Дата принятия: 18 декабря 2019г.
Номер документа: 33-5073/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 декабря 2019 года Дело N 33-5073/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:
председательствующего Бочкарёва А.Е.,
судей Белогуровой Е.Е., Сергеевой И.В.,
при секретаре Дороховой В.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире 18 декабря 2019 года дело по апелляционным жалобам Безноговой Елены Валерьевны, АО "Россельхозбанк" на решение Собинского городского суда Владимирской области от 5 сентября 2019 года, которым постановлено:
Исковые требования Безноговой Елены Валерьевны удовлетворить частично.
Взыскать с АО "Российский сельскохозяйственный банк" в пользу Безноговой Елены Валерьевны 27 081,33 рубль, в том числе: 16 554,22 рубля - излишне уплаченная комиссия за подключение к программе страхования; 1 500 рублей - компенсация морального вреда; 9 027,11 рублей - штраф.
В остальной части исковых требований Безноговой Елене Валерьевне отказать.
Взыскать с АО "Российский сельскохозяйственный банк" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 267,44 копеек.
Заслушав доклад судьи Сергеевой И.В., объяснения представителя Безноговой Е.В. адвоката Кузьминой А.Н., поддержавшей доводы апелляционной жалобы Безноговой Е.В., представителей АО "Россельхозбанк" Кувиной Ю.Н., Юсиповой С.Р., полагавших решение подлежащим отмене, судебная коллегия
установила:
Безногова Е.В. обратилась в суд с иском к АО "Россельхозбанк" о возврате комиссии за подключение к программе страхования и защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований истец указала, что 14.12.2017 между Безноговой Е.В. и АО "Россельхозбанк" заключен смешанный договор в форме оферты (заявление - оферта со страхованием) и акцепта (действия банка), включающий в себя элементы нескольких договоров: договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании N 1741001/1060 на сумму 241 000 рублей, сроком на 48 месяцев, с уплатой 13,628% годовых.
При заключении кредитного договора истица подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/ созаемщиков в рамках кредитных продуктов с АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" и уплатила комиссию за присоединение к программе коллективного страхования в сумме 23 859 рублей (за весь срок страхования единовременно).
14.03.2019 Безногова Е.В. полностью погасила кредит.
Поскольку истица пользовалась страховой защитой 14 месяцев (с 14.12.2017 по 11.03.2019), АО "Россельхозбанк" фактически понесло расходы на исполнение договора подключения к программе страхования в размере 11 929,5 рублей, в связи с чем сумма в размере 16 703,07 рублей была излишне уплачена Безноговой Е.В., так как в период с 14.03.2019 по 14.12.2021 банк не оказывал истице услуг по передаче данных заемщика в страховую компанию для целей страхования.
Со ссылкой на положения ст. ст. 779, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 4, 5 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" Безногова Е.В. просила взыскать с АО "Россельхозбанк" 16 703,07 рублей - излишне уплаченная комиссия за подключение к программе страхования за период с 14.03.2019 по 14.12.2021; 11525,12 рублей - неустойка за период с 22.05.2019 по 13.06.2019, 10 000 рублей - сумма компенсации морального вреда; штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Определением суда от 16.07.2019 к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК "РСХБ-Страхование".
Истец Безногова Е.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседаний извещена надлежащим образом, просила провести судебное заседание в ее отсутствие.
Представитель АО "Россельхозбанк" по доверенности - Юсипова С.Р. возражала против удовлетворения исковых требований, полагала их необоснованными. Указала, что в соответствии с положениями ст. 423, 972 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банком правомерно взята плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, а так же компенсацию расходов банка на оплату страховой премии.
АО СК "РСХБ-Страхование" о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещено надлежащим образом, в суд своего представителя не направило. В материалы гражданского дела представлен письменное возражение на исковое заявление.
Судом постановлено указанное решение.
В апелляционной жалобе АО "Россельхозбанк" ставится вопрос об отмене решения в связи с несогласием со взысканием в пользу истца платы за подключение к Программе коллективного страхования. В обоснование общество указало, что Безногова Е.В. приняла добровольно решение об участии в Программе страхования, с которой была ознакомлена и согласна, в связи с чем располагала полной информацией о предоставленных услугах, в том числе услуге по подключению к Программе страхования. Плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную услугу, а не страховую премию. Таким образом, истцу предоставлено две услуги - банком услуга по подключению заемщика к программе страхования, а страховой компанией - услуга по страхованию. Отказ Безноговой Е.В. от договора страхования не порождает у неё права на возврат платы за фактически оказанную Банком услугу по подключению к Программе коллективного страхования, которая составляет 21 208 руб.
Безноговой Е.В. также подана апелляционная жалоба, в которой она выражает несогласие с решением в части отказа в удовлетворении требований о взыскании с АО "Россельхозбанк" неустойки. Полагает, что к спорным правоотношениям должны применяться положения ст.23 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку АО "Россельхозбанк" в добровольном порядке не возвратил излишне уплаченную страховую премию в 10 дневный срок с момента получения претензии.
В заседание суда апелляционной инстанции истец Безногова Е.В., АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены заблаговременно: Безногова Е.В. посредством смс-уведомления,), АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" посредством почтового уведомления, сведения о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства были размещены в открытом доступе на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" 22 ноября 2019 года (л.д.194), в связи с чем судебная коллегия рассматривает дело в отсутствие лиц, участвующих в деле в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, рассмотрев дело в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционных жалоб, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из дела 14.12.2017 между АО "Россельхозбанк" и Безноговой Е.В. подписано Соглашение N 1741001/1060 (далее по тексту - Соглашение), по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 241 000 рублей, на срок до 14.12.2021.
Согласно п.п. 4.1, 4.2 Соглашения, в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течении срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 13 % годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в лечение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 6,5% годовых.
В соответствии с п. 9.2 Соглашения, заемщик обязуется заключить со сторонними организациями договор личного страхования.
На основании п. 15 Соглашения, заемщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между банком и АО СК "РСХБ-Страхование" на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования - 23 859 рублей.
При заключении вышеуказанного соглашения, 14.12.2017 истец подписала Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней N5 (далее по тексту - Программа страхования N5).
Из пункта 4 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования следует, что АО "Россельхозбанк" является выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования N5.
Как следует из выписки по счету, банковскому ордеру N 6909 Безноговой Е.В., 14.12.2017 истице предоставлен кредит в сумме 241 000 рублей, в тот же день со счета списано 23 859 рублей назначение платежа - плата за присоединение к программе коллективного страхования по кредитному договору N 1741001/1060 от 14.12.2017.
Согласно выписке из Бордеро (реестра застрахованных клиентов), премия, уплаченная АО "Россельхозбанк" за Безногову Е.В. составляет 2 651 рубль, дата начала срока страхования - 14.12.2017.
Согласно справке АО "Россельхозбанк" от 14.03.2019, кредитный договор N 1741001/1060 от 14.12.2017, выданный на имя Безноговой Е.В. закрыт 11.03.2019, ссудная задолженность отсутствует (л.д.112).25.04.2019 Безногова Е.В. обратилась в адрес Владимирского регионального филиала АО "Россельхозбанк" с претензией о возврате излишне уплаченной комиссии за подключение заемщика к программе страхования (л.д.24).
В ответе от 30.04.2019 Владимирский региональный филиал АО "Россельхозбанк" отказал Безноговой Е.В. в возврате страховой премии (ее части). Из указанного ответа следует, что АО "Россельхозбанк" не связывает факт досрочного погашения Безноговой Е.В. задолженности по кредиту с правом на возврат ее расходов, связанных со страхованием (том 1 л.д.25).
Принимая решение о частичном удовлетворении исковых требований, руководствуясь ст. 958 ГК РФ, ст. ст. 13, 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд исходил из того, что договор страхования и кредитный договор были заключены на один и тот же срок, сумма по договору страхования соответствует размеру первоначальной суммы кредита на момент его заключения, уменьшается по мере погашения задолженности страхователя (заемщика) и равна размеру текущей ссудной (фактической задолженности страхователя (заемщика) на дату наступления страхового случая.
Принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья заемщика осуществлено банком в целях предоставления обеспечения по кредитному договору и являлось мерой по снижению риска невозврата кредита, а также учитывая, что Безногова Е.В. досрочно погасила задолженность по кредитному договору, суд пришел к выводу о том, что возможность наступления страхового случая по договору страхования отпала, существование страхового риска прекратилось, в связи с чем в соответствии с п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, а у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.
Выводы суда в этой части в апелляционной жалобе АО "Россельхозбанк" не оспариваются.
Поскольку период участия истца в Программе страхования с 14.12.2017 по 11.03.2019 составил 14 месяцев 27 дней, суд пришел к выводу, что размер страховой премии подлежащей возврату, составляет 16 554,22 рубля.
При этом суд при расчете взыскиваемой суммы исходил из суммы 23 859 руб., уплаченной Безноговой Е.В. в качестве страховой платы.
Доводы АО "Россельхозбанк" об оказании Банком Безноговой Е.В. самостоятельной надлежащей услуги по подключению заемщика к Программе страхования, вознаграждение за которую составляет 21 208 руб., со ссылкой на положения пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, не могут быть признаны состоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм действующего законодательства.
В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.
Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.
Поскольку сумма 2651 руб., определенная АО "Россельхозбанк" как страховая премия по договору страхования, в качестве таковой не указана ни в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, ни в выписке по лицевому счету истца, при этом Бордеро, который является внутренним документом, оформляемым в правоотношениях между банком и страховой компанией, с указанием страховой премии в сумме 2651 руб. Безноговой Е.В. не подписывалось, при том, что в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования сумма 23 859 руб. обозначена как страховая плата, при невнесении которой страхование не осуществляется, и доказательства того, что отдельно по Безноговой Е.В. была перечислена страховая премия в указанном размере отсутствуют, суд первой инстанции при расчете части страховой премии, причитающейся к возврату, исходил из величины страховой платы -23 859 руб.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку условия кредитного договора и заявление на присоединение к программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.
Безногова Е.В. в апелляционной жалобе просит отменить решение в части отказа в удовлетворении требований о взыскании с АО "Россельхозбанк" неустойки.
Судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения в этой части, поскольку как правильно указал суд, требование Безноговой Е.В. о взыскании неустойки, исходя из содержания искового заявления и установленных по делу обстоятельств, не связано с нарушением ответчиком сроков оказания услуги или предоставления услуги ненадлежащего качества, истец ссылается на нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной страховой премии. Нарушение десятидневного срока рассмотрения заявления истца о возврате уплаченной суммы не является недостатком услуги, за нарушение сроков оказания которой законом предусмотрена возможность взыскания неустойки.
С учетом изложенных обстоятельств судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционных жалоб не имеется.
Доводы жалоб по существу сводятся к иной оценке доказательств и иному толкованию законодательства, не могут служить основаниями к отмене решения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Собинского городского суда от 5 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционные жалобы Безноговой Елены Валерьевны, АО "Россельхозбанк" - без удовлетворения.
Председательствующий: А.Е.Бочкарев
Судьи: И.В.Сергеева
Е.Е.Белогурова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
