Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 июня 2021 года Дело N 33-5121/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего: Елистратовой Е.В.,

Судей: Самчелеевой И.А., Мартемьяновой С.В.

при секретаре Петровой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Безусова С.А. на решение Промышленного районного суда г. Самары от 17 февраля 2021 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Безусова С.А. к АО "Альфа банк" о признании кредитного договора незаключенным, недействительным, компенсации морального вреда, отказать",

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Самчелеевой И.А., выслушав возражения Безусова С.А., его представителя -адвоката Марченко Ю.Г. судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Безусов С.А. обратился в суд с исковыми требованиями к АО "Альфа банк" о признании кредитного договора N PILN от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ неизвестными лицами от его имени был заключен кредитный договор на сумму 575 500 рублей, которая переведена на банковскую карту физического лица. По данному факту истец обратился в правоохранительные органы, ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 158 УК РФ, по которому истец признан потерпевшим. Истец считает кредитный договор незаключенным, так как в переговоры с АО "АЛЬФА-БАНК" относительно заключения кредитного договора он не вступал, кредитный договор и иные, связанные с ним документы, не подписывал, доверенности на совершение кредитного договора от своего имени не давал. Кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ., заключенным между АО "АЛЬФА-БАНК" и неизвестным лицом, нарушаются его права и законные интересы, поскольку в кредитном договоре указаны персональные данные и договор может быть использован вопреки его интересам, в связи с чем, в соответствии с п. 3 ст. 166 ГК РФ полагает, что вправе также предъявить требование о признании недействительной ничтожной сделки.

Ссылаясь на указанные обстоятельства истец просил суд признать кредитный договор N N от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, недействительным, взыскать с АО "Альфа-Банк" компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Безусов С.А. просит решение отменить, поскольку судом не учтены доводы истца относительно того, что а переговоры о заключении договора с ответчиком он не вступал, кредитный договор не подписывал, доверенности о совершении от его лица действий по заключению договора не выдавал. Все действия по заключению договора произведены третьим лицом помимо воли истца, без его ведома и согласия. Просил решение суда первой инстанции отменить, принять новое решение, которым заявленные требования удовлетворить.

В заседании судебной коллегии истец Безусов С.А., его представитель -адвокат Марченко Ю.Г. просили решение отменить по доводам апелляционной жалобы.

Представитель АО "Альфа-Банк" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, о причине неявки судебной коллегии не сообщили, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность постановленного по делу решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 05 марта 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее Закон N 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ст. 1 Закона N 63-ФЗ электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Таким образом, соглашение сторон (клиента и банка) об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей является обязательным. При этом оно, должно быть заключено в виде единого документа на бумажном носителе, подписанного собственноручными подписями полномочных представителей сторон. В указанном соглашении стороны определяют порядок заключения в будущем кредитных договоров с использованием аналогов собственноручных подписей. В указанном соглашении стороны признают, что договоры, заключенные в электронной форме с применением аналогов собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с договорами на бумажном носителе, подписанными собственноручными подписями сторон.

Частью 2 ст. 5 Закона N 63-ФЗ предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона N 63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ст. 9 Закона N 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:

1. простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2. ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ (ч. 1).

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность (ч. 2).

В соответствии с абз. 3 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 434 и абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Альфа-банк" и Безусовым С.А. был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты N N, по условиям которого банк предоставил Безусову С.А. кредитную карту, открыл текущий счет, что подтверждается копией Индивидуальных условий договора потребительского кредита, дополнительным соглашением к нему от ДД.ММ.ГГГГ и распиской в получении банковской карты, а также справкой по текущему счету.

Подписав вышеуказанный кредитный договор, Безусов С.А. подтвердил свое присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц АО "Альфа-Банк" (далее - Договор о КБО, ДКБО) и согласие с его условиями, что следует из пунктов 2-3 заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52), индивидуальных условий договора потребительского кредита N N (л.д. 53-56).

Согласно п.п. 2.1.Договора о КБО стороны согласовали, что договор о КБО определяет условия и порядок предоставления банком комплексного обслуживания клиента. Комплексное банковское обслуживание клиентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и договором.

В силу п.п. 2.1.1. Договора о КБО заключение договора между банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Присоединение клиента к договору осуществляется путем предоставления клиентом в банк подтверждения о присоединении к договору одним из следующих способов:

- на бумажном носителе с подписанием собственноручной подписью клиента;

- при наличии отдельного соглашения об электронном документообороте, заключенного между банком и клиентом в электронном виде с подписанием простой электронной подписью клиента, (п.п. 2.1.2. Договора о КБО).

Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком лично от клиента подтверждения о присоединении к Договору в соответствии с п. 2.1.2. Договора, при условии представления клиентом в Банк ДУЛ и иных документов, перечень которых определяется банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России для проведения идентификации (п.п. 2.1.3 Договора о КБО).

Подтверждение о присоединении к договору, принятое банком, является единственным документом, подтверждающим факт заключения договора, (п.п. 2.1.4. Договора о КБО).

В силу п.п. 2.7. Договора о КБО, в соответствии с ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия договора и (или) в Тарифы. При этом изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в договор становятся обязательными для сторон в дату введения редакции в действие. При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в договор, на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в отделениях банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации. Тарифы, становятся обязательными для сторон с даты введения в действие Тарифов. Новые Тарифы размещаются банком на информационных стендах в отделениях банка. Согласно п.п. 2.8. Договора о КБО, клиент, держатель Карты, доверенное лицо обязаны ежедневно любым доступным им способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в банк, в т.ч. на официальный сайт банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru, для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в договор и (или) Тарифы. В силу п.п. 2.9. Договора о КБО, в случае неполучения банком от клиента до вступления в силу новой редакции договора и (или) Тарифов, либо изменений и (или) дополнений, внесенных в договор и (или) в Тарифы, письменного уведомления о расторжении договора, Банк считает это выражением согласия с изменениями условий договора и (или) Тарифов.Согласно ДКБО, банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка "Альфа-Мобайл", которой пользуется истец..

В соответствии с разделом 1 Договора о комплексном банковском обслуживании, Альфа-Мобайл - это услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его Аутентификации и Верификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы "Альфа-Мобайл", а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п. 4.2. "Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 499-П) при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредита организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежи (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В силу п. 3.27. ДКБО банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением N Договору: - СОПД, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, Заявление заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги "Альфа-Мобайл" / Интернет Банка "Альфа-Клик" / Интернет-канала в целях заключения договора кредита наличными.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанные Простой электронной подписью.

Согласно п. 8.14. Операции в рамках услуги "Альфа-Мобайл", предусмотренные настоящим разделом договора, совершенные клиентом с использованием Логина, Пароля "Альфа-Мобайл" или Кода "Альфа-Мобайл" и Одноразового пароля (по операциям требующим использования одноразового пароля), считаются совершенными клиентом с использованием Простой электронной подписи.

Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный банком одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

В соответствии с п. 8.8. ДКБО посредством услуги "Альфа-Мобайл" Клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции: - оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением N к Договору.

Согласно п. 14.2.2. ДКБО клиент обязуется не передавать средства доступа, Кодовое слово, КэшКод, Пароль "Альфа-Диалог", Пароль "Альфа-Клик", Пароль "Альфа-Мобайл", Код "Альфа-Мобайл", Пароль "Альфа-Мобайл-Лайт", Код "Альфа Мобайл-Лайт", Мобильное устройство, использующееся для получения услуги "Альфа-Мобайл" с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии ли Клиента/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам.

В силу п. 14.2.3. ДКБО в случае утраты средств доступа, ПИН, а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля "Альфа-Мобайл" банк с согласия Клиента/держателя карты, мобильного устройства, использующегося для получения услуги "Альфа-Мобайл" с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента, клиент обязуется незамедлительно уведомить этом банк, обратившись в отделение банка либо в телефонный центр "Альфа- Консультант". При нарушении клиентом указанного срока уведомления банка, банк не возмещает клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ ДКБО клиент обязуется в случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и/или Мобильного устройства, а также смены SIM-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае компрометации средств доступа клиент обязан немедленно обратиться в банк для изменения информации о номере телефона сотовой связи клиента, для доставки паролей на подтверждение операций в Интернет Банке "Альфа-Клик" или посредством услуги "Альфа-Мобайл", и отключения услуги "Альфа-Чек", "Альфа-Мобайл", "АльфаМобайл-Лайт", "Альфа-Диалог", "Персональные SMS-уведомления" в порядке, установленном Договором. До получения банком заявления об отключении услуги "Альфа-Диалог", и/или "Альфа-Чек", и/или "Альфа-Мобайл", и/или "Альфа-Мобайл- Лайт" и заявления об изменении номера телефона сотовой связи клиента, клиент несет ответственность за все денежные переводы "Альфа-Чек", Денежные переводы "Альфа-Мобайл" (в т.ч. переводы совершенные Доверенным лицом), Денежные переводы "Альфа-Диалог", операции в Интернет Банке "Альфа-Клик" и в "Альфа-Мобайл-Лайт", совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента.

В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ ДКБО Банк вправе в случае Утраты Средств доступа, ПИН и/или Карты списывать со Счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием Средств доступа, ПИН и/или Карты, до момента блокирования Клиентом Средств доступа или Карты.

Согласно п. 15.19 ДКБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома Клиента при использовании услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-Чек", "Альфа- Диалог", Интернет Банка "Альфа-Клик", Телефонного центра "Альфа-Консультант".

В силу п. 15.4. ДКБО Банк не несет ответственность за возможные убытки Клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления Клиентом/Держателем карты Банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена.

В соответствии с п. 15.5 ДКБО Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг "Альфа-Чек", "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-Диалог", "Персональные SMS-уведомления", Интернет Банка "Альфа-Клик", банкомата Банка и Телефонного центра "Альфа-Консультант", совершении Денежного перевода "Альфа-Оплата", в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги "Альфа-Мобайл" с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, и/или установки на мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки клиента по операциям в рамках Договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 17.57 по московскому времени на номер мобильного устройства Безусова С.А. <данные изъяты>) направлен одноразовый код для подтверждения номера в онлайн заявке. В 18.10 осуществлен корректный вход в мобильное приложение истца Альфа-Мобайл, в котором клиентом было принято вторичное предложение, на номер телефона <данные изъяты>, принадлежащий истцу, было направлено смс-сообщение с паролем для оформления кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете истца с помощью мобильного приложения "Альфа-Мобайл" следующего содержания: "Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредита наличными". Указанный факт подтверждается выпиской из электронного журнала операций в "Альфа-мобайл" и распечаткой смс - и пуш-сообщений, адресованных банком на номер +79279065143.

Установлено, что посредством ввода пароля из смс-сообщения было осуществлено подписание с использованием простой электронной подписи Договора выдачи кредита наличными, которому впоследствии был присвоен N N на сумму 575 500,00 рублей, что подтверждается заявлением Заемщика, Заявлением на получение кредита наличными, Индивидуальными условиями N N от ДД.ММ.ГГГГ Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными "Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными").