Определение Судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 4 августа 2021 года Дело N 33-5073/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе: председательствующего судьи Донцовой Ю.И.,

судей областного суда Рафиковой О.В., Судак О.Н.,

при секретаре Мустафиной А.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Журиной Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании суммы страховой премии, штрафа, морального вреда,

по апелляционной жалобе Журиной Е.В. в лице её представителя Семисотова А.А. на решение Оренбургского районного суда Оренбургской области от 16 ноября 2020 года,

установила:

Журина Е.В. обратилась в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой премии, штрафа, морального вреда. В обоснование заявленных требований указано, что 17.10.2018 года истец заключила с ООО "Стелем Банк" договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N, который предусматривает обязательное условие по страхованию рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности.

Одновременно, 17.10.2018 года истец заключил договор страхования в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" N СП2.2 сроком до 17.10.2023 года, страховая премия составила 184 836 рублей 45 копеек.

27.02.2020 года истец досрочно выполнила кредитное обязательство, после чего обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о возврате части страховой премии. Однако, ответчик отказал в выплате страховой премии, поскольку оснований для возврата части страховой премии в данном случае не имеется.

Истец просила суд взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" часть суммы страховой премии в размере 139 154 рубля 45 копеек, штраф за неисполнение требований потребителя - 69 577 рублей 23 копейки, моральный вред -50 000 рублей.

Решением Оренбургского районного суда Оренбургской области от 16 ноября 2020 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Журина Е.В. выражает несогласие с решением суда, просит его отменить, вынести новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание истец Журина Е.В., представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни", третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Писаревский Е.Л. не явились, об отложении дела не просили, в связи с чем, судебная коллегия, на основании ст. 167 ГПК РФ, определилаприступить к рассмотрению данного гражданского дела в отсутствие указанных лиц.

Заслушав доклад судьи Донцовой Ю.И., пояснения представителя истца Семисотова А.А., поддержавшего доводы жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и доводы приведенные представителем в судебном заседании, судебная коллегия, не находит оснований к отмене обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, действовавших на момент возникновения спорных правоотношений, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из материалов дела следует, что 17.10.2018 года Журина Е.В. и ООО "Сетелем Банк" заключили договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N на сумму 1 062 278 рублей 45 копеек со сроком действия до 17.10.2023 года. При заключении кредитного договора Журина Е.В. выразила согласие на заключение договора страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по программе добровольного страхования жизни.

Согласно п. 3 договора, выгодоприобретателем является Журина Е.В., в случае ее смерти - наследники.

В соответствии с п. 4 Страхового полиса N СП2.2, договор страхования заключен на срок с 17.10.2018 года по 17.10.2023 года.

Страховыми рисками, согласно п. 4.3 Страхового полиса, являются: 1) смерть застрахованного, 2) инвалидность 1 и 2 группы, 3) дожитие до недобровольной потери работы, 4) травмы в ДТП.

Согласно п. 4.6 Страхового полиса страховая сумма по рискам 1, 2, 3 в день заключения договора страхования равна 1 062 278,45 руб. При этом, страховая сумма по рискам 1, 2, 3 является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения Страховой суммы, содержащемуся в Приложении N 1 к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску 4 страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1, 2, 3 на дату заключения договора страхования, но не более 600 000 руб.

При этом, размер страховой выплаты, согласно п. 4.7 Страхового полиса, составляет: по рискам 1 и 2 - страховая сумма на дату наступления страхового случая; по риску 3 - 1/30 от указанной ниже расчетной величины, увеличенной на 15 %, но не более 2 000 руб. за каждый день отсутствия занятости, начиная с 31 дня отсутствия занятости, но не более, чем за 122 календарных дня отсутствия занятости. По риску 4 - размер страховой выплаты определяется в соответствии с "Таблицей размеров страховых выплат в случае травмы застрахованного лица" (Приложение N 1 к правилам страхования) Расчетная величина по договору страхования 23 577 руб.

В п. 6.1 Полиса указано, что к страховому полису прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования График уменьшения страховой суммы и Правила страхования.

В приложении к Полису указано на наличие Правил страхования при его оформлении. Полис подписан представителем страховщика, а также Журиной Е.В.

Согласно п. 7.3 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его прекращения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил, возврат страховой премии (ее части) не производится, выкупная сумма при расторжении договора равняется нулю.

Согласно п. 7.2.2 Правил страхования, договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования, в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая.

Из п. 4.2 Полиса следует, что период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Согласно п. 7.1 Правил страхования действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия.

Из пункта 7.2 следует, что договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях: 7.2.1 выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; 7.2.2 отказ страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая; 7.2.3 отказ страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения; 7.2.4 в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением случаев его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится (пункт 7.3).

По состоянию на 27.02.2020 года согласно справке ООО "Сетелем Банк" Журина Е.В. не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору N от 17.10.2018 года.

Судом установлено, что 27.02.2020 года истец обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства.

Однако, письмом от 24.03.2020 года ответчик отказал истцу в выплате страховой премии, указав, что досрочное погашение обязательств перед банком не является основанием для возврата суммы платы за подключение к программе страхования.

Решением Службы финансового уполномоченного от 01.10.2020 года N у-20-132896/5010-003 в удовлетворении требований Журиной Е.В. к ОО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано, поскольку Правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и заявителем был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" для отказа от договора страхования.

Оценив собранные доказательства и условия, заключенного между сторонами договора, руководствуюсь положениями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и ст. ст. 420, 421, 927, 934, 935, 942, 958 ГК РФ, суд пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования, и при этом ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

При этом суд обосновано исходил из того, что досрочное погашение кредитной задолженности не изменяет сумму страховой выплаты при возможном наступлении страхового случая, договор страхования продолжает действовать вне зависимости от исполнения заемщиком обязательств по кредиту и у страховщика сохраняется обязанность по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Кроме того, исходил из того, что в установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У срок, истец с заявлением об отказе от договора страхования не обращалась.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, на дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 1062278,45 руб., срок страхования установлен с 17 октября 2018 года по 17 октября 2023 года. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору (Приложение N 1 к Полису). В Приложении N 1 к Полису страхования содержится таблица размеров страховых сумм по рискам 1-3, рассчитанных на определенные периоды страхования в течение срока страхования с 17 октября 2018 года по 17 октября 2023 года. Из указанной таблицы следует, что страховая сумма в течение срока действия договора страхования уменьшается, при этом является определенной в каждый из указанных в графике периодов и никогда не равна нулю. По риску 4 страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1, 2, 3 на дату заключения договора страхования, но не более 600 000 руб.

Таким образом, в данном случае выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, соответственно досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Доводы о возникновении у истца права на возврат части страховой премии основаны на неправильном толковании правовых норм и условий страхования, поскольку из анализа договора страхования в соответствии с правилами, закрепленными статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что договор страхования не предусматривает возврат части страховой премии в случае отказа от договора по истечении 14 дней со дня его заключения в связи с досрочным погашением кредита.

Доводы представителя ответчика, что заключение кредитного договора обусловлено обязательным заключением договора страхования, поскольку в договоре страхования указаны реквизиты кредитного договора, договор страхования заключен на тот же срок, что и кредитный, п.9 кредитного договора содержит ссылку на необходимость заключения договора страхования, страховая сумма зависит от размера задолженности по кредиту, являются не состоятельными, противоречат имеющимся в материалах дела доказательствам. В ходе рассмотрения дела было установлено, что договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными по отношению друг к другу и досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Кроме того, при заключении кредитного договора истец была ознакомлена с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку без обязательного оформления личного страхования. Истец же выразила намерение на заключение договора страхования, условия страхования согласованы заемщиком добровольно в соответствии с ее волей и в ее интересах, при этом Журина Е.В. не лишена была возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования, заключить договор с иной кредитной организацией и на иных условиях.

Поскольку правовые основания для взыскания с ответчика страховой премии отсутствуют, то суд обоснованно отказал в удовлетворении производных требований истца о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного Законом "О защите прав потребителей".

Доводы жалобы о том, что судом не в полной мере были определены обстоятельства, имеющие значения для дела, не могут быть приняты во внимание, поскольку значимые по делу обстоятельства были установлены правильно.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Оренбургского районного суда Оренбургской области от 16 ноября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Журиной Е.В. в лице её представителя Семисотова А.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка