Дата принятия: 30 июля 2020г.
Номер документа: 33-5092/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 июля 2020 года Дело N 33-5092/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего судьи Гуревской Л.С.
судей Кислицыной С.В., Черникова Д.А.
при секретаре Попугаевой А.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-130/2020 по иску Вовненко Петра Федоровича к ПАО СК "Росгосстрах", ПАО Банк "ФК Открытие" о признании договора потребительского кредита недействительным в части, взыскании страховой премии, денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов
по апелляционной жалобе ПАО СК "Росгосстрах" на решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 19 февраля 2020 года.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Гуревской Л.С., объяснения Вовненко П.Ф., его представителя Бажиной Е.А., возражавших против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
установила:
в обоснование иска указано, что 21 мая 2019 года между Вовненко П.Ф. и ПАО Банк "ФК Открытие" был заключен кредитный договор N 2656926-ДО-МПЦ-19, в соответствии с которым банк выдал ему кредит в размере 904 698 руб. сроком на 60 месяцев.
Согласно п. 9 кредитного договора, обязательным условием его заключения являлось страхование. Согласно п. 18 кредитного договора, списание денежных средств с банковского счета заемщика производится без дополнительных распоряжений.
Из суммы кредита на страхование было списано 165 705 руб. без распоряжения истца.
Страховые полисы при заключении кредитного договора истцу не были выданы. Информация о возврате страховой премии, при отказе от договора в части страхования от несчастных случаев содержится в заявлении на страхование N 2656926-ДО-МПЦ-19 от 21.05.2019. Экземпляр данного заявления истцу не выдавался.
13.06.2019, при очередном обращении истца в банк ему были выданы, оформленные работником банка от его имени следующие страховые полисы в ПАО СК "Росгосстрах": 1) Договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N 2656926-ДО-МПЦ-19 от 21.05.2019, страховая премия по полису 135 705 руб., в том числе по страхованию от несчастных случаев 6 786 руб., по страхованию выезжающих за рубеж 128 920 руб.; страховая сумма по страхованию от несчастных случаев 904 968 руб., срок страхования 60 месяцев, с даты заключения договора; страховая сумма по страхованию выезжающих за рубеж 12 891 975 руб., срок страхования 12 месяцев, с даты заключения договора; 2) полис серии 5998 N 000000001076 от 28.05.2019, программа страхования "Мое здоровье. Забота без границ", срок действия 28.05.2019 по 27.05.2020, страховая премия по полису 15 000 руб., 3) полис серии 5998 N 000000001078 от 28.05.2019, программа страхования "Мое здоровье. Забота без границ", срок действия 28.05.2019 по 27.05.2020 страховая премия по полису 15 000 руб.
Заявление о переводе средств в сумме 135 705 руб. было составлено работником банка Путковым Р.И. только 13.06.2019, его истец не подписал.
Таким образом, от имени истца работник банка приобрел дополнительные платные услуги по страхованию, в которых он не нуждается, при этом страхование по программе "Мое здоровье. Забота мез границ" на период с 28.05.2019 по 27.05.2020 произведено дважды, без его согласия. Он был лишен права на свободный выбор страховой компании и рисков, подлежащих страхованию.
Стоимость страховых продуктов составила 18 % от суммы кредита.
17 июня 2019 года, то есть до истечения срока 14 дней с того момента, как истцу были выданы страховые полисы, и он узнал об условиях страхования, он обратился в банк с претензией о возврате сумм, уплаченных за навязанные страховки, но банк отказался удовлетворить его претензию.
09.07.2019 истец обратился в страховую компанию ПАО СК "Росгосстрах" с претензией, в которой просил расторгнуть договоры страхования и вернуть суммы страховых премий на его счет.
В письме от 15.07.2019 страховая компания сообщила, что при отказе от договора страхования возврат страховой премии будет осуществлен при подаче заявления до истечения 14-ти дней с момента заключения договора с учетом права страховщика удержать часть страховой премии (пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страховании до даты прекращения действия договора добровольного страхования. В случае подачи заявления после истечения 14-ти дней договор страхования будет расторгнут без возврата страховой премии.
11.07.2019 в форме электронного обращения истец обратился с жалобой в Управление Роспотребнадзора по Иркутской области.
В ответе от 08.08.2014, Управление указало, что кредитный договор содержит условия, ущемляющие права потребителя, такие как навязывание договора комбинированного страхования, в том числе по рискам медицинского страхования выезжающих за рубеж, пределы ответственности потребителя по обязательствам перед банком, порядок получения акцепта потребителя на списание денежных средств со счета, порядок получения согласия на уступку прав но договору, за что в отношении банка будет возбуждено дело об административном правонарушении.
Истец, с учетом уточнения исковых требований, просил суд признать недействительными пункты 9, 13, 17, 18 кредитного договора N 2656926-ДО-МПЦ-19 от 21 мая 2019 года, признать недействительным пункт 4 кредитного договора N 2656926-ДО-МПЦ-19 от 21 мая 2019 года в части: "Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 12,9 % годовых (с 2 по 12 месяц), до 17,5 % годовых (с 13 месяца). Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию"; взыскать с ПАО Банк "ФК Открытие", ПАО СК "Росгосстрах" солидарно в пользу Вовненко П.Ф. страховую премию по договору страхования (страховому полису) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N 2656926-ДО-МПЦ-19 от 21.05.2019, полученную на основании недействительного условия кредитного договора в сумме 135 705 руб., денежные средства, списанные со счета платежным поручением N 534667 от 28.05.2019 за услуги страхования в сумме 15 000 руб., денежные средства, списанные со счета платежным поручением N 534690 от 28.05.2019 за услуги страхования в сумме 15 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами (страховая премия по полису комбинированного страхования) за период с 21.05.2019 по 09.01.2020 в размере 6 121,02 руб. и до момента фактического исполнения решения суда, проценты за пользование чужими денежными средствами (списанными платежным поручением N 534667 от 28.05.2019) за период с 28.05.2019 по 09.01.2020 в размере 654,29 руб. и до момента фактического исполнения решения суда, проценты за пользование чужими денежными средствами (списанными платежным поручением N 534690 от 28.05.2019) за период с 28.05.2019 по 09.01.2020 в размере 654,29 руб. и до момента фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на оплату юридических услуг в сумме 30 000 руб.
Определением Октябрьского районного суда г. Иркутска от 19.02.2020 с связи с отказом Вовненко П.Ф. от исковых требований о взыскании с ПАО СК "Росгосстрах", ПАО Банк "ФК Открытие" процентов за пользование чужими денежными средствами производство по делу в этой части прекращено.
Решением Октябрьского районного суда г. Иркутска от 19 февраля 2020 года исковые требования Вовненко Петра Федоровича удовлетворены частично. Суд решил:
Признать недействительными условия договора потребительского кредита, заключенного 21 мая 2019 года между ПАО Банк "ФК Открытие" и Вовненко Петром Федоровичем, а именно:
Пункт 9 "Заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС включающий следующие страховые риски:
1. страхование от несчастных случаев:
А. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни",
Б. Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни";
2. медицинское стразование выезжающих за рубеж",
Пункт 4 в части "Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 12,9 % годовых (с 2 по 12 месяцев), до 17,5 % годовых (с 13 месяца). Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истец тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию",
Пункт 13 "Согласен с условием об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору",
Пункт 18 "Согласие на списание денежных средств с банковского счета заемщика без дополнительных распоряжений в соответствии со ст. 854 ГК РФ (заранее данный акцепт).
В удовлетворении исковых требований о признании недействительным пункта 17 "Иски кредитора к заемщику будут рассматриваться в Кировском районном суде г. Иркутска", договора потребительского кредита, заключенного 21 мая 2019 года между ПАО Банк "ФК Открытие" и Вовненко Петром Федоровичем, - Вовненко П.Ф. отказать.
Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Вовненко Петра Федоровича страховую премию в размере 135 705 руб., денежные средства, списанные со счета платежным поручением N 534667 от 28.05.2019 за услуги страхования в размере 15 000 руб., денежные средства, списанные со счета платежным поручением N 534690 от 28.05.2019 за услуги страхования в размере 15 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 13 000 руб., штраф в размере 83 852,50 руб.
Взыскать с ПАО Банк "ФК Открытие" в пользу Вовненко Петра Федоровича компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 2 000 руб., штраф в размере 1 000 руб.
В удовлетворении исковых требований о взыскании с ПАО СК "Росгосстрах" компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя в большем размере - Вовненко П.Ф. отказать.
В удовлетворении исковых требований о взыскании с ПАО Банк "ФК Открытие" страховой премии в размере 135 705 руб., денежных средств, списанных со счета платежным поручением N 534667 от 28.05.2019 за услуги страхования в размере 15 000 руб., денежных средств, списанных со счета платежным поручением N 534690 от 28.05.2019 за услуги страхования в размере 15 000 руб., компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя в большем размере - Вовненко П.Ф. отказать.
В апелляционной жалобе ПАО СК "Росгосстрах" просит решение суда отменить, принять новое решение, которым в удовлетворении иска к ПАО СК "Росгосстрах" отказать.
Вовненко П.Ф. своими действиями по внесению платежей во исполнение договора страхования, а также подписав заявление физического лица на перевод денежных средств от 21.05.2019 в размере 135 705, 00 руб., согласился с условиями договора. Кроме того, произвел добровольно оплату страховой премии еще в размере 30 000 руб. Представитель указывает, что до истца были доведены все существенные условия договора страхования, порядок обращения для досрочного расторжения договора страхования. Истец обратился в страховую компанию по истечении 14 календарных дней со дня заключения договоров страхования, поэтому возврат страховой премии противоречит требованиям п.3 ст.958 ГК РФ. Учитывая, что факт нарушения права со стороны страховой компании не подтвержден допустимыми доказательствами, оснований для взыскания компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа не имеется.
Относительно апелляционной жалобы поступили возражения истца.
Лица, участвующие в деле, своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Иркутского областного суда oblsud.irk@sudrf.ru.
Суд апелляционной инстанции рассмотрел гражданское дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене.
В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита - п. 1 ст. 819 ГК РФ.
По правилам п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно п. п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
На основании ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу ст. 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26.01.1996 "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
По правилам ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 "О защите прав потребителей", регулирующей недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (п. 3).
Из материалов дела следует и судом первой инстанции установлено, что 21.05.2019 между ПАО Банком "ФК Открытие" (банк, кредитор) и Вовненко П.Ф. (клиент, заемщик) был заключен кредитный договор N 2656926-ДО-МПЦ-19, на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита с ПАО Банк "ФК Открытие" (по программе "Нужные вещи с 01.07.2014"), по условиям которого кредитор предоставил заемщику потребительский кредит на сумму 904 698 руб., с процентной ставкой с 1 по 12 месяц 9,9 % годовых, с 13 месяца 14,5 % годовых, полная стоимость кредита 15,724 % годовых или 288 672,56 руб. сроком на 60 месяцев (п. п. 1, 2, 4).
П. 9 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС включающий следующие страховые риски: 1. страхование от несчастных случаев: А. "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни", Б. "Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни"; 2. медицинское страхование выезжающих за рубеж. В силу п. 4 Индивидуальных условий кредитования, кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 12,9 % годовых (с 2 по 12 месяц), до 17,5 % годовых (с 13 месяца). Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию.
Согласно п. 13 Индивидуальных условий кредитования клиент выражает согласие с условием об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору. В п. 18 Индивидуальных условий кредитования клиент выражает согласие на списание денежных средств с банковского счета заемщика без дополнительных распоряжений в соответствии со ст. 854 ГК РФ (заранее данный акцепт).
При этом согласие выражено путем проставления отметки в виде крестика напротив слова "Согласен(а)" путем электронного заполнения документа.
В порядке п. 17 Индивидуальных условий кредитования, иски кредитора к заемщику будут рассматриваться в Кировском районном суде г. Иркутска.
Клиент, нижеподписавшийся, подтверждает, что согласен с настоящими Индивидуальными условиями. Своей подписью подтверждает, что Индивидуальные условия составлены в двух экземплярах, оба подписаны со стороны заемщика и кредитора и подтверждает наличие у него второго экземпляра.
Подпись Вовненко П.Ф. стоит под кредитным договором N 2656926-ДО-МПЦ-19 от 21.05.2019, на каждом листе проставлена работника банка.
В п. 10 заявления о предоставлении потребительского кредита клиент подтверждает свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования НС. Сумма страховой премии, на оплату которой предоставляется кредит, указывается в Индивидуальных условиях. Клиент заявляет, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора страхования НС. Подтверждает, что ему предоставлена информация по условиям страхования. Подтверждает, что ознакомлен и согласен с тарифами на страхование. До него доведена информация о том, что в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", а именно о том, что заемщик имеет возможность отказаться от договора страхования НС в течение 14 (четырнадцати) рабочих дней (если страховщиком не установлен более длительный срок) со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу п. 15 заявления о предоставлении потребительского кредита своей подписью под заявлением клиент подтверждает, что заявление составлено в двух экземплярах, оба подписаны с его стороны, по одному для каждой из сторон.
В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий кредитования, ПАО Банком "ФК Открытие" оказал Вовненко П.Ф. услугу по индивидуальному страхованию в ПАО СК "Росгосстрах", с которым взаимодействует на основании агентского договора N 425-18 от 03.04.2018 и дополнительного соглашению к агентскому договору N 425-18 от 03.04.2018, подписанному сторонами 30.07.2018.
Оплата страховых премий по договорам страхования включена в сумму кредита, что усматривается из графика платежей по договору потребительского кредита и информации о полной стоимости кредита, выписки из лицевого счета за период 01.05.2019 - 13.06.2019, в которой прямо указано 135 705 руб. - выдача кредита, выписки по карточному счету за тот же период, в которой находят отражение 15 000 руб. - оплаты по договорам страхования от 28.05.2019.
21.05.2019, при заключении кредитного договора, между ПАО СК "Росгосстрах" (страховщик) и Вовненко П.Ф. (страхователь) был заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N 2656926-ДО-МПЦ-19, на основании письменного заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев N 81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых)) N 174 на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт, являющейся неотъемлемой частью настоящего договора страхования (страхового полиса), по которому страховые суммы установлены в размерах 904 698 руб. по страхованию от несчастных случаев и 12 891 975 руб. по страхованию выезжающих за рубеж, размер страховой премии составляет 135 705 руб. (общий размер по рискам), срок действия договора страхования (страхового полиса) 60 месяцев с даты его заключения по страхованию от несчастных случаев и 12 месяцев с даты его заключения по страхованию выезжающих за рубеж. Страхователь обязан оплатить страховую премию единовременно в полном объеме, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования (страхового полиса).
Программу страхования, размещенную на сайте http:www.rgs.ru/sz2, тексты Правил страхования, размещенные в электронном виде на сайте www.rgs.ru/81 и http:www.rgs.ru/sz2 клиент прочитал, они ему понятны и он с ними согласен. Правила страхования, Программу страхования и договор страхования (страховой полис) получил, как указано в договоре страхования (страховом полисе).
21.05.2019 Вовненко П.Ф. в ПАО Банк "ФК Открытие" при оформлении договора страхования (страхового полиса) было подано заявление на страхование, в котором клиент просит заключить с ним договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. Клиент проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по его усмотрению и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита. Клиент уведомлен о возможности и порядке ознакомления с полными условиями страхования по договору страхования (страховому полису) (помимо указанных в настоящем заявлении), на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, обязуется с ними ознакомиться и выполнять. Также клиент уведомлен, что имеет право получить у страховщика Правила страхования. Согласен, что в случае расхождения между договором страхования (страховым полисом) и Правилами страхования, преимущество имеет договор страхования (страховой полис). Клиент согласен с тем, что договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования (страхового полиса) производится на основании его письменного заявления в адрес страховщика с приложением к нему копии договора страхования (страхового полиса). При этом клиент понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования (страхового полиса) страховая премия не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования (страхового полиса) в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования (страхового полиса), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Подпись Вовненко П.Ф. стоит под заявлением на страхование N 2656926-ДО-МПЦ-19 от 21.05.2019, там же проставлена работником банка.
21.05.2019 Вовненко П.Ф. обратился в ПАО Банк "ФК Открытие" с заявлением физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ с поручением о переводе ПАО СК "Росгосстрах" 135 705 руб.
Оплата страховой премии произведена в размере 135 705 руб., что подтверждается платежным поручением N 275169 от 21.05.2019 (оплата страхового взноса по договору страхования N 2656926-ДО-МПЦ-19 от 21.05.2019).
ПАО Банком "ФК Открытие" в отношении Вовненко П.Ф. при заключении кредитного договора, оформлены заявления - оферты Полиса добровольного медицинского страхования "Мое здоровье. Забота без границ" (Вариант 1) N 000000001076 от 28.05.2019 и N 000000001078 от 28.05.2019 каждый на страховую сумму 250 000 руб. с уплатой страховой премии в размере 15 000 руб. сроком действия с 28.05.2019 по 27.05.2020, включая обе даты.
К заявлению - оферте прилагаются Правила добровольного медицинского страхования физических лиц (типовые (единые)) N 216, Программа страхования "Мое здоровье. Забота без границ" (Вариант 1).
Для акцепта требуется оплата суммы предусмотренной настоящим заявлением - офертой страховой премии в течение одного дня со дня, указанного как дата начала в пункте срок действия договора (28.05.2019). Договор страхования вступает в силу с момента акцепта / оплаты страховой премии.
Текст вышеуказанных Правил страхования в электронном виде размещен на сайте www.rgs.ru/dms. Вышеуказанные условия проверены и акцептом подтверждаются. Акцепт настоящей оферты подтверждает получение, ознакомление и согласие с Правилами страхования, Программой страхования.
Оплата страховой премии произведена в размере 15 000 руб. по каждому договору страхования, что подтверждается платежными поручениями N 534667 от 28.05.2019 (договор страхования N 5998 N 000000001079 от 28.05.2019) и N 534690 от 28.05.2019 (договор страхования N 5998 N 000000001076 от 28.05.2019).
17.06.2019 Вовненко П.Ф. обратился ПАО Банк "ФК Открытие" с претензией о возмещении убытков в размере 165 705 руб., причиненных в результате навязывания услуг страхования при заключении кредитного договора.
ПАО Банк "ФК Открытие" со ссылкой на то, что не является стороной договоров страхования, предложил обратиться в страховую компанию по всем вопросам, возникающим в рамках страхования, как указано в исковом заявлении, ответа в материалы дела не представлено.
09.07.2019 Вовненко П.Ф. обратился с претензией в ПАО СК "Росгосстрах" о расторжении договоров страхования в части и возврате денежных средств в размере 158 920 руб. (частично от общей суммы 165 705 руб.).
В ответ на обращения Вовненко П.Ф., ПАО СК "Росгосстрах" были направлены письма за N С-2437881/4 от 25.09.2019, N С-2437881/2 от 28.08.2019, содержащие аналогичные разъяснения права на расторжение договоров страхования с возвратом страховой премии в период охлаждения, а также заявительного порядка их расторжения.
11.07.2019 Вовненко П.Ф. обратился в Управление Роспотребнадзора по Иркутской области с жалобой на действия банка и страховщика при заключении кредитного договора с оформлением при этом договоров страхования.
Согласно письму "О рассмотрении обращения" N 38-00-14/92-4159-2019 от 28.08.2019, Управлением проведена проверка в отношении ПАО Банк "ФК Открытие", в результате которой установлено, что кредитный договор содержит условия, ущемляющие права потребителя при заключении договора страхования (полис страхования) от 21.05.2019, а в отношении договоров страхования, оплаченных 28.05.2019, банк пояснений не дает, и у Управления отсутствует правовая возможность проверить факт навязывания страховок.
Постановлением Управление Роспотребнадзора по Иркутской области N ЮЛ/К-1019/19-14 от 19.09.2019, ПАО Банк "ФК Открытие" признан виновным в совершении административного правонарушения по ст. 14.8 ч. 2 КоАП РФ и в соответствии со ст. 4.1 КоАП РФ ему назначено наказание в пределах санкции ст. 14.8 ч. 2 КоАП РФ в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.
ПАО Банк "ФК Открытие" с Постановлением Управление Роспотребнадзора по Иркутской области N ЮЛ/К-1019/19-14 от 19.09.2019 не согласился, оно было обжаловано в Арбитражном суде Иркутской области.
Решением Арбитражного суда Иркутской области по делу N А19-24086/2019 от 06.12.2019 в удовлетворении требований о признании незаконным постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области N ЮЛ/К-1019/19-14 от 19.09.2019 о привлечении Публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация Открытие" к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях - отказано.
ПАО Банк "ФК Открытие" с решением Арбитражного суда Иркутской области N А19-24086/2019 от 06.12.2019 не согласился, оно было обжаловано в Четвертый арбитражный апелляционный суд.
Постановлением Четвертого арбитражного апелляционного суда по делу N А19-24086/2019 от 12.02.2020, решение Арбитражного суда Иркутской области по делу от 06 декабря 2019 года N А19-24086/2019 оставлено без изменения, а апелляционная жалоба - без удовлетворения.
Оценив п. п. 4, 9, 13, 17, 18 кредитного договора N 2656926-ДО-МПЦ-19 от 21.05.2019 на предмет соответствия нормам закона, суд пришел к выводу, что за исключением п. 17, названные положения кредитного договора не отвечают требованиям, закрепленным ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и поэтому являются недействительными в силу ничтожности.
П. 9 Индивидуальных условий кредитования напрямую обязывает заемщика заключить договор индивидуального страхования от конкретных страховых рисков, а именно смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни", первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, медицинское страхование выезжающих за рубеж, а п. 4 Индивидуальных условий кредитования наделяет кредитора правом в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию повысить процентную ставку по кредиту.
При этом бланк кредитного договора является типовым и изначально содержит условия кредитования, сделка заключена на заранее определенных условиях и, фактически, потребитель, как сторона кредитного договора, не имеет возможности влиять на содержание условий кредитного договора.
П. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года) следует, что такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, но, включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании не основано на законе.
Включение в кредитный договор условия об обязательности личного страхования нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых премий, не предусмотренных для такого вида договора. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать их возникновение из договора личного страхования, гражданским законодательством не обязывает заемщика к заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.
Заключение договора личного страхования является самостоятельной услугой, не связанной с услугой по кредитованию, поэтому обуславливать одну из этих услуг получением другой, не являющейся для нее необходимой, является неправомерным по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Положения глав 42, 45 ГК РФ право гражданина на получение кредита с необходимостью личного страхования заемщика не связывают.
Доказательств того, что клиент был уведомлен банком о том, что в случае несогласия на заключение договора личного страхования, мог отказаться от совершения сделки на предложенных условиях, а также, что ему предоставлялась возможность самостоятельно застраховаться в рамках получения кредита в иной страховой компании и согласовать непосредственно со страховщиком размер и внести самостоятельно оплату страховой премии, не представлено.
В заявлении о предоставлении потребительского кредита (п. 10) отметка о согласии на страхование за счет кредитных средств проставлена посредством компьютера в виде символа "X" сотрудником банка, выбор способа оплаты не предполагается, подпись потребителя на этой странице документа, которая бы свидетельствовала об ознакомлении и согласии с условиями отсутствует, проставлена ФИО и подпись сотрудника банка. Информации о конкретных страховых рисках, страховых компаниях заявление не содержит.
Потребитель может заключить договор одновременно по всем страховым рискам, банк не предоставляет заемщику выбор одного из рисков и отказаться от других путем принятия условий страхования в части.
В соответствии с положениями п. 3.1.1. ГОСТ Р 50646-2012. Национальный стандарт Российской Федерации. Услуги населению. Термины и определения, утвержден и введен в действие Приказом Госстандарта от 29.11.2012 г. N 1612-ст, услуга - это результат непосредственного взаимодействия исполнителя и потребителя, а также собственной деятельности исполнителя услуг по удовлетворению потребности потребителя услуг.
Следовательно, заемщик обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита), как финансовой услуги, которая должна способствовать удовлетворению потребностей потребителя. При обращении потребителя в банк за получением кредита он не имеет как таковой заинтересованности в заключении договора личного страхования.
Ст. 819 ГК РФ обязывает заемщика возвратить сумму кредита и проценты по нему, законом не предусмотрена возможность иных платежей по кредитному договору, а в данном случае потребителем получена не вся сумма, указанная в кредитном договоре, а сумма за вычетом страховой премии, являющейся значительной суммой в сравнении с суммой кредита. Услуга страхования значительно увеличивает сумму кредита и размер выплат по кредиту. Отказ от страхования влечет увеличение процентной ставки по кредиту. Заключение кредитного договора обусловлено необходимостью страхования, при условии включения плата за заключение договора в оплату по кредиту.
Включение в кредитный договор условия о личном страховании возлагает дополнительную обязанность по уплате страховой премии, которая для такого вида договоров законом не предусмотрена.
Таким образом, заемщик был вынужден согласиться на заключение кредитного договора условиях, предложенных банком, когда ставил подпись под бланком кредитного договора типовой формы.
Условия кредитного договора о получении услуги по личному страхованию и оплате страховой премии противоречат требованиям закона, нарушают права потребителя, в связи с чем являются ничтожными.
Таковыми являются и п. 13 Индивидуальных условий кредитования о согласии с условием об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору, п. 18 Индивидуальных условий кредитования о согласии на списание денежных средств с банковского счета заемщика без дополнительных распоряжений в соответствии со ст. 854 ГК РФ (заранее данный акцепт).
Фактическое согласие с этими условиями отсутствует.
В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В силу п. 2.9.1 положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.
Распоряжение клиента как основание для списания денежных средств на основании заранее данного акцепта должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю, в то время как условие, устанавливающие списание денежных средств разработано самим банком и включено в Индивидуальные условия кредитования, применяемые при заключении договора с неограниченным кругом потребителей.
Согласно ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
По смыслу норм ст. 383 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В соответствии с ч. 1 ст. 12, ч. 13 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).
Таким образом, условие об уступке прав (требований) согласуется при подписании кредитного договора, тем самым банк предоставляет потребителю возможность запрета уступки прав (требований) по договору.
Однако из кредитного договора обстоятельств, свидетельствующих о фактическом согласовании условия об уступки прав (требований), о возможности выразить волеизъявление относительно такого условия не установлено.
Так, в п. п. 13, 18 индивидуальных условий кредитования имеются графы "Согласен(а)" / "Не согласен(а)". Отметки в графе "Согласен" проставлены в виде символа "X" посредством компьютера. Какие-либо иные отметки, которые бы указывали на фактическое согласие с данными условиями отсутствуют, подпись потребителя на этих страницах документа не стоит, проставлены ФИО и подпись сотрудника банка. Условие не охвачено волей потребителя, согласие выражено типографским способом, а не собственноручно.
Относительно кредитного договора N 2656926-ДО-МПЦ-19 от 21.05.2019, Четвертый арбитражный апелляционный суд и Арбитражный суд Иркутской области пришли к аналогичным выводам.
В материалы дела договор страхования (страховой полис) N 2656926-ДО-МПЦ-19 от 21.05.2019 представлен страховщиком с пометкой экземпляр клиента на втором листе с подписью клиента, банком без второго листа, как и заявление физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ от 21.05.2019 банком представлено с пометкой экземпляр клиента на втором листе с подписью клиента, а страховщиком без второго листа, к исковому заявлению приложен договор страхования (страховой полис) с пометкой экземпляр клиента на втором листе без его подписи, заявление на перевод без второго листа с указанием на первом листе в нижнем правом углу в квадратном окне - экземпляр банка.
Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что клиенту при оформлении договоров индивидуального страхования банком могли быть не предоставлены экземпляры договора страхования (страхового полиса) и заявления на перевод, объяснений нахождения в банке экземпляров клиента с подписями клиента и одновременно у клиента экземпляров клиента, но без подписей, как и доказательств ошибочного предоставления клиенту вместо экземпляров клиента экземпляров банка, подписанных сторонами, не представлено.
Относительно заявлений - оферт Полиса добровольного медицинского страхования "Мое здоровье. Забота без границ", экземпляры с подписью клиента не представлены в материалы дела ни банком, ни страховщиком, а, как следует из их переписки, банк сообщает страховщику, что договоры страхования N 5998000000001076 от 28.05.2019, N 5998000000001078 от 28.05.2019, N 5998000000001079 от 28.05.2019 (письма N 04/7539 от 18.11.2019, N 1ф.124-4/36 от 21.11.2019) в досье отсутствуют, предоставлен договор страхования N 2656926-ДО-МПЦ-19 от 21.05.2019, заявление физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ на сумму 135 705 руб. от 21.05.2019, заявление на страхование N 2656926-ДО-МПЦ-19 от 21.05.2019, Индивидуальные условия договора потребительского кредита с ПАО Банк ФК "Открытие", к исковому заявлению приложены экземпляры без подписи клиента с Программами страхования.
В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При этом согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора - ст. 435 ГК РФ.
П. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, к которым гражданское законодательство относит условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Таким образом, ввиду отсутствия подписей клиента в заявлениях - офертах Полиса добровольного медицинского страхования "Мое здоровье. Забота без границ", суд полагает, что договоры страхования N 5998000000001076 от 28.05.2019, N 5998000000001078 от 28.05.2019 считаются незаключенными, а значит никаких гражданско-правовых обязательств сторон не порождают, что влечет правовые последствия для банка в виде возвращения клиенту в полном объеме сумм, удержанных в счет оплаты комиссий за предоставление услуг по правилам гражданского законодательства о неосновательном обогащении.
Право на возмещение в полном объеме убытков, причиненных исполнителем вследствие нарушения права потребителя на свободный выбор услуг и возврат суммы, уплаченной исполнителю за выполнение дополнительных услуг без получения согласия потребителя в письменной форме, гарантировано последнему положениями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Согласно п. п. 1, 2 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В силу п. п. 1, 2 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса, к которым рассматриваемый не относится. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
В соответствии с п. 1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
ПАО Банк ФК "Открытие" является посредником в отношениях между сторонами договоров страхования, на их правоотношения влиять не может, ответственность по обязательствам не несет и получателем страховой премии не выступает, поэтому суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что суммы, перечисленные по договорам страхования в счет уплаты страховых премий подлежат взысканию с ПАО СК "Росгосстрах".
Учитывая, что п. п. 4, 9, 18 кредитного договора N 2656926-ДО-МПЦ-19 от 21.05.2019 не отвечают требования ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и являются ничтожными, а договоры страхования N 5998000000001076 от 28.05.2019, N 5998000000001078 от 28.05.2019 считаются незаключенными, суд правомерно и обоснованно взыскал в пользу Вовненко П.Ф. с ПАО СК "Росгосстрах" страховую премию в размере 135 705 руб., а с ПАО Банк "ФК Открытие" денежные средства в размере 30 000 руб., списанные со счета платежными поручениями N 534667 от 28.05.2019, N 534690 от 28.05.2019 за услуги страхования.
Согласно ст. 15 Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Ст. 151 ГК РФ предусмотрено правило: если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.
Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Определяя размер компенсации морального вреда, с учетом конкретных фактических обстоятельств рассматриваемого спора, причин и характера нравственных страданий истца, его индивидуальных особенностей, степени вины ответчика, его поведения в сложившейся ситуации, исходя из требований разумности и справедливости, суд обоснованно взыскал с ответчиков в пользу истца по 2 000 руб.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Факт нарушения прав истца установлен, его требования до разрешения судебного спора в добровольном порядке не удовлетворены, в связи с чем, наложение на ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в силу прямого указания п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", является обязательным.
С ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Вовненко П.Ф. взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, из расчета в размере 83 852,50 руб., с ПАО Банка "ФК Открытие" в размере 1 000 руб.
Руководствуясь положениями статьи 333 ГК РФ и разъяснениями, содержащимися в п. 34 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17, в п. п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7, учитывая отсутствие исключительных обстоятельств для снижения штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; компенсационную природу штрафа, направленную на восстановление прав потребителя, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств и соответствие его последствиям нарушения; суд признал штраф соразмереным допущенному нарушению прав и не установил оснований для его снижения.
Доводы заявителя апелляционной жалобы фактически направлены на переоценку имеющихся в деле доказательств и обстоятельств, установленных судом. Оснований для переоценки доказательств у судебной коллегии в силу требований статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не имеется.
Неправильного применения норм материального права, несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела и представленным в материалы дела доказательствам, нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в силу частей 1 - 3 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены решения, судом апелляционной инстанции не установлено.
По результатам рассмотрения апелляционной жалобы судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение основано на полном и всестороннем исследовании имеющихся в деле доказательств, принято с соблюдением норм материального и процессуального права, в связи с чем на основании пункта 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 19 февраля 2020 года по гражданскому делу N 2-130/2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий Л.С. Гуревская
Судьи С.В. Кислицына
Д.А. Черников
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
