Определение Судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 июня 2021 года Дело N 33-5085/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:

председательствующего: Высочанской О.Ю.

судей Рубан О.Н., Владыкиной О.В.,

при секретаре Козловой Е.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Карасевой Ольги Михайловны на решение Кировского районного суда г. Перми от 09 марта 2021 года, которым

с Карасевой Ольги Михайловны в пользу Публичного акционерного общества КБ "Восточный" взыскана задолженность по договору кредитования от 06.11.2019 в размере 108995,27 руб., в том числе основной долг в размере 699609,50 руб., проценты в размере 9385,77 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3379,91 руб.

Заслушав доклад судьи Рубан О.Н., изучив материалы дела, судебная коллегия

установила:

Публичное акционерное общество КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к Карасевой О.М. о взыскании задолженности по договору кредитования N** от 06.11.2019 в размере 108995,27 руб., в том числе: 99609,05 руб. - задолженность по основному долгу, 9385,77 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0,00 руб. - неустойка, начисленная за образование просроченной задолженности, а также о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3379,91 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 06.11.2019 между истцом и Карасевой О.М. заключен договор кредитования N**, на следующих условиях: размер кредита - 99976,74 руб., срок кредита - до востребования. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Подписав договор, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставил заемщику кредит. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 09.11.2020 задолженность по договору составляет 108995,27 руб. Задолженность образовалась за период с 23.04.2020.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе Карасева О.М., указывая, что оно является незаконным и необоснованным. Поясняет, что задолженность образовалась по причине потери работы в связи с пандемией коронавируса. Банк отказал в удовлетворении заявления Карасевой О.М. о снижении кредитной нагрузки и предоставлении отсрочки по уплате платежей. Договор подписан ответчиком не глядя. Банк не уведомил апеллянта о дополнительных услугах, в частности, по выпуску пластиковой карты, страховых взносах. Судом необоснованно отклонены ходатайства Карасевой О.М. об истребовании видеозаписи из офиса, где состоялось подписание договора, не принял встречное заявление об оспаривании кредитного договора. Карасева О.М. с размером основного долга в сумме 99609,05 руб. не согласна. Ссылается на высокую процентную ставку по кредиту. Полагает, что судья поверхностно рассмотрел дело.

ПАО КБ "Восточный", Карасева О.М. о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, об отложении дела не просят.

На основании ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность постановленного судом решения в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не усматривает оснований для его отмены.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.ст.809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора (ст.819 ГК РФ).

Рассматривая настоящее гражданское дело, суд первой инстанции на основании оценки собранных по делу доказательств в их совокупности пришел к выводу о правомерности заявленных ПАО КБ "Восточный" исковых требований.

Суд первой инстанции исходил из того, что 06.11.2019 Карасева О.М. обратилась в ПАО КБ "Восточный" с анкетой-заявлением о предоставлении кредита в сумме 100000 руб. на срок 36 мес., вид кредита - кредитная карта.

Между ПАО КБ "Восточный" и Карасевой О.М. 06.11.2019 заключен договор кредитования N**, в соответствии с которым ПАО "Восточный экспресс банк" предоставил заемщику денежные средства на следующих условиях: лимит кредитования - 100000 руб. (п.1 Индивидуальных условий); договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования (п.2 Индивидуальных условий); ставка в % годовых: за проведение безналичных операций - 22,70%, за проведение наличных операций - 39,00% (п.4 Индивидуальных условий).

Пунктом 6 индивидуальных условий предусмотрен размер минимального обязательного платежа в размере 5 812 руб. на текущий банковский счет (далее также ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа - 100 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 4 660 руб. Продолжительность льготного периода - 5 месяцев с даты заключения договора. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (п.8 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки, штрафа, пени: неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентам от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов 0,0548%. Заемщик ознакомлен, что если в течение 1 года общий размер платежа по всем имеющимся у заемщика обязательствам по кредитным договорам (договорам займа) на дату подачи в Банк индивидуальных условий, включая платежи по кредиту, будет превышать 50% годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций.

Подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка (п. 14 Индивидуальных условий).

Заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Заемщик уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты Visa Instant Issue 800 руб. (п.15 Индивидуальных условий).

Из пункта 16 индивидуальных условий следует, что банк направляет сообщения заемщику одним из следующих способов: по телефону, почтой, по электронной почте, в отделении банка, SMS-уведомлением, в "Интернет-банке", в "Мобильном банке".

Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия текущего банковского счета - **; 2) установления лимита кредитования; 3) выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (п.17 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Карасева О.М. 06.11.2019 подписала согласие на дополнительные услуги, в том числе, на оформление услуги выпуск карты "Тарифный план "Суперзащита" Пакет N 6 с оплатой услуги в размере 24 000 рублей и участие в программе страхования жизни.

Как следует из материалов дела, банк обязательства по предоставлению кредитного лимита в размере 100 000 руб. выполнил надлежащим образом, ответчику банком предоставлен кредит на сумму 99976,74 руб. Ответчик Карасева О.М. принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика по договору кредитования от 06.11.2019 составила 108995,27 руб., в том числе: 99609,05 руб. - задолженность по основному долгу, 9385,77 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Данный расчет составлен истцом в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, является арифметически правильным, ответчиком по существу не опровергнут. Суд первой инстанции принял указанный расчет задолженности во внимание и руководствовался им при вынесении решения, вследствие чего взыскал с Карасевой О.М. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору в размере 108995,27 руб. Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком на момент рассмотрения дела суду не представлено.

Принимая во внимание вышеизложенное, требования ПАО КБ "Восточный" о взыскании с Карасевой О.М. образовавшейся по договору кредитования от 06.11.2019 задолженности в общем размере 108995,27 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик перестал исполнять обязательства по кредитному договору ввиду потери работы из-за пандемии коронавируса, не могут быть приняты судебной коллегией в качестве оснований к отмене решения, поскольку затруднительное материальное положение ответчика, не может служить основанием для отказа во взыскании образовавшейся задолженности.

Кроме того, в нарушение ст.56 ГПК РФ ответчик не представил судебной коллегии каких-либо относимых, допустимых, достоверных и достаточных в своей совокупности и взаимосвязи доказательств обоснованности неисполнения своих обязательств по вышеприведенному кредитному договору.

Основанием для отказа во взыскании образовавшейся задолженности также не является и тот факт, что ответчик при подписании договора не придал значения его содержанию.

Утверждения апеллянта о том, что банк не уведомил его о дополнительных услугах, в частности, по выпуску пластиковой карты, страховых взносах, опровергаются собственноручно подписанным заявлением на открытие текущего банковского счета, согласием на дополнительные услуги.

При этом Карасева О.М. располагала возможностью отказаться от оформления услуг "выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита" и "Накопительное страхование жизни Копилка" (л.д. 86), но не сделала этого.

Вопреки доводам апелляционной жалобы Карасевой О.М. предоставлен кредит в сумме 99609,05 руб., часть которого в размере 80000 руб. получена ею наличными, остальной частью ответчиком оплачены услуги, оказанные истцом.

По условиям заключенного сторонами договора Карасевой О.М. выдана кредитная карта с фиксированным размером платежа (л.д. 10), т.е. кредит предоставлен путем зачисления денежных средств на кредитную карту с лимитом кредитования 100000 руб. При таких обстоятельствах Карасева О.М. не могла не знать о том, что ей выпущена кредитная карта.

Доводы апелляционной жалобы о том, что заявление ответчика о снижении процентной ставки и реструктуризации долга оставлено Банком без удовлетворения, не могут служить основанием к отмене решения, поскольку удовлетворение такого заявления является правом, а не обязанностью кредитора.

Судом первой инстанции обоснованно отклонено как не соответствующее ст. 138 ГПК РФ ходатайство ответчика о принятии встречного искового заявления.

В то же время отказ в принятии встречного искового заявления по мотивам отсутствия условий, предусмотренных ст. 138 ГПК РФ, не препятствует реализации права на обращение за судебной защитой путем предъявления самостоятельного иска и возбуждения по нему другого производства.

Также судом первой инстанции правомерно отклонено ходатайство ответчика об истребовании видеозаписи из ПАО КБ "Восточный" от 06.11.2019 и 07.11.2019, так как юридически значимые обстоятельства установлены на основании письменных доказательств, имеющихся в материалах дела.

Иные доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ, а потому не могут служить основанием для отмены правильного по существу решения суда.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

руководствуясь ст.ст. 199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия,

определила:

Решение Кировского районного суда г. Перми от 09 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Карасевой Ольги Михайловны - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка