Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 декабря 2022 года Дело N 33-50640/2022


22 декабря 2022 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Чубаровой Н.В.,

судей Куприенко С.Г., Акульшиной Т.В.,

при помощнике судьи Сосновой Е.В.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Куприенко С.Г. гражданское дело по апелляционной жалобе ... А.Л. в лице представителя фио на решение Симоновского районного суда адрес от 01 февраля 2022 года, которым постановлено:

исковые требования ... удовлетворить частично.

Взыскать с адрес "ВСК" в пользу ... страховое возмещение в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма

Решение суда в части взыскания с адрес "ВСК" в пользу ... страхового возмещения в размере сумма не подлежит принудительному исполнению в связи с добровольным исполнением.

В остальной части иска ... отказать.

адрес "Банк БЖФ" удовлетворить частично.

Взыскать с ... в пользу адрес задолженность по кредитному договору в размере сумма, расходы по оплате госпошлины в размере сумма

Решение суда в части взыскания с ... в пользу адрес задолженности по кредитному договору в размере сумма не подлежит принудительному исполнению в связи с добровольным исполнением.

В остальной части иска адрес отказать,

УСТАНОВИЛА:

Истец ... А.Л. обратилась в суд с иском к адрес "ВСК" о взыскании страхового возмещения по договору ипотечного страхования N 180H1IPDV2360-0001 от 22.03.2018 в размере сумма, неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, в размере сумма с 17.11.2020 по день фактического исполнения решения суда, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что 21.04.2014 между ... А.Л. и адрес заключён кредитный договор N 005-ZKVSF-R-0000-14.

22.03.2018 между ... А.Л. и адрес "ВСК" заключен договор ипотечного страхования N 180H1IPDV2360-0001, предметом договора явилось страхование от несчастных случаев и болезней застрахованного лица, а также страхование недвижимого имущества, находящегося в собственности ... А.Л. и переданного в залог выгодоприобретателю 1-й очереди - адрес "ИА Пульсар-1" в обеспечение исполнения кредитного договора N 005-ZKVSF-R-0000-14 от 21.01.2014, заключенного между истцом и адрес, что подтверждается копией договора ипотечного страхования N 180H1IPDV2360-0001 от 22.03.2018.

Застрахованным лицом по договору страхования является ... А.Л., выгодоприобретателем 1-й очереди в части суммы задолженности по кредитному договору является адрес "ИА Пульсар-1", выгодоприобретателем 2-й очереди в части разницы между страховой суммой и выплатой выгодоприобретателю 1-й очереди - ... А.Л. либо в случае смерти последней её наследники.

Страховая сумма по договору установлена в размере сумма

23.07.2018 в результате несчастного случая - падения с лестницы ... А.Л. получила травмы верхних и нижних конечностей, впоследствии также был диагностирован инсульт.

27.07.2020 в связи с полученными травмами верхних и нижних конечностей ... А.Л. установлена инвалидность II группы.

26.10.2020 ... А.Л. обратилась в адрес "ВСК" с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного п. 3.1.3. договора страхования, а именно установлением застрахованному лицу инвалидности II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования.

16.11.2020 представителем ... А.Л. был получен отказ адрес "ВСК" в выплате страхового возмещения в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем, предусмотренным п. 3.1.4. договора страхования "установление инвалидности в результате заболевания", а также то обстоятельство, что инвалидность была установлена спустя более года с момента установления диагноза.

Не согласившись с решением адрес "ВСК", 26.11.2020 ... А.Л. направила в адрес адрес "ВСК" претензию, в которой просила пересмотреть ранее принятое решение об отказе в выплате страхового возмещения в связи с неправильной квалификацией страховщиком события, явившегося причиной установления инвалидности.

02.12.2020 адрес "ВСК" направило в адрес представителя ... А.Л. ответ за исх. N 85484, в котором указал, что согласно п. 2.12.3 Правил страхования, на основании которых был заключен договор страхования, инсульт не является несчастным случаем.

Вместе с тем, выводы адрес "ВСК" об установлении инвалидности в результате инсульта противоречат фактическим обстоятельствам дела и свидетельствуют о неисполнении адрес "ВСК" принятых обязательств.

Так, согласно выписке из амбулаторной карты от 23.07.2018, причиной полученных увечий явилось перерастяжение частей тела при падении с лестницы, в результате которого был получен перелом левой голени (лодыжки), перелом четвертой кости основной средней фаланги и правой стопы, моноплегия правой руки и плеча.

Согласно страницы б Индивидуальной программы реабилитации инвалида, выданной Федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы (далее - Программа), у ... А.Л. имеется нарушение функций верхних и нижних конечностей (страница 6 Программы). Данная программа реабилитации направлена на восстановление функций верхних и нижних конечностей. Сведения же об отсутствии у ... А.Л. способности к самообслуживанию в связи с инсультом в Программе отсутствуют.

Таким образом, событие, приведшее к установлению инвалидности, является несчастный случай - падение с лестницы, которое должно быть квалифицированно по п. 3.1.3. договора ипотечного страхования N 180H1IPDV2360-0001.

Как следствие, у адрес "ВСК" возникла обязанность выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы, то есть в размере сумма, из которых сумма в размере задолженности по кредитному договору подлежит выплате выгодоприобретателю 1-й очереди - адрес "ИА Пульсар-1", а разница между страховой суммой и суммой выплаты выгодоприобретателю 1-й очереди - ... А.Л.

В соответствии с Правилами страхования (п. 11.4, 11.5), на основании которых был заключен договор страхования, срок выплаты страхового возмещения составляет 15 рабочих дней с момента предоставления документов (10 рабочих дней на принятие решения и 5 рабочих дней на осуществление перечисления денежных средств).

Заявление о выплате страхового возмещения ... А.Л. подано 26.10.2020, следовательно, страховое возмещение должно было быть выплачено до 17.11.2020.

В нарушение условий договора страхования, ст. ст. 309, 310 ГК РФ ответчик адрес "ВСК" уклоняется от исполнения своих обязанностей по выплате страхового возмещения, что послужило основанием для обращения в суд с названным иском.

В порядке ст. 39 ГПК РФ исковые требования ... А.Л. уточнены, в соответствии с уточнениями ... А.Л. просила взыскать с ответчика адрес "ВСК" страховое возмещение в размере сумма, решение суда в данной части к принудительному исполнению не обращать ввиду добровольного исполнения указанных требований ответчиком; взыскать с ответчика адрес "ВСК" в пользу истца неустойку, предусмотренную п. 5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, за период с 17.11.2020 по 01.02.2022 в размере сумма; компенсацию морального вреда в размере сумма; штраф, предусмотренный п. 6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, с учетом суммы страхового возмещения, выплаченного ответчиком после принятия судом иска к производству.

Также, адрес обратилось в суд с исковыми требованиями к фио о взыскании задолженности по кредитному договору N 005-ZKVSF-R-0000-14 от 21.04.2014, заключённому между Кузнецовой А.Л. и адрес, в размере сумма; процентов за пользование кредитом за период с 29.07.2021 до дня фактического исполнения обязательств исходя из суммы основного долга в размере сумма; обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу: адрес, взыскании судебных издержек на оплату государственной пошлины в размере сумма, ссылаясь на то обстоятельство, что 21.01.2014 между фио (добрачная фамилия - ...) А.Л. как заёмщиком и Акционерное общество "Банк Жилищного Финансирования" как кредитором заключён кредитный договор N 0005-ZKVSF-R-0000-14, по условиям которого ... А.Л. были предоставлены денежные средства в размере сумма (п. 1.1. кредитного договора) под 13,49 % годовых (п. 3.1 кредитного договора) на срок 182 месяца (п. 1.1. кредитного договора).

Согласно п. 3.2.1, п. 3.3.5 кредитного договора, ... А.Л. приняла на себя обязательства по исполнению обязанности по уплате задолженности ежемесячно не позднее 15 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 5.3 кредитного договора, за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору заёмщик обязан оплатить пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В обеспечение исполнения обязательств по кредиту в залог банка передано недвижимое имущество (ипотека) квартира, расположенная по адресу: адрес.

адрес осуществило перечисление в соответствии с условиями кредитного договора денежных средств в размере сумма на текущий счет ... А.Л., что подтверждается соответствующей выпиской по счету, однако ... А.Л. обязательства по кредитному договору не исполнены надлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 29.07.2021 образовалась задолженность с учетом процентов и пени в размере сумма, что послужило основанием для обращения в суд с названным иском.

Определением Симоновского районного суда адрес от 01.02.2021 гражданское дело по иску ... А.Л. к адрес "ВСК" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и гражданское дело по иску адрес к ... А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество объединены в одно производство, делу присвоен номер 2-2635/2021.

Истец ... А.Л., будучи извещённым о времени и месте проведения судебного заседания суда первой инстанции, не явилась.

Представитель истца фио в судебном заседании суда первой инстанции просила удовлетворить исковые требования в полном объёме по основаниям, приведённым в исковом заявлении, с учётом уточнений исковых требований.

Представитель истца адрес, будучи извещённым о времени и месте проведения судебного заседания суда первой инстанции, не явился.

Представитель ответчика адрес "ВСК" фио в судебном заседании суда первой инстанции просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по основаниям, приведенных в письменных возражениях, в случае удовлетворения применить положений ст. 333 ГК РФ при определении размера неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Представитель третьего лица адрес "Ипотечный Агент Пульсар-1", будучи извещённым о времени и месте проведения судебного заседания суда первой инстанции, не явился.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого в части по доводам апелляционной жалобы, как незаконного, просит истец ... А.Л. в лице представителя фио, ссылаясь на необоснованное удовлетворение судом иска адрес, необоснованное снижение судом размера штрафа и неустойки.

Истец ... А.Л. в заседание судебной коллегии не явилась, извещена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя по доверенности фио, которая доводы апелляционной жалобы поддержала.

Представитель ответчика адрес "ВСК" в судебном заседании суда апелляционной инстанции с доводами апелляционной жалобы не согласился, полагал решение суда первой инстанции законным и обоснованным.

Представители адрес, третьего лица адрес "Ипотечный Агент Пульсар-1" в суд апелляционной инстанции не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в связи с чем судебной коллегией постановлено о рассмотрении дела в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Судебная коллегия, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав участников процесса, проверив материалы дела, приходит к следующим выводам.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Также, согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов гражданского дела, что 21.01.2014 между фио (добрачная фамилия - ...) А.Л. как заёмщиком и Акционерным обществом "Банк Жилищного Финансирования" как кредитором заключён кредитный договор N 0005-ZKVSF-R-0000-14, по условиям которого ... А.Л. были предоставлены денежные средства в размере сумма (п. 1.1. кредитного договора) под 13,49 % годовых (п. 3.1 кредитного договора) на срок 182 месяца (п. 1.1. кредитного договора).

Согласно п. 3.2.1, п. 3.3.5 кредитного договора, ... А.Л. приняла на себя обязательства по исполнению обязанности по уплате задолженности ежемесячно не позднее 15 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 5.3 кредитного договора, за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору заёмщик обязан оплатить пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В обеспечение исполнения обязательств по кредиту в залог банка передано недвижимое имущество (ипотека) квартира, расположенная по адресу: адрес.

адрес осуществило перечисление в соответствии с условиями кредитного договора денежных средств в размере сумма на текущий счет ... А.Л., что подтверждается соответствующей выпиской по счету.

В обоснование исковых требований адрес ссылается на то обстоятельство, что ... А.Л. обязательства по кредитному договору не исполнены надлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 29.07.2021 образовалась задолженность в размере сумма

22.03.2018 между ... А.Л. и адрес "ВСК" заключен договор ипотечного страхования N 180H1IPDV2360-0001, предметом договора явилось страхование от несчастных случаев и болезней застрахованного лица, а также страхование недвижимого имущества, находящегося в собственности ... А.Л. и переданного в залог выгодоприобретателю 1-й очереди - адрес "ИА Пульсар-1" в обеспечение исполнения кредитного договора N 005-ZKVSF-R-0000-14 от 21.01.2014, заключенного между мной и адрес, что подтверждается копией договора ипотечного страхования N 180H1IPDV2360-0001 от 22.03.2018.

Застрахованным лицом по договору страхования является ... А.Л., выгодоприобретателем 1-й очереди в части суммы задолженности по кредитному договору является адрес "ИА Пульсар-1", выгодоприобретателем 2-й очереди в части разницы между страховой суммой и выплатой выгодоприобретателю 1-й очереди - ... А.Л. либо в случае смерти последней её наследники.

В соответствии с п. 3.1.3 договора, страховым случаем является установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования.

В соответствии с п. 3.1.4 договора, страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности связи с заболеванием, приведшим к установлению инвалидности I или II группы не позднее одного года со дня установления диагноза.

В соответствии с п. 4.4.1, по страхованию имущественных интересов, связанных со страхованием от несчастных случаев и болезней застрахованного лица 1, составляет сумма