Дата принятия: 17 декабря 2019г.
Номер документа: 33-5096/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 декабря 2019 года Дело N 33-5096/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Мартыновой Т.А.
и судей Баталовой С.В., Суркова Д.С.
при секретаре Кругловой И.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 17 декабря 2019 года дело по апелляционной жалобе Шаклеина ФИО7 на решение Первомайского районного суда г. Кирова от 30 сентября 2019 года, которым постановлено:
иск ПАО АКБ "Связь-Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с Шаклеина ФИО8 в пользу ПАО АКБ "Связь-Банк" задолженность по кредитному договору NN от <дата> по состоянию на <дата> в виде основного долга - 503537,84 руб., процентов за пользование кредитом в размере 114549,16 руб., неустойки в размере 5000 руб., а также судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 9541,42 руб.
Заслушав доклад судьи Мартыновой Т.А., судебная коллегия Кировского областного суда
УСТАНОВИЛА:
ПАО АКБ "Связь-Банк" (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Шаклеину С.Г. о взыскании задолженности. В обоснование требований указано, что <дата> между истцом и Шаклеиным С.Г. заключен договор потребительского кредита N N, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., на 84 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 21,90% годовых. Возврат кредита по договору предусмотрен ежемесячно равными долями согласно графику. Однако платежи по кредитному договору производятся ответчиком не своевременно. В связи с этим по кредитному договору образовалась задолженность в размере 634141,97 руб. <дата> заемщику направлено требование о досрочном расторжении договора N N от <дата> и возврате денежных средств в течение тридцати календарных дней. Требование ответчиком не исполнено. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору N N от <дата> в размере 634141,97 руб., в том числе: сумму основного долга - 503537,84 руб., проценты за пользование кредитом - 114549,16 руб., неустойку за просрочку погашения процентов - 11080,37 руб., неустойку за просрочку погашения основного долга - 4974,60 руб., и расходы по оплате госпошлины в размере 9541,42 руб.
Судом первой инстанции постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
С решением суда не согласен Шаклеин С.Г., в апелляционной жалобе ставит вопрос о его отмене, вынесении нового решения с учетом доводов жалобы. Ссылается на тяжелое материальное положение. Полагает, что денежные средства, которые были им уплачены в счет погашения задолженности по кредиту, Банком не учтены. Расчет задолженности апеллянту не понятен. Считает, что при расчете процентов должна применяться указанная в правом верхнем углу договора процентная ставка в размере 21,869% годовых, а не процентная ставка 21,9% годовых, указанная в индивидуальных условиях договора. При этом из материалов дела не представляется возможным сделать вывод о правомерности установления в договоре вышеуказанных процентных ставок.
Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в том числе, публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу статей 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что <дата> между ПАО АКБ "Связь-Банк" и Шаклеиным С.Г. заключен договор потребительского кредита N N (л.д. 11-14).
В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита Шаклеину С.Г. предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. сроком 84 месяца, то есть до <дата> (п.п. 1, 2 договора) с начислением процентов за пользование кредитом в размере 21,90% годовых. Согласно условиям договора заемщик принял на себя обязательства возвратить банку полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование в размере, в сроки и на условиях заключенного договора.
В соответствии с п. 6 Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и разделом 4 Общих условий договора потребительского кредита в ПАО АКБ "Связь-Банк", заемщик осуществляет погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами, равными долями в размере <данные изъяты> руб. согласно графику платежей.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение срока исполнения обязательств Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере 20% годовых на сумму просроченных обязательств.
Согласно п. 5.4.3 Общих условий Банк вправе при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита более чем на 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней требовать досрочного возврата суммы задолженности по договору и/или расторжение кредитного договора.
Обязательства по предоставлению кредита истцом исполнены в полном объеме, денежные средства в размере <данные изъяты> руб. перечислены на счет Шаклеина С.Г., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7-8).
Однако, заемщик в нарушение условий кредитного договора, платежи в счет исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами вносил несвоевременно, из-за чего образовалась задолженность.
<дата> в адрес ответчика направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено (л.д. 18,19).
По состоянию на <дата> задолженность по договору потребительского кредита N N от <дата> составляет 634141,97 руб., в том числе: сумму основного долга - 503537,84 руб., проценты за пользование кредитом - 114549,16 руб., неустойка за просрочку погашения процентов - 11080,37 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 4974,60 руб. (л.д. 9).
Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, установив факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований.
Оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции судебная коллегия не усматривает, поскольку они сделаны с учетом представленных сторонами доказательств, оцененных судом по правилам статьи 67 ГПК РФ, при правильном применении норм материального права.
При определении размера подлежащей взысканию задолженности, суд обоснованно исходил из расчета, представленного Банком, который соответствует условиям кредитного договора, произведен с учетом всех произведенных заемщиком платежей и является арифметически верным.
Доводы апеллянта о неверном расчете суммы задолженности по кредитному договору материалами дела не подтверждаются, иного расчета задолженности ответчиком не представлено.
Даты внесения денежных средств и размер суммы платежей по погашению кредита указаны в расчете задолженности и выписке по счету, приложенных к материалам дела, из которых четко видно суммы, которые поступали от заемщика в счет погашения кредитного обязательства. Доказательств внесения денежных средств в счет погашения задолженности в спорный период в большем размере, чем учтено Банком, ответчиком в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ суду первой и апелляционной инстанции не представлено.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В договоре потребительского кредита N N от <дата> содержится исчерпывающая информация о размере кредита, процентах за пользование кредитом, размере неустойки (пени).
Шаклеин С.Г. вышеуказанный кредитный договор подписал, с Графиком платежей, Общими условиями договора потребительского кредита ПАО АКБ "Связь-Банк", ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют его подпись в договоре.
Условия кредитного договора N N от <дата> ответчиком не оспорены, они не противоречат положениям гражданского законодательства о кредитном договоре, при заключении договора стороны, будучи в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободными в его заключении, включили в договор вышеуказанные условия. Доказательств того, что Банк понуждал ответчика к заключению кредитного договора на определенных условиях суду не представлено.
Таким образом, поскольку кредитный договор составлен в виде отдельного документа, содержащего в себе все существенные условия, и стороны произвели необходимые действия, направленные на их исполнение, Шаклеин С.Г. не заблуждался относительно природы сделки, осознавал, что берет денежные средства на условиях возвратности и платности.
Как было сказано выше Шаклеин С.Г., заключая кредитный договор, согласился с его условиями, в том числе с размером процентов, предусмотренных условиями договора.
Определенная ответчиком процентная ставка соответствует процентной ставке согласованной сторонами как плата за взятое денежное обязательство и является разумной, так как ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов не выполняет в установленный договорами срок.
Более того, в соответствии со ст. 1, ч.ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.
Согласно ч. 8 ст. 6 вышеназванного федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
Положениями ч. 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора ответчиком был взят рефинансируемый кредит.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2017 года кредитными организациями с физическими лицами, для потребительских кредитов на рефинансирование задолженности на срок свыше одного года в сумме свыше 300000 руб. были установлены Банком России в размере 25,088% при их среднерыночном значении 18,816%.
В данном случае согласно условиям договора от 16.02.2017 на момент его заключения полная стоимость кредита составляла 21,869% годовых, а процентная ставка по договору - 21,9% годовых, что не превышает установленное предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов).
С учетом изложенного, вопреки доводам жалобы, полная стоимости кредита и процентная ставка за пользование кредитом не являются равнозначными понятиями, размещение ее в правом верхнем углу договора в меньшем размере, не указывает, что кредит был предоставлен под меньший процент.
Таким образом, условия заключенного с Шаклеиным С.Г. кредитного договора в части установления процентной ставки, в том числе и полной, положениям ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не противоречат. Подобные условия договора не нарушают права ответчика, договор заключен в соответствии с действующим на тот момент законодательством. Начисление процентов по согласованной сторонами процентной ставке в размере 21,9% годовых за пользование заемными денежными средствами является согласованной сторонами платой за кредит, что прямо предусмотрено п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Доводы жалобы о сложившемся тяжелом материальном положении, в силу чего ответчик не имел возможности исполнять взятые на себя обязательства должным образом, не влекут отмену решения, поскольку финансовая стабильность заемщика должна быть изначально предусмотрена при получении кредитных денежных средств, поскольку сама природа кредитного договора подразумевает его срочность, платность, возвратность, в связи с чем, изменение материального положения не снимает с заемщика обязанности по возврату денежных средств, полученных по кредитному договору в сроки и на условиях согласованных в договоре.
Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материального положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, что Шаклеиным С.Г. сделано не было.
Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Доводы жалобы фактически направлены на переоценку выводов суда, но обоснованности этих выводов не опровергают, не свидетельствуют о существенных нарушениях судом закона и основаниями для отмены судебного решения по данному делу не являются.
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Первомайского районного суда г. Кирова от 30 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
