Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 марта 2021 года Дело N 33-5086/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Троценко Ю.Ю.,

судей Кривцовой О.Ю., Фагманова И.Н.,

при видении протокола помощником судьи АСА,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ХНХ на решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Фагманова И.Н., судебная коллегия

установила:

"Алезер Менеджмент, Корп." обратился в суд с иском к ХНХ о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета.

В обоснование заявленных требований истец указал, что дата между ОАО "Восточный Экспресс Банк" и ХНХ подписаны заявление на заключение соглашения о кредитовании счета N... и типовые условия кредитования счета, на основании которых банк открывает заемщику текущий банковский счет, выпускает заемщику карту для совершения операций с денежными средствами, находящимися на счете, и при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете для осуществления расходных операций предоставляет заемщику кредит в пределах лимита кредитования в размере 239000 руб. на срок до востребования под 18% годовых, а заемщик принимает обязательства по погашению кредита и начисленных процентов путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в течение платежного периода, а также уплату комиссий, неустойки. дата между ОАО "Восточный Экспресс Банк" и "ККГ Менеджмент Лимитед" заключен договор об уступке прав (требований) N..., согласно которому ОАО "Восточный Экспресс Банк" (цедент) передало "ККГ Менеджмент Лимитед" (цессионарию) права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами (должниками) согласно приложению N..., являющемуся неотъемлемой частьюуказанного договора. Цессионарию перешли права требования в отношении кредитных задолженностей, указанных в приложении N... к указанному договору, в том числе в отношении задолженности по кредитному договору N... от дата Согласно п. 1.2. указанного договора требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности, существующей в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные проценты, суммы основного долга, комиссии и штрафы, начисленные и не уплаченные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров в соответствии с приложением N... к указанному договору. Согласно п. 2.1. указанного договора цедент заверяет цессионария, что права (требования) к должникам, которые уступаются по данному договору, являются действительными. Задолженность должников возникла на законных основаниях, не погашена, не прощена, не списана за счет убытков. Цедент не предоставлял права и не давал согласия на прекращение прав (требований) путем полного или частичного зачета должниками своих прав (требований) к цеденту. Цедент не принимал и не давал согласия на предоставление должниками отступного взамен исполнения обязательств по правам требования и не имеет место просрочки кредитора. В соответствии п. 2.1.3 указанного договора кредитный договор, на основании которого возникло право (требования), расторгнут надлежащим образом, в соответствие с действующим законодательством, должнику отправлено уведомление о расторжении кредитного договора цедентом.

дата между "ККГ Менеджмент Лимитед" и компанией "Олъю ЛТД" заключен договор об уступке прав (требований) N..., согласно которому "ККГ Менеджмент Лимитед" (цедент) передало компании "Олъю ЛТД" (цессионарию) права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами (должниками) согласно приложению N..., являющемуся неотъемлемой частью договора об уступке прав (требований) N.... Цессионарию перешли права требования в отношении кредитных задолженностей, указанных в приложении N... к указанному договору, в том числе в отношении задолженности по кредитному договору N... от дата

дата между "Ол4ю ЛТД" и "Алезер Менеджмент, Корп." заключен договор об уступке прав (требований) N..., согласно которому "Ол4ю ЛТД" (цедент) передало компании "Алезер Менеджмент, Корп." (цессионарию) права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами (должниками) согласно приложению N l, являющемуся неотъемлемой частью договора об уступке прав (требований) N.... Цессионарию перешли права требования в отношении кредитных задолженностей, указанных в приложении N... к указанному договору, в том числе в отношении задолженности по кредитному договору N... от дата Таким образом, кредитором должника на сегодняшний день является компания "Алезер Менеджмент, Корп.", которая предоставила право взыскания задолженности ООО "Бюро Финансовых споров" на основании Агентского соглашения N... от дата В соответствии с п. 1.1. указанного агентского соглашения ООО "Бюро Финансовых споров" приняло обязательство от имени и за счет компании "Алезер Менеджмент, Корп." выполнять за вознаграждение действия, направленные на взыскание просроченной задолженности с должников компании на стадии досудебного, судебного и/или в рамках исполнительного производства. Кредитор направил в адрес должника уведомление о переходе прав требования по кредитному договору N... от дата, а также о заключении агентского соглашения N... от дата Данная задолженность сформировалась за период с дата по дата В настоящее время должник не исполняет надлежащим образом договорные обязательства по кредитному договору и обязательные платежи по кредиту не вносит. В период с момента уступки прав (требований) от дата по дата должник не совершила ни одного платежа. Общая сумма задолженности должника по кредитному договору составляет 287816,99 руб.: по основному долгу - 219000 руб., по процентам за пользование кредитными средствами - 50653 руб., по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе - 18164 руб. После перехода права требования по указанному договору к ответчику неустойки (штрафы, пени), проценты за пользование кредитом, а также иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств не начислялись. При расчете размера требования истец руководствовался суммой задолженности по кредитному договору, которые были у должника к моменту уступки прав требования, что подтверждается договором об уступке прав (требований) N... от дата и выдержкой из приложения N... к указанному договору. В целях досудебного возврата задолженности по кредитному договору агент от имени клиента направило требование в адрес должника в 30-дневный срок с момента получения требования оплатить задолженность в размере 287816,99 руб. на расчетный счет агента.

Истец просил суд взыскать с ответчика денежные средства в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании счета, образовавшейся за период с дата по дата в размере 287816,99 руб. и расходы по уплате госпошлины в размере 6078,17 руб.

Решением Давлекановского районного суда РБ от дата постановлено:

исковые требования "Алезер Менеджмент, Корп." к ХНХ о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета удовлетворить;

взыскать с ХНХ в пользу "Ализер Менеджмент, Корп." задолженность по кредитному договору N..., образовавшейся за период с дата по дата в размере 287816,99 руб., из которой: по основному долгу - 219000 руб., по процентам за пользование кредитным и средствами - 50653 руб., по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе - 18164 руб., а также взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме 6078,17 руб.

В апелляционной жалобе ответчик ХНХ просит решение суда первой инстанции отменить и вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В обоснование доводов жалобы указала, что судом вынесено решение без ее участия, не обеспечив ее надлежащее уведомление, тем самым лишив ее законной возможности заявить о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. Действия банка, выпустившего Типовые условия кредитования счета, должны быть расценены как злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ) и суд не должен основываться в своем решении, опираясь на данное доказательство, так как форма в которой они изданы, противоречит нормам действующего законодательства. Судом не исследованы доказательства в части действительности договоров цессий, заключенных между банком и третьими лицами, о которых ей стало лишь известно после вынесенного судом решения. Суд удовлетворил требования новых кредиторов ссылаясь на то, что в типовых условиях, о которых она была извещена при подписании заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, имеется пункт, согласно которому клиент подтверждает право банка полностью или частично уступить права требования по соглашению о кредитовании счета третьему лицу. Банк не может уступить права требования по договору любому третьему лицу, поскольку в таком случае нарушается право потребителя на гарантированную тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. Более того, условия кредитного договора не содержат согласия заемщика на предоставление информации о заемщике третьим лицам, привлекаемым банком для взыскания задолженности по кредитному договору. Уступка права требования возврата долга по кредитному договору третьему лицу противоречит не только природе кредитного договора, кредитной операции, но и требованиям закона, что делает такую уступку невозможной. Поскольку ОАО "Восточный экспресс банк", заключив договор об уступке прав требований N..., в нарушение требований законодательства допустил обработку ее персональных данных в отсутствие письменного согласия, то данный договор является ничтожным и с момента заключения не порождает никаких правовых последствий, в том числе права на взыскание задолженности по кредитному договору, заключенному с ней.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав объяснения представителя ответчика ЯАЗ, поддержавшего доводы жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 309, 310, 330, 333, 384, 809-811, 813, 819 ГК РФ, правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и дал им надлежащую оценку в соответствии с нормами материального и процессуального права, регулирующими спорные правоотношения.

дата мировым судьей судебного участка N... по адрес и адрес РБ вынесен судебный приказ N... о взыскании задолженности по кредитному договору N... от дата

Определением мирового судьи от дата в связи с поступившим возражением от ХНХ судебный приказ отменен.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что дата между ОАО "Восточный Экспресс Банк" и ХНХ заключены соглашение о кредитовании счета N... и типовые условия кредитования счета, на основании которых банк открывает заемщику текущий банковский счет, выпускает заемщику карту для совершения операций с денежными средствами, находящимися на счете, и при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете для осуществления расходных операций предоставляет заемщику кредит в пределах лимита кредитования в размере 239000 руб. на срок до востребования под 18% годовых, а заемщик принимает обязательства по погашению кредита и начисленных процентов путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в течение платежного периода, а также уплату комиссий, неустойки.

Банк выполнил обязательства по договору, открыв заемщику ХНХ банковский счет и предоставив кредит в размере, предусмотренном договором - 239000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету. Ответчик, воспользовавшись заемными денежными средствами, в нарушение ст. 819 ГК РФ, прекратил исполнять обязательства по кредитному договору надлежащим образом, допустила просрочку платежа, вследствие чего образовалась задолженность, что также подтверждается выпиской по счету.

Согласно типовым условиям банк вправе полностью или частично уступить право требования по соглашению о кредитовании счета третьему лицу.

дата между ОАО "Восточный Экспресс Банк" и "ККГ Менеджмент Лимитед" заключен договор об уступке прав (требований) N..., согласно которому ОАО "Восточный Экспресс Банк" (цедент) передало "ККГ Менеджмент Лимитед" (цессионарию) права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами (должниками) согласно приложению N..., являющемуся неотъемлемой частью договора об уступке прав (требований) N....

Цессионарию перешли права требования в отношении кредитных задолженностей, указанных в приложении N... к указанному договору, в том числе в отношении задолженности по кредитному договору N... от дата

Согласно п. 1.2 договора об уступке прав (требований) N... от дата требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности, существующей в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные проценты, суммы основного долга, комиссии и штрафы, начисленные и не уплаченные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров в соответствии с приложением N... к договору об уступке прав (требований) N... от дата.

Согласно п. 2.1. договора об уступке прав (требований) N... цедент заверяет цессионария, что права (требования) к должникам, которые уступаются по данному договору, являются действительными. Задолженность должников возникла на законных основаниях, не погашена, не прощена, не списана за счет убытков. Цедент не предоставлял права и не давал согласия на прекращение прав (требований) путем полного или частичного зачета должниками своих прав (требований) к цеденту. Цедент не принимал, не давал согласия на предоставление должниками отступного взамен исполнения обязательств по правам требования и не имеет место просрочки кредитора.

В соответствии п. 2.1.3 договора об уступке прав (требований) N... кредитный договор, на основании которого возникло право (требования), расторгнут надлежащим образом, в соответствие с действующим законодательством, должнику отправлено уведомление о расторжении кредитного договора цедентом.

дата между "ККГ Менеджмент Лимитед" и компанией "Ол4ю ЛТД" заключен договор об уступке прав (требований) N..., согласно которому "ККГ Менеджмент Лимитед" (цедент) передало компании "Ол4ю ЛТД" (цессионарию) права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами (должниками) согласно приложению N..., являющемуся неотъемлемой частью договора об уступке прав (требований) N....

Цессионарию перешли права требования в отношении кредитных задолженностей, указанных в приложении N... к договору об уступке прав (требований) N... от дата, в том числе в отношении задолженности по кредитному договору N... от дата

дата между "Олъю ЛТД" и "Алезер Менеджмент, Корп." заключен договор об уступке прав (требований) N..., согласно которому "Ол4ю ЛТД" (цедент) передало компании "Алезер Менеджмент, Корп.", (цессионарию) права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами (должниками) согласно Приложению N l, являющемуся неотъемлемой частью договора об уступке прав (требований) N....

Цессионарию перешли права требования в отношении кредитных задолженностей, указанных в приложении N... к договору об уступке прав (требований) N... от дата, в том числе в отношении задолженности по кредитному договору N... от дата

Таким образом, кредитором заемщика ХНХ на данный момент является истец - компания "Алезер Менеджмент, Корп.", которая предоставила право взыскания с нее задолженности ООО "Бюро Финансовых Споров" на основании агентского соглашения N... от дата

В соответствии с п.1.1. агентского соглашения от дата ООО "Бюро Финансовых споров" приняло обязательство от имени и за счет компании "Алезер Менеджмент, Корп." выполнять за вознаграждение действия, направленные на взыскание просроченной задолженности с должников компании на стадии досудебного, судебного и/или в рамках исполнительного производства.

Представитель кредитора направил в адрес должника уведомление о переходе прав требования по кредитному договору N... от дата, а также о заключении агентского соглашения N... от дата

В целях досудебного возврата задолженности по кредитному договору N... от дата агент от имени клиента направил требование в адрес должника в 30-дневный срок с момента получения требования оплатить задолженность в размере 287816.99 руб. на расчетный счет агента. Данная задолженность сформировалась за период с дата по дата

Должник не исполняет надлежащим образом договорные обязательства по кредитному договору N... от дата и обязательные платежи по кредиту не вносит. В период с момента уступки прав (требований) от дата по дата должник не совершила ни одного платежа.

ХНХ уведомлена о состоявшейся уступке права требования.

В связи с тем, что требование банка осталось без удовлетворения ООО "Бюро финансовых споров" в рамках представленных истцом полномочий обратилось в суд с иском о взыскании с заемщика просроченной задолженности.

Согласно представленному суду расчету задолженность ХНХ составляет 287816,99 руб.: по основному долгу - 219000 руб., по процентам за пользование кредитными средствами - 50653 руб., по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе -18164 руб.

Поскольку представленный истцом расчет задолженности судом первой инстанции признан соответствующим требованиям закона, доказательств надлежащего исполнения ответчиком условий указанного соглашения о кредитовании счета не представлено, то судом первой инстанции сделан вывод об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по соглашению о кредитовании счета.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке прав требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями, суд должен иметь в виду, что Законом РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

С учетом данного разъяснения в кредитный договор может быть включено условие об уступке требований, вытекающих из кредитного договора, но только в случае его согласования сторонами.

Условие о возможности уступке права требования по договору включено в кредитный договор, заключенный с ХНХ, с данными условиями она была ознакомлена и согласна, каких-либо возражений, относительно понуждения ее к заключению кредитного договора на указанных условиях от нее не поступало.

Судом первой инстанции сделан вывод о том, что истец имеет право требовать от ответчика надлежащего исполнения заключенного кредитного договора.

В связи с этим доводы ответчика в жалобе о том, что банк не может уступить права требования по договору любому третьему лицу, поскольку в таком случае нарушается право потребителя на гарантированную тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте и условия кредитного договора не содержат согласия заемщика на предоставление информации о заемщике третьим лицам, привлекаемым банком для взыскания задолженности по кредитному договору, а также данный договор является ничтожным и с момента заключения не порождает никаких правовых последствий, в том числе права на взыскание задолженности по кредитному договору, заключенному с ней, являются несостоятельными.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ судом первой инстанции взысканы с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 6078,17 руб.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и нормам материального и процессуального права, регулирующим спорные правоотношения.

Утверждения ответчика в жалобе о том, что судом вынесено решение без ее участия, не обеспечив ее надлежащее уведомление, являются необоснованными, поскольку поскольку согласно судебной корреспондении она надлежащим образом была извещена о времени и месте судебного заседания, назначенного на дата, что подтверждается ее подписью о вручении ей лично судебного извещения (л.д. 85).

Ссылки ответчика в жалобе на то, что действия банка, выпустившего типовые условия кредитования счета, должны быть расценены как злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ) и суд не должен основываться в своем решении, опираясь на данное доказательство, так как форма в которой они изданы, противоречит нормам действующего законодательства, являются несостоятельными, поскольку указанные типовые условия кредитования счета и иные документы, приложенные истцом к исковому заявлению, в печатной форме, возможны прочтению и ознакомлению сторонами без отступлений от каких-либо правил, норм и требований, в связи с чем, по мнению судебной коллегии, соответствуют требованиям закона.

Согласно ч.ч. 1-3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

По мнению судебной коллегии, доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, опровергающих доводы истца, ответчиком не представлено.

Судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции соответствует собранным по делу доказательствам и требованиям закона, суд первой инстанции правильно применил материальный и процессуальный закон, подлежащий применению к возникшим спорным правоотношениям, установил обстоятельства, имеющие значение для дела, в связи с чем оснований для отмены либо изменения решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы не имеется.