Определение Судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 июля 2021 года Дело N 33-5096/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе председательствующего судьи Синельниковой Л.В.,

судей Зудерман Е.П., Ярыгиной Е.Н.,

при секретаре Лихтиной А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Быкову А.Ю. о взыскании кредитной задолженности,

по апелляционной жалобе Быкова А.Ю. на решение Промышленного районного суда г.Оренбурга Оренбургской области от 29 апреля 2021 года,

заслушав доклад судьи Синельниковой Л.В.,

установила:

ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к Быкову А.Ю. о взыскании кредитной задолженности, указав, что (дата) между сторонами был заключен кредитный договор N N, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 299 *** рублей *** копейки сроком на *** месяцев. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в порядке и на условиях, установленных договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставил заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором. Ответчик не исполнял свои обязательства надлежащим образом, неоднократно допускал нарушения сроков и порядка внесения платежей, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на (дата) задолженность по договору составляет *** рубль *** копеек, из которых *** рублей *** копейки - задолженность по основному долгу, *** рубля *** копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере *** рубль *** копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копейки.

Представитель истца ПАО КБ "Восточный", ответчик Быков А.Ю., извещённые надлежащим образом, в судебное заседание не явились, на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в их отсуствтие.

Представитель ответчика адвокат Кузнецова Т.А. в судебном заседании исковые требования ПАО КБ "Восточный" не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать. Пояснила, что с (дата) по (дата) ответчик добровольно исполнял обязательства по кредитному договору. В связи с введением нерабочих дней в целях предотвращения распространения новой коронавирусной инфекции деятельность организации, в которой работал ответчик, была приостановлена. (дата) он обратился в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул, ответа на обращение не последовало, в связи с чем Быков А.Ю. полагал, что в силу закона у него возникло право на льготный период по кредиту. В (дата) ответчик получил ответ от банка об отказе в предоставлении кредитных каникул. Расчет задолженности, предоставленный банком, считает неправильным, поскольку (дата) ответчик полностью выплатил кредит. В *** году ответчик воспользовался кредитными средствами, после чего своевременно вносил платежи, никаких требований банк к нему не предъявлял. С (дата) Быков А.Ю. платежи по кредиту не вносил, поскольку полагал, что ему предоставлены кредитные каникулы.

Решением Промышленного районного суда г.Оренбурга Оренбургской области от 29 апреля 2021 года исковые требования ПАО "Восточный экспресс банк" к Быкову А.Ю. о взыскании кредитной задолженности удовлетворены. С ответчика в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору N N от (дата) в размере *** рубль *** копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копейки.

В апелляционной жалобе Быков А.Ю. просит изменить решение суда, уменьшить сумму долга до *** рублей. В обоснование своих требований указывает, что суд первой инстанции незаконно и необоснованно согласился с расчетом задолженности, представленным истцом, не проверил расчет при наличии возражений ответчика. Суд не учел, что в период с (дата) по (дата) он снял со счета сумму в размере *** рублей, тогда как лимит составляет *** рублей. В указанный период он внес сумму в размере *** рублей, из которых: проценты в сумме *** рублей и основной долг *** рублей. По состоянию на (дата) кредит им был полностью погашен, и на счету имелась излишне выплаченная сумма в размере *** рублей.

В период с (дата) по (дата) кредитными средствами он не пользовался. Затем с (дата) по (дата) он снял со счета *** рублей. В указанный период он внес на счет сумму в размере *** рублей, из которых: проценты *** рублей, основной долг *** рублей. По состоянию на (дата) сумма основного долга составила *** рублей.

По мнению Быкова А.Ю. суд первой инстанции не учел, что с (дата) по (дата) он добросовестно и своевременно исполнял свои обязательства по договору. В (дата) из-за введенных ограничений работодатель ответчика прекратил выплату заработной платы. В связи с данными обстоятельствами (дата) и (дата) он обращался в банк с требованием о предоставлении ему кредитных каникул в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 3 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", однако ответа на его обращения не последовало. Так как в течение 10 дней он не получил ответ от банка, каникулы считаются предоставленными с даты, указанной в требовании. В связи с изложенным, считает, что банк не имел право начислять проценты по кредиту в период кредитных каникул с (дата) по (дата).

Изучив материалы дела, заслушав объяснения явившихся лиц, полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещённых о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что (дата) между ПАО КБ "Восточный" и Быковым А.Ю. на основании заявления ответчика в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N N, согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства на следующих условиях: лимит кредитования установлен в размере *** рублей, процентная ставка за проведение безналичных операций составила *** % годовых, за проведение наличных операций - *** % годовых (п.п. 1-4 договора).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее минимального платежа в течении платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере минимального платежа и сроках его внесения. Платежный период составляет 25 дней. Состав платежа установлен общими условиями, размер процента минимального платежа установлен тарифами. Максимальный размер процента минимального платежа составляет *** % от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента минимального платежа в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан об этом проинформировать заемщика смс-уведомлением (п. 6 договора).

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - *** месяцев. Срок возврата кредита - *** месяцев (п.2 договора).

Общие условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный", Тарифы банка являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п. 17 договора банк предоставляет заемщику кредит в течении 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

В соответствии с п.п. 4.2, 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня оплаты процентов включительно.

(дата) истец открыл Быкову А.Ю. банковский счет, установил лимит кредитования, выдал банковскую карту. С (дата) ответчик начал пользоваться кредитной банковской картой, неоднократно использовал кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

Из выписки по счету Быкова А.Ю., расчета задолженности следует, что заемщик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, в результате у него образовалась задолженность за период с (дата) по (дата) в размере *** рублей, из которых: сумма основного долга *** рублей, проценты *** рублей.

С учетом установленных обстоятельств по делу, применив указанные нормы закона, суд пришел к верному выводу об удовлетворении иска и о взыскании с Быкова А.Ю. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженности по кредитному договору в размере *** рублей.

Доводы Быкова А.Ю. о том, что в период с (дата) по (дата) он внес сумму в размере *** рублей, из которых: проценты в сумме *** рублей и основной долг *** рублей, подтверждаются представленной банком выпиской из лицевого счета, выпиской по операциям клиента. Данное обстоятельство истцом не оспаривается и не свидетельствует о том, что расчет задолженности произведен истцом неверно.

Доводы Быкова А.Ю. о том, что за период с (дата) задолженность по основному долгу составила *** рублей, необоснованны, опровергаются выпиской по лицевому счету и выпиской по операциям клиента (л.д. 43-46), представленной самим ответчиком, из которой следует, что сумма расходных операций по счету Быкова А.Ю. с использование кредитной банковской карты с учетом внесенных им сумм в погашение основного долга и процентов, по состоянию на (дата) составила *** рублей.

После указанной даты банком были дважды списаны со счета клиента в соответствии с условиями договора в счет уплаты комиссий суммы *** рублей (л.д.14 выписка по счету), соответственно на дату, на которую истец предъявил исковые требования, размер задолженности по основному долгу составил *** рублей, что превышает сумму, предъявленную истцом в иске к взысканию на заданную дату. В связи с чем суд первой инстанции правомерно взыскал сумму основного долга в пределах заявленных исковых требований.

Доводы представителя ответчика, участвовавшего при рассмотрении дела в суде апелляционной инстанции, о том, что со счета Быкова А.Ю. банком дважды была удержана одна и та же сумма, ничем не подтверждены, какая именно сумма и когда была дважды удержана ответчиком ни в суде первой, ни в суде апелляционной инстанции не указано. В суде первой инстанции и в апелляционной жалобе ответчик на данное обстоятельство не ссылался, встречных исковых требований не предъявлял, суммы списания по счету не оспаривал.

(дата) Быков А.Ю. обратился в банк с заявлением о предоставлении ему кредитных каникул сроком на 6 месяцев, указав, что принятие мер по предотвращению распространения новой коронавирусной инфекции повлекло уменьшение его заработной платы на *** %.

Из материалов дела, пояснений ответчика следует, что ответа на его обращение от банка не последовало.

Федеральным законом от 3 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года N 106-ФЗ изменение условий кредитного договора для указанной категории физических лиц заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев (ч.4 ст.6 Закона N 106-ФЗ), при условии обращения с этим требованием в период с 3 апреля 2020 года по 30 сентября 2020 года (часть 1 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).

Право на изменение условий кредитного договора предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий: размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством Российской Федерации; снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 года; на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (часть 1 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).

Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору; по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой - не ранее чем за месяц до даты обращения с требованием (часть 4 статьи 6 Закона N 106-ФЗ); по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования (кредитные карты) - не ранее даты обращения с таким требованием (часть 28 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).

Кредитор обязан сообщить о предоставлении кредитных каникул в течение пяти дней. Если в течение 10 дней заемщик не получит ответ, каникулы считаются предоставленными с даты, указанной в требовании (части 6, 12 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита; предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) (часть 14 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).

В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком соответствующего требования. Сумма процентов фиксируется по окончании льготного периода (часть 18 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).

Исходя из указанных норм закона, при отсутствии доказательств направления банком Быкову А.Ю. ответа на заявление о предоставлении кредитных каникул в 10-дневный срок с момента подачи соответствующего заявления, кредитные каникулы ответчику считаются предоставленными сроком на 6 месяцев, в период с (дата) по (дата), с запретом начисления неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита.

Таким образом, каникулы являются предоставленными на указанный период.

В период действия кредитных каникул проценты за пользование кредитом в льготный период подлежат начислению в размере двух третей от рассчитанного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на 21 апреля 2020 года.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых на 21 апреля 2020 года составило 27,867 % (Информация Банка России от 14 августа 2020 года). То есть, две трети от указанной величины процентной ставки составляет 18,578 %.

Таким образом, проценты за пользование кредитом Быковым А.Ю. в период кредитных каникул (с (дата) по (дата)) составили *** рублей, исходя из расчета: *** рублей (сумма основного долга на (дата)) * 18,578 % /12 * 6 месяцев (максимальный период кредитных каникул).

За (дата) года Быкову А.Ю. начислены проценты за пользование кредитом до обращения с заявлением об установлении кредитных каникул, в размере *** рублей, исходя из следующего расчета: *** рублей (сумма основного долга на (дата)) *23,9 % (процентная ставка по кредитному договору) /12 *1 месяц (период пользования денежными средствами). Эти проценты им также уплачены не были, а потому подлежат взысканию.

За период с (дата) (дата окончания кредитных каникул) по (дата) (дата, на которую истец предъявляет исковые требования) размер процентов, подлежащих начислению ответчику, составляет: *** рублей (сумма основного долга) *23,9 % (процентная ставка по кредитному договору) /12 * 3,7 месяца (период пользования денежными средствами).

Таким образом, общий размер процентов, начисленных с учетом периода действия кредитных каникул, составляет *** рублей (*** рублей + *** рублей + *** рублей).

Истцом заявлены исковые требования о взыскании с Быкова А.Ю. процентов в размере *** рублей, что меньше суммы процентов, начисленных за спорный период. Поскольку в силу ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд не может выйти за пределы заявленных исковых требований, суд первой инстанции правомерно взыскал с ответчика проценты в сумме *** рублей - в пределах заявленных истцом требований.

Доводы стороны ответчика о том, что в период действия кредитных каникул проценты за пользование кредитом не подлежат начислению, противоречат вышеуказанным нормам закона, прямо предусматривающим порядок и размер начисления процентов в период предоставленных кредитных каникул.

Довод апелляционной жалобы о неверном расчете задолженности, представленном истцом, не является основанием для отмены решения суда первой инстанции, поскольку судебной коллегией проверен расчет суммы задолженности основного долга и процентов, подлежащих взысканию с ответчика за спорный период, в том числе по представленной им выписке по счету, на которую он ссылался, исходя из которой подлежащие начислению суммы превышают заявленные исковые требования, судебная коллегия не может выйти за пределы предъявленных исковых требований, в связи с чем указанные доводы не являются основанием для увеличения взысканных с ответчика денежных сумм, а оснований для взыскания суммы в меньшем размере не имеется.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит. Предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Промышленного районного суда г.Оренбурга Оренбургской области от 29 апреля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Быкова А.Ю. - без удовлетворения.

Председательствующий Л.В. Синельникова

Судьи Е.П. Зудерман

Е.Н. Ярыгина

В окончательной форме апелляционное определение принято 05.08.2021.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка