Дата принятия: 25 декабря 2018г.
Номер документа: 33-5100/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 декабря 2018 года Дело N 33-5100/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе:
председательствующего судьи Дубровиной И.Л.,
судей Костицыной О.М., Маркина В.А.,
при секретаре Хадеевой Е.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове
25 декабря 2018 г.
гражданское дело по иску Кировской областной территориальной общественной организации "Союз защиты прав потребителей" в интересах Лущиковой Тамары Николаевны к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя,
поступившее по апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" на решение Октябрьского районного суда города Кирова от 10 августа 2018 г., которым постановлено:
иск Кировской областной территориальной общественной организации "Союз защиты прав потребителей в интересах Лущиковой Тамары Николаевны удовлетворить частично. Признать недействительным п. 2 условий заявления Лущиковой Т.Н. на включение в участники программы страхования, предусматривающего, что при отказе от страхования оплата за услуги банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, в части несоответствующей Указанию ЦБ РФ N3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Признать прекращенным участие Лущиковой Тамары Николаевны по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" с 21.06.2017. Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Лущиковой Тамары Николаевны страховую премию в размере 53048 руб. 27 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4630 руб. 10 коп., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф в размере 2000 руб. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Лущиковой Тамары Николаевны уплаченное вознаграждение в размере 13262 руб. 04 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 1157 руб. 52 коп. компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф в размере 1000 руб., в остальной части иска отказать. Взыскать в пользу Кировской областной территориальной общественной организации "Союз защиты прав потребителей" штраф за неисполнение требований в добровольном порядке: с ООО СК "ВТБ Страхование" - 2000 руб., Банка ВТБ (ПАО) - 1000 руб. В остальной части иска отказать. Взыскать с ООО "СК "ВТБ Страхование" в бюджет муниципального образования "Город Киров" государственную пошлину в размере1930 руб. 70 коп. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в бюджет муниципального образования "Город Киров" государственную пошлину в размере576 руб. 78 коп.
Заслушав доклад судьи областного суда Маркина В.А., судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда
УСТАНОВИЛА:
Кировская областная территориальная общественная организация "Союз защиты прав потребителей", действуя в интересах Лущиковой Т.Н., обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время - Банк ВТБ (ПАО), далее по тексту также - Банк) о защите прав потребителя, указав, что 10.06.2017 Лущикова Т.Н. подписала согласие на предоставление кредита в Банке ВТБ 24 (ПАО) по договору N, по условиям которого Банк предоставил ей кредит на сумму 316456 руб. на 60 месяцев, до 10.06.2022, под 17% годовых. При заключении данного кредитного договора Лущикова Т.Н. дала согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО "СК ВТБ Страхование", путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" по программе "Финансовый резерв Лайф +". Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Лущиковой Т.Н. за весь строк страхования составляла 66456 руб., из которых 13291 руб. 20 коп. - вознаграждение Банку за подключение к программе и 53164 руб. 80 коп. - страховая премия страховщику. В результате подключения к программе страхования, из договорной суммы кредита в 316456 руб. Лущиковой Т.Н. было предоставлено только 250000 руб., остальная сумма была удержана Банком в счет стоимости услуг по обеспечению страхования. 15.06.2017 (через пять дней выдачи кредита) Лущикова Т.Н. погасила Банку всю задолженность. Одновременно с погашением задолженности по данному кредитному договору Лущикова Т.Н. направила Банку заявление об отказе от договора страхования с требованием возврата уплаченной суммы в размере 66456 руб. в течение 10 дней на свою банковскую карту. Направление Банку указанного требования подтверждается почтовой квитанцией от 15.06.2017 и описью вложения. В ответном письме от 04.07.2017 Банк отказал Лущиковой Т.Н. в удовлетворении ее требования и не направил заявление Лущиковой Т.Н. страховщику, а страховщик в течение 15 дней не произвел возврат страховой премии страхователю. С учетом уточнения исковых требований истец просил: признать незаконным (ничтожным) п. 2 заявления о подключении к программе страхования от 10.06.2017 в части отказа в возврате платы за услуги Банка по обеспечению страхования в случае отказа застрахованного от участия в программе страхования, поскольку он противоречит Указанию ЦБ РФ N 3854-У; признать Лущикову Т.Н. исключенной из числа застрахованных по договору коллективного страхования между Банком ВТБ (ПАО) и ООО "СК ВТБ Страхование" в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" с 21.06.2018; взыскать с Банка ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" солидарно или в долях в пользу Лущиковой Т.Н.: 13291 руб.20 коп. в качестве вознаграждения за подключение к программе страхования и 53164 руб.80 коп. в качестве перечисленной ООО СК "ВТБ Страхование" страховой премии; проценты по ставке <данные изъяты>% годовых с суммы 66456 руб., начиная с 22.06.2017 на дату принятия решения судом; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 66456 руб., начиная с 22.06.2017 на дату принятия судебного решения; неустойку за нарушение срока возврата платы за подключение к программе страхования в размере 66456 руб.; компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.
Судом первой инстанции ООО СК "ВТБ Страхование" привлечено к участию в деле в качества соответчика.
Решением Октябрьского районного суда города Кирова от 10 августа 2018 г. исковые требования удовлетворены частично. Резолютивная часть решения суда приведена выше.
В апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" просит решение суда отменить в части взыскания с него указанных сумм и принять по делу новое решение. Полагает, что судом неправильно применены нормы материального и процессуального права. Считает себя ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку Банк не направил ему каких-либо сведений об исключении Лущиковой Т.Н. из коллектива застрахованных лиц, тем самым Общество не знало о волеизъявлении Лущиковой Т.Н. вернуть денежные средства. Сама истица не обращалась к Обществу с заявлением об исключении ее из числа застрахованных лиц и о возврате страховой премии. Считает, что в рассматриваемом случае не имелось факта незаконного удержания денежных средств истца. Ссылаясь на п. 4.3 договора коллективного страхования указывает, что страховые премии в отношении всех застрахованных лиц в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. Поэтому фактически страховая премия Обществу от Банка поступила за Лущикову Т.Н. - 19.07.2017. Указывает, что в данном случае не имеет место факт незаконного удержания денежных средств Лущиковой Т.Н. Кроме того, судом не исследовался вопрос каким образом производились расчеты при заключении и исполнении договора и куда были перечислены уплаченные Лущиковой Т.Н. при подключении к Программе страхования денежные средства.
В суде апелляционной инстанции председатель Кировская областная территориальная общественная организация "Союз защиты прав потребителей" Новоселов С.Л. и представитель Банка ВТБ (ПАО) Перминов М.А. возражали против удовлетворения жалобы. Лущикова Т.Н., представитель ООО СК "ВТБ Страхование" и другие лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о месте и времени судебного заседания были извещены надлежащим образом.
Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в порядке ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов и требований апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Согласно п.п. 1 и 2 статьи 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь в любое время может отказаться от договора страхования. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей до 1 января 2018 г.), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8 Указания).
Судом установлено, что между Банком ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время - Банк ВТБ (ПАО) (страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) заключен договор коллективного страхования N от 01.02.2017, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Согласно данному договору, застрахованный - физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв. Программа Лайф+", в отношении которого осуществляется страхование по договору.
10.06.2017 между истцом (заемщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор N, согласно которому Банк предоставил Лущиковой Т.Н. кредит в размере 316456 руб. на 60 месяцев с 10.06.2017 по 10.06.2022 с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых.
При заключении договора 10.06.2017 истцом Лущиковой Т.Н. в Банк подано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" по договору коллективного страхования N, заключенного между ответчиками 01.02.2017 (далее - Заявление). Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни. Срок страхования с 11.06.2017 по 10.06.2022.
Заявление содержит пункт 2, предусматривающий, что при отказе от страхования оплата за услуги Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит
Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного лица Лущиковой Т.Н. за весь срок страхования составила 66456 руб., из которых вознаграждение Банка - 13291,20 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику ООО СК "ВТБ Страхование" - 53164,80 руб., которые были в этот же день перечислены на корреспондентский счет Банка.
Страховая премия 53164,80 руб. была перечислена Банком в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" 19.07.2017.
15.06.2017 истица направила в Банк письмо об отказе от страхования с требованием возврата уплаченной суммы за включение ее в число участников по программе страхования в течение 10 дней. Письмо получено Банком 21.06.2017. Письмом от 04.07.2017 Банк отказал Лущиковой Т.Н. в удовлетворении требования.
Разрешая заявленные требования, суд пришел к выводу, что пункт 2 заявления Лущиковой Т.Н. на включение в число участников Программы коллективного страхования, предусматривающий, что при отказе от страхования оплата за услуги Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, если отказ последовал в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, противоречит Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". С учетом этого суд посчитал незаконным отказ Банка возвратить Лущиковой Т.Н. уплаченные за включение ее в число участников по программе страхования суммы, и взыскал эти суммы с ответчиков, с начислением процентов по ст. 395 ГК РФ, а также компенсации морального вреда и штрафа, согласно Закону РФ "О защите прав потребителей".
Судебная коллегия соглашается с данными выводами и отклоняет часть доводов апелляционной жалобы.
В жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" ссылается на то, что поскольку Банк не направил ему каких-либо сведений об исключении Лущиковой Т.Н. из коллектива застрахованных лиц, сама истица не обращалась к страховщику с заявлением об исключении ее из числа застрахованных лиц и о возврате страховой премии, то у него отсутствует незаконное удержание денежных средств.
Между тем, эти обстоятельства не имели правового значения, поскольку не освобождали страховщика от обязанности возвратить полученную страховую премию. В добровольном порядке ООО СК "ВТБ Страхование" не возвратило полученные денежные средства, поэтому они подлежали взысканию с него по решению суда.
Следовательно, суд обоснованно применил ответственность и к этому ответчику, взыскав: по ст. 395 ГК РФ проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами; по п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" - штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке после получения искового заявления; по ст. 15 указанного Закона - компенсацию морального вреда.
Заслуживает внимание довод жалобы о том, что до 19.07.2017 (включительно) у ООО СК "ВТБ Страхование" не имелось пользования денежными средствами истицы, поскольку страховую премию Банк перечислил страховщику только в этот день. Поэтому проценты по ст. 395 ГК РФ подлежат пересчету, а решение суда в этой части - изменению с уменьшением размера процентов.
За период с 20.07.2017 по 10.08.2018 (вынесения решения по делу), проценты, подлежащие взысканию с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Лущиковой Т.Н., составят: 4433 руб. 89 коп. от суммы 53048,27 руб. с учетом ключевой ставки 9 % за период с 20.07.2017 по 17.09.2017; 8,5%- с 18.09.2017 по 29.10.2017; 8,25% - с 30.10.2017 по 17.12.2017; 7,75 % - с 18.12.2017 по 11.02.2018; 7,5%-с12.02.2018 по 25.03.2018; 7.25% -с26.03.2018 по 10.08.2018.
С учетом этого изменения должен быть уменьшен размер госпошлины, подлежащей взысканию с ООО СК "ВТБ Страхование" в местный бюджет.
В остальной части решение суда отмене или изменению не подлежит, поскольку соответствует требованиям законности и обоснованности. Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, также не установлено.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Октябрьского районного суда города Кирова от 10 августа 2018г. изменить в части размера процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Лущиковой Т.Н., а также размера госпошлины, подлежащей взысканию с ООО СК "ВТБ Страхование" в местный бюджет.
Принять в этой части новое решение.
Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Лущиковой Тамары Николаевны проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4433 руб. 89 коп.
Взыскать с ООО "СК "ВТБ Страхование" в бюджет муниципального образования "Город Киров" госпошлину в размере1924 руб. 46 коп.
В остальной части решение Октябрьского районного суда города Кирова от 10 августа 2018 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
