Определение Судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 августа 2021 года Дело N 33-5054/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего Гвоздева М.В.,

судей Галенко В.А., Жельнио Е.С.,

при секретаре Шитове А.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" на решение Ленинского районного суда г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 08 апреля 2021 года по гражданскому делу по исковому заявлению федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" к Вавилову А.В. о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество, по исковому заявлению третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Вавилову А.В. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании долга по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество.

Заслушав доклад судьи Галенко В.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФГКУ "Росвоенипотека" обратилось в суд с иском к Вавилову А.В. о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа.

В обоснование иска истец указал, что на основании п.2 ст.14 Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ между ФГКУ "Росвоенипотека" и Вавиловым А.В. заключен договор целевого жилищного займа N от 07.03.2017г., предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный займ предоставлен для уплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору N от 07.03.2017г., предоставленного ПАО "Сбербанк России" для приобретения в собственность Вавилова А.В. жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью жилого помещения 77,2 кв.м., в размере 1 170 000 руб., а также на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. В связи с досрочным увольнением с военной службы ответчик обязан произвести возврат целевого жилищного займа. Обязательства по возврату займа не исполняются.

Просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 2 123 349 руб. 20 коп., из которых: 1 774 603 руб. - задолженность из первоначального взноса по ипотечному кредиту, 251 044 руб. 32 коп. - проценты за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального банка РФ со дня увольнения ответчика с военной службы, 97 701 руб. 82 коп. - пеня в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; проценты за пользование целевым жилищным займом с 10.09.2020г. по день вступления в законную силу решения суда включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ 7,5%; пеню в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с 10.09.2020г. по день окончательного возврата займа включительно; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: <адрес>, определив начальную продажную цену заложенного имущества и способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Определением Ленинского районного суда г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 18.03.2021г. к участию в деле в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ПАО "Сбербанк России".

В обоснование предъявленного к Вавилову А.В. иска ПАО "Сбербанк России" указало, что 07.03.2017г. между ПАО "Сбербанк России" и Вавиловым А.В. заключен кредитный договор N, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 1 950 000 руб. под 11,75% годовых, сроком по 30.09.2030г. В соответствии с п. 11 индивидуальных условий договора кредит предоставляется на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог приобретенной квартиры. Банк исполнил условия кредитного договора в полном объеме, однако заемщик свои обязательства должным образом не исполняет.

Просит расторгнуть кредитный договор N от 07.03.2017г., заключенный с Вавиловым А.В., взыскать досрочно в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору в размере 1 761 453 руб. 37 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 007 руб. 27 коп., обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый N), принадлежащую на праве собственности Вавилову А.В., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 3 240 000 руб.

Решением Ленинского районного суда г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 08.04.2021г. исковые требования ФГКУ "Росвоенипотека" удовлетворены частично.

С Вавилова А.В. в пользу ФГКУ "Росвоенипотека" взыскана задолженность по договору целевого жилищного займа N от 07.03.2017г. в размере 2 123 349 руб. 20 коп., проценты за пользование целевым жилищным займом за период с 11.09.2020г. по 08.04.2021г. (дату вынесения решения суда) в размере 76 827 руб. 04 коп., пени в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с 10.09.2020г. по день окончательного возврата займа включительно.

Исковые требования ПАО "Сбербанк России" удовлетворены.

Расторгнут кредитный договор N, заключенный 07.03.2017г. между ПАО "Сбербанк России" и Вавиловым А.В.

С Вавилова А.В. в пользу ПАО "Сбербанк России" взыскана задолженность по кредитному договору N от 07.03.2017г. в размере 1 761 453 руб. 37 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 007 руб. 27 коп.

Обращено взыскание на заложенное имущество - четырехкомнатную квартиру <адрес>, общей площадью жилого помещения 77,2 кв.м., кадастровый (или условный) N, принадлежащую на праве собственности Вавилову А.В., определен способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установлена начальная продажная стоимость в сумме 3 240 000 руб., установлено первоначально направить полученные от продажи денежные средства на погашение задолженности Вавилова А.В. перед ПАО "Сбербанк России", а в оставшейся части - перед ФГКУ "Росвоенипотека".

С Вавилова А.В. взыскана в доход бюджета городского округа "Город Комсомольск-на-Амуре" государственная пошлина в сумме 11 000 руб.

В апелляционной жалобе ФГКУ "Росвоенипотека" просит решение суда первой инстанции изменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований ФГКУ "Росвоенипотека" о взыскании с Вавилова А.В. суммы задолженности по договору целевого жилищного займа в размере 1 774 603 руб. 06 коп., процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ 7,5% за период с 17.10.2018г. по 08.04.2021г. в размере 327 508 руб. 09 коп., пени в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки за период с 01.05.2019г. по 08.04.2021г. в размере 196 079 руб. 41 коп., всего взыскать 2 298 2090 руб. 56 коп., а также процентов за пользование целевым жилищным займом на сумму остатка задолженности, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка РФ с 09.04.2021г. по день вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с 09.04.2020г. по день окончательного возврата займа включительно, обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 3 240 000 руб. В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что суд необоснованно применил ст.333 Гражданского кодекса РФ и снизил пеню (неустойку), размер которой установлен действующим законодательством и является минимальной мерой ответственности за неправомерное удержание денежных средств. Учитывая период просрочки сумма заявленной к взысканию неустойки соразмерна нарушенному обязательству. Судом самостоятельно произведен расчет суммы пени с 11.09.2020г. по 08.04.2021г. (день вынесения решения суда) в размере 76 827 руб. 04 коп., который по мнению ФГКУ "Росвоенипотека" составляет 76 463 руб. 77 коп. Судом не рассмотрено заявленное требование о взыскании процентов за пользование целевым жилищным займом по день вступления решения суда в законную силу включительно.

Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

Участвующие в деле лица, извещенные о времени и месте его рассмотрения, в судебное заседание не явились. Информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на официальном сайте Хабаровского краевого суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в указанный в ч.3 ст.113 Гражданского процессуального кодекса РФ срок. Ходатайств об отложении судебного заседания в адрес суда не поступило.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 07.03.2017г. между ФГКУ "Росвоенипотека" (заимодавцем) и Вавиловым А.В. (заемщиком) заключен договор целевого жилищного займа N, предметом которого является предоставление заимодавцем заемщику целевого жилищного займа за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете заемщика.

Согласно п.п. 3.1, 3.2 договора целевой жилищный заем предоставлен в размере 1 170 000 руб. для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность заемщика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору N от 07.03.2017г., выданному ПАО "Сбербанк России", находящемуся по адресу: <адрес> (кадастровый N), общей площадью 77,2 кв. метров, состоящего из 4-х комнат, находящегося на 2 этаже, договорной стоимостью 3 200 000 руб.; для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту.

По смыслу п. 4 договора целевого жилищного займа, обеспечением исполнения обязательств заемщика перед заимодавцем в рамках настоящего договора является ипотека жилого помещения, возникающая у заимодавца и у кредитора (ПАО "Сбербанк России") в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение.

Из п. 7 договора целевого жилищного займа следует, что в случае увольнения заемщика с военной службы заемщик уведомляет заимодавца о факте своего увольнения с военной службы в течение 5 рабочих дней со дня издания приказа об исключении из списков личного состава воинской части и сообщает полный почтовый адрес для направления материалов по взаиморасчетам с заимодавцем.

Согласно п. 8 договора целевого жилищного займа, в случае если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, заемщик возвращает в соответствии с п. 79 Правил заимодавцу средства накоплений, предоставленные ему по настоящему договору, и уплачивает проценты в порядке, установленном Правилами. Проценты на сумму остатка задолженности начисляются по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком РФ на дату возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Факт исполнения истцом своих обязательств по договору целевого жилищного займа по перечислению первоначального взноса в размере 1 170 000 руб., а также по перечислению платежей в счет погашения ипотечного кредита подтверждаются карточками учета средств и расчетов за 2017 год, за январь 2018 года - декабрь 2019 года, всего в сумме 1 774 603 руб. 06 коп.

На основании справки ФГКУ "Росвоенипотека" от 28.08.2020г., именной накопительный счет Вавилова А.В. закрыт 27.02.2019г. на основании сведений регистрирующего органа (вх. N 902нс от 22.02.2019) об исключении его из реестра без права на использование накоплений с датой возникновения основания для исключения 17.10.2018г. На дату закрытия именного накопительного счета у Вавилова А.В. образовалась задолженность перед ФГКУ "Росвоенипотека" по договору целевого жилищного займа на сумму 1 774 603 руб. 06 коп. На сумму задолженности начисляются проценты в соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона от 20.08.2004г. N 117-ФЗ.

В виду досрочного увольнения Вавилова А.В. с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии Правилами предоставления целевых жилищных займов, ответчику 01.04.2019г. направлен график возврата задолженности, в соответствии с которым погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно равными платежами в размере 22 324 руб., начиная с апреля 2019 года и по сентябрь 2028 года (включительно), последний платеж составляет 22 775 руб.

06.09.2019г. истцом в адрес Вавилова А.В. направлено требование о погашении задолженности и осуществлении платежей по ранее составленному графику, согласно которому ФГКУ "Росвоенипотека" просит погасить задолженность в размере 134 959 руб. 76 коп. до 31.10.2019г.

Обязательства по возврату долга перед ФГКУ "Росвоенипотека" ответчиком не исполнены.

