Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 июля 2021 года Дело N 33-5111/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Красновой Н.С.,

судей Васильевой И.Л., Егоровой О.В.,

при помощнике судьи Цыбиковой Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-5491/2020 по иску Нижник Светланы Степановны к САО "РЕСО-Гарантия" о взыскании страховой выплаты, о компенсации морального вреда, о взыскании штрафа

по апелляционной жалобе представителя ответчика САО "РЕСО-Гарантия" Агеевой С.В. на решение Ангарского городского суда Иркутской области от 8 декабря 2020 года,

установила:

в обоснование исковых требований истцом указано, что Дата изъята между нею и ответчиком был заключен договор страхования объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес изъят>. Объектом страхования являлось недвижимое имущество (конструкция квартиры) со страховой суммой 1 500 000 рублей, отделка 300 000 рублей, гражданская ответственность 300 000 рублей.

Дата изъята в <адрес изъят>, расположенной в подъезде, произошёл взрыв бытового газа, возник пожар. В результате воздействия взрывной волны и высоких температур были повреждены строительные конструкции всего подъезда Номер изъят, расположенного по адресу: <адрес изъят>, в котором находится принадлежащая ей квартира.

По заключению Межведомственной комиссии по признанию помещений жилыми помещениями, жилых помещений пригодными (непригодными) для проживания, многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу или реконструкции Номер изъят от Дата изъята принадлежащая истцу квартира признана непригодной для проживания. Постановлением Правительства Иркутской области N 84-пп от 14.02.2020 была установлена единовременная выплата на приобретение жилого помещения гражданам в результате взрыва бытового газа в многоквартирном доме по адресу: <адрес изъят>

В связи с наступлением страхового случая истцом было подано заявление в страховую компанию о выплате страхового возмещения. Ответчиком была произведена страховая выплата в размере 50 830,52 рублей, в том числе: 4 848,00 рублей - за конструктивные элементы, 42 815,00 рублей - за внутреннюю отделку, 3 167,09 рублей - за движимое имущество. С размером страховой выплаты она не согласна.

Истец просила взыскать с САО "РЕСО-Гарантия" в пользу Нижник С.С. сумму страхового возмещения в размере 1 495 125 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов от суммы удовлетворенных требований; расходы за проведение оценки в размере 2 000,00 руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1 500,00 руб.

Решением Ангарского городского суда Иркутской области от 8 декабря 2019 года исковые требования удовлетворены.

С САО "РЕСО-Гарантия" в пользу Нижник С.С. взысканы сумма страховой выплаты в размере 1 495 125,00 руб., компенсация морального вреда в размере 10 000,00 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 150 000,00 руб., расходы на проведение оценки в размере 2 000,00 руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1 500,00 руб., всего взыскано - 1 658 625,00 руб. Также с САО "РЕСО-Гарантия" в местный доход взыскана государственная пошлина в размере 16 425,62 рублей и по требованию не имущественного характера в размере 300,00 рублей.

В апелляционной жалобе представитель ответчика САО "РЕСО-Гарантия" Агеева С.В. просит решение суда отменить, принять новое решение. Указывает, что судом не учтены положения п. 2 ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие реквизиции по распоряжению государственных органов, поскольку постановлением Правительства Иркутской области N 84-пп от 14.02.2020 истцу была предоставлена единовременная денежная выплата на приобретение жилого помещения взамен безвозмездной передачи принадлежащего ей жилого помещения в муниципальную собственность.

Также не согласны с выводом суда первой инстанции о том, что страховой случай наступил по риску "Взрыв газа". Полагают, что по адресу: <адрес изъят> произошло воспламенение (взрыв) газо-воздушной смеси с последующим возникновением пожара. Квартира Номер изъят не является объектом страхования. Квартира Номер изъят, принадлежащая истцу Нижник С.С., никаких повреждений конструкции в результате взрыва газа не получила и пострадала лишь только в результате пожара, конструктивные элементы квартиры повреждены огнем несущественно, и возможно провести ремонт, восстановить квартиру в состояние, в котором она была на момент страхового события. Кроме всего, указывает, что в полисе не предусмотрен такой риск как признание жилого помещения непригодным для проживания.

Письменные возражения на апелляционную жалобу не поступали.

В заседание суда апелляционной инстанции не явились истец Нижник С.С. согласно заявления просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика САО "РЕСО-Гарантия" Агеева С.В. доводы апелляционной жалобы в интересах ответчика об отмене решения полностью поддержала, настаивает на отмене судебного акта по доводам жалобы.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Ларченко П.В. с доводами апелляционной жалобы ответчика не согласился, полагая решение суда законным и обоснованным.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Егоровой О.В., выслушав объяснения представителя САО "РЕСО-Гарантия" Агеевой С.В. и представителя истца Ларченко П.В., изучив дело, проверив законность и обоснованность решения суда по правилам ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для его отмены и удовлетворения апелляционной жалобы, исходя из следующего.

На основании правил пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон РФ N 4015-1) установлено, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу пункта 1 статьи 3 названного Закона целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Согласно п. 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932).

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ N 4015-1 страховым случаем является совершившиеся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.

Согласно положениям п. 3 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом (п. 1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2).

В соответствии со ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п. 1).

В соответствии с требованиями ст. 964 Гражданского кодекса РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1).

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2).

Требования к жилому помещению, порядок признания жилого помещения пригодным для проживания и основания, по которым жилое помещение признается непригодным для проживания, и в частности многоквартирный дом признается аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, а также порядок признания садового дома жилым домом и жилого дома садовым домом установлены Положением о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания, многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, садового дома жилым домом и жилого дома садовым домом, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 28.01.2006 N 47.

Пунктом 7 указанного Положения предусмотрено, что оценка и обследование помещения в целях признания его жилым помещением, жилого помещения пригодным (непригодным) для проживания граждан, а также многоквартирного дома в целях признания его аварийным и подлежащим сносу или реконструкции осуществляются межведомственной комиссией, создаваемой в этих целях, и проводятся на предмет соответствия указанных помещений и дома установленным в настоящем Положении требованиям.

В соответствии с пунктом 10 Положения от 28.01.2006 N 47, несущие и ограждающие конструкции жилого помещения, в том числе входящие в состав общего имущества собственников помещений в многоквартирном доме, должны находиться в работоспособном состоянии, при котором возникшие в ходе эксплуатации нарушения в части деформативности (а в железобетонных конструкциях - в части трещиностойкости) не приводят к нарушению работоспособности и несущей способности конструкций, надежности жилого дома и обеспечивают безопасное пребывание граждан и сохранность инженерного оборудования.

Основания и несущие конструкции жилого дома, а также основания и несущие конструкции, входящие в состав общего имущества собственников помещений в многоквартирном доме, не должны иметь разрушения и повреждения, приводящие к их деформации или образованию трещин, снижающие их несущую способность и ухудшающие эксплуатационные свойства конструкций или жилого дома в целом.

В соответствии с пунктом 34 Положения от 28.01.2006 N 47, основанием для признания многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции является аварийное техническое состояние его несущих строительных конструкций (конструкции) или многоквартирного дома в целом, характеризующееся их разрушением либо повреждениями и деформациями, свидетельствующими об исчерпании несущей способности и опасности обрушения многоквартирного дома, и (или) кренами, которые могут вызвать потерю устойчивости многоквартирного дома.

В соответствии с заключением межведомственной комиссии, основанием для признания многоквартирного дома аварийным является аварийное техническое состояние его несущих строительных конструкций (конструкции) или многоквартирного дома в целом, характеризующееся их повреждениями и деформациями, свидетельствующими об исчерпании несущей способности и опасности обрушения многоквартирного дома, и (или) кренами, которые могут вызвать потерю устойчивости многоквартирного дома.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Дата изъята между Нижник С.С. и САО "РЕСО-Гарантия" был заключен договор страхования, истцу выдан Полис N Номер изъят, сроком его действия с Дата изъята по Дата изъята.

Объектами страхования по данному договору являются квартира и имущество страхователя, расположенные по адресу: <адрес изъят>. Объектом страхования являлось недвижимое имущество (конструкция квартиры) со страховой суммой 1 500 000,00 рублей, отделка 300 000,00 рублей, движимое имущество и техническое оборудование - 300 000,00 рублей, гражданская ответственность 300 000,00 рублей.

Страховыми рисками по договору страхования являются, в том числе: пожар; удар молнии; взрыв газа; иные противоправные действия третьих лиц.

Страховщиком является по договору является САО "РЕСО-Гарантия".

Нижник С.С. произведена оплата страховой премии в размере 3 000,00 рублей, что подтверждается квитанцией Номер изъят от Дата изъята.

Выгодоприобретателем по полису страхования являются собственники.

Материалами дела подтверждается, что на момент возникновения страхового случая Нижник С.С. являлась собственником жилого помещения.

Дата изъята в квартире по адресу: <адрес изъят> произошло возгорание бытового газа, в результате которого названная квартира была повреждена. Непосредственным объектом пожара являются квартиры N Номер изъят, расположенные на 2-м этаже в подъезде Номер изъят <адрес изъят>-этажный, стены - железобетонные плиты, перекрытия - железобетонные плиты, отопление - центральное водяное, дом электифицирован, газифицирован. Квартира расположена на 5 этаже в подъезде Номер изъят <адрес изъят> <адрес изъят>.

Полные определения рисков изложены в "Правилах страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей" от Дата изъята.

Пунктом 3.2. "Правил страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей" от Дата изъята предусмотрено, что может быть застраховано следующее движимое и недвижимое имущество: конструктивные элементы зданий, строений и сооружений, квартир или комнат, в том числе оконные и дверные конструкции (кроме межкомнатных), электропроводка, трубопроводы систем отопления, водоснабжения, канализации, газоснабжения (подпункт "а").

Согласно разделу 4 Правил, могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с утратой, гибелью или повреждением застрахованного имущества от наступления страховых случаев по следующим рискам.

По риску "Пожар, удар молнии, взрыв газа" возмещается ущерб в результате воздействия на застрахованное имущество пламени, продуктов горения, горячих газов, высокой температуры при пожаре (п.п. "а", п.4.1.); взрыв газа (п.п. "г" п. 4.1.).

При этом, под пожаром в рамках настоящих Правил понимается неконтролируемое горение, возникшее вне специально предназначенных мест для разведения и поддержания огня, в том числе в результате поджога, или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб.

Под взрывом понимается стремительно протекающий процесс освобождения большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени, основанный на стремлении газов к расширению.

Разделом 12 Правил предусмотрен порядок определения размера ущерба и выплаты страхового возмещения.

Согласно пункту 12.1. Правил, размер ущерба определяется страховщиком на основании данных осмотра и документов, подтверждающих размер ущерба, а также экспертного заключения (оценки), подготовленного представителем страховщика или принятого страховщиком заключения об оценке независимого оценщика.

Размер страхового возмещения определяется и ограничивается величиной причиненного ущерба, но не может превышать установленных договором страхования страховых сумм (лимитов возмещения). Страховая выплата производится страховщиком за вычетом оговоренной в договоре страхования франшизы (если таковая имеется) (п. 12.2.).

Полная гибель имеет место, если восстановление пострадавшего застрахованного имущества невозможно или восстановительные расходы равны или превышают действительную стоимость застрахованного имущества на дату заключения договора страхования (страхового полиса) (п. 12.4).

Согласно пункту 12.5.1 Правил страховое возмещение выплачивается:

при полной гибели или утрате имущества - в размере действительной стоимости погибшего (утраченного) застрахованного имущества на дату страхового случая, за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования, но не свыше страховой суммы (лимита возмещения).

В случае полной гибели и (или) утраты застрахованного имущества страхователь (выгодоприобретатель) вправе с согласия страховщика отказаться от своих прав застрахованное имущество в пользу страховщика. В этом случае страховое возмещение выплачивается в размере действительной стоимости застрахованного имущества на дату страхового случая, но не свыше страховой суммы (лимита возмещения). При этом до выплаты страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) обязан заключить со страховщиком соглашение о передаче последнему прав на утраченное (погибшее) имущество или его остатки.

Согласно пункту 12.5.2 Правил, действительная стоимость имущества определяется:

а) для конструктивных элементов зданий, строений и сооружений в размере стоимости строительства зданий и сооружений в данной местности, аналогичных застрахованным, с учетом их физического износа и эксплуатационно-техническое состояния на дату страхового случая;

б) для конструктивных элементов квартир/комнат в многоквартирных домах - размере затрат, необходимых для приобретения квартиры/комнаты, аналогично застрахованной, с учетом ее месторасположения;

в) для элементов отделки, объектов технического оборудования - в размере затрат на ремонт, включая стоимость материалов, оборудования и работ на дату страховок случая, с учетом их физического износа и эксплуатационно-технического состояние на дату страхового случая.

Сумма страхового возмещения по всем страховым случаям, наступившим в течение срока действия договора страхования (страхового полиса), не может превышать установленной по договору страховой суммы (лимита возмещения), за исключением случаев, предусмотренных пунктом 11.3 настоящих Правил.