Дата принятия: 17 января 2019г.
Номер документа: 33-5121/2018, 33-58/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 января 2019 года Дело N 33-58/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Ворончихина В.В.
судей Едигаревой Т.А., Лысовой Т.В.
при секретаре Пужицкер А.Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кирове 17 января 2019 г. дело по жалобе на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 09 октября 2018 года, которым постановлено исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить частично. Взыскать с Чердаклиева Е.С. в пользу Банка ВТБ (ПАО) по кредитному договору N от <дата> 194705,91 руб., из них: 179261,12 руб. задолженность по основному долгу; 15169,53 руб. задолженность по плановым процентам; 275,26 рублей задолженности по пени.
Взыскать с Чердаклиева Е.С. в пользу Банка ВТБ (ПАО) по кредитному договору N от <дата> 135748,53 руб., из них: 121269,31 руб. задолженность по основному долгу; 14277,30 руб. задолженность по плановым процентам; 201,92 рублей задолженности по пени.
Взыскать с Чердаклиева Е.С. в пользу Банка ВТБ (ПАО) по кредитному договору N от <дата> 254889,39 руб., из них: 205856,87 руб. задолженность по основному долгу; 41960,28 руб. задолженность по плановым процентам; 7072,24 рублей задолженности по пени.
Взыскать с Чердаклиева Е.С. в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 9053,44руб.В удовлетворении остальной части требований Банку ВТБ (ПАО) отказано.
Заслушав доклад судьи Ворончихина В.В., объяснения Чердаклиева Е.С., поддержавшего доводы жалобы, возражения представителя Банка ВТБ (ПАО) Перминова М.А., полагавшего об оставлении жалобы без удовлетворения, судебная коллегия
Установила:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Чердаклиеву Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору N от <дата> в размере 194 705,91 рублей, в т.ч. 179 261,12 руб. задолженность по основному долгу; 15 169,53 руб. задолженность по плановым процентам; 275,26 руб. задолженность по пени; задолженность по кредитному договору N от <дата> в размере 135 748,53 рублей, в т.ч. 121 269,31 руб. задолженность по основному долгу, 14 277,30 руб. задолженность по плановым процентам; 201,92 руб. задолженность по пени; задолженность по кредитному договору N от <дата> в размере 304 620,29 рублей, в т.ч. 251 500,00 руб. задолженность по основному долгу; 41 960,28 руб. задолженность по плановым процентам; 7 072,24 руб. задолженность по пени; 4 087,77 рублей задолженность по комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, расходы по уплате госпошлины в размере 9 550,75 рублей.
В обоснование иска указано на то, что <дата> ВТБ 24 (ПАО) и Чердаклиев Е.С. заключили кредитный договор N на следующих условиях: банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 200 000 рублей на срок с 20.03.2017 по 21.03.2022 с ежемесячным взиманием процентов за пользование денежными средствами, рассчитанными по ставке 16% годовых. Свои обязательства по предоставлению денежных средств банк выполнил 20.03.2017. Погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться заемщиком ежемесячно 20 числа (платежная дата) в виде равных платежей 4 863,61 рублей. Заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, последний платеж совершен 21.12.2017. Истец направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее 09.07.2018, однако до настоящего времени требования банка об исполнении обязательств по Кредитному соглашению не исполнены, задолженность не погашена. Долг по кредитному договору на 10.07.2018 составляет 197 183,29 рублей, в том числе: 179 261,12 рублей остаток ссудной задолженности; 15 169,53 рублей задолженность по плановым процентам; 2 752,64 рублей неустойка (пени).
<дата> ВТБ 24 (ПАО) и Чердаклиев Е.С. заключили кредитный договор N, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 139 940 рублей на срок с 01.03.2016 по 01.03.2023 с ежемесячным взиманием процентов за пользование денежными средствами, рассчитанными по ставке 20,7% годовых. Свои обязательства по предоставлению денежных средств банк выполнил 01.03.2016. Погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться заемщиком 01 числа (платежная дата) в виде равных ежемесячных платежей, сумма ежемесячного платежа составляет на дату заключения кредитного договора 3 183,91 рублей. Заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, последний платеж совершен 14.02.2018. Истец направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее 09.07.2018, однако до настоящего времени задолженность не погашена. Общая сумма задолженности по кредитному договору на 10.07.2018 составляет 137 565,83 рублей, в том числе: 121 269,31 рублей остаток ссудной задолженности; 14 277,30 рублей задолженность по плановым процентам; 2 019,22 рублей неустойка (пени).
<дата> ВТБ 24 (ПАО) и Чердаклиев Е.С. заключили кредитный договор N о предоставлении и использовании банковских карт. Ответчик обратился в банк с Анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты типа VisaClassic. Получив банковскую карту, ответчик заключил с банком договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО). Условия договора определены в "Правилах" и "Тарифах", с которыми заемщик согласился и обязался соблюдать (пункты п.2.2. Правил). Договор заключен на срок 30 лет по 29.11.2044 года. В соответствии с соглашением заемщику был установлен кредитный лимит в размере 251 500 рублей. Согласно ст.809 ГК РФ, п.п. 7.1.3, 5.4. Правил заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом), которые в соответствии с Тарифами составили 24% годовых. Исходя из п.п. 1.32, 5.4.,5.5 Правил, Тарифов должник обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: -ежемесячно не позднее 20 числа месяца (дата окончания Платежного периода), следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 5% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом, не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту /овердрафту и проценты за пользование кредитом. Должник ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплаты процентов, последний платеж внесен 21.12.2017. На основании ч.2. ст.811 ГК РФ Банк потребовал погасить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Согласно расчету общая сумма, подлежащая уплате заемщиком на 10.07.2018 составляет 368 270,51 рублей, в том числе: 251 500 рублей остаток ссудной задолженности; 41 960,28 рублей задолженность по плановым процентам; 70 722,46 рублей неустойка (пени); 4 087,77 рублей задолженность по комиссии за присоединение к программе коллективного страхования. Истец снизил сумму штрафных санкций до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.
Судом постановлено указанное решение.
В апелляционной жалобе Чердаклиев Е.С. ставит вопрос об отмене решения суда.
В обоснование жалобы указано на то, что при заключении <дата> кредитного договора N банк ввел в заблуждение заемщика относительно срока действия договора- 360 месяцев. Расчет полной стоимости кредита, предоставленного банком на срок 360 дней и сумма задолженности, рассчитанная исходя из данного срока, по мнению автора жалобы, более соответствует действительному долгу. Также указано, что истец должен возместить списанные проценты с дебетового счета заемщика по договору от <дата>, а также погасить задолженность по плановым процентам и пени по двум другим кредитным договорам в связи с воспрепятствованием истцом ответчику исполнять обязательства по договорам.
С учётом требований п.1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела, судебная коллегия не усматривает оснований к пересмотру решения суда.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Неустойкой (штрафом, пеней) частью 1 ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороны. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которые влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишает того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно п.п. 4-5 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.
В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются: платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона; платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа); платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения; платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
Из материалов дела следует, что исследованными в судебном заседании подтверждены значимые обстоятельства по делу, касающиеся заключения <дата> ВТБ 24 (ПАО) и Чердаклиевым Е.С. кредитного договора N, по которому заемщику предоставлено кредитование по форме овердрафт с лимитом 251500 руб.
Согласно п.20 Индивидуальных условий договора, договор о предоставлении и использовании банковских карт состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24, Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), Анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты, Условий предоставления и использования банковской карты.
Из п.21 Индивидуальных условий следует, что Чердаклиев Е.С. ознакомлен и согласен с составом сервисного пакета в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО).
В силу п. 3.5 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) в случае, если на основании заявления клиента по счету банком установлен лимит овердрафта, банк при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете предоставляет клиенту для совершения операции кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного лимита овердрафта.
Установлено, что Чердаклиев Е.С. получил банковскую карту N Срок действия договора 360, без указания меры исчисления. Дата возврата кредита 29.11.2044. при буквальном толковании данных условий нельзя согласиться с доводами ответчика о том, что договор заключен на 360 дней, т.е. на 1 год.
Согласно п.6 Индивидуальных условий схема расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО), размер платежа указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО). Дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным периодом.
Согласно п.8,18 Индивидуальных условий заемщик считается исполнившим обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на счете N суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика.
Согласно п.п. 7.1.3, 5.4. Правил заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составили 24% годовых.
В соответствии с п.п. 5.4 Правил, Тарифам классической карты ВТБ24 должник обязался возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца (дата окончания Платежного периода), следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 3% от суммы задолженности на последний рабочий день месяца плюс сумма процентов, выставленных к погашению, беспроцентный период пользования кредитом - до 50 дней.
Чердаклиев Е.С. ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплаты процентов. Последний платеж внесен 21.12.2017.
Установив указанные обстоятельства, суд 1 инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора и взыскания с Чердаклиева Е.С. задолженности по кредитному договору в размере, заявленном в иске.
Расчет, представленный истцом проверен судом 1 инстанции, признан правильным, соответствующим условиям кредитного договора и другим материалам дела. Контррасчет задолженности и доказательства меньшего размера долга ответчиком не представлены до настоящего времени.
Заключая кредитный договор, ответчик принял на себя обязательства о том, что кредит должен быть возвращен в установленные договором сроки, заемщик должен уплатить за пользование кредитом предусмотренные проценты, а в случае просрочки исполнения обязательств уплатить неустойку.
Соответствующие условия договора о процентах и неустойке в установленном порядке ответчиком не оспорены, не признаны недействительным. Размер заявленных истцом и взысканных судом процентов соответствует условиям кредитного договора.
Требования о взыскании задолженности по кредитным договорам N от <дата>, N от <дата> разрешены судом в соответствии со ст. ст. 811,819,310 ГК РФ, решение суда в данной части сторонами не обжалуется.
Указание ответчика о введении в заблуждение при заключении <дата> кредитного договора относительно срока действия договора опровергается материалами дела. В договоре указана дата возврата кредита <дата>, а в примечании 2 Тарифов предусмотрено, что год обслуживания принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
Воспрепятствование ответчиком в погашении задолженности по двум иным кредитным договорам не подтверждено необходимыми доказательствами, поэтому доводы жалобы в этой части являются необоснованными.
Материалы дела не содержат данных о несоответствии условий договора от <дата> N, заключенного с ВТБ24 (ПАО) требованиям ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поэтому доводы жалобы в этой части также нельзя признать убедительными.
Поскольку выводы суда соответствуют материалам дела и требованиям закона, оснований к пересмотру решения суда по доводам жалобы не имеется.
При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекшего вынесение незаконного решения, оснований для отмены либо изменения судебного решения не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
Определила:
решение Ленинского районного суда г. Кирова от 09 октября 2018 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу- без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
