Дата принятия: 17 сентября 2020г.
Номер документа: 33-5071/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 сентября 2020 года Дело N 33-5071/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе председательствующего Поздняковой Т.В.
судей Брюквиной С.В., Кузьминой О.Ю.
при секретаре Хлестковой О.Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ярославле
17 сентября 2020 года
гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Игнатьевой Ольги Александровны по доверенности Чурупиты Дмитрия Никифоровича на решение Кировского районного суда города Ярославля от 18 июня 2020 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Игнатьевой Ольги Александровны отказать."
Заслушав доклад судьи Поздняковой Т.В., судебная коллегия
установила:
Игнатьева О.А. обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование", Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк) в котором просит взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" часть страховой премии, пропорционально сроку действия кредитного договора, в размере 57 896,19 руб., неустойку за просрочку исполнения требования потребителя о возврате страховой премии в размере 57 896,19 руб., взыскать с Банка ВТБ (ПАО) часть вознаграждения за подключение к программе страхования пропорционально сроку действия договора страхования в размере 14 474,05 руб., неустойку за просрочку исполнения требования потребителя о возврате платы за подключение к программе страхования в размере 14 474,05 руб., с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 7000 руб., штраф на основании п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
В обоснование заявленных требований указано, что 21.09.2017 года между Игнатьевой О.А. и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор N на сумму 462 025 руб. сроком 60 месяцев. В тот же день 21.09.2017 года Игнатьевой О.А. подписано заявление на включение в число участников программы страхования "Финансовый резерв Лайф+" в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банк ВТБ ПАО и ООО СК "ВТБ Страхование", по условиям которого истец являлся застрахованным лицом. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 97025 руб., из которых вознаграждение банка - 19 405 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 77 620 руб. С заявлением об отказе от договора страхования истец в установленный договором срок не обратилась.
Обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно - 12.10.2018 года, в связи с чем, Игнатьева О.А. обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора. Также истец обратилась в Банк, поскольку ООО СК "ВТБ Страхование" указало на необходимость обращения в банк в связи с тем, что договор заключен именно с ПАО "Банк ВТБ". По настоящее время страховая премия пропорционально сроку действия договора страхования Игнатьевой О.В. не возвращена.
Судом принято указанное выше решение.
В апелляционной жалобе представителя Игнатьевой О.А. по доверенности Чурупиты Д.Н. ставится вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Доводы жалобы сводятся к нарушению судом норм материального и процессуального права.
Банк ВТБ (ПАО) принесен отзыв на апелляционную жалобу.
Проверив законность и обоснованность решения суда, исходя из доводов, изложенных в жалобе, исследовав материалы дела, судебная коллегия считает, что жалоба не содержит правовых оснований к отмене принятого судом решения.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
По условиям договора страхования, заключенного с Игнатьевой О.А., к страховым рисками относятся - смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма
Таким образом, с прекращением отношений, вытекающих из кредитного договора, возможность наступления страхового случая не отпадает.
При этом, в течение всего срока действия договора страхования, размер страховой выплаты остается постоянной величиной и не изменяется в зависимости от снижения суммы остатка задолженности по кредиту. (п.10.1 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв"
Таким образом, из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении Игнатьевой О.А., в связи с чем, страховая премия не подлежит возврату, является правильным.
Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", страхование, обусловленное договором страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь ) При прекращении страхования, в случаях, предусмотренных п.6.2. Условий, возврат части страховой премии страхователю страховщиком осуществляется в течение 15 дней с момента предоставления соответствующих документов.
Иных случаев возврата страховой премии, в том числе, в связи с досрочным гашением кредита, либо в связи с произвольным отказом страхователя от договора страхования, вышеупомянутыми условиями не предусмотрено.
При изложенных обстоятельствах, вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, является обоснованным.
Вопреки утверждениям автора жалобы, в рассматриваемом случае, районный суд правильно руководствовался положениями Гражданского кодекса РФ о договоре страхования, как специальными нормами, регулирующими правоотношения сторон в возникшем гражданско- правовом споре.
По изложенным мотивам, судебная коллегия отклоняет доводы апелляционной жалобы и оставляет ее без удовлетворения.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу представителя Игнатьевой Ольги Александровны по доверенности Чурупиты Дмитрия Никифоровича на решение Кировского районного суда города Ярославля от 18 июня 2020 года, оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