07.03.2017г. между ПАО "Сбербанк России" и Вавиловым А.В. заключен кредитный договор N, согласно которому заемщику предоставлен кредит "Военная ипотека" - "Приобретение готового жилья" в сумме 1 950 000 руб. под 11,75% годовых, сроком по 30.09.2030г. для приобретения объекта недвижимости: 4-х комнатной квартиры, общей площадью жилого помещения 77,2 кв.м., расположенной на 2-м этаже десятиэтажного дома, находящегося по адресу: <адрес>, стоимостью 3 240 000 руб., с условием погашения кредита в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 10 кредитного договора N, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог объекта недвижимости, указанного выше, который будет находиться в ипотеке у кредитора и у Российской Федерации в лице уполномоченного органа как последующего залогодержателя в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на объект недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно п. 8 индивидуальных условий кредитного договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со специального счета "Военная ипотека" либо со счета заемщика или третьего лица, открытого в Банке, в случаях, предусмотренных Общими условиями кредитования.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 10% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

Согласно п. 3.4. Общих условий кредитования, в случае утраты заемщиком права на получение средств целевого жилищного займа от уполномоченного органа по договору целевого жилищного займа начиная с 1 -го числа месяца, следующего за месяцем получения кредитором уведомления уполномоченного органа или заемщика об утрате права (используется первое из полученных уведомлений), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком за счет собственных средств ежемесячно платежами в платежную дату по дату окончательного погашения кредита, указанную в договоре.

Дополнительным соглашением N 1 от 21.03.2017г. к кредитному договору N от 07.03.2017г. стороны изменили стоимость приобретаемого заемщиком объекта недвижимости, которая составила 3 200 000 руб.

В связи с утратой заемщиком права на получение средств целевого жилищного займа от уполномоченного органа по договору целевого жилищного займа, 26.02.2020г. составлен график платежей по кредитному договору N от 07.03.2017г., в соответствии с которым погашение задолженности производится ежемесячно равными платежами в последний календарный день каждого месяца, начиная с 31.05.2017г. по 28.03.2031г.

Согласно представленному ПАО "Сбербанк России" расчету, задолженность Вавилова А.В. по кредитному договору по состоянию на 16.03.2021г. составляет 1 761 453 руб. 37 коп., из которых: 1 636 110 руб. 75 коп. - ссудная задолженность, 124 964 руб. 69 коп. - проценты за пользование денежными средствами, 377 руб. 93 коп. - неустойка.

Разрешая исковые требования, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 329, 330, 333, 334, 337, 342, 348, 350, 420, 432, 450, 453, 807, 809, 811 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 3, 4, 9, 12, 14, 15 Федерального закона от 20.08.2004г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", ст.ст. 43, 50, 51, 54, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости), п.п. 75, 76, 85 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утв. постановлением Правительства РФ от 15.05.2008г. N 370, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для взыскания образовавшейся задолженности перед ФГКУ "Росвоенипотека", ПАО "Сбербанк России", обращении взыскания на заложенное имущество.

Размер образовавшейся задолженности перед ПАО "Сбербанк России" подтвержден представленным в материалы дела расчетом и не оспаривается ответчиком.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с размером подлежащей взысканию задолженности в пользу ФГКУ "Росвоенипотека" по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.15 Федерального закона от 20.08.2004г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" (в редакции на дату заключения договора) предусматривалось, что при досрочном увольнении участника накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором о предоставлении целевого жилищного займа. Процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по целевому жилищному займу.

Пунктом 76 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утв. постановлением Правительства РФ от 15.05.2008г. N 370 (в редакции на дату заключения договора) предусматривалось, что уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 настоящих Правил (далее - задолженность), проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая днем окончательного возврата задолженности либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

Заключенным между ФГКУ "Росвоенипотека" и Вавиловым А.В. договором предусмотрено начисление указанных процентов по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком РФ на дату возникновения оснований для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

При таких обстоятельствах правовые основания для отказа в иске о взыскании процентов за пользование целевым жилищным займом по день вступления решения суда в законную силу отсутствовали.

Уменьшая на основании заявления ответчика размер подлежащей взысканию с 11.09.2020г. на будущее время в пользу ФГКУ "Росвоенипотека" пени, суд первой инстанции сослался на необходимость соблюдения баланса интересов сторон при отсутствии доказательств о неблагоприятных наступивших последствиях в связи с ненадлежащим исполнением обязательства, и в целях исключения выгоды, способа обогащения, принимая во внимание указания Верховного Суда РФ, содержащиеся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", учитывая конкретные обстоятельства дела, период просрочки, оценив степень соразмерности суммы неустойки последствиям нарушенных ответчиком обязательств, счел возможным снизить размер неустойки до 0,05 % за каждый день просрочки, взыскиваемой за период, начиная с 11.09.2020 и по день окончательного возврата займа включительно.

В соответствии с п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом размер неустойки (пени) на будущее время не может быть снижен по правилам ст. 333 Гражданского кодекса РФ, поскольку к периоду, который еще не наступил, снижение размера неустойки (пени) является неподтвержденным. Несоразмерность как критерий для уменьшения неустойки (пени) может быть определена только в отношении определенной за состоявшуюся просрочку исполнения обязательства суммы неустойки (пени).

Согласно представленному в материалы дела ФГКУ "Росвоенипотека" расчету" размер подлежащей уплате пени на 10.09.2020г. составляет 97 701 руб. 82 коп., за период с 11.09.2020г. по 08.04.2021 года составляет 98 377 руб. 59 коп., всего 196 079 руб. 41 коп.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.