Дата принятия: 25 июля 2019г.
Номер документа: 33-5052/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 июля 2019 года Дело N 33-5052/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Агафоновой Р.Г.,
судей Жуковой Н.А., Юрченко Е.П.,
при секретаре Петровой Л.В.,-
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Агафоновой Р.Г.
гражданское дело по иску Кожевниковой Яны Алексеевны к ПАО АКБ "Металлинвестбанк" о возврате страховой премии, взыскании неустойки и компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе Кожевниковой Яны Алексеевны
на решение Рамонского районного суда Воронежской области от 22 апреля 2019 года
(судья Бородкин С.А.),
УСТАНОВИЛА:
Кожевникова Я.А. обратилась с иском к ПАО АКБ "Металлинвестбанк" о возврате страховой премии, взыскании неустойки и компенсации морального вреда, мотивируя тем, что 21.01.2019 года между ней и ответчиком был заключен договор потребительского кредита N ПК-1000/0871/19 на срок 5 лет на сумму 550000 рублей. Пунктом 9 кредитного договора установлено, что для его заключения и исполнения истцу необходимо было присоединиться к программе добровольного коллективного страхования заемщиков. 21.01.2019 года истица заполнила и подписала типовую форму на присоединение к списку застрахованных лиц. Страховая сумма на дату заключения договора составила 550000 рублей, страховая премия - 60500 рублей. 22.01.2019 года истица досрочно частично погасила кредит в размере 489500 рублей, в связи с чем возможность наступления страхового случая отпала. 28.01.2019 года Кожевникова Я.А. написала заявление на досрочное расторжение договора страхования и возврата уплаченной по договору страхования суммы в размере 60500 рублей. Банк частично удовлетворил требование о возврате денежных средств, выплатив ей 5500 рублей, указав, что 55000 рублей это затраты по присоединению к договору страхования. Банк дает определение страховой премии как стоимость услуги банка по присоединению к договору страхования, которая включает в себя компенсацию затрат по распространению на истца условий договора страхования. Заключая договор потребительского кредита, ответчик, являясь профессиональным участником банковского рынка, осознано в заявлении на предоставление кредита не предоставил информацию о стоимости услуги по подключению к программе страхования; не предоставил информацию о размере страховой премии и размере вознаграждения банка за подключение к программе страхования. Сумма 60500 рублей указана только в заявлении на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, как единое целое. Подписанное истцом заявление на страхование не свидетельствует о том, что до истца доведена информация о возможности отказаться от услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования заемщика. Также это заявление не содержит информацию о стоимости услуг по подключению к программе страхования, о размере страховой премии и размере вознаграждения банка за подключение к программе страхования. Анализ документов указывает, что банк ввел истицу в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги (страхования). Истицей были оплачены дополнительно навязанные услуги. То есть банк ввел в заблуждение потребителя, предоставив недостоверные сведения о невозможности кредитования без пакета банковских услуг. Ответчик ввел истицу и в заблуждение относительно полной стоимости кредита и суммы кредита, которую гражданин сможет получить в личное распоряжение. Кожевникова Я.А. просила взыскать с ПАО АКБ "Металлинвестбанк" часть страховой премии в размере 55000 рублей, неустойку за невыполнение требования о возврате денежных средств в размере 99825 рублей, компенсацию морального вреда в размере 25000 рублей.
Решением Рамонского районного суда Воронежской области от 22 апреля 2019 года в удовлетворении иска Кожевниковой Яны Алексеевны к ПАО АКБ "Металлинвестбанк" о возврате страховой премии, взыскании неустойки и компенсации морального вреда отказано (л.д. 132, 133-136).
В апелляционной жалобе Кожевникова Я.А. просит решение суда от 22 апреля 2019 года отменить, ссылаясь на незаконность и необоснованность обжалуемого решения (л.д. 137-139).
В судебном заседании апелляционной инстанции Маховой В.В. - представитель Кожевниковой Я.А. по доверенности от 25.02.2019 - поддержал доводы апелляционной жалобы, просил решение отменить и принять по делу новое решение.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения Махового В.В., судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 21.01.2019 Кожевникова Я.А. подала в ПАО АКБ "Металлинвестбанк" заявление-анкету на получение потребительского кредита, в котором просила выдать ей кредит в размере 550000 рублей на покупку автотранспортного средства.
В пункте 8.5 заявления-анкеты Кожевникова Я.А. путем проставления "галочки" в соответствующем поле дала согласие на присоединение к программам добровольного коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.
В этом пункте указано, что размер платы за присоединение заемщика к программе добровольного коллективного страхования составляет 60500 рублей. Кроме того, указано, что заявитель ознакомлен и согласен с условиями выбранных программ, тарифами страховщика; ознакомлен с тем, что страхование от несчастных случаев и болезней и страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы, не являются условием для получения кредита и отказ заемщика от страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита.
21.01.2019 между ПАО АКБ "Металлинвестбанк" и Кожевниковой Я.А. был заключен договор потребительского кредита N с суммой кредита 550000 рубля со сроком возврата кредита - до 22.01.2024 года, путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита и присоединения к Общим условиям предоставления кредита.
Пункт 4 договора предусматривает, что процентная ставка составляет 12,80% годовых. В случае невыполнения обязанности по присоединению к программе добровольного коллективного страхования заемщиков или в случае присоединения не ко всем программам добровольного коллективного страхования заемщиков, указанных в пункте 10 индивидуальных условий, в установленный в общих условиях срок, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по кредиту, выданному на основании договора потребительского кредита, до размера процентной ставки, действовавшей у кредитора для договоров потребительского кредита без обязательного страхования рисков заемщика или договоров потребительского кредита с обязательным страхованием рисков заемщика только по одной программе добровольного коллективного страхования заемщиков на момент заключения договора потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки в связи с неисполнением обязательств по страхованию.
В день заключения кредитного договора N Кожевникова Я.А. обратилась в ПАО АКБ "Металлинвестбанк" с заявлением на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым попросила включить ее в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней N от 25.07.2016 года, заключенного между АО "СОГАЗ" и ПАО АКБ "Металлинвестбанк".
В данном заявлении указано, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО "СОГАЗ", в редакции от 23.10.2014. Страхование осуществляется в рамках кредитного договора N от 21.01.2019 на срок с 21.01.2019 года по 22.01.2024 со страховой суммой 550000 рублей. Плата за присоединение к договору страхования составляет 60500 рублей.
Суд установил, что все предусмотренные Федеральным законом от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" требования к заключению договора потребительского кредита с обязательным заключением заемщиком договора страхования ПАО АКБ "Металлинвестбанк" были выполнены. В заявлении-анкете и в заявлении на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней Кожевникова Я.А. была уведомлена, что присоединение к договору страхования не является условием получения кредита и ее отказ от страхования не является основанием для отказа в заключении кредитного договора. Кроме того, в самом кредитном договоре, а именно в пункте 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что при невыполнении заемщиком обязанности по присоединению к программе добровольного коллективного страхования заемщиков размер процентной ставки по кредиту будет увеличен.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, истица была вправе не принимать на себя такие обязательства, а также не лишена была права отказаться от получения услуги подключения к программе страхования, что в свою очередь, не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Правовых оснований для признания противоречащими закону пунктов договора потребительского кредита о подключении к программе страхования, судом не установлено.
В связи с чем, доводы истицы и ее представителя о том, что услуга по присоединению к договору коллективного страхования была навязана банком, что банк не уведомил ее о возможности заключить договор потребительского кредитования без заключения договора страхования, судом признаны необоснованными и не приняты во внимание.
22.01.2019 Кожевникова Я.А. частично досрочно погасила кредит в сумме 489500 рублей.
28.01.2019 Кожевникова Я.А. подала в ПАО АКБ "Металлинвестбанк" заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате указанной в договоре суммы 60500 рублей.
24.01.2019 банк возвратил истице часть платы за присоединение к договору страхования в размере 5505,85 рублей.
Подписывая заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, Кожевникова Я.А. поручила ПАО АКБ "Металлинвестбанк" включить ее в список застрахованных лиц по договору N Данная услуга является возмездной в силу приведенных положений гражданского законодательства, поскольку в заявлении не предусмотрено обратное.
В данном заявлении указано, что плата за присоединение к договору страхования включает в себя консультирование по условиям страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе страховщику, связанную с распространением на нее условий договора страхования, а также компенсацию затрат по распространению на нее условий договора страхования (страховую премию).
Из буквального толкования этого условия следует, что плата за присоединение к договору страхования состоит не только из страховой премии, как ошибочно полагает истица и ее представитель, но и из платы за оказанные банком услуги по подключению заемщика к договору страхования.
Кожевникова Я.А. в заявлении на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней поставила дополнительную подпись под фразой: "С условиями Правил страхования и Договора страхования я ознакомлен и согласен. Памятку по страхованию получил".
Пункт 3.2 договора страхования заемщиков кредиторов от несчастных случаев и болезней N заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО "СОГАЗ" и ПАО АКБ "Металлинвестбанк" (с учетом изменений, внесенных в этот пункт дополнительным соглашением N 9 от 13.12.2018 года), устанавливает, что годовая тарифная ставка составляет 0,18% от страховой суммы. Размер страховой премии, подлежащей уплате страхователем, производится по формуле: СПгод = СС х Тгод / 365 (366) х n, где СП - размер страховой премии для застрахованного лица, СС - страховая сумма для застрахованного лица, Тгод - годовая тарифная ставка, n - срок страхования застрахованного лица.
Применительно к договору потребительского кредита N с суммой кредита 550000 рублей и, исходя из приведенной выше формулы, размер страховой премии составляет 5505,85 рублей.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд учитывал, что формула расчета страховой премии за присоединение к договору коллективного страхования содержится в договоре страхования заемщиков кредиторов от несчастных случаев и болезней N, с которым была ознакомлена Кожевникова Я.А. при подписании заявления на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, и она не могла не знать, что страховая премия составляет приведенную выше сумму, а не 60500 рублей, которая является платой за присоединение к договору страхования, и включает в себя, в том числе, плату за оказанные банком услуги по подключению заемщика к договору страхования, которая составляет 54994,15 рубля (60500 рублей - 5505,85 рублей).
В связи с изложенным, довод истицы и ее представителя о том, что ответчиком не была предоставлена информация о стоимости услуги по подключению к программе страхования, о размере страховой премии и размере вознаграждения банка за подключение к программе страхования, суд признал необоснованным.
Суд пришел к выводу о том, что отказ от договора страхования и возврат истице страховой премии в полном объеме не является основанием для возврата платы за оказанные банком услуги по подключению заемщика к договору страхования, поскольку такая услуга банком оказана в полном объеме и своевременно.
Довод истицы и ее представителя о том, что банк ввел истицу в заблуждение относительно полной стоимости кредита и суммы кредита, которую гражданин сможет получить в личное распоряжение, судом так же признан необоснованным, поскольку и размер процентной ставки по кредиту и размер платы за присоединение к договору страхования банком до истицы были доведены в полном объеме.
При указанных обстоятельствах суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований Кожевниковой Я.А. о взыскании с ПАО АКБ "Металлинвестбанк" части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда.
Однако с такими выводами суда первой инстанции нельзя согласиться.
Условиями заключенного между сторонами договора потребительского кредита NПК-1000/0871/19 от 21.01.2019 предусмотрена возможность досрочного расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии. Из материалов дела видно, что через 7 дней после заключения договора Кожевникова Я.А. написала заявление на досрочное расторжение договора страхования и возврата уплаченной по договору страхования суммы в размере 60500 руб.
Согласно типовой форме заявления на присоединение к списку застрахованных лиц при досрочном погашении задолженности по кредитному договору возврат денежных средств, уплаченных банку за присоединение к договору страхования, осуществляется в случае отказа от страхования по договору страхования в течение 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование. В данном случае возврат денежных средств осуществляется в полном объеме страховой премии страховщика, что соответствует Указанию Банка России от 20.11.2015 N3854-У.
Поскольку вследствие присоединения к программе коллективного страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, то застрахованным в данном случае является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, т.е. Кожевникова Я.А., на которую распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 N предусматривающее право истца в течение 14 дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования денежной суммы. Однако ответчиком заявление истца в полном объеме не было исполнено.
В соответствии с разъяснениями, содержащими в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Судебная коллегия полагает, что при заключении договора потребительского кредита банк, являясь профессиональным участником банковского рынка, осознанно в заявлении на предоставление кредита не предоставил информацию о стоимости услуги по подключению к программе страхования, не предоставил информацию о размере страховой премии и размере вознаграждения банка за подключение к программе страхования. Сумма 60500 рублей указана только в заявлении на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, как единое целое. Ни в одном из документов, предоставленном банком Кожевниковой Я.А., страховая премия не разделена на части, она везде указывается как единое целое - 60 500 руб. Тем самым ответчиком нарушены положения ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" - не предоставил потребителю своевременно необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
При таких обстоятельствах решение Рамонского районного суда Воронежской области подлежит отмене в части с принятием нового решения в части об удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона "О защите прав потребителей", поскольку к данным правоотношениям указанная норма не применима.
Требования Кожевниковой Я.А. о взыскании страховой премии в сумме 54994 руб. 15 коп. и компенсации морального вреда в сумме 5000 руб. подлежат удовлетворению.
С ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2150 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327, 327.1, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Рамонского районного суда Воронежской области от 22 апреля 2019 года отменить в части, принять по делу новое решение.
Взыскать с ПАО АКБ "Металлинвестбанк" в пользу Кожевниковой Яны Алексеевны 54 994 руб. 15 коп. страховой премии, 5000 руб. компенсации морального вреда. В остальной части решение Рамонского районного суда Воронежской области от 22 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кожевниковой Яны Алексеевны - без удовлетворения.
Взыскать с ПАО АКБ "Металлинвестбанк" в доход местного бюджета госпошлину в сумме 2150 руб.
Председательствующий
Судьи коллегии
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
