Дата принятия: 23 июня 2020г.
Номер документа: 33-5111/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 июня 2020 года Дело N 33-5111/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего: Хомутовой И.В.,
судей: Ворожцовой Л.К., Макаровой Е.В.,
при секретаре: Некрасовой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Хомутовой И.В. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя конкурсного управляющего ООО "Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Минер В.А.,
на решение Таштагольского городского суда Кемеровской области от 18 марта 2020 года,
по иску конкурсного управляющего ООО "Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Черкашину Ростиславу Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору;
встречному исковому заявлению Черкашина Ростислава Владимировича к Конкурсному управляющему ООО "Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛА:
Конкурсный управляющий ООО "Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился с иском к Черкашину Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 25.05.2012 между ООО КБ "АйМаниБанк" (бывший ООО КБ "Алтайэнергобанк"), далее - "Банк" и ответчиком далее - "заемщик", был заключен кредитный договор, далее - "кредитный договор", согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 370 200 рублей на срок до 25.05.2017 включительно с взиманием за пользование кредитом N годовых.
В соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от 26 ноября 2012 года наименование банка ООО КБ "Алтайэнергобанк" изменено на: Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "АйМаниБанк" - ООО КБ "АйМаниБанк".
Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявлении-анкете/индивидуальных условиях, графике платежей, условиях предоставления кредита).
Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.
В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.
Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, Банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору.
В соответствии с условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.
Согласно чеку внутренних почтовых отправлений от 24.09.2019 и отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено заемщику.
Таким образом, истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени.
Истец просит, с учетом представленного расчета, суд взыскать с Черкашина Р.В. в пользу ООО КБ "АйМаниБанк" по кредитному договору N N от 25.05.2012 задолженность по основному долгу - 145 845,01 рублей; задолженность по уплате процентов - 35 326,23 рублей; задолженность по уплате неустоек- 209 229,83 рублей; а всего общую сумму задолженности в размере 390 401,07 рублей. Взыскать с Черкашина Ростислава Владимировича в пользу ООО КБ "АйМаниБанк" расходы по уплате госпошлины в размере 7 104,00 рублей.
Определением Таштагольского городского суда Кемеровской области от 20.01.2020 приняты встречные исковые требования Черкашина Ростислава Владимировича к Конкурсному управляющему ООО "Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженности.
Решением Таштагольского городского суда Кемеровской области от 18 марта 2020 года постановлено: в удовлетворении исковых требований конкурсному управляющему ООО "Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Черкашину Ростиславу Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
В удовлетворении встречных исковых требований Черкашина Ростислава Владимировича к Конкурсному управляющему ООО "Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании задолженности - отказать.
В апелляционной жалобе представитель конкурсного управляющего ООО "Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Минер В.А. просит решение суда отменить.
Указывает, что ответчик действует недобросовестно, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представил возражений относительно цены договора купли-продажи.
Учитывая, что заемщик с 2015 владел информацией о цене реализации транспортного средства и не воспользовался своими правами, в случае несогласия с ценой, считает в данном случае возражения о размере вырученных от продажи денежных средств, указывают на злоупотребление правом со стороны ответчика.
Кроме того, расчеты были предоставлены суду первой инстанции в ответе на запрос, однако суд предоставленным расчетам оценку не дал, более того, в решении указал, что сумма задолженности ниже рыночной стоимости ТС.
Также ссылается на то, что согласно расчету задолженности после реализации предмета залога, задолженность заемщика составляла 156 375 рублей 00 копеек (153114,42 руб. по основному долгу и 3 259,89 руб. по процентам.)
Судом был фактически произведен взаимозачет.
Судом в нарушение норм действующего законодательства и отсутствие доказательств принята позиция заемщика и фактически ответчик в полном объеме освобожден от принятых обязательств.
Относительно апелляционной жалобы Черкашиным Р.В. подан отзыв.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, отзыв, заслушав представителя Черкашина Р.В. - Кушнира В.И., проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании пунктов 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
На основании пунктов 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 УК РФ).
Как видно из материалов дела 25.05.2012 между ООО КБ "АйМаниБанк" (бывший ООО КБ "Алтайэнергобанк") и Черкашиным Р.В. заключен кредитный договор N, по условиям которого, банк предоставил Черкашину Р.В. кредит в размере 370 200,00 рублей, на срок до 25.05.2017 включительно, под N годовых, кредит был предоставлен для приобретения автомобиля марки CHEVROLET LACETTI 2006 года выпуска, VIN N
В обеспечение кредита, в соответствии с п.4 заявления заемщика заключен договор о залоге, в рамках которого принят в залог автомобиль, с установленной залоговой стоимостью в размере 312 300 рублей. Указанный предмет залога в полном объеме обеспечивает выполнение обязательств по договору.
В соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от 26 ноября 2012 года (протокол N) наименование банка ООО КБ "Алтайэнергобанк" изменено на: Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "АйМаниБанк" - ООО КБ"
В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.
Частью 2 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что в случае удовлетворения требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом.
Пунктами 2.4.2.-2.4.8 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия, обслуживания банковского (текущего счета) в ООО КБ "Алтайэнергобанк" предусмотрен порядок реализации предмета залога, а именно: 2.4.2. продажа с публичных торгов в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и условиями настоящего договора;
2.4.3. посредством его продажи через комиссионера по договору комиссии без проведения торгов;
п.2.4.3 предусмотрено обязательное направление залогодержателем залогодателю уведомления, в котором указывается предмет залога, сумма, подлежащая уплате и способ обращения взыскания.
Начальная цена определяется в соответствии с п.2.4.11. Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия, обслуживания банковского (текущего счета) в ООО КБ "Алтайэнергобанк", т.е. N от стоимости предмета залога от залоговой стоимости, указанной в п.4 Заявления.
Из материалов дела усматривается, что на основании Акта приема - передачи транспортного средства от 10.02.2015 автомобиль CHEVROLET LACETTI 2006 года выпуска, VIN N был передан Черкашиным Р.В. кредитору, для его реализации, в счет погашения задолженности по кредитному договору. В материалах дела отсутствуют сведения о том, каким из способов был реализован автомобиль залогодержателем.
Из представленных истцом документов следует, что автомобиль CHEVROLET LACETTI 2006 года выпуска, VIN N был реализован за 130 000 руб., а указанная сумма была распределена в счет задолженности по кредитному договору.
Суд первой инстанции счел, что обязательства по кредитному договору выполнены после передачи ответчиком заложенного имущества. С данным выводом судебная коллегия согласиться не может.
Действительно, в соответствии с отчётом N об оценке рыночной стоимости автомобиля от 09.12.2019 стоимость автомобиля CHEVROLET LACETTI 2006 года выпуска, VIN N на февраль 2015 составляла 231 000 рублей., в то время, как банк определилстоимость в 130 000 руб.
Вместе с тем, в соответствии с представленным расчетом задолженность по кредитному договору, в связи с несвоевременным погашением ежемесячных платежей, составила на 24.02.2015: основной долг- 250 821,85 руб.; непогашенные проценты- 25 943, 46 руб., неустойка за несвоевременную оплату кредита 18 450,35рублей; неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту 12 276, 20 рублей (л.д.165-168).
В соответствии со ст. 319 ГК РФ залогодержатель обязан был направить денежные средства от заложенного имущества, в данном случае стоимость автомобиля -231 000 руб.- на погашение процентов и основного долга. Судебная коллегия полагает, что поскольку истцом не представлено доказательств того, что стоимость заложенного имущества на момент его передачи ответчиком банку составляла 130 000 руб., а также не представлено доказательств его реализации в соответствии с Условиями, необходимо принять документы, представленные ответчиком и считать стоимость автомобиля CHEVROLET LACETTI 2006 года выпуска, VIN N на февраль 2015 в 231000 рублей.
Поскольку стоимость переданного взыскателю заложенного имущества была меньше размера задолженности, то суд первой инстанции, руководствуясь п. 1 ст. 408, п. 3 ст. 334 ГК РФ, разъяснениями, изложенными в п. 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17.11.2015 N 50 "О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства", должен был взыскать оставшуюся сумму за счет средств ответчика. Эта сумма на 24.02.2015 составляла: задолженность по основному долгу - 45 765,31рублей; неустойка за несвоевременную оплату кредита 18 450,35рублей; неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту 12 276, 20 рублей. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Что касается оставшихся заявленных истцом сумм, то судебная коллегия не усматривает оснований для их взысканий. Из материалов дела видно, что банк, получая в счет погашения задолженности заложенное имущество - автомобиль, не информировал должника, о том, что кредитная задолженность полностью не погашена, не представил Черкашину Р.В. документы о частичном погашении долга. Ссылки истца на то, что в адрес Черкашина Р.В. банком направлено требование о возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами и пени, в котором указано, что по состоянию на 24.09.2019 задолженность Черкашина Р.В. перед банком составляет 1 282 635,72 руб. ничем не подтверждены. Требование, представленное истцом в суд, не имеет даты, из идентификатора почтовой корреспонденции не усматривается, что оно получено Черкашиным Р.В.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований конкурсному управляющему ООО "Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Черкашину Ростиславу Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащим отмене. В отмененной части иск подлежит удовлетворению, исходя из непогашенной суммы задолженности на момент передачи заложенного имущества. Законом не предусмотрены основания для полного освобождения залогодателя от уплаты задолженности при таких обстоятельствах.
Так в соответствии с п.2.2.4.3. Условий предоставления кредита..., утвержденных приказом N от 17.05.2012 установлено, что если суммы, вырученной от реализации предмета залога, недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, получить недостающую сумму можно за счет другого имущества залогодателя. Этими же Условиями разделами 2.3 и 2.4 предусмотрен порядок реализации заложенного имущества, который залогодержателем был нарушен.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции в оставшейся части не проверялись.
Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Таштагольского городского суда Кемеровской области от 18 марта 2020 года в части "в удовлетворении исковых требований конкурсному управляющему ООО "Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Черкашину Ростиславу Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать" - отменить.
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Черкашина Р.В. в пользу ООО КБ "АйМаниБанк" по кредитному договору N от 25.05.2012 задолженность по основному долгу - 45 765,31рублей; неустойка за несвоевременную оплату кредита 18 450,35рублей; неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту 12 276, 20 рублей; а всего общую сумму задолженности в размере 76 485,66 рублей. Взыскать с Черкашина Ростислава Владимировича в пользу ООО КБ "АйМаниБанк" расходы по уплате госпошлины в размере 2 494,57 рублей.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
