Дата принятия: 15 марта 2019г.
Номер документа: 33-510/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 марта 2019 года Дело N 33-510/2019
от 15 марта 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Уваровой Т.В.,
судей Марисова А.М., Черемисина Е.В.,
при секретаре Кирпичниковой Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Сорокиной Галине Егоровне о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе ответчика Сорокиной Галины Егоровны в лице представителя Арцемович Жанны Александровны на решение Советского районного суда г.Томска от 12 октября 2018 года.
Заслушав доклад председательствующего, объяснения представителя Сорокиной Г.Е. Арцемович Ж.А., поддержавшей апелляционную жалобу и дополнения к ней, судебная коллегия
установила:
акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее - АО "Банк Русский Стандарт", банк) обратилось в суд с иском к Сорокиной Г.Е., в котором просило взыскать задолженность по договору о карте от 21.08.2014 /__/ в размере 112339,29 руб., из которых: сумма основного долга - 92015, 88 руб., проценты за пользование кредитом - 16723, 41 руб.; комиссию за услугу "Подписка" в размере 1 400 руб., плату за SMS-сервис за период с 29.08.2014 по 29.05.2015 - 250 руб., плату (неустойку) за пропуск платежа за период с 23.12.2014 по 21.06.2015 - 1 950 руб., расходы по уплате государственной пошлины - 3447 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что 21.08.2014 между АО "Банк Русский Стандарт" и Сорокиной Г.Е. заключен договор потребительского кредита /__/, по условиям которого банк открыл заемщику банковский счет и выпустил банковскую карту, а заемщик обязалась возвратить полученные суммы и уплатить проценты за пользование кредитом. Лимит кредита в соответствии с индивидуальными условиями договора составляет 100000 руб. Срок возврата кредита определен моментом востребования задолженности банком - выставлением заемщику заключительного счета-выписки. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя договорные обязательства, банк потребовал досрочного погашения задолженности, сформировав 21.06.2015 заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности (112339,29 руб.) и сроке ее погашения - 20.07.2015. Однако ответчик данное требование не исполнила, задолженность не погасила.
В судебном заседании представитель ответчика Сорокиной Г.Е. Арцемович Ж.А. исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.
Дело рассмотрено в отсутствие истца АО "Банк Русский Стандарт" и ответчика Сорокиной Г.Е., извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.
Обжалуемым решением суд на основании ст. 309, 310, 420, 432, 434, 438, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации иск АО "Банк Русский Стандарт" к Сорокиной Г.Е. удовлетворил в полном объеме.
В апелляционной жалобе представитель ответчика Сорокиной Г.Е. Арцемович Ж.А. просила решение суда о взыскании задолженности по договору о карте от 21.08.2014 /__/ в размере 112339,29 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3447 руб. отменить, принять новое решение, которым в удовлетворении требований АО"Банк Русский Стандарт" отказать, в связи с истечением срока исковой давности.
В дополнениях к апелляционной жалобе представитель ответчика Сорокиной Г.Е. Арцемович Ж.А. просила отменить решение суда первой инстанции в части о взыскании процентов за пользование денежными средствами в размере 16273,41 руб., комиссии за услугу "Подписка" в размере 1400 руб., комиссии за услугу SMS-сервис за период с 29.08.2014 по 29.05.2015 отказать в связи с пропуском банком срока исковой давности. Полагает необоснованным вывод суда о том, что срок исковой давности подлежит исчислению после выставления банком требования о полном погашении задолженности по кредиту в связи с неисполнением заемщиком обязательств по внесению предусмотренных договором ежемесячных платежей. Считает, что судом не дана оценка п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому обязанность заемщика по уплате банку минимального платежа возникает до выставления заключительного счета-выписки. Соответственно, банк мог требовать уплаты процентов за пользование кредитом, комиссии вне зависимости от выставления такого счета-выписки; трехлетний срок исковой давности применяется по каждому просроченному платежу в отдельности.
В соответствии с ч. 4 ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие истца АО "Банк Русский Стандарт" и ответчика Сорокиной Г.Е., извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.
Обсудив доводы апелляционной жалобы и дополнений к ней, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам абз. 1 ч. 1, абз.1 ч. 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия пришла к следующим выводам.
В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса.
Как следует из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 21.08.2014 Сорокина Г.Е. обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" (в настоящее время - АО "Банк Русский Стандарт") с заявлением о предоставлении потребительского кредита /__/, в котором просила на условиях, изложенных в заявлении, условиях по банковским картам "Русский Стандарт" и тарифах по картам "Русский Стандарт" заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого предоставить ей в пользование банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, с лимитом кредитования 100000 руб. Процентная ставка по кредиту определена в размере 36 % годовых.
Тарифами банка предусмотрена ежемесячная плата в размере 50 руб. за предоставлении информации об операциях, совершенных с использованием карты (плата за предоставление услуги SMS-сервис).
Подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита от 21.08.2014, Сорокина Г.Е. подтвердила, что полностью ознакомлена и согласна с редакцией условий и тарифов, действующих на дату подписания заявления, согласилась с размерами процентов, плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.
Таким образом, 21.08.2014 между ЗАО "Банк Русский Стандарт" (в настоящее время - АО "Банк Русский Стандарт") и Сорокиной Г.Е. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) /__/, в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации - путем акцепта оферты ответчика, изложенной в ее заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий банка - открытия банковского счета заемщику, предоставлении заемщику кредитов в пределах установленного лимита.
Согласно условиям заключенного сторонами договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами.
Согласно п. 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 21.08.2014 исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности.
В соответствии с п. 1.20 Условий кредитования счета "Русский Стандарт" минимальный платеж - сумма денежных средств, которую заемщик размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на совершение расходных операций с использованием кредита.
В соответствии с п. 6 Условий кредитования счета "Русский Стандарт" сумма минимального платежа по окончании расчетного периода определяется в соответствии с индивидуальными условиями. В случае, если до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого был определен минимальный платеж, на счете не будут размещены денежные средства в размере равном такому минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается банком как пропуск заемщиком минимального платежа, при этом в случае размещения на счете денежных средств в размере, равном неоплаченной части минимального платежа, пропущенный ранее минимальный платеж считается оплаченным полностью, а заемщик считается оплатившим минимальный платеж.
Расчетным периодом является период времени равный одному месяцу. Датой начала каждого расчетного периода является дата открытия счета банком. Датой начала каждого последующего расчетного периода - дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п. 1.28 Условий кредитования счета "Русский Стандарт").
По окончании каждого расчетного периода формируется счет -выписка, содержащая в числе прочего информацию о сумме основного долга, сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода, по окончании которого составлен такой документ (п.1.32, 5 Условий кредитования счета "Русский Стандарт").
Срок возврата задолженности по договору кредита, заключенного между сторонами, определен в п. 7 Условий кредитования счета "Русский Стандарт", в п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 21.08.2014, как момент востребования задолженности банком - выставление заключительного счета-выписки. Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения заемщиком задолженности в полном объеме, сформировав и направив заемщику заключительную счет-выписку (п. 11.5 Условий кредитования счета "Русский Стандарт"). Заемщик обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления заемщику. Сумма, указанная в заключительном счете - выписке, является полной суммой задолженности (п. 7.1-7.3 Условий кредитования счета "Русский Стандарт").
Банк начисляет проценты до дня оплаты заключительного счета-выписки (п. 7.8.3 Условий кредитования счета "Русский Стандарт").
До выставления заключительного счета-выписки начисленные банком проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого сформирован счет-выписка, в котором такие проценты выставлены к оплате (п. 7.4 Условий кредитования счета "Русский Стандарт", п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 21.08.2014).
Заемщик до выставления заключительного счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на счете в целях досрочного полного либо частичного погашения основного долга и задолженности в целом (п. 7.6 Условий кредитования счета "Русский Стандарт").
АО "Банк Русский Стандарт" свои обязательства по кредитному договору, заключенному с Сорокиной Г.Е. 21.08.2014, исполнил в полном объеме, выпустил на имя ответчика банковскую карту, открыл ей банковский счет и зачислил денежные средства в качестве кредита, установил лимит расходных операций по карте.
Сорокина Г.Е. ненадлежащим образом исполняла условия договора, что послужило основанием для направления банком в ее адрес заключительного счета-выписки от 21.06.2015, содержащего требование о погашении задолженности в срок до 20.07.2015.
Поскольку доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком не представлено, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных банком требований.
Вывод суда первой инстанции о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору является верным, оснований не согласиться с ним не имеется, поскольку он основан на правильном применении и толковании норм материального права и соответствует обстоятельствам дела.
Довод апелляционной жалобы о пропуске истцом срока исковой давности, является несостоятельным, поскольку основан на неправильном применении и толковании норм материального права.
Пунктом 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В случаях, когда срок возврата займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (абз. 2 п. 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства.
По смыслу указанных выше норм, трехлетний срок исковой давности по договору займа, срок возврата которого договором не установлен, начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате займа.
Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 21.08.2014, п.7.1 Условий кредитования счета "Русский Стандарт", являющихся неотъемлемой частью договора, договор между сторонами заключен на неопределенный срок. Срок возврата задолженности по договору определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления заемщику. День выставления заемщику заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка.
Таким образом, условиями договора о карте сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами, банком в адрес ответчика в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями кредитования счета "Русский Стандарт" была направлена заключительная счет-выписка, сформированная по состоянию на 21.06.2015, в которой срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до 20.07.2015.
Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями заключенного между сторонами кредитного договора, является 21.07.2015.
Согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Аналогичные разъяснения по этому вопросу также даны в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности". В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Согласно п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Поскольку по заявлению АО "Банк Русский Стандарт" 20.12.2016 мировым судьей судебного участка N 3 Советского судебного района г. Томска, и.о. мирового судьи судебного участка N 4 Советского судебного района г. Томска, был вынесен судебный приказ о взыскании с СорокинойГ.Е. в пользу банка задолженности по договору о карте, который отменен определением мирового судьи судебного участка N 3 Советского судебного района г. Томска от 11.01.2017, то период с даты обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа до даты вынесения определения об отмене судебного приказа, исключается при подсчете установленного законом трехлетнего срока исковой давности.
Таким образом, принимая во внимание, что срок исковой давности по требованиям АО "Банк Русский Стандарт" о взыскании задолженности начал течь с 21.07.2015, обращение взыскателя в мировой суд за выдачей судебного приказа прервало течение срока исковой давности (с 20.12.2016 по 11.01.2017 - 23 дня), на момент обращения АО "Банк Русский Стандарт" в суд с настоящим иском (исковое заявление сдано банком в организацию почтовой связи 10.08.2018, поступило в суд 14.08.2018) прошло менее трех лет, в связи с чем истцом не пропущен срок исковой давности на момент предъявления иска в суд.
Довод апелляционной жалобы о том, что срок исковой давности необходимо применять к каждому отдельному платежу, вне зависимости от выставления банком заключительного счета-выписки, является несостоятельным, поскольку основан на неправильном толковании норм материального права и условий кредитного договора. Как указано выше, в течение расчетного периода заемщик размещает на счете сумму денежных средств с целью подтверждения своего права на совершение расходных операций с использованием кредита. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора. Таким образом, исходя из буквального толкования условий договора потребительского кредита, следует, что ежемесячное размещение на счете карты минимального платежа производится с целью подтверждения дальнейшего права заемщика на пользование картой в рамках договора, что не является формированием задолженности. Соответственно, не размещение на счете соответствующего минимального платежа свидетельствует о не подтверждении заемщиком права пользования картой, но не свидетельствует о неисполнении ею обязанности по погашению задолженности по кредитному договору и влечет иные правовые последствия, предусмотренные договором, нежели взыскание задолженности. В кредитном договоре, заключенном сторонами, прямо предусмотрено, что данный договор заключен на неопределенный срок. Срок возврата задолженности по нему определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного счета-выписки (п.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 21.08.2014, п. 7.1 Условий кредитования счета "Русский Стандарт"). Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы то, когда последний раз ответчиком был зачислен на счет банка минимальный платеж, правового значения для разрешения настоящего спора не имеет.
Довод апелляционной жалобы о том, что банком пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании комиссии за услугу "Подписка", заслуживает внимания.
Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита от 21.08.2014 /__/ Сорокина Г.Е. выразила согласие на заключение Договора об оказании услуги "Подписка", стоимость которой составляет 1400 руб.
В заявлении указано, что Сорокина Г.Е. просит ЗАО "Банк Русский Стандарт" после заключения с ней договора о карте на основании данного заявления в безналичном порядке перевести с открываемого в рамках такого договора о карте банковского счета /__/ в пользу ООО ""Кредитное бюро Русский Стандарт" сумму денежных средств в размере 1400 руб. для оплаты приобретаемой ею услуги по договору об оказании услуги "Подписка" при соблюдении всех следующих условий: просит осуществить банк перевод не позднее дня, следующего за днем отражения на счете первой расходной операции; просит банк осуществить перевод, если ранее поданное ею в банк заявление, содержащее распоряжение банку о переводе в пользу компании денежных средств в целях оплаты услуги "Подписка", предоставляемой компанией, исполнено банком не было и с даты его оформления прошло 180 календарных дней; если на момент осуществления перевода банком не будет получено от меня заявление о расторжении договора о карте или на момент осуществления перевода не истечет 180 календарных дней с даты оформления заявления; при наступлении любого из таких событий перевод банком не осуществляется, и настоящее распоряжение об осуществлении перевода будет считаться ею отозванным.
Из содержания данного заявления видно, что ответчик поручает Банку в безналичном порядке перевести с открываемого в рамках договора о карте банковского счета /__/ в пользу ООО ""Кредитное бюро Русский Стандарт" сумму денежных средств в размере 1400 руб. для оплаты приобретаемой ею услуги по договору об оказании услуги "Подписка".
Из расчета задолженности следует, что Сорокина Г.Е. должна была оплатить эту дополнительную услугу 29.08.2014, однако данная сумма не была переведена Банком в пользу ООО ""Кредитное бюро Русский Стандарт".
При таких обстоятельствах включение данной суммы в размер задолженности ответчика перед Банком неправомерно, поскольку данная денежная сумма должна быть по условиям Договора уплачена в пользу ООО ""Кредитное бюро Русский Стандарт".
В связи с чем, решение суда первой инстанции подлежит отмене в части удовлетворения искового требования АО "Банк Русский Стандарт" к Сорокиной Г.Е. о взыскании комиссии за услугу "Подписка" в размере 1 400 руб., с вынесением в этой части нового решения об отказе истцу в удовлетворении данного искового требования, в остальной части решение суда подлежит изменению с уменьшением размера задолженности по договору о карте до 110939руб. 29коп. и госпошлины до 3418руб. 79 коп.
Кроме того, судебная коллегия считает необходимым привести резолютивную часть решения суда в соответствии с описательной и мотивировочной частями, указав на взыскание с ответчика в пользу истца процентов за период с 20.09.2014 по 21.06.2015 в размере 16723,41 руб.( в резолютивной части решения указано на взыскание указанных процентов в сумме 16732, 41руб.)
На основании изложенного, руководствуясь пунктом 2 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Томска от 12 октября 2018 года отменить в части взыскания с Сорокиной Галины Егоровны комиссии за услугу "Подписка" в размере 1 400 руб., отказав АО "Банк Русский Стандарт" в удовлетворении данного требования.
В остальной части решение Советского районного суда г. Томска от 12 октября 2018 года изменить, уменьшить размер задолженности по договору о карте /__/ от 21.08.2014 и взыскать Сорокиной Галины Егоровны в пользу АО "Банк Русский Стандарт" 110939 руб. 29 коп. в том числе: 92015 руб.88 коп. основного долга, 16723 руб. 41 коп. процентов за период с 20.09.2014 по 21.06.2015, 250 руб. плата за СМС-сервис за период с 29.08.2014 по 29.05.2015, 1950 руб. плата (неустойка) на пропуск платежа с 23.12.2014 по 21.06.2015.
Снизить размер судебных расходов по оплате государственной пошлины с Сорокиной Галины Егоровны в пользу АО "Банк Русский Стандарт" до 3418руб. 79 коп.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
