Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 21 ноября 2018 года №33-5112/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 ноября 2018 года Дело N 33-5112/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего - судьи Мельниковой Г.Ю.,
судей Нартдиновой Г.Р., Ступак Ю.А.,
при секретаре Сивенцевой Л.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ижевске Удмуртской Республики 21 ноября 2018 года гражданское дело по апелляционной жалобе Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на решение Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 28 августа 2018 года, которым исковые требования Мухаметшина Марселя Гыйлмыгаяновича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании суммы комиссии за подключение к Программе страхования, страховой премии по договору, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворены частично.
С Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Мухаметшина Марселя Гыйлмыгаяновича взыскана сумма комиссии за подключение к Программе страхования в размере 16 315,40 рублей, расходы на оплату страховой премии по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 65 261,60 рублей, компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 20 000 рублей
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
С Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход муниципального образования "Город Ижевск" взыскана государственная пошлина в размере 2 947,31 рублей";
заслушав доклад судьи Ступак Ю.А.,
УСТАНОВИЛА:
Мухаметшин Марсель Гыйлмыгаянович (далее - Мухаметшин М.Г., истец) обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), ответчик) о взыскании в свою пользу денежных средств в размере 81 577 рублей, неустойки за период с 25 мая 2018 года по 17 июня 2018 года в размере 11 420,78 рублей, с последующим начислением в размере 815,77 рублей за каждый день, начиная с 18 июня 2018 года по день фактического исполнения, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей. Требования мотивированы тем, что 29 января 2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и истцом был заключен кредитный договор N 625/0018-0811376, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 485 577 рублей под 12,492 % годовых, сроком по 30 января 2023 года. Предоставление данного кредита было обусловлено включением его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", в связи с чем перед предоставлением кредита было предложено подписать бланк заявления от 29 января 2018 года на включение истца в число участников программы коллективного страхования. В день предоставления кредита со счета списано 81 577 рублей из предоставленных в кредит средств Банком ВТБ (ПАО) в счет оплаты страховой премии, несмотря на то, что в тот же день, 29 января 2018 года истцом было написано заявление о возврате стоимости страхования. Банк в письме от 21 марта 2018 года отказал в возврате стоимости платы за участие в Программе страхования в связи с тем, что истец добровольно присоединился к программе страхования и оснований для возврата премии не имеется. Поскольку истец обратился с требованием об отказе от услуги страхования и возврате уплаченной страховой премии как предусмотрено Указаниями ЦБ РФ в течение 14 рабочих дней со дня подключения к Программе коллективного страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме и без вычетов. Претензия, направленная истцом страховщику 16 мая 2018 года, оставлена без ответа.
В соответствии с ч.ч. 3,5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебное заседание проведено в отсутствие сторон, третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование", извещенных о времени и месте судебного заседания. Истцом представлено заявление о рассмотрении дела без его участия.
В судебном заседании представитель истца Самохвалов Д.А. исковые требования поддержал.
В письменных возражениях ответчик исковые требования не признал, поскольку истец добровольно выразил желание на подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Указания Банка России от 20 ноября 2015 года в данном случае не применяются, так как страхователем является не физическое, а юридическое лицо - Банк. На дату подачи заявления об отказе от страхования услуга по подключению к программе коллективного страхования была оказана, соответственно, плата за включение истца в программу коллективного страхования удержана банком на законных основаниях. Истец не направил страховщику заявление об отказе от страхования.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. Суд при принятии решения не учел, что истец не обращался к страховщику с заявлением об отказе от страхования. В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У возврат суммы уплаченной страховой премии осуществляется страховщиком, однако суд в нарушение указанной нормы страховую премию взыскал с Банка, который оплатил сумму страховой премии ООО СК "ВТБ Страхование". По вопросу возврата страховой премии соглашений между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" не заключалось. Истец не заявлял требований о расторжении договора страхования, однако судом применены последствия расторжения договора страхования. Услуга по подключению заемщика к программе коллективного страхования оказана Банком в полном объеме, соответственно, плата за включение истца в программу была удержана Банком ВТБ (ПАО) на законных основаниях.
В возражениях третье лицо ООО СК "ВТБ Страхование" полагает доводы жалобы необоснованными.
Судебное заседание суда апелляционной инстанции в соответствии со ст. ст. 327, 167 ГПК РФ проведено в отсутствие сторон, третьего лица, извещенных о времени и месте рассмотрения жалобы в порядке ст. 113 ГПК РФ.
Исследовав материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе, возражений относительно жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 1 февраля 2017 года между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и ВТБ 24 ПАО (страхователь) заключен договор коллективного страхования N 1235, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка ВТБ 24 (ПАО) на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю, то есть в Банк.
1 января 2018 года ВТБ 24 (ПАО) прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).
29 января 2018 года между кредитором Банком ВТБ (ПАО) и заемщиком Мухметшиным М.Г. заключен кредитный договор N 625/0018-0811376 на сумму 485 577 рублей сроком 60 месяцев под 12,5 % годовых.
Кроме того, в этот же день Мухаметшиным М.Г. подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финасовый резерв", в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование" и просил включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ "Страхование". В данном заявлении Мухаметшин М.Г. подтвердил, что ознакомлен Банком с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным. Также Мухаметшин М.Г. был ознакомлен и согласен оплатить сумму за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в размере 81 577 рублей, из которых вознаграждение Банка - 16 315,40 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 65 261,60 рублей. Срок страхования - с 00 часов 00 минут 30 января 2018 года по 24 часов 00 минут 30 января 2023 года.Согласие истца на подключение к Программе коллективного страхования "Финансовый резерв" также отражено в анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО).
Как следует из выписки по лицевому счету истца, 29 января 2018 года истцу предоставлен кредит в размере 485 577 рублей, в этот же день оплачена страховая премия за продукт "Финансовый резерв Лайф +" в размере 81 577 рублей.
29 января 2018 года Мухаметшин М.Г. обратился в Банк с заявлением о возврате уплаченных за обеспечение страхования сумм.
Письмом от 21 марта 2018 года заявление истца оставлено ответчиком без удовлетворения, поскольку Мухаметшин М.Г. добровольно присоединился к программе страхования.
Претензия, направленная истцом страховщику 16 мая 2018 года, о возврате страховой премии оставлена без ответа.
Разрешая заявленные требования, районный суд установил, что истец обратился в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования, что в силу положений Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У) предоставляет Мухаметшину М.Г. право на возврат страховой премии. Ввиду отсутствия доказательств, подтверждающих реальные затраты Банка по оказанию услуги подключения истца к страхованию уплаченная истцом комиссия за данную услугу также подлежит взысканию в пользу Мухаметшина М.Г.
Судебная коллегия считает возможным согласиться с выводами суда первой инстанции, изложенными в решении, поскольку суд правильно определилобстоятельства, имеющие существенное значение для дела, применил закон, подлежащий применению (п.п. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 957 ГК РФ, с учетом Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У), дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам, проанализировал условия договора коллективного страхования N 1235 от 1 февраля 2017 года, Условия по страховому продукту "Финансовый резерв", и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Как видно, условиями договора коллективного страхования N 1235 от 1 февраля 2017 года в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У предусмотрена возможность обращения застрахованного лица с заявлением об исключении его из числа участников программы страхования и возврате страховой премии. Согласно п. 5.7 договора страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.
Отсутствие соглашения между СК "ВТБ Страхование" и Банком о возможности осуществления возврата страховой премии и ее размере, о чем указывает ответчик в апелляционной жалобе со ссылкой на п. 5.7 Договора страхования, правового значения с учетом приведенных выше положений Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У не имеет и не лишает истца права на возврат страховой премии.
В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Как следует из п. 5.3 договора коллективного страхования N 1235 от 1 февраля 2017 года, в отношении конкретного застрахованного он вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в Заявлении на включение и Бордеро, при условии уплаты Страхователем страховой премии в отношении данного Застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.
Согласно п. 4.3 Договора страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного Акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования.
Согласно представленному ответчиком платежному поручению N 936359 оплата суммы страховой премии по договору коллективного страхования N 1235 от 1 февраля 2017 года за январь 2018 года произведена Банком ООО СК "ВТБ Страхование" 21 февраля 2018 года.
Таким образом, на момент обращения Мухаметшина М.Г. 29 января 2018 года с заявлением о возврате уплаченной суммы страховой премии истец еще не был включен в число участников Программы страхования и страховая премия не была перечислена Банком страховщику. Более того, при наличии заявления истца об отказе от участия в Программе коллективного страхования у Банка не имелось оснований для перечисления страховой премии страховщику.
Вопреки доводу апелляционной жалобы судом при разрешении спора обоснованно применены последствия расторжения договора страхования, поскольку в силу п. 2 ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора), если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым.
Учитывая, что в материалы дела ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие его реальные затраты по оказанию услуги подключения истца к страхованию на момент обращения Мухаметшина М.Г. с заявлением о возврате страховой премии, суд обоснованно не усмотрел необходимость оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, как то предусмотрено ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", и взыскал комиссию в заявленном истцом размере.
Иные доводы, приведенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не проверены судом ранее, либо опровергают выводы суда, направлены на иную оценку доказательств, основания для которой отсутствуют.
При таких обстоятельствах апелляционная жалоба не влечет отмену принятого судом решения и удовлетворению не подлежит.
Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения в любом случае, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 28 августа 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) - без удовлетворения.
Председательствующий Г.Ю. Мельникова
Судьи Г.Р. Нартдинова
Ю.А. Ступак


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка