Определение Судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 августа 2021 года Дело N 33-5060/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего судьи Данцера А.В.,

судей Бабкиной Г.Н., Юрченко Е.П.,

при секретаре Боброве А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Воронежского областного суда по докладу судьи Юрченко Е.П.

гражданское дело по иску Булгаковой Ольги Дмитриевны

к ООО "Абсолют Страхование" о признании страховым случаем

по договору страхования смерти Коровина Г.Б., выплате страхового возмещения,

по апелляционной жалобе ООО "Абсолют Страхование"

на решение Центрального районного суда г. Воронежа

от 25 мая 2021 г.

(судья районного суда Клочкова Е.В.)

УСТАНОВИЛА:

Булгакова О.Д. обратилась в суд с иском к ООО "Абсолют Страхование" о признании смерти Коровина Г.В. страховым случаем по договору страхования при ипотечном кредитовании N 026-062М-0001641/19, заключенному между Коровиным Г.В. и ООО "Абсолют Страхование",

о возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения

по наступившему страховому случаю путем перечисления выгодоприобретателю Банку ВТБ (ПАО) денежных средств в размере

2 587 029, 81 руб. по кредитному договору N 623/3951 - 0002636

от 27 ноября 2012 г., заключенному между Банком ВТБ (ПАО)

и Коровиным Г.В., взыскании расходов по оплате госпошлины в размере

16 136 руб.

В обоснование исковых требований истец указала, что 27 ноября 2012 г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Коровиным Г.В. заключен кредитный договор N 623/3951-0002636, в соответствии с которым Банк предоставил Коровину Г.В. денежные средства на приобретение квартиры по адресу:

<адрес>

Банк ВТБ ПАО является залогодержателем квартиры, Булгакова О.Д. поручителем по договору поручительства N 623/3951-0002636-П01 от 27 ноября 2012г.

25 ноября 2019 г. между Коровиным Г.В. и СК ООО "Абсолют Страхование" заключен договор страхования при ипотечном кредитовании (личное, имущественное страхование) N 026-062М-0001641/19. Страховая премия полностью оплачена Страхователем в размере 366 53,04 руб.

Предметом Договора страхования выступали следующие страховые риски (п.2 Договора): смерть и утрата трудоспособности Застрахованного; страхование рисков гибели (уничтожения) или повреждения имущества.

Срок действия Договора определен с 27 ноября 2019 г. до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору,

а именно до 26 января 2028 г.

В соответствии с пунктом 1.1.1. Договора Выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ (ПАО) по страховому случаю, сумма выплат по которому превышает 193 253, 80 руб.

В соответствии с п.6.1. Договора страховая сумма по страхованию риска смерти и утраты трудоспособности Страхователя составляет

2 587 029, 81 руб.

В период действия договора наступил страховой случай, а именно:

ДД.ММ.ГГГГ Страхователь умер. Истец по настоящему исковому заявлению является по отношению к Страхователю супругой, т.е. наследником по закону первой очереди и приняла на себя долги наследодателя по погашению кредитных обязательств перед

Банком ВТБ (ПАО). Истец несет все неблагоприятные последствия неисполнения кредитного обязательства, в связи с этим вправе потребовать от ответчика исполнения обязанности по выплате страхового возмещения кредитору Банк ВТБ (ПАО) в полном объеме.

Поскольку смерть Страхователя является страховым случаем, 18 июня 2020 г. Булгакова О.Д. обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором, приложив все необходимые документы, в пользу Выгодоприобретателя - Банка ВТБ (ПАО). Однако, ответчик отказал в выплате страхового возмещения в связи

с недействительностью договора страхования по причине сообщения страхователем заведомо ложных сведений при заключении договора.

Булгакова О.Д. считает отказ ответчика не обоснованным, в связи со следующим.

Согласно акту судебно-медицинского исследования N 1856 смерть Страхователя наступила от алкогольной кардиомиопатии на фоне хронической алкогольной интоксикации с полиорганными проявлениями

и острой алкогольной интоксикацией.

Пунктом 3.2.3. Договора предусмотрен перечень событий, которые не признаются страховыми случаями. В соответствии с п. 3.2.3.4. договора, не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате нахождения Застрахованного лица в момент наступления страхового случая

в состоянии алкогольного опьянения (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле).

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа

Коровина Г.В. N 1856 - обнаружение при судебно-химическом исследовании крови от трупа этилового спирта в концентрации 0,5 промилле, является незначительным.

Страхователь при жизни не страдал заболеванием, явившимся причиной смерти, и данный медицинский диагноз ему при жизни не выставлялся, в связи с этим считает, что на момент заключения договора страхования Страхователь предоставил ответчику достоверно известные ему сведения об отсутствии у него признаков данного заболевания

и неупотреблении алкоголя.

В наступлении страхового случая (смерти) умысел Страхователя отсутствует, что подтверждается актом судебно-медицинского исследования трупа Страхователя. Доказательства того, что смерть Страхователя наступила вследствие умысла самого Страхователя, отсутствуют.

Считает, что указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством. При таких обстоятельствах отсутствуют основания для освобождения страховщика от страховой выплаты, в то же время смерть застрахованного лица является прямым основанием для осуществления страховой выплаты. Сумма страхового возмещения подлежит взысканию в пользу выгодоприобретателя Банка ВТБ (ПАО).

В добровольном порядке страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, что явилось причиной обращения в суд с иском (т.1 л.д. 4-7)

Решением Центрального районного суда г. Воронежа от 25 мая 2021 г. исковые требования Булгаковой О.Д. удовлетворены. Судом постановлено признать смерть Коровина Г.В. страховым случаем по договору страхования при ипотечном кредитовании N 026-062М-0001641/19, заключенным между Коровиным Г.В. и ООО "Абсолют Страхование".

Обязать ООО "Абсолют Страхование" произвести выплату страхового возмещения по наступившему страховому случаю путем перечисления выгодоприобретателю Банку ВТБ (ПАО) денежных средств в размере

2 587 029,81 руб. по кредитному договору N 623/3951 - 0002636

от 27 ноября 2012 г., заключенному между Банком ВТБ (ПАО)

и Коровиным Г.В.

Взыскать с ООО "Абсолют Страхование" в пользу Булгаковой О.Д. возврат госпошлины в размере 16 136 руб. (т.2 л.д. 88, 89-101).

В апелляционной жалобе ООО "Абсолют Страхование" просило отменить вышеуказанное решение суда, указав, что согласно акту судебно-медицинского исследования смерть страхователя наступила от алкогольной кардиомиопатии на фоне хронической алкогольной интоксикации.

В соответствии с п. 3.2.3.4. договора не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате нахождения Застрахованного лица

в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного опьянения (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле). Заключение эксперта подтверждает доводы ответчика о том, что сто смерть Страхователя наступила в результате алкогольной кардиомиопатии, вызванной хроническим потреблением Коровиным Г.В. алкоголя. Страхователь знал, что страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, систематически употребляет алкоголь, однако в заявлении на страхование указал заведомо ложные сведения (т.2 л.д. 129-131).

Булгаковой О.Д. поданы возражения относительно апелляционной жалобы, в которых просит оставить без удовлетворения апелляционную жалобу, указав, что доводы ответчика о том, что страхователь знал, что страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, систематически употребляет алкоголь, однако в заявлении на страхование указал заведомо ложные сведения, не соответствуют действительности, не подкреплен доказательствами, противоречит экспертному заключению и иным представленным по делу доказательствам (т.2 л.д. 151-154)

В судебное заседание Булгакова О.Д. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель Булгаковой О.Д. по доверенности Волкова Е.В. в судебном заседании поддержала доводы апелляционной жалобы. ООО "Абсолют Страхование" явку представителя

в суде апелляционной инстанции не обеспечило. Банк ВТБ (ПАО) просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя. О времени, дате и месте судебного разбирательства извещены (л.д. 161-169). В соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, выслушав Волкову Е.В., судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены оспариваемого судебного акта.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался положениями действующего законодательства, верно истолковав и применив их к возникшим правоотношениям.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы по такому договору принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 9 Закона "Об организации страхового дела

в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом,

с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Оценив имеющиеся в деле доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд первой инстанции верно установил юридически значимые обстоятельства.

Судом установлено и следует из материалов дела, а именно из договора страхования при ипотечном кредитовании (т.1 л.д.11-19), медицинского освидетельствования смерти (т.1 л.д.24-25), акта судебно-медицинского исследования трупа (т.1 л.д. 26-32), заявления о наступлении страхового события (т.1 л.д. 34-37), кредитного договора (т.1 л.д. 40-55), что

27 ноября 2012 г. заключен кредитный договор N 623/3951-0002636 между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Коровиным Г.В., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику Коровину Г.В. денежные средства на приобретение квартиры по адресу <адрес>

Банк ВТБ (ПАО) является залогодержателем квартиры, Булгакова О.Д. поручителем по договору поручительства N 623/3951-0002636-П01

от 27 ноября 2012 г., также 27 ноября 2012 г. между Страхователем Коровиным Г.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования V02636-0000516, который расторгнут по заявлению

Коровина Г.В. 25 ноября 2019 г.

25 ноября 2019 г. между Коровиным Г.В. и СК ООО "Абсолют Страхование" в отделении в г. Воронеже заключен договор страхования при ипотечном кредитовании (личное, имущественное страхование) N 026-062М-0001641/19. Страховая премия полностью уплачена Страхователем

в размере 36 653,04 руб.

Предметом договора страхования выступали следующие страховые риски (п.2 Договора): смерть и утрата трудоспособности Застрахованного; страхование рисков гибели (уничтожения) или повреждения имущества.

Пунктом 4.1 срок действия Договора определен с 27 ноября 2019 г.

до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно до 26 января 2028 г.

В соответствии с пунктом 1.1.1. Договора, Выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ (ПАО) по страховому случаю, сумма выплат по которому превышает 193 253, 80 руб.

В соответствии с п.6.1. Договора страховая сумма по страхованию риска смерти и утраты трудоспособности Страхователя составляет

2 587 029, 81 руб.

Судом также установлено и подтверждается материалами дела, что