Дата принятия: 21 декабря 2018г.
Номер документа: 33-5053/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 декабря 2018 года Дело N 33-5053/2018
Судья Кондратьева О.А.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:
председательствующего Бочкарева А.Е.,
судей Клоковой Н.В. и Фирсовой И.В.
при секретаре Бородулиной Ю.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Владимире 21 декабря
2018 года дело по апелляционной жалобе ООО СК "Ренессанс жизнь" на решение Суздальского районного суда Владимирской области от 27 апреля
2018 года, которым с него в пользу Пасякиной Екатерины Николаевны взыскана страховая премия в размере 48 292 рублей 78 копеек, неустойка в сумме 16 902 рублей 78 копеек, компенсация морального вреда - 1 тыс. рублей, штраф - 33 097 рублей 63 копейки.
Заслушав доклад судьи Бочкарева А.Е., объяснения Пасякиной Е.Н., возражавшей против доводов жалобы, судебная коллегия
установила:
15 июня 2015 года между Пасякиной Е.Н. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор на сумму **** на срок 60 месяцев.
Одновременно ею был заключен договор страхования с ООО СК "Ренессанс жизнь". Страховая премия составила 96 480 рублей и включена в сумму кредита.
20 декабря 2017 года Пасякина Е.Н. обратилась с заявлением в ООО СК "Ренессанс жизнь" об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, на которое 27 февраля 2018 года (в период рассмотрения дела) страховщик ответил о прекращении действия договора страхования и отказе в возврате части страховой премии в виду непредставления справки о досрочном погашении кредита.
Пасякина Е.Н. обратилась с иском к ООО СК "Ренессанс жизнь" о взыскании страховой премии в размере 48 292 рублей 78 копеек, неустойки за период с 16 января по 19 февраля 2018 года в сумме 16 902 рублей 78 копеек, компенсации морального вреда - 25 тыс. рублей и штрафа.
В судебном заседании Пасякина Е.Н. и ее представитель Фадеев А.Ю. иск поддержал.
Представитель ООО СК "Ренессанс жизнь" в судебное заседание не явился, в отзыве иск не признал, просил снизить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ.
Представитель ООО КБ "Ренессанс Кредит" в судебное заседание не явился, в отзыве рассмотрение дела оставил на усмотрение суда.
По делу принято указанное решение.
В апелляционной жалобе ООО СК "Ренессанс жизнь" просит решение отменить, в иске отказать. Ссылается на его ненадлежащее извещение. Указывает на п. 8.4 договора страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страховая премия возврату не подлежит. Полагает, что требования о взыскании штрафных санкций и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. Указывает, что Пасякина Е.Н. не обращалась с претензией к страховщику. Просит уменьшить сумму неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.
Представители ООО СК "Ренессанс жизнь" и ООО КБ "Ренессанс Кредит", извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, в связи с чем на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Вышеприведенная норма не была учтена судом первой инстанции, в результате чего ООО СК "Ренессанс жизнь" не было надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения дела.
Согласно п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, является безусловным основанием для отмены судебного акта суда первой инстанции.
В связи с приведенным нарушением норм процессуального права решение суда первой инстанции подлежит отмене.
Разрешая дело по правилам производства в суде первой инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 939 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Согласно п. 5 договора страхования, заключенного между
Пасякиной Е.Н. и ООО СК "Ренессанс жизнь", страховая сумма составляет
268 тыс. рублей и равна первоначальной сумме кредита. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.
В соответствии с п. 11.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом Генерального директора
ООО "СК "Ренессанс Жизнь" N 116/ОД/15 от 29 мая 2015 года, в случае досрочного расторжения договора страхования в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.
Из материалов дела следует, что 15 декабря 2017 года Пасякиной Е.Н. задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме. Данный факт сторонами не оспаривается.
20 декабря 2017 года Пасякина Е.Н. обратилась с заявлением в ООО СК "Ренессанс жизнь" об отказе от договора страхования и возврате страховой премии ввиду досрочного погашения задолженности по кредитному договору, которое получено страховщиком 25 декабря 2017 года.
На данное заявление страховщик ответил 27 февраля 2018 года о прекращении действия договора страхования и отказе в возврате части страховой премии в виду непредставления справки о досрочном погашении кредита.
Данный ответ страховщиком был дан спустя значительный период времени с момента подачи заявления Пасякиной Е.Н. в тот момент, когда дело находилось в производстве суда. На момент составления ответа страховщик уже знал о возбуждении гражданского дела и о досрочном погашении Пасякиной Е.Н. кредитной задолженности из искового материала.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору действие договора страхование фактически прекратилось в силу вышеназванных положений закона, в связи с чем Пасякина Е.Н. имеет право на возврат части страховой премии за неистекший период действия договора страхования. Наличие фактически понесенных административных расходов ни банком, ни страховщиком не доказано.
Довод жалобы со ссылкой на 8.4 договора страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страховая премия возврату не подлежит, судебной коллегией отклоняется в связи с тем, что в данном случае не страхователь отказался от исполнения обязательств по договору страхования, а отсутствует возможность страховщика произвести страховую выплату, что влечет прекращение договора страхования.
С учетом размера уплаченной страховой премии в сумме 96 480 рублей, срока действия договора страхования в 1828 дней и фактической продолжительности действия договора страхования, размер страховой премии, подлежащей возврату истцу, составляет 48 292 рубля 78 копеек (96 480 рублей * 915 дней / 1828 дней).
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает требования Пасякиной Е.Н. в части взыскания излишне уплаченной страховой премии в размере 48 292 рублей 78 копеек подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 23 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.
Из материалов дела следует, что на поступившее к страховщику
25 декабря 2017 года заявление Пасякиной Е.Н. о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии ответ был направлен
27 февраля 2018 года, что свидетельствует о нарушении ООО СК "Ренессанс Жизнь" установленного ст. 22 Закона РФ "О защите прав потребителей" десятидневного срока удовлетворения требования потребителя, что влечет ответственность в виде уплаты неустойки.
Учитывая общее время просрочки, заявленный ко взысканию период с
16 января по 19 февраля 2018 года и сумму подлежащей возврату страховой премии, судебная коллегия полагает требования о взыскании неустойки в размере 16 902 рублей 78 копеек подлежащими удовлетворению.
Рассматривая ходатайство ООО СК "Ренессанс Жизнь" о снижении суммы неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, судебная коллегия не усматривает оснований для его удовлетворения, поскольку указанный размер неустойки завышенным не является, соответствует критерию разумных пределов и не нарушает баланс интересов сторон. Кроме того, ответчиком не представлено доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.
Установив факт нарушения прав потребителя со стороны
ООО СК "Ренессанс Жизнь", судебная коллегия, руководствуясь ст. 15
Закона РФ "О защите прав потребителей", приходит к выводу о наличии оснований для взыскания компенсации морального вреда, которую определяет в размере 2 тыс. рублей. Указанный размер компенсации морального вреда соответствует фактическим обстоятельствам настоящего гражданского дела, является разумным и справедливым.
Поскольку требования Пасякиной Е.Н. в добровольном порядке страховщиком не удовлетворены, в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной ко взысканию, в сумме 33 097 рублей 63 коп.
Довод жалобы о том, что Пасякина Е.Н. не обращалась к страховщику с претензией о выплате компенсации морального вреда и штраф, судебной коллегией отклоняется, поскольку законом на потребителя не возложена обязанность подачи дополнительной претензии при нарушении его прав неудовлетворением основного требования.
Также с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ и пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2456 рублей.
Руководствуясь статьями 328 и 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Суздальского районного суда Владимирской области от
27 апреля 2018 года отменить и принять по делу новое решение.
Взыскать с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Пасякиной Екатерины Николаевны страховую премию в размере 48 292 (сорок восемь тысяч двести девяносто два) рублей 78 копеек, неустойку за период с 16 января по
19 февраля 2018 года в сумме 16 902 рубля (шестнадцать тысяч девятьсот два) 47 копеек, компенсацию морального вреда - 1000 (одна тысяча) рублей, штраф - 33 097 (тридцать три тысячи девяносто семь) рублей 63 копейки.
Взыскать с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в доход местного бюджета расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2456 (две тысячи четыреста пятьдесят шесть) рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Пасякиной Екатерины Николаевны отказать.
Председательствующий А.Е. Бочкарев
Судьи Н.В. Клокова
И.В. Фирсова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
