Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 21 ноября 2018 года №33-5129/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 ноября 2018 года Дело N 33-5129/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего - судьи Мельниковой Г.Ю.,
судей Нартдиновой Г.Р., Ступак Ю.А.,
при секретаре Сивенцевой Л.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ижевске Удмуртской Республики 21 ноября 2018 года гражданское дело по апелляционной жалобе Пчелякова Анатолия Юрьевича на решение Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 24 июля 2018 года, которым исковые требования Пчелякова Анатолия Юрьевича к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "РГС-Жизнь" о прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставлены без удовлетворения,
заслушав доклад судьи Ступак Ю.А., объяснения истца Пчелякова А.Ю., поддержавшего доводы жалобы,
УСТАНОВИЛА:
Пчеляков Анатолий Юрьевич (далее - Пчеляков А.Ю., истец) обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "РГС-Жизнь" (далее - ООО "СК "РГС-Жизнь", ответчик) о признании прекращенным договора страхования, заключенного между истцом и ООО СК "РГС-Жизнь" от 29 июля 2017 года с 26 сентября 2017 года, взыскании с ответчика суммы предоплаченной страховой премии по договору страхования в сумме 50 638,50 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа. В обоснование иска указал, что 29 июля 2017 года между ним и ООО микрокредитная организация "Форвард" был заключен договор займа N 7042/МКК на сумму 361 760 рублей под 24,5%. Для получения кредитных средств Пчеляков А.Ю. вынужден был заключить договор страхования N 4008199552 от 29 июля 2017 года с ООО "СК "РГС-Жизнь", была уплачена страховая премия в размере 53 460 рублей. 9 сентября 2017 года истец досрочно исполнил обязательство по погашению кредита, в связи с чем 26 сентября 2017 года направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате предоплаченной части страховой премии. Заявление оставлено без рассмотрения. Считает, что досрочное погашение кредита является основанием для возврата неизрасходованной страховой премии за неистекший период страхования.
В соответствии с ч.ч. 3,5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) судебное заседание проведено в отсутствие ответчика, третьего лица ООО микрокредитная организация "Форвард", извещенных о времени и месте рассмотрения дела. Ответчиком представлено заявление о рассмотрении дела без его участия.
В судебном заседании истец, его представитель Федюнев А.В. исковые требования поддержали.
Согласно письменному отзыву ответчик исковые требования не признал, указав, что заключение кредитного договора на определенных условиях является волеизъявлением физического лица. Условия договора страхования и условия Программы страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при прекращении договора займа, что не противоречит действующему законодательству. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами, и исполнение обязательств по первому не влечет оснований для досрочного прекращения второго.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Пчеляков А.Ю. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска, указывая на неприменение закона, подлежащего применению - ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
Судебное заседание суда апелляционной инстанции в соответствии со ст. ст. 327, 167 ГПК РФ проведено в отсутствие ответчика, третьего лица, извещенных о времени и месте рассмотрения жалобы.
Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 29 июля 2017 года между ООО микрокредитная компания "Форвард" и Пчеляковым А.Ю. заключен договор потребительского займа N 7042/МКК, по условиям которого последнему предоставлен заем в размере 361 760 рублей под 24,5% годовых. Дата возврата суммы займа определена в графике платежей. Последняя дата платежа 17 июля 2020 года.
В п. 9, 10 договора займа указано, что заемщик в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского займа обязан заключить договор страхования жизни и здоровья.
29 июля 2017 года Пчеляков А.Ю. заключил договор страхования жизни и здоровья N 4008199552, в подтверждение чего истцу выдан полис. Договор страхования заключен на основании Заявления о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков "Быстрая защита" 2, являющейся неотъемлемой частью договора страхования (Приложение 1 к договору страхования). Страховыми рисками являются смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая. Срок страхования с 00.00 ч. 30 июля 2017 года по 24.00 ч. 29 июля 2020 года. Страховая сумма составила 450 000 рублей. Страховая премия 53 460 рублей уплачена истцом 31 июля 2017 года.
Согласно справке ООО микрокредитная компания "Форвард" по состоянию на 9 сентября 2017 года задолженность Пчелякова А.Ю. по договору займа полностью погашена.
26 сентября 2017 года Пчеляков А.Ю. направил в ООО "СК "РГС-Жизнь" заявление о расторжении договора страхования и возврате предоплаченной части страховой премии. Письмом от 4 октября 2017 года ООО "СК "РГС-Жизнь" отказало Пчелякову А.Ю. в возврате части страховой премии со ссылкой на абзац второй ч. 3 ст. 958 ГК РФ.
Кроме того, в письме страховщика от 18 сентября 2017 года Пчелякову А.Ю. также указывалось, что в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ у него есть право расторгнуть договор, однако при этом возврат страховой премии ни законом, ни договором страхования в этом случае не предусмотрен, в связи с чем рекомендовали Пчелякову А.Ю. сохранить страховую защиту.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Пчелякова А.Ю. о признании договора страхования прекращенным и взыскании страховой премии, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действия последнего.
Судебная коллегия полагает, что указанные выводы суда не противоречат нормам материального права.
Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 ст. 958 ГК РФ).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) эти условия становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Как следует из текста заявления о страховании, полиса страхования жизни и здоровья N 4008199552, подписанных Пчеляковым А.Ю., страхователю известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Аналогичное условие содержится и в Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков "Быстрая защита" 2, являющейся неотъемлемой частью договора страхования.
Учитывая условия, при которых осуществляется возврат денежных средств, внесенных заемщиком в качестве страховой премии, а также отсутствие предусмотренного договором положения о прекращении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по договору займом, районным судом обоснованно отклонен довод заявителя о возникновении у него права на возврат страховой премии.
ООО "СК "РГС-Жизнь" приняло на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести выплату выгодоприобретателю, то есть в рамках услуги страхования ООО "СК "РГС-Жизнь" производит страховую выплату не в силу просрочки Пчеляковым А.Ю. платежей по займу, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли допущено заемщиком нарушение обязательств по договору займа.
По условиям договора страхования страховая сумма, составляющая на дату заключения договора 450 000 рублей, в течение срока страхования уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение 2 к договору) и к Заявлению о страховании.
Согласно таблице размера страховых сумм на каждый год срока действия договора страхования установлен размер страховой суммы, при этом страховая сумма не тождественна по отношению к сумме задолженности по договору и не зависит от суммы остатка по займу. При таком положении срок действия договора страхования не зависит от досрочного погашения займа.
Учитывая изложенное, вывод суда первой инстанции о том, что в данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ является правильным. Суждение в апелляционной жалобе об обратном свидетельствует о неверном толковании истцом положений материального закона.
Оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Нарушений норм процессуального права, влекущих в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ отмену решения в любом случае, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 24 июля 2018 года оставить без изменения.
Апелляционную жалобу Пчелякова Анатолия Юрьевича оставить без удовлетворения.
Председательствующий судья Г.Ю. Мельникова
Судьи Г.Р. Нартдинова
Ю.А. Ступак


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка