Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 мая 2021 года Дело N 33-5138/2021

26 мая 2021 года судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего - Маликовой Т.А.

Судей - Головиной Е.А., Мокшаревой О.Г.

При секретаре - Петровой А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Бузулуцкого В.Г. на решение Промышленного районного суда г. Самары от 18.02.2021г., которым постановлено:

"Исковые требования АО "Альфа-Банк", удовлетворить.

Взыскать с Бузулуцкого В.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу АО "Альфа-Банк" задолженность по Соглашению о кредитовании N от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 176 632 руб. 58 коп., а именно: просроченный основной долг - 154 399,06 руб.; начисленные проценты - 20 049,90 руб., штрафы и неустойки - 2 183,62 руб., кроме того, взыскать государственную пошлину в сумме 4 732,65 руб.".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Головиной Е.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец АО "Альфа-Банк" обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просил взыскать с Бузулуцкого В.Г. задолженность по Соглашению о кредитовании N N от ДД.ММ.ГГГГ.: просроченный основной долг - 154 399,06 руб.; начисленные проценты - 20 049,90 руб.; штрафы и неустойки - 2 183,62 руб.; кроме того, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 732, 65 руб.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ АО "АЛЬФА-БАНК" и Бузулуцкий В.Г. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер N Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 154 500 руб. На основании Федерального закона "О внесении изменений в гл. 4 ч.1 ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных сложений законодательных актов Российской Федерации" N 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО "АЛЬФА-БАНК" от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО "АЛЬФА-БАНК" изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты N от ДД.ММ.ГГГГ, а так же в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 154 500 руб., проценты за пользование кредитом - 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца. Как следует из выписки по счету, заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности заёмщика перед АО "АЛЬФА-БАНК" составляет 176 632 руб. 58 коп., а именно: просроченный основной долг 154 399,06 руб.; начисленные проценты 20 049,90 руб.; штрафы и неустойки 2 183,62 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с N. по N.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Бузулуцкий В.Г. просит решение суда отменить полностью, в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на несогласие с расчетом заявленных исковых требований, незаконность взыскания процентов и неустойки.

Стороны, участвующие в деле, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, о дне и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Судебная коллегия на основании ч.3 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующего законодательства, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допустимы.

Как указано в ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ст. 819 ГК РФ займодавец обязуется предоставить денежные средства заемщику в срок и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штраф, пеня), под которой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу ч.1 ст.407 ГК РФ названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В силу ч.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО "Альфа-Банк" и Бузулуцкий В.Г. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер N.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в надлежащей письменной форме в соответствии с требованиями ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ, таким образом, на имя ответчика выпущена карта, являющаяся банковской картой доступа при оплате потребительского кредита и кредитной картой по договору.

Во исполнение Федерального закона "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" N 99-ФЗ от 05.05.2014г. о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО "АЛЬФА-БАНК" от 12.11.2014г., ОАО "АЛЬФА-БАНК" изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу Новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "АЛЬФА-БАНК". Сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО "АЛЬФА-БАНК".

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты N от ДД.ММ.ГГГГ, а так же в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 154 500 руб., проценты за пользование кредитом - 39,99 % годовых. Срок беспроцентного периода пользования кредитом 0 (ноль) календарных дней. В случае изменения ключевой ставки Банка России или Индикативной ставки более чем на 1 процентный пункт относительно значения ключевой ставки Банка России или Индикативной ставки, которое действовало на дату заключения договора, или на дату последнего изменения банком процентной ставки по договору кредита, банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по договору кредита в порядке, определенном в Общих условиях договора.

Согласно п.1, п.4 Индивидуальных условий N N от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты (далее - Индивидуальные условия кредитования), лимит кредитования составил 154 500 рублей, процентная ставка по кредиту 24,49 % годовых.

В силу п.6.1, 6.2., 6.3 Индивидуальных условий, погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% процентам от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими Индивидуальными условиями кредитования. Дата расчета минимального платежа соответствует 27 число каждого месяца, начиная со следующего после заключения договора кредита Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения договора кредита. Дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени. Все платежи в пользу банка по договору кредита производятся заемщиком в сроки и в объемах, указанных в настоящих Индивидуальных условиях кредитования и в соответствии с Общими условиями договора.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12 Индивидуальных условий).

Согласно Тарифов банка, указанных в Приложении к Индивидуальным условиям кредитования N N от ДД.ММ.ГГГГ., предусмотрены комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета кредитной карты (в том числе с конвертацией) через банкомат или кассу АО "АЛЬФА- БАНК", через банкоматы банков - при снятии суммы до 50000 рублей в месяц комиссия не взимается. При снятии суммы сверх 50000 рублей в месяц комиссия взимается согласно настоящим индивидуальным условиям; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета кредитной карты - 5,9 % от суммы операции, но не менее 500 рублей; комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств со счета кредитной карты - 5,9 % от суммы операции, но не менее 500 рублей; прием наличных денежных средств в отделении АО "АЛЬФА-БАНК" - 250 рублей за каждую операцию.

Как установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ "Альфа-Банк" и ФИО1 подписали Дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты N от ДД.ММ.ГГГГ., ("Дополнительное соглашение к договору кредита").

В силу п. 1 Дополнительного соглашения, процентная ставка по кредиту составила 39,99 % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней.

Комиссия на обслуживание кредитной карты составила 1190 рублей ежегодно, о чем указано в п. 15 Дополнительного соглашения.

Иные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты N от 27.04.2018г. ("Договор кредита") остаются без изменений.

Во исполнение Соглашения о кредитовании, истец осуществил перечисление денежных средств заемщику, что подтверждается поручением на перевод денежных средств, выпиской по счету, и распиской клиента Бузулуцкого В.Г. о получении банковской карты.

Ответчик принятые на себя обязательства не исполнял: ежемесячные платежи по кредиту не вносил, что подтверждается справкой по кредитной карте и выпиской по счету клиента N.

Согласно п.8.1 Общих условий соглашения предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности; при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно п.8.3 Общих условий соглашения предусмотрено, что в случае непогашения заемщиком задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средства в срок, установленный ДКБО, заемщик оплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу, рассчитанную в порядке, определенном ДКБО.

Сумма задолженности заемщика перед истцом составила 176 632,58 руб., а именно: просроченный основной долг 154 399,06 руб.; начисленные проценты 20 049,90 руб.; штрафы и неустойки 2 183, 62 руб.

В порядке ч.2 ст.811 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

В силу пункта 9.3 Общих условий, в случае нарушения срока установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Поскольку доказательств погашения задолженности по Соглашению о кредитовании номер N от ДД.ММ.ГГГГ. в материалы дела представлено не было, договор и расчет задолженности не оспорены, суд правомерно принял во внимание расчет истца, а приняв во внимание, что заемщиком нарушены условия договора по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в установленных соглашением суммах, суд пришел к верному выводу о том, что вышеуказанная задолженность подлежит взысканию в судебном порядке по представленному истцом расчету.

Нарушение взятых обязательств по кредиту влечет досрочное взыскание суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, комиссий, штрафов.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на оценке представленных сторонами доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ, не согласиться с ними у судебной коллегии оснований не имеется.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию, суд обоснованно принял во внимание расчет, представленный в материалы дела истцом, поскольку он составлен, исходя из требований закона и условий кредитного договора. У суда не имелось оснований сомневаться в верности произведенного расчета, поскольку он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами договора.

Оспаривая размер задолженности по кредиту, ответчик должен был представить мотивированный контррасчет задолженности, уточнить, с какими именно операциями при составлении расчета банка он не согласен, в том числе конкретизировать, в чем заключается необоснованность представленного банком расчета исковых требований.

Данное обстоятельство должным образом ответчиком не оспорено.

Доводы о том, что ответчик оплачивал кредит до ДД.ММ.ГГГГ. не опровергает представленный истцом расчет.

Доводы о том, что из-за пандемии и принудительной самоизоляции у ответчика произошли изменения в графике работы, что повлекло снижение заработной платы, не могут служить основанием для отказа истцу в иске.

Таким образом, учитывая обстоятельства дела, суд пришел к обоснованному выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению.

Вопрос о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, судом правильно разрешен, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.

По существу доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с оценкой суда установленных обстоятельств и представленных доказательств, ввиду чего согласно ст.330 ГПК РФ не являются основанием для отмены обжалуемого судебного постановления в апелляционном порядке.