Определение Судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 июня 2021 года Дело N 33-5106/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:

председательствующего: Высочанской О.Ю.

судей Рубан О.Н., Владыкиной О.В.,

при секретаре Климовских Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Батина Ивана Олеговича на заочное решение Индустриального районного суда г. Перми от 03 сентября 2020 года, которым

с Батина Ивана Олеговича в пользу ПАО "БыстроБанк" взыскана задолженность по уплате основного долга в размере 227 775,67 руб., процентов за пользование кредитом за период с 24.10.2016 по 07.02.2020 в размере 57 621,70 руб., процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по ставке 23,5 % годовых начиная с 08.02.2020 по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга, но не более, чем по 08.10.2021, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 053,97 руб.

Заслушав доклад судьи Рубан О.Н., изучив материалы дела, судебная коллегия

установила:

ПАО "БыстроБанк" обратился в суд с иском о взыскании с Батина И.О. задолженности по кредитному договору N ** от 24.10.2016, просил взыскать основной долг в размере 227 775,67 руб., проценты за пользование кредитом за период с 24.10.2016 по 07.02.2020 в размере 57 621,70 руб., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по ставке 23,5 % годовых начиная с 08.02.2020 по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга, но не более, чем по 08.10.2021, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 053,97 руб. В обоснование заявленных требований истец указал, что 24.10.2016 заключил с Батиным И.О. кредитный договор N **, в соответствии с условиями которого ответчику выдан кредит в сумме 324 250 руб. Обязательства по своевременному и полному возврату суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами ответчиком надлежащим образом не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе ответчик, указывая, что оно является незаконным и необоснованным. Выписка по счету в отсутствие расчетных документов не может служить достаточным доказательством получения денежных средств по кредитному договору. Надлежащих доказательств уничтожения бухгалтерских документов за истечением срока хранения не представлено. Сумма задолженности истцом завышена, расчет судом не проверен, противоречит ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Расчет ответчика судом проигнорирован. Нарушено право ответчика, как потребителя, на выбор страховой компании, свободный выбор услуги, услуга страхования навязана. Обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретает право на получение денежных средств. Суд неверно истолковал начисление неустойки, проигнорировал возражения ответчика об уступке права требования третьим лицам. Неправомерно отказано в назначении судебной бухгалтерской экспертизы для определения размера долга. В силу закона "О защите прав потребителей" ответчик освобожден от обязанности по оплате экспертизы. Суд неверно интерпретировал действия ответчика по предоставлению права представлять его интересы М.

ПАО "БыстроБанк", Батин И.О. о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, об отложении дела не просили.

На основании ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Проверив законность и обоснованность постановленного судом решения в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия считает необходимым его изменить в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушением норм материального права (п.п.3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ("Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.ст.421, 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из материалов дела следует, что 24.10.2016 между ПАО "БыстроБанк" (кредитор) и Батиным И.О. (заемщик) заключен кредитный договор N **, в соответствии с условиями которого ответчику выдан кредит в сумме 324 250 руб. с условием уплаты процентов за пользование денежными средствами по ставке 23,50% годовых.

Согласно графику погашения задолженности, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, сумма ежемесячного платежа составляет 9 270 руб., за исключением первого (5 434 руб.) и последнего (8 304,32 руб.) платежей.

В пункте 18 кредитного договора указано, что кредит предоставляется в безналичной форме путем перевода денежных средств на счет, который обязуется открыть кредитор на имя заемщика.

Выписка по указанному счету подтверждает зачисление суммы кредита и снятие денежных средств.

В этой связи доводы апелляционной жалобы Батина И.О. о том, что стороной истца не представлено доказательств получения ответчиком денежных средств по кредитному договору, судебная коллегия отклоняет. Батин И.О., получив денежные средства по кредитному договору, впоследствии на протяжении около полутора лет исполнял обязательства по возврату кредита в соответствии с графиком платежей, согласованным сторонами. Кроме того, в период с момента заключения кредитного договора Батин И.О. не обращался к истцу с заявлением о выдаче денежных средств, а также в правоохранительные органы с заявлением о хищении денежных средств, предоставленных по кредитному договору.

Вместе с тем, доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что ПАО "БыстроБанк" начислял неверно неустойку, нарушил установленную гражданским законодательством очередность списания денежных средств, что расчет кредитной задолженности не верен, являются обоснованными.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Соответствующее приведенной норме права условие включено сторонами в кредитный договор N ** от 24.10.2016.

Пунктом 7.1 кредитного договора, заключенного сторонами (л.д. 19), предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату банку суммы кредита и/или по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать, а заемщик при предъявлении указанного требования обязан уплатить банку неустойку в размере, установленном индивидуальными условиями (неустойка за просрочку платежей).

Неустойка за просрочку платежей составляет:

1,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по день фактического погашения просроченной задолженности включительно, но не более 20% годовых - если за соответствующий период нарушения на сумму кредита начисляются проценты;

0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по день фактического погашения просроченной задолженности включительно - если за соответствующий период нарушения на сумму кредита не начисляются проценты (п. 12 - л.д. 20 оборот).

Однако, из расчета задолженности истца следует, что ответчику в периоды начисления процентов за пользование кредитом одновременно начислялась неустойка по ставке 1,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что составляет 474,5% годовых.

На основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом 4.7 кредитного договора, заключенного сторонами (л.д. 18), предусмотрено, что денежные средства, поступившие в счет погашения задолженности по кредитному договору, вне зависимости от назначения платежа направляются банком на погашение обязательств заемщика в следующей очередности:

на погашение просроченной задолженности по уплате процентов,

на погашение просроченной задолженности по возврату кредита,

на погашение неустойки за просрочку платежей,

на уплату процентов за пользование кредитом,

на погашение кредита,

на погашение иных неустоек, предусмотренных кредитным договором.

Данное условие договора противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, что недопустимо.

Изложенное свидетельствует о необходимости перерасчета кредитной задолженности ответчика.

В период до 12.03.2018 Батин И.О. надлежащим образом исполнял свои обязательства по внесению в ПАО "БыстроБанк" ежемесячных платежей в счет погашения кредитной задолженности.

В соответствии с графиком платежей по кредитному договору Батин И.О. обязан был уплатить 9 270 руб. 12.03.2018, но данную обязанность не исполнил, уплатил 1 237,06 руб. Оставшуюся часть ежемесячного платежа в размере 8 032,94 руб. ответчик уплатил 13.03.2018.

На сумму задолженности в размере 8 032,94 руб. истец начислил ответчику неустойку за 1 день по ставке 1,3% в день в размере 104,43 руб., что составляет 474,5% годовых.

Однако, поскольку в указанный период времени начислялись проценты за пользование кредитом, размер неустойки не мог превышать 20% годовых (пункт 12 кредитного договора - л.д. 20 оборот).

8 032,94 руб. х 20% / 365 = 4,40 руб.

Размер переплаты по неустойке на 10.04.2018 составил 100,03 руб. (104,43 руб. - 4,40 руб. = 100,03 руб.).

В соответствии с графиком платежей по кредитному договору Батин И.О. обязан был уплатить 9 270 руб. 10.04.2018, но данную обязанность не исполнил, уплатил 162,63 руб.

14.04.2018 Батин И.О. уплатил банку 9 583,91 руб.

Из общей суммы платежа, внесенного ответчиком в апреле 2018 года, в размере 9 746,54 руб.:

4 993,45 руб. - списано кредитором в счет погашения процентов за пользование кредитом,

4 276,55 руб. - списано кредитором в счет погашения основного долга,

2,81 руб. - проценты на просроченную задолженность,

473,73 руб. - списано кредитором в счет погашения неустойки, начисленной за 4 дня за период с 10 по 13 апреля 2018 года (9 107,37 руб. (размер просроченной задолженности) х 1,3 % х 4 дня).

Однако, поскольку в указанный период времени начислялись проценты за пользование кредитом, размер неустойки не мог превышать 20% годовых (пункт 12 кредитного договора - л.д. 20 оборот).

9 270 руб. (платеж по графику) - 162,63 руб. (фактический платеж) - 100,03 руб. (переплата) = 9 007,34 руб. (размер просроченного платежа)

9 007,34 руб. х 20% / 365 х 4 = 19,74 руб.

Общий размер переплаты по неустойке на 10.05.2018 составил 456,80 руб. (473,73 руб. + 2,81 руб. - 19,74 руб. = 456,80 руб.), по процентам - 100,03 руб.

В соответствии с графиком платежей по кредитному договору Батин И.О. обязан был уплатить 9 270 руб. 10.05.2018, но данную обязанность не исполнил, уплатил 16,09 руб.

11.05.2018 Батин И.О. уплатил банку 9 385,36 руб.

Из общей суммы платежа, внесенного ответчиком в мае 2018 года, в размере 9 401,45 руб.:

5 083,04 руб. - списано кредитором в счет погашения процентов за пользование кредитом,

4 186,96 руб. - списано кредитором в счет погашения основного долга,

11,01 руб. - проценты на просроченную задолженность,

120,44 руб. - списано кредитором в счет погашения неустойки, начисленной за 1 день.

Однако, поскольку в указанный период времени начислялись проценты за пользование кредитом, размер неустойки не мог превышать 20% годовых (пункт 12 кредитного договора - л.д. 20 оборот).

9 270 руб. (платеж по графику) - 16,09 руб. (фактический платеж) - 456,80 руб. (переплата по неустойке) - 100,03 руб. (переплата по процентам) = 8 697,08 руб. (размер просроченного платежа)

8 697,08 руб. х 20% / 365 = 4,76 руб.

Общий размер переплаты по неустойке на 11.06.2018 составил 126,69 руб. (120,44 руб. + 11,01 руб. - 4,76 руб. = 126,69 руб.), по процентам - 572,92 руб., исходя из расчета:

9 270 руб. (фактическая оплата) - 8 697,08 руб. (размер долга) = 572,92 руб.

В соответствии с графиком платежей по кредитному договору Батин И.О. обязан был уплатить 9 270 руб. 11.06.2018, но данную обязанность не исполнил, уплатил 14,64 руб.

16.06.2018 Батин И.О. уплатил банку 9 258,06 руб.

18.06.2018 Батин И.О. уплатил банку 601,77 руб.