Определение Судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 августа 2021 года Дело N 33-5119/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего судьи Юрченко Е.П.,

судей Данцера А.В., Пономаревой Е.В.,

при секретаре Боброве А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Воронежского областного суда по докладу судьи Юрченко Е.П.,

гражданское дело по иску Похожаева Павла Владимировича

к АО "Альфа-Банк" о признании индивидуальных условий и графика платежей договора потребительского кредита недействительными

по апелляционной жалобе Похожаева Павла Владимировича

на решение Левобережного районного суда г. Воронежа

от 21 мая 2021 г.

(судья районного суда Голубцова А.С.),

УСТАНОВИЛА:

Похожаев П.В. обратился в суд с иском к АО "Альфа-Банк" (далее

- Банк) о признании недействительными индивидуальных условий договора потребительского кредита N ТОРРЕКR452102040957 от 4 февраля 2021 г.

и графика платежей к договору ввиду несоответствия требованиям действующего законодательства.

В обоснование исковых требований указал, что 4 февраля 2021 г.

на основании электронной заявки Похожаева П.В. сторонами по делу заключен договор о кредитовании N ТОРРАЕКR452102040957, о чем истец был уведомлен посредством электронной почты.

Согласно выписке из электронного документа "Заявление заемщика"

и Индивидуальных условий выдачи кредита, предоставление заемных денежных средств осуществляется путем выдачи наличных в сумме

150 000 руб. В соответствии с п. 9 договора о кредитовании при наличии

в Банке ранее открытого текущего счета, текущего кредитного счета, текущего потребительского счета, банку поручено осуществить зачисление денежной суммы на данный счет.

После получения документов от ответчика по электронной почте истец получил СМС-уведомление от Банка с указанием на списание заемных денежных средств со счета на основании постановления судебного пристава.

Таким образом, Банк не передал истцу денежные средства наличными.

В силу п. 11 договора о кредитовании цель использования заемщиком потребительского кредита не установлена, истец считает, что заключал договор для получения денежных средств наличными, а не для погашения какого-либо долга или исполнения обязательств.

Истец незамедлительно обратился на личную страницу в Интернет-банке ответчика, где обнаружил, что вместо получения потребительского кредита по указанному выше договору, он имеет задолженность на основании постановления судебного пристава.

Также основным условием к договору является совершение ежемесячных платежей в пользу ответчика, начиная с 22 марта 2021 г.

В день заключения договора 04 февраля 2021 г. истец обратился в офис банка с заявлением об аннулировании договора о кредитовании на основании неполучения денежных средств и просил считать договор незаключенным, однако, данная заявка не была удовлетворена.

5 февраля 2021 г. истец получил СМС-уведомление от Банка

о предоставлении кредита в размере 150 000 руб.

Похожаев П.В. полагает, что сделка незаконна, поскольку не соответствует целям потребительского кредита и Закону РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей". Поскольку истец фактически не получил заемные денежные средства, у него не возникло обязательство по возврату основного долга и уплате процентов за пользование займом.

Считая свои права нарушенными, истец обратился в суд с данным иском.

Решением Левобережного районного суда г. Воронежа от 21 мая

2021 г. в удовлетворении иска Похожаеву П.В. отказано (Т.2 л.д. 62-71)

В апелляционной жалобе Похожаев П.В. просил отменить вышеуказанное решение суда, при принятии нового решения иск удовлетворить, указав, что суд не дал должной оценки доводам истца, проигнорировав их (Т.2 л.д. 76-79).

АО "Альфа-Банк" представлены возражения на апелляционную жалобу, в которых просило оставить апелляционную жалобу без удовлетворения, т.к. отсутствуют относимые и допустимые доказательства безденежности кредитного договора, а также незаконности действий Банка по списанию кредитных средств в счет погашения имеющейся

у Похожаева П.В. задолженности (Т.2 л.д. 95-98)

В судебном заседании Похожаев П.В. поддержал доводы апелляционной жалобы. АО "Альфа-Банк" просил рассмотреть дело

в отсутствие представителя (Т.2 л.д. 98). О времени, дате и месте судебного разбирательства извещен. В соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося участника процесса.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, выслушав Плхожаева П.В., судебная коллегия приходит

к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены оспариваемого судебного акта.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался положениями действующего законодательство, верно истолковав и применив их к возникшим правоотношениям.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику

в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положения части 1 статьи 809 ГК РФ закрепляют, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах

и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Положения статьи 12 ГК РФ регламентируют условия оспаривания займа по безденежности.

Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности) (часть 1).

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств,

а также представителем заемщика в ущерб его интересам (часть 2).

В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества (часть 3).

В силу положений статьи 309 и статьи 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ

от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Оценив имеющиеся в деле доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд первой инстанции верно установил юридически значимые обстоятельства.

24 января 2020 г. между Похожаевым П.В. и Банком заключен договор

о комплексном банковском обслуживании (далее КБО) физических лиц

в АО "Альфа-Банк", согласие на присоединение к которому выражено в том числе с расписке на получение банковской карты N 4584432819031502

от 24 января 2020 г.

При заключении договора о КБО Похожаев П.В. дал свое согласие на обработку персональных данных, предоставленных банку.

В соответствии с п. 3.27 договора о КБО банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением к договору о КБО, в том числе СОПД, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, заявление заёмщика, график платежей, оформляемые посредством услуги "Альфа-Мобайл", Интернет банка "Альфа-Клик", Интернет канала в целях заключения договора кредита наличными.

Сведения, содержащиеся в простой электронной подписи, формируются в ПО банка и подтверждают факт подписания конкретным лицом и банком документам с применением простой электронной подписи

в указанные в электронном документе дату и время его подписания.

4 февраля 2021 г. Похожаевым П.В. самостоятельно, посредством услуги "альфа-Мобайл" направлено в Банк заявление на получение кредита наличными в размере 150 000 руб. на срок 24 месяца.

Заявление акцептовано Банком, сформированы индивидуальные условия потребительского кредита N ТОРРЕКR452102040957 на сумму

150 000 руб. сроком на 24 месяца под 13% годовых, предусматривающие выдачу кредита наличными, график платежей, согласие на обработку персональных данных, заявление на перевод остатка денежных средств

в благотворительный фонд "Линия Жизни", которые заемщик подписал простой электронной подписью.

Подписание электронного документа осуществлялось посредством ввода одноразового пароля, формируемого и направляемого банком

в СМС-сообщении на номер телефона сотовой связи клиента (Т.1 л.д. 202-216, 110).

Согласно п. 2.2. Общих условий выдачи кредита наличными в случае заключения договора кредита наличными с применением простой электронной подписи на основании заключенного между банком и заемщиком соглашения об электронном взаимодействии, договор выдачи кредита наличными считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий простой электронной подписью. Стороны соглашаются с тем, что Индивидуальные условия выдачи кредита наличными и иные оформляемые в целях заключения договора выдачи кредита наличными документы, подписанные простой электронной подписью заемщика, признаются равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика (Т.1 л.д. 203).

Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными установлены в том числе: сумма кредита в размере 150 000 руб., срок возврата кредита - 24 месяца с даты предоставления кредита, процентная ставка - 13% годовых, сумма ежемесячного платежа в размере 7 200 руб., периодичность платежей в соответствии с графиком платежей, ознакомление и согласие заемщика

с Общими условиями договора; цель использования потребительского кредита не установлена. Простой электронной подписью заемщик подтвердил, что проинформирован банком о своих правах, в том числе

о праве сообщить Банку о своем согласии на получение кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Любые вопросы, разногласия или требования, возникающие из Договора выдачи кредита наличными или в связи с ним, подлежат урегулированию

в соответствии с Общими условиями выдачи кредита наличными (Т.1 л.д. 11-14).

Согласно представленной в материалы дела выписке по счету заемщика Похожаева П.В. за период с 4 февраля 2021 г. по 23 марта 2021 г., истцу предоставлены денежные средства в сумме 150 000 руб. путем перечисления на текущий банковский счет N 40817810306140069265. Имеется указание о блокировке денежных средств по решению государственных органов (Т.1 л.д. 217).

Путем направления СМС-уведомления, а также в ответе на обращение истца N А2102041979 АО "Альфа-Банк" проинформировал истца о списании предоставленных ему кредитных денежных средств в сумме 150 000 руб. на основании постановления судебного пристава (Т.1 л.д. 15, 106).

Как следует из письма Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Северо-Западном федеральном округе Центрального Банка РФ от 5 марта 2021 г. (Т.1 л.д. 108-109), в ходе проведенной проверки по заявлению Похожаева П.В. установлено, что 4 февраля 2021 г. в адрес АО "Альфа-Банк" по системе электронного документооборота из ФССП России поступило постановление судебного пристава-исполнителя РОСП г. Воронежа УФССП России по Воронежской области в рамках исполнительного производства N 8487/15/36036-ИП от 24 августа 2015 г. об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счете, в сумме 451 092,20 руб. Банк или иная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств, о чем в течение 3 дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава-исполнителя. При этом кредитная организация, Банк России не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных Законом. На основании исполнительного документа 4 февраля 2021 г. Банк перечислил на депозитный счет судебных приставов денежные средства в сумме 150 051,71 руб.

Суд первой инстанции на основании имеющихся в деле доказательств пришел к обоснованному выводу, что стороны, будучи свободными