Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 декабря 2022 года Дело N 33-51065/2022


22 декабря 2022г. адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ворониной И.В.,

судей фио, фио,

при помощнике Егоровой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио дело по апелляционной жалобе истца фио на решение Пресненского районного суда адрес от 02 августа 2022 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Макарова Кирилла Сергеевича к Банк "ВТБ" (ПАО) об обязании применения дисконта и установлении процентной ставки по кредитному договору, проведения перерасчета, взыскании морального вреда, судебных расходов - отказать",

Установила:

Макаров К.С. обратился в суд с иском к Банк "ВТБ" (ПАО), в котором просит изменить процентную ставку по кредитному договору с 12,9% до 7,9%, обязать ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом на период необоснованного прекращения действия дисконта при процентной ставке, взыскать компенсацию морального вреда в размере сумма, судебные расходы на оплату юриста в сумме сумма

Иск мотивирован тем, что 19.03.2021 г. между сторонами заключен кредитный договор N 625/000-1603182 на сумму сумма, сроком на 84 месяца под 7,9% годовых. В день заключения кредитного договора между истцом и адрес был заключен договор страхования, страховая премия составила сумма Впоследствии, 23.03.2021 г. между истцом Макаровым К.С. и СПАО "Ингосстрах" был заключен договор страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которому является Банк "ВТБ" (ПАО), указанный договор действует с 24.03.2021 г.

24.03.2021 г. истцом в адрес адрес подано заявление об отказе от заключенного договора страхования и возврате страховой премии, а также направлено уведомление в банк о расторжении договора с адрес и заключении договора страхования с СПАО "Ингосстрах". адрес "СОГАЗ" была возвращена Макарову К.С.

Позднее истцу стало известно об увеличении процентной ставки по кредиту с 7,9% до 12,9% годовых. С данными действиями банка Макаров К.С. не согласен, так как п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора установлена процентная ставка 7,9% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой 12,9% годовых и дисконтом, применяемым при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Правилами кредита установлено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка. Перечень требований, а также перечень страховых компаний, соответствие которых уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах, между тем СПАО "Ингосстрах" входит в этот список. Истцом выполнены необходимые условия для сохранения дисконта, а именно: осуществлено альтернативное страхование жизни и здоровья перед расторжением договора страхования с адрес, жизнь и здоровье застрахованы в страховой компании, соответствующей требованиям банка, страховая сумма соответствует сумме задолженности, срок страхования составляет один год, застрахованы аналогичные риски.

Истец Макаров К.С. в судебное заседание явился, требования иска поддержал.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения требований истца, по мотивам, изложенным в отзыве, приобщённом к материалам дела.

адрес "СОГАЗ", СПАО "Ингосстрах" в судебное заседание представителей не направили, извещались.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит истец, считая его незаконным и необоснованным.

Проверив материалы дела, заслушав истца фио, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

При разрешении заявленных требований суд руководствовался ст.ст. 421, 431, 934, 940 ГК РФ, п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 19.03.2021 г. между Макаровым К.С. и Банком "ВТБ" (ПАО) был заключен кредитный договор N 625/0000-1603182, по которому заемщик получил кредит в размере сумма, сроком возврата на 84 месяца под 7,9 % годовых.

Вышеназванный кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, как указано в п. 20.

В силу п. 2.10 Правил кредитования (Общие условия) Индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита.

Как указано в п. 2.10.3 Правил кредитования, дисконт к процентной ставке применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, применяемых в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий договора, процентная ставка в размере 7,9% годовых определена, как разница между базовой процентной ставкой равной 12,9% (п. 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита.

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 2.10.3 Общих условий определено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям.

Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, о соответствии которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита).

При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Как предусмотрено адрес условий договора, заемщик обязан производить ежемесячные платежи (согласно графику погашения кредита и уплаты процентов) в размере сумма, с учетом начисленных на сумму основного долга процентов.

Пунктом 21 Индивидуальных условий договора установлено, что банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты.

В силу адрес условий договора, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

В адрес условий договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка у договорам страхования.

Из содержания полиса N FRVTB350-62500001603182 следует, что 19.03.2021г. между Макаровым К.С. и адрес был заключен договор страхования по программе "Оптима", включающий следующие страховые риски: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма по договору установлена сумма, страховая премия - сумма, срок действия договора до 19.03.2025 г.

23.03.2021г. между Макаровым К.С. и СПАО "Ингосстрах" был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни N LIL152149873, выгодоприобретателем по которому является Банк "ВТБ" (ПАО), включающий следующие страховые риски: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая премия составила сумма, срок действия договора до 23.03.2022г.

Истцом принято решение об отказе от заключенного договора страхования от 19.03.2021г. с адрес, о чем он письменно уведомил страховщика, направив 24.03.2021г. заявление.

24.03.2021г. Макаров К.С. проинформировал Банк "ВТБ" (ПАО) о расторжении договора страхования Финансовый резерв (программа "Оптима") N FRVTB350-62500001603182 от 19.03.2021г., заключенного с адрес, по которому сумма страховой премии ему была возвращена, и заключении договора страхования с СПАО "Ингосстрах".

Впоследствии истцу стало известно о том, что процентная ставка по кредитному договору была установлена в размере 12,9% годовых, согласно п. 4.2 кредитного договора.

03.06.2021 г. Макаров К.С. направил в адрес банка претензию, содержащую требование об изменении процентной ставки с 12,9% до 7,9% годовых и перерасчете суммы процентов за пользование кредитом в период необоснованного прекращения действия дисконта. Требования истца удовлетворены не были.

Разрешая требование истца в части изменения процентной ставки по кредитному договору, суд исходил из следующего.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из условий кредитного договора следует, что ответчик надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного Индивидуальными и Общими условиями договора.

Согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору были выражены путем предоставления отметки в соответствующей графе договора (Индивидуальных условий).

Макаров К.С. подписал договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг и был поставлен в известность о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что он может отказаться от страхования в любое время.

Право Макарова К.С. отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования от 19.03.2021 г. законно и соответствуют условиям договора.

Суд признал, что СПАО "Ингосстрах" включено в список аккредитованных банком страховых компаний, то есть банком проверена правоспособность/наличие лицензии/финансовое состояние страховой компании.

Вместе с тем, полисы/договоры страхования на соответствие требованиям к полисам/договорам страхования банка проверяются отдельно.

Суд отметил, что правила страхования СПАО "Ингосстрах" не соответствуют требованиям в части обязанностей страховщика (п. 1.2.6 Требований к полисам/договорам страхования) и в части допускаемых исключений из страховой ответственности страховщика (п. 2.3.7 Требований Банка к полисам/договорам страхования).

В данном случае, заключенный Макаровым К.С. полис/договор страхования с СПАО "Ингосстрах" не прошел процедуру проверки банком, так как не соответствует требованиям банка, предъявляемым к договорам страхования, в связи с чем, истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено п. 2.10.3 Общих условий договора.

Оценив доказательства по делу, суд пришёл к выводу о том, что из кредитного договора следует, что в нем отсутствуют какие-либо условия, обязывающие или понуждающие истца заключить договор страхования, а напротив, из представленных доказательств следует, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не является условием для получения кредита, и решение о выборе или об отказе от страхования, способе и форме оплаты страховой премии, не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора, банк не является стороной договора страхования.

Для дальнейшего применения дисконта, Макаров К.С. должен был выбрать такую программу страхования и заключить договор страхования, который соответствовал бы требованиям банка к полисам/договорам страхования.

Таким образом, банком правомерно были исполнены условия кредитного договора в части повышения процентной ставки до 12,9% годовых, установленной п. 4.2 кредитного договора, а потому требования истца об изменении процентной ставки по кредитному договору с 12,9% до 7,9%, обязании ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом на период необоснованного прекращения действия дисконта удовлетворению не подлежат.

Поскольку действия банка, нарушающие права истца, не установлены, то правовых оснований для удовлетворения производных от основного требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов суд не установил.

Судебная коллегия полагает, что, разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Вопреки доводам апелляционной жалобы о том, что суд неверно установил обстоятельства дела, судом правильно установлено, что действия Банка по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту соответствует условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон и нормам действующего законодательства.

Истец заключил кредитный договор, с условиями договора согласился, при заключении кредитного договора был ознакомлен с размером базовой процентной ставки.

Договор страхования, заключенный истцом со СПАО "Ингосстрах", не соответствует требованиям банка (пункту 2.3.7 Перечня требований к Полисам/Договорам), поскольку предусматривает исключения из страхового покрытия ряда событий (п. 4.3. Правил страхования СПАО "Ингосстрах"), что ограничивает страховую ответственность СПАО "Ингосстрах".

Учитывая, что объем страховых рисков при заключении договора страхования с СПАО "Ингосстрах" снижен, то оснований для сохранения дисконта к процентной ставке по кредитному договору у банка не имелось.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований фио к Банку ВТБ (ПАО) судом отказано правомерно.

Оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, для отмены решения суда судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Пресненского районного суда адрес от 02 августа 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
официальный сайт
Московского городского суда
http://mos-gorsud.ru