий в договоре страхования.
Согласно п. 4.2 Условий, по инициативе клиента действие программы страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления клиента, предоставленного в подразделение банка при личном обращении.
Материалы дела не содержат сведений о том, что Денисенко С.Н. отказался добровольно от договора страхования, доказательств того, что Денисенко С.Н. направлял в банк ответный код отказа от договора страхования в очередном страховом месяце на СМС-сообщение банка, на что прямо указано в заявлении на страхование, также не было представлено.
Согласно представленному расчету задолженности Денисенко С.Н., просроченная задолженность по основному долгу образовалась 15 июня 2019 года, уже после смерти Денисенко С.Н.. Задолженность по кредитной карте у Денисенко С.Н. Банков рассчитана и выставлена после смерти Денисенко С.Н..
При таких обстоятельствах, отсутствуют доказательства о наличии оснований в соответствии с п. 2.10 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт, для незаключения договора страхования с клиентом.
В связи с чем, судебная коллегия считает, что с Денисенко С.Н. на момент образования задолженности по кредитной карте и на момент его смерти был застрахован и являлся Клиентом программы страхования организованной Банком.
Как следует из выписки из реестра застрахованных лиц (приложение 1 к полису), представленной по запросу суда апелляционной инстанции ООО СК "Сбербанк страхование жизнь", Денисенко С.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был подключен к программе добровольного страхования жизни держателей кредитных карт и был застрахован в период с 25.03.2019 года по 24.04.2019 года.
Судебная коллегия относится критически к представленным документам, поскольку они противоречат материалами дела.
В нарушение части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в материалы дела не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что Денисенко С.Н. подавал в банк либо страховую компанию заявление на отказ от соответствующего договора, не указано на данное обстоятельство в тексте искового заявления, как не указывалось на данное обстоятельство и ходе рассмотрения спора в суде первой инстанции, а также об отсутствии на кредитной карте Денисенко С.Н. достаточных денежных средств для страхования, более того, Денисенко С.Н. продолжал пользоваться кредитной картой до 05.06.2019 года.
Судом установлено, что ответчик Денисенко А.А. является наследником Денисенко С.Н..
Согласно п. 6 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска "Временная нетрудоспособность", - выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая (при наличии). В остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая) Выгодоприобретателем по договору страхования будет являться застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п. 6.1.). По страховому риску "Временная нетрудоспособность - Застрахованное лицо (п. 6.2).
Учитывая то, что Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизнь" и Денисенко С.Н., является ПАО Сбербанк, наследник Денисенко А.А. является ненадлежащим ответчиком.
В силу указанного решение суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований ПАО "Сбербанк России" к Денисенко А.А. подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО "Сбербанк России" в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Хабаровского районного суда Хабаровского края от 10 июня 2020 отменить, принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" к Денисенко А. А.е, о взыскании задолженности умершего заёмщика по договору о выдаче кредитной карты, судебных расходов отказать.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
