Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 сентября 2022 года Дело N 33-5057/2022

Санкт-Петербург 27 сентября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Соломатиной С. И.,

судей Ильичевой Т. В., Тумашевич Н. С.,

при секретаре Максимчуке В. И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-395/2022 по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Ломоносовского районного суда Ленинградской области от 23 марта 2022 года, которым ФИО1 отказано в удовлетворении исковых требований к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Соломатиной С. И., объяснения представителя ответчика ПАО СК "Росгосстрах" - Морозовой А. С., возражавшей относительно доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

ФИО1 обратился в Ломоносовский районный суд Ленинградской области с требованиями к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору КАСКО ВК30 N N от 17 июня 2020 года, в размере 114 855 рублей; взыскании денежных средств по договору страхования от несчастных случаев по программе комплексного страхования "Защита кредита ПР" от 17 июня 2020 года (полис N N), в размере 84 227 рублей; компенсации морального вреда, штрафа; возмещении расходов по оплате услуг представителя.

Требования мотивированы тем, что 17 июня 2020 года между ПАО "РГС Банк" и истцом был заключен кредитный договор N 02/04-035183/2020. В связи с заключением кредитного договора ФИО1 заключил спорные договоры страхования с ПАО СК "Росгосстрах". Несмотря на то, что истец отказался от договоров добровольного страхования, ответчик не вернул ему денежные средства, уплаченные в качестве страховых премий по указанным договорам.

Определением Ломоносовского районного суда Ленинградской области от 1 марта 2021 года исковое заявление было оставлено без рассмотрения по основаниям абзаца 2 статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - несоблюдение установленного федеральным законом для данной категории дел досудебного порядка урегулирования спора.

Указанное определение судебной коллегией по гражданским делам Ленинградского областного суда от 20 июля 2021 горда было отменено в части оставления без рассмотрения искового заявления в части требования к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страховой премии, уплаченной по договору страхования от несчастных случаев по программе комплексного страхования "Защита кредита ПР" от 17 июня 2020 года (полис N N); дело в указанной части возвращено в суд первой инстанции для рассмотрения по существу (гражданское дело N 2-395/2022).

Впоследствии ФИО1 обратился в Ломоносовский районный суд Ленинградской области с требованиями к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору КАСКО ВК30 N N от 17 июня 2020 года, в размере 114 855 рублей; компенсации морального вреда, штрафа; возмещении расходов по оплате услуг представителя, указав, что расторг указанный договор страхования в одностороннем порядке, однако страховая премия ему не возвращена (гражданское дело N 2-681/2022).

Определением Ломоносовского районного суда Ленинградской области от 3 февраля 2022 года гражданские дела N 2-395/2022 и N 2-681/2022 на основании части 4 статьи 151 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения.

Решением Ломоносовского районного суда Ленинградской области от 23 марта 2022 года ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО СК "Росгосстрах" отказано.

В апелляционной жалобе истец ФИО1 просит отменить судебный акт, как постановленный с нарушением норм материального права, и принять новое решение об удовлетворении исковых требований; полагает, что в связи с отказом от договоров добровольного страхования ответчик обязан вернуть ему денежные средства, уплаченные в качестве страховых премий; при этом отзыв заявлений об отказе от договоров добровольного страхования юридического значения не имеет.

Проверив дело, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя ответчика, полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 17 июня 2020 года между ПАО "РГС Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор N 02/40-035183/2020, согласно которому лимит кредитования составил 638 082 руб., срок возврата кредита установлен не более 60 мес. По договору процентная ставка составила 11,9% годовых; в случае страхования жизни и здоровья заемщика, страхования транспортного средства на весь срок действия договора применяется дисконт 4% и 2% соответственно. Кредитный договор заключен с целью приобретения истцом транспортного средства.

17 июня 2020 года между ПАО СК "Росгосстрах" и ФИО1 на условиях Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) N 171, в редакции, утвержденной Приказом ПАО СК "Росгосстрах" от 17 августа 2018 года N 496, и условиях страхового продукта Росгосстрах "ФинКАСКО" был заключен договор КАСКО серии ВК30 N. По договору КАСКО застрахованы имущественные интересы заявителя по рискам "Хищение", "Ущерб" в отношении принадлежащего истцу транспортного средства Hyundai Solaris, 2015 года выпуска, а также застрахован риск "Хирургические операции в результате несчастного случая и болезни". Истцом по договору уплачена страховая премия в размере 114 855 руб.

Также 17 июня 2020 года между ПАО СК "Росгосстрах" и ФИО1 в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев N 81, в редакции, действующей на дату заключения договора, был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев по программе "Комплексного страхования "Защита Кредита ПР", о чем выдан полис N СЖ20-0022914 со сроком действия с 18 июня 2020 года по 17 июня 2025 года. В соответствии с указанным договором страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая. Истцом по договору уплачена страховая премия в размере 84 227 руб.

29 июня 2020 года ФИО1 обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлениями о досрочном расторжении договора КАСКО серии ВК30 N от 17 июня 2020 года и о возврате уплаченной страховой премии, о досрочном расторжении договора добровольного страхования от несчастных случаев (полис N N) от 17 июня 2020 года и о возврате уплаченной страховой премии.

1 июля 2020 года ФИО1 подал в ПАО СК "Росгосстрах" заявления, в которых указал, что он отзывает заявления от 29 июня 2020 года о расторжении договоров страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (пункт 1). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930) (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей на день заключения спорных договоров, установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У в редакции, действующей на день заключения спорных договоров страхования, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Договор добровольного страхования от несчастных случаев по программе "Комплексного страхования "Защита Кредита ПР" (полис N СЖ20-0022914) был заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев N 81. Истец с текстом Правил страхования был ознакомлен, согласен, Правила и особые условия ему были вручены, о чем указано в полисе страхования.

Согласно пункту 7.17.9 Правил страхования N 81 действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. Пунктом 7.19 Правил страхования N 81 предусмотрено, что при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в пунктах 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования. Договор страхования не содержит в себе исключений в части применения вышеуказанных пунктов Правил страхования N 81.

При подписании договора добровольного страхования от несчастных случаев по программе "Комплексного страхования "Защита Кредита ПР" (полис N N), истец указал, что ему известно о праве досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее заявление страховщику; при этом он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Договор КАСКО серии ВК30 N заключен на условиях Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) N 171 в редакции, действующей на дату заключения спорного договора страхования, и Программы страхового продукта Росгосстрах "ФинКАСКО" (Условия страхования). Правила страхования и Условия страхования являются неотъемлемой частью заключенного между истцом и ответчиком договора серии ВК30 N.

Пунктом 7.2 Условий страхования определено, что в случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение срока, установленного Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение десяти рабочих дней: в полном размере, при отказе от договора (полиса) страхования до даты начала действия страхования; с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в днях, при отказе от договора после даты начала действия страхования. Договор (полис) страхования прекращает свое действие с 00 час. 01 мин. до даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от него.

Таким образом, в соответствии с Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У ответчик обязан был вернуть истцу денежные средства, уплаченные в качестве страховых премий по договорам добровольного страхования, если отказ от договоров был совершен по 1 июля 2020 года включительно.

Вместе с тем, ФИО1 свои заявления от 29 июня 2020 года об отказе от договоров добровольного страхования до возврата ему страховых премий отозвал заявлениями от 1 июля 2020 года.

Доказательств о том, что до истечения срока, установленного Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, ФИО1 после отзыва заявлений от 29 июня 2020 года подавал иные заявления об отказе от спорных договоров добровольного страхования, не представлено.

При этом учитывая положения пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, отзыв истцом своих заявлений об отказе от договоров добровольного страхования действующим правовым нормам не противоречит. Обстоятельств того, что ФИО1, отзывая свои заявления от 29 июня 2020 года, действовал не добровольно, в противоречие своим интересам, не установлено.

С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО6 к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховых премий по договорам добровольного страхования, а также производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, о возмещении судебных расходов.

При таких обстоятельствах апелляционная жалоба не содержит доводов, являющихся основанием для отмены принятого решения; правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, судом первой инстанции определены правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Судебная коллегия по гражданским делам не усматривает оснований для признания выводов суда неправильными. Предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований, влекущих отмену состоявшегося судебного решения, не имеется.

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

определила:

решение Ломоносовского районного суда Ленинградской области от 23 марта 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Судья Яковлева М. В.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка