Дата принятия: 03 марта 2020г.
Номер документа: 33-506/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 марта 2020 года Дело N 33-506/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего: Гузенковой Н.В.
судей: Дороховой В.В., Никоненко Т.П.
при помощнике судьи Кузьменковой Ю.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк России" в лице филиала Среднерусского банка ПАО Сбербанк к Худяковой А.В. о взыскании задолженности по банковской карте,
по апелляционной жалобе ответчика Худяковой А.В. на решение Рославльского городского суда Смоленской области от 05.11.2019.
Заслушав доклад судьи Дороховой В.В., объяснения представителя истца ПАО "Сбербанк России" Максуновой И.И., судебная коллегия
установила:
ПАО "Сбербанк России" в лице филиала - Среднерусского банка ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к Худяковой А.В. о взыскании задолженности по банковской карте, указав, что (дата) между ПАО "Сбербанк России" и Худяковой А.В. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи ей кредитной карты на основании заявления под <данные изъяты>% годовых. При подписании заявления ответчик была ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, тарифами Сбербанка и памяткой держателя банковских карт. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта N,открыт счет N. Однако Худякова А.В. не надлежаще исполняла принятые на себя обязательства по внесению обязательных ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на (дата) составил 211464,72 рублей, из них: основной долг - 185781,07 рублей, просроченные проценты - 19099,04 рублей, неустойка - 6584,61 рублей. Требование о досрочном возврате кредита ответчиком оставлено без исполнения, в связи с чем Банк просит взыскать задолженность в указанном размере, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5314,65 рублей.
Ответчик Худякова А.В. не признала иск, представила письменный отзыв, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований банка, указывает на отсутствие задолженности по кредитной карте, считает, что денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей были незаконно сняты с ее кредитной карты.
Обжалуемым решением Рославльского городского суда Смоленской области от 05.11.2019 требования банка удовлетворены в полном объеме.
В апелляционной жалобе ответчик Худякова А.В. указывает, что она является пользователем двух банковских карт, одна из них социальная карта "<данные изъяты>", вторая кредитная карта "<данные изъяты>", которой она пользовалась с (дата) года по (дата) год. Лимит по кредитной карте был ограничен <данные изъяты> рублей, который она добросовестно погасила в полном объеме. Однако, когда она обратилась в банк за снятием денежных средств по карте "<данные изъяты>", то узнала, что зачисленная на нее в (дата) года пенсия отсутствовала, на кредитной карте также не было денежных средств. Каких-либо пояснений по поводу отсутствия денежных средств на картах сотрудники Банка не дали. После обращения в Пенсионный фонд истцу стало известно, что денежные средства с карты "<данные изъяты>" были списаны в счет погашения задолженности по кредитной карте. Ответчик считает, что сотрудники банка незаконно списывали денежные средства с ее пенсионной карты в счет погашения задолженности по кредитной карте. Лимит кредита составлял <данные изъяты> рублей, однако без согласия ей были предоставлены дополнительные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, которыми она не пользовалась, услугу "мобильный банк" не подключала.
На апелляционную жалобу ПАО "Сбербанк России" представлены письменные возражения, в которых указано, что на основании заявления от (дата) Худяковой А.В. была выдана кредитная карта, <данные изъяты> подключена услуга "<данные изъяты>" к номеру мобильного телефона ответчика. При выдаче кредитной карты заемщику установлен лимит по карте в размере <данные изъяты> рублей, который в последующем был увеличен до <данные изъяты> рублей, о чем ответчик была надлежаще уведомлена путем направления на телефонный номер смс-сообщений. Представитель истца считает утверждения ответчика о незаконном снятии с ее карты денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей безосновательными, поскольку Худякова А.В. активно пользовалась картой, снимая с нее наличные денежные средства и осуществляя покупки.
В судебном заседании апелляционной инстанции представитель ПАО "Сбербанк России" Максунова И.И. возражала против удовлетворения апелляционной жалобы, представила дополнительные доказательства, подтверждающие образование задолженности по кредитной карте.
Ответчик Худякова А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом.
Руководствуясь п. 3 ст. 167, ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица.
Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления на получение кредитной карты от (дата) между ПАО "Сбербанк России" и Худяковой А.В. заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, состоящий из Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк", памятки держателя карт ПАО "Сбербанк", памятки по безопасности при использовании карт, заявления на получение карты, тарифов на предоставляемые банком услуги физическим лицам (л.д. 6).
В соответствии с п.3.1. Условий банк устанавливает лимит кредита по карте срок на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.
Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету (п. 2.2. Условий).
Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю карты с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 2.3. Условий).
Согласно п. 3.4 Условий в случае, если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, Банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция.
В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операций по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.
Согласно Условиям держатель должен вносить обязательный платеж - сумму минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка, комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период.
Пунктом 3.9. Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта "<данные изъяты>" N N, которая впоследствии была перевыпущена и Худяковой А.В. была выдана новая карта N, изначально лимит кредита составлял <данные изъяты> рублей, срок кредита <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых. Ответчику также был открыт счет N для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В последующем кредитный лимит по карте был увеличен до <данные изъяты> рублей.
При подписании заявления от (дата) Худякова А.В. подтвердила, что она ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифами банка, Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг "Мобильного банка", согласна с ними и обязуется их выполнять.
Ответчик неоднократно совершала покупки с использованием банковской карты, а также снятие денежных средств с банковской карты, однако погашение задолженности осуществляла с нарушением сроков в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на (дата) составляет <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей - просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей - просроченные проценты, <данные изъяты> рублей - неустойка.
Банк обращался к ответчику с требованием о досрочном возврате кредита, которое оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д. 12).
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 307, 309, 310, 420, 432, 433, 434, 438, 810, 819 ГК РФ, и, установив, что должник ненадлежащим образом исполнял обязательство по возврату кредита, что в соответствии с условиями кредитного договора и в силу вышеприведенных норм закона влечет право банка требовать возврата кредита, пришел к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
При определении размера задолженности, суд принял во внимание представленный истцом и не опровергнутый ответчиком расчет, признав его верным, и взыскал с Худяковой А.В. в пользу банка задолженность по кредитной карте в сумме <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей - просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей - просроченные проценты, <данные изъяты> рублей - неустойка, а также в возврат государственной пошлины <данные изъяты> рублей.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка.
Доводы апелляционной жалобы о том, что лимит кредита по карте составлял <данные изъяты> рублей, однако без согласия ответчика ей были предоставлены дополнительные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, которыми она не пользовалась, услугу "мобильный банк" не подключала, были проверены судебной коллегией.
В соответствии с п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" истцу было предложено представить дополнительные доказательства в целях проверки обоснованности доводов жалобы Худяковой А.В., которые были приняты судебной коллегией в качестве дополнительных (новых) доказательств, оценив которые судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк", под лимитом кредита понимается установленный банком лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого держателю могут быть предоставлены кредитные средства банка для совершения операций по карте. Банк устанавливает лимит кредита по своему исключительному усмотрению.
Пунктами 5.2.5. Условий предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять, в том числе аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты. Банк письменно информирует держателя обо всех изменениях размера его лимита кредита.
В свою очередь, в случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте, держатель обязан информировать банк через контактный центр банка, сеть интернет либо иным доступным способом о своем отказе в течение 5 рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита кредита или того момента, когда оно должно было быть получено. Если держатель не сообщил о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым держателем и изменения вступают в силу (п. 4.1.10. Условий)
Условия допускают предоставление держателю кредитной карты услугу "Мобильный банк", которая является услугой дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам банка, предоставляемая банком клиенту с использованием мобильной связи по номеру мобильного телефона.
Согласно с п. 7.16. Условий сообщения (электронные документы), направленные держателем в банк посредством услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности держателя и банка по настоящему договору. Данные документы могут быть доказательством в суде.
В соответствии с п. 6.2., 6,3. Условий банк осуществляет отправку sms-сообщений по каждой совершенной операции для держателей, подключенных к полному пакету услуги "Мобильный банк". Держатель обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получения информации об операциях, направляемой банком в соответствии с п.п. 6.1., 6.2. Условий, и соглашается с тем, что указанная информация в любом случае считается полученной им в наиболее ранний по времени срок в зависимости от способа информирования, в частности, с даты получения держателем sms-сообщения банка, но не позднее 3-х часов с момента отправки sms-сообщения банком (по данным информационной систем банка).
Обязанность банка по информированию держателя о совершенных операциях считается исполненной при направлении уведомления о совершенных операциях в соответствии с п.6.1. и/или п. 6.2. Условий согласованным с держателем способом.
Согласно заявлению на получение кредитной карты от (дата) ответчиком указано два контактных телефонных номера, один из которых N.
Как следует из выгрузки из АС Банка, подтверждающей увеличение лимита по карте ответчика, (дата) Худяковой А.В. был установлен лимит кредита по карте в сумме <данные изъяты> рублей. В последующем лимит по карте был увеличен по инициативе банка: (дата) до <данные изъяты> рублей, (дата) до <данные изъяты> рублей, (дата) до <данные изъяты> рублей, (дата) до <данные изъяты> рублей, (дата) до <данные изъяты> рублей, (дата) лимит кредита снижен до <данные изъяты> рублей.
Из журнала смс- сообщений с номера 900 на номер телефона N за период с (дата) по (дата) поступили следующие сообщения о том, что (дата) карта Худяковой А.В N успешно активирована; в тот же день к карте ответчика подключен Мобильный банк (полный пакет). В связи с перевыпуском карты N, карта N была заблокирована, о чем (дата) поступили соответствующие смс-сообщения на номер телефона Худяковой А.В. (дата) была успешно активирована карта ответчика N; в тот же день к этой карте подключен Мобильный банк (полный пакет); (дата) ответчику установлен кредитный лимит в сумме <данные изъяты> рублей; (дата) ответчику установлен кредитный лимит в сумме <данные изъяты> рублей; (дата) кредитный лимит увеличен до <данные изъяты> рублей; (дата) кредитный лимит увеличен до <данные изъяты> рублей; (дата) кредитный лимит увеличен до <данные изъяты> рублей; (дата) кредитный лимит снижен до <данные изъяты> рублей.
Таким образом, при заключении кредитного договора ответчику Худяковой А.В. была подключена услуга "Мобильный банк", и по условиям договора она надлежащим образом уведомлялась банком обо всех изменениях кредитного лимита.
Доказательств того, что заемщик информировал банк об отказе от увеличения лимита кредита, материалы дела не содержат. Следовательно, ответчик приняла предложение банка, и, используя денежные средства в пределах нового лимита, обязана вернуть их на условиях договора.
Согласно отчету по кредитной карте после каждого увеличения лимита ответчик Худякова А.В. совершала операции по снятию наличных денежных средств с кредитной карты, а также осуществляла покупки с ее использованием.
Доказательств несанкционированного снятия наличных денежных средств ответчиком Худяковой А.В. не представлено. Снятие наличных денежных средств осуществлялось через банкомат, что с учетом отсутствия заявления ответчика об утере карты, указывает на то, что денежные средства снимались с карты только ее держателем.
Из журнала смс- сообщений с номера 900 на номер телефона N за период с (дата) по (дата) видно, что, начиная с (дата) Худякова А.В. стала допускать просрочку по внесению обязательного платежа, о чем она надлежащим образом уведомлялась Банком. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита у Худяковой А.В. образовалась задолженность по карте, отраженная в расчете, представленном Банком.
С учетом изложенного, принимая во внимание арифметически верный расчет истца, не опровергнутый ответчиком, судебная коллегия считает правильным вывод суда первой инстанции о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте в заявленном истцом размере, а доводы ответчика в указанной части несостоятельными.
Иные доводы апелляционной жалобы направлены на иную оценку установленных судом обстоятельств дела, а потому не могут служить основанием для отмены правильного по существу решения суда.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Рославльского городского суда Смоленской области от 05.11.2019 оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика Худяковой А.В. без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
