Дата принятия: 02 июля 2020г.
Номер документа: 33-5137/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПРИМОРСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 июля 2020 года Дело N 33-5137/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе председательствующего Крайниковой Т.В.
судей Корчагиной П.А., Мандрыгиной И.А.
при секретаре Лукьяненко К.Д.
с участием представителя ответчика - Королёва Е.В., действующего на основании доверенности
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Приморской общественной организации по защите прав потребителей "Главный потребительский контроль" в интересах ФИО1 к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании выкупной суммы по договору страхования, защите прав потребителей
по апелляционной жалобе ответчика
на решение Первореченского районного суда г. Владивостока от 16 мая 2019 года, которым исковые требования Приморской общественной организации по защите прав потребителей "Главный потребительский контроль" в интересах ФИО1 к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании выкупной суммы по договору страхования, защите прав потребителей удовлетворены частично.
Постановлено взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу ФИО1 выкупную сумму по договору страхования 189242,23 рублей, компенсацию морального вреда 3000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке 48060,56 рублей.
Взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу Приморской общественной организации по защите прав потребителей "Главный потребительский контроль" штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке 48060,56 рублей.
В удовлетворении остальной части требований отказано.
Взыскано с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в муниципальный бюджет Владивостокского городского округа государственная пошлина 5284,84 рублей.
Заслушав доклад судьи Корчагиной П.А., выслушав стороны, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Приморская общественная организация по защите прав потребителей "Главный потребительский контроль" обратилось с иском в защиту интересов ФИО1 к ответчику, указав, что 08 июля 2011 года между ФИО6 и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь Престиж Семья. Полис N. Ежемесячно он вносил страховые взносы в сумме, обусловленной в договоре страхования, и по состоянию на 10 декабря 2018 года общая сумма уплаченных взносов составила 847700 рублей. 10 декабря 2018 года им подано заявление страховщику о досрочном расторжении договора страхования. На дату расторжения договора страхования, тот действовал 7 лет и согласно разделу "досрочного расторжения Договора страхования" Приложения 1 к договору страхования, при расторжении догвоора страхования возвращается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, и возврату подлежала 95% от сформированного резерва по договору, те. 805315 рублей.
12 декабря 2018 года страховщик выплатил ему выкупную сумму 616072,77 рублей, мотивировав, что страховой резерв 587501,24 рублей и дополнительный инвестиционный дохода 57946,59 рублей. Он не согласен с таким расчетом, т.к. в полисе отсутствовало условие о расчете страхового резерва, полагает, что сумма страхового резерва должна равняться сумме внесенных им платежей.
22 января 2019 года им подана претензия страховщику о доплате выкупной суммы 189242,23 рублей, в установленный законом срок, требования истца не удовлетворены. Неустойка с 02 декабря 2018 года по 16 мая 2019 года составила 103 дня, из расчета 5677,27 рублей в день.
В судебном заседании истец и представитель истца поддержали исковые требования.
Представитель ответчика в суд не явился, направил письменный отзыв, согласно которому иск не признал, в случае удовлетворения применить положения ст. 333 ГК РФ. Расчет страхового резерва и выкупной цены произведен в соответствии с Положением о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни N 557-П, утвержденных Центральным Банком России 16 ноября 2016 года. При заключении договора истцу вручили таблицу гарантированных выкупных сумм (приложение2 к договору), которая позволяла установить размер гарантированной выкупной цены в случае досрочного расторжения договора. По договору оплачено 86 взносов в сумме 847700 рублей, на 08.09.2018 года страховой резерв составил 587501,24 рублей, выкупная сумма составляет 616072,77 рублей, которая складывается путем сложения 95% страхового резерва и инвестиционного дохода в размере 57946,59 рублей. У страховщика отсутствует обязанность под роспись знакомить с Положением о формировании страховых резервов.
Решением суда иск удовлетворен частично.
С принятым решением не согласился ответчик, его представителем подана апелляционная жалоба, считает, что судом допущены нарушения норм материального права, недостаточно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. Выводы суда относительно формирования страхового резерва противоречат положениям ст. 26 ФЗ РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховые резервы не представляют собой общую сумму уплаченных средств страхователем, а в соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации являются выраженным в денежной форме и обеспеченными активами средствами, необходимыми для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию и взаимному страхованию. Выводы суда о непредоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования в части информации о порядке формирования страхового резерва несостоятельны, т.к. истец ознакомлен с Программой страхования и таблицей гарантированных выплат. Истец согласился с условиями страхования, выполнял их в течение всего срока страхования. Ответчик осуществляет свою деятельность на основании лицензии, выданный уполномоченным федеральным органом исполнительной власти. В связи с введением в действие Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденных Приказом N 32н Министерства финансов РФ от 09.04.2009 года страховщики, начиная с 01 января 2010 года обязаны формировать страховой резерв по страхованию жизни в соответствии с утвержденным Порядком, то есть порядок формирования страхового резерва регламентирован подзаконными актами и доступен для граждан. Положение о формирование страховых резервов является одним из документов, послуживших основанием для выдачи страховщику лицензии на страхование в соответствии со ст. 32 Закона об организации страхового дела, и не является документом, подлежащим передаче страхователю при заключении, исполнении, изменении или прекращении договора страхования, а также указанные требования не содержатся в главе 48 ГК РФ, регулирующей договор страхования, ни в ФЗ РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а также не содержится в заключенном договоре между страховщиком и страхователем. Просили решение суда отменить, в иске отказать.
Возражения на апелляционную жалобу не поступили.
В судебном заседании представитель истца возражал против удовлетворения апелляционной жалобы, пояснив, что решение суда исполнено год назад.
Представитель ответчика о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела в пределах, установленных частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Таких нарушений судом первой инстанции не допущено.
Согласно пунктам 1, 3, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422.) В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В пункте втором настоящей статьи указано, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно пункту 2, абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно пункту 7 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
В соответствии с пунктом 2 статьи 26 указанного закона формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).
Учитывая изложенное, вывод суда первой инстанции о том, что при досрочном расторжении договора страхования ответчиком не были исполнены обязательства по выплате выкупной суммы и суммы инвестиционного дохода, является неправильным.
В соответствии с пунктом 1.2. Положение Банка России от 16.11.2016 N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения, соответственно вывод суда апелляционной инстанции отвечает требованиям закона.
Выводы суда относительно формирования страхового резерва противоречат положениям ст. 26 ФЗ РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховые резервы не представляют собой общую сумму уплаченных средств страхователем, а в соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации являются выраженным в денежной форме и обеспеченными активами средствами, необходимыми для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию и взаимному страхованию. Выводы суда о непредоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования в части информации о порядке формирования страхового резерва несостоятельны, т.к. истец ознакомлен с Программой страхования и таблицей гарантированных выплат.
При таких обстоятельствах судом первой инстанций неправильно применены нормы материального и процессуального права при разрешении настоящего спора.
Суд апелляционной инстанции, оценив все имеющиеся доказательства, в том числе расчеты ответчика относительно величины сформированного страхового резерва, и расчет выкупной суммы, составляющей 95% от величины сформированного страхового резерва, при расторжении указанного договора страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования в соответствии с Программой страхования, которая составила 587501,24 рублей.
Ответчик выплатил страхователю указанную выкупную сумму и сумму инвестиционного дохода 57946,59 рубль, а всего 616072,77 рублей, исполнив свои обязательства в полном объеме, поэтому у суда первой инстанции не было правовых оснований для удовлетворения иска.
В связи с чем, решение суда подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в иске.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Первореченского районного суда г. Владивостока от 16 мая 2020 года - отменить. Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Приморской общественной организации по защите прав потребителей "Главный потребительский контроль" в интересах ФИО1 к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании выкупной суммы по договору страхования, защите прав потребителей - отказать в полном объеме.
Апелляционную жалобу - удовлетворить.
Председательствующий
судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
