Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 июня 2021 года Дело N 33-5050/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Першиной И.В.,

судей Лемзы А.А., Овчаренко О.А.,

при секретаре Шустеровой П.Е.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Лемзы А.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Анжеро-Судженского городского суда Кемеровской области от 25 февраля 2021 г.

по делу по иску Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" к Чупрун Екатерине Михайловне, Обществу с ограниченной ответственности "Кобрин", Обществу с ограниченной ответственности "Тиара" о взыскании суммы долга по кредитному договору

УСТАНОВИЛА:

Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с иском к Чупрун Е.М., в котором просил взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по договору потребительского кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 118516,45 руб., проценты за пользование кредитом (частью кредита) начиная с 12.08.2019 из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств с 12.08.2019 по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также расходы по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что между банком и ответчиком был заключен договор о потребительском кредитовании N от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого банк предоставляет ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 76686,88 рублей на 36 месяцев, стороны договорились о следующей процентной ставке: с 19.10.2016 по 20.03.2017 процентная ставка 44,16 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых.

Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы банка заемщику (п. 20.1 договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Таким образом, банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования.

Срок возврата по договору о потребительском кредитовании N от ДД.ММ.ГГГГ наступил, однако, ответчик не исполнил обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. По состоянию на 12.08.2019 года размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ составляет 118516,45 руб., а именно:

74505,45 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 17989,68 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 19.10.2016 по 11.08.2019,

26021,32 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с 19.04.2017 по 11.08.2019.

С целью возврата кредита, банк направил ответчику письмо, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требования банка ответчик оставил без удовлетворения.

Заочным решением Анжеро-Судженского городского суда Кемеровской области от 16.12.2019 иск Банк "СИБЭС" (АО) был удовлетворен в полном объеме.

Определением суда от 14.12.2020 заочное решение суда от 16.12.2019 отменено.

Определением суда от 14.12.2020 к участию в деле привлечены в качестве соответчиков ООО "Кобрин", ООО "Тиара", в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО "Кузбасское кредитное агентство".

Представитель истца - Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения спора извещен надлежащим образом.

Ответчик Чупрун Е.М. в судебном заседании исковые требования не признала.

Представитель ответчика Чупрун Е.М. - Данилов И.В., допущенный к участию в рассмотрении гражданского дела, в порядке ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал доводы ответчика.

Представители ответчиков ООО "Кобрин", ООО "Тиара", представитель третьего лица ООО "Кузбасское кредитное агентство" в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения спора извещены надлежаще.

Решением Анжеро-Судженского городского суда Кемеровской области от 25 февраля 2021 г. постановлено: в удовлетворении исковых требований Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" к Чупрун Екатерине Михайловне, Обществу с ограниченной ответственностью "Кобрин", Обществу с ограниченной ответственностью "Тиара" о взыскании суммы долга по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.

В апелляционной жалобе представитель Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Борлаков Р.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт, которым удовлетворить исковые требования.

Указывает, что не согласен с выводом суда о том, что ООО "Кузбасское кредитное агентство", как платежный агент, надлежащим образом осуществляло прием и перечисление денежных средств от ответчика в счет погашения потребительского кредита.

С 28.04.2017 у банка отозвана лицензия на осуществление банковский операций в соответствии с Приказом Банка России от 28.04.2017 N ОД-1134.

В соответствии с ч. 1 ст. 189.77 Федерального закона от 26.10.2002 N 127 "О несостоятельности (банкротстве) конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций препятствует к совершению банком и платежным агентом банка каких-либо банковских операций. Таким образом, действия ООО "Кузбасское кредитное агентство" не могли быть судом квалифицированы как добросовестные, с момента отзыва лицензии у банка.

Также не согласен с выводом суда о том, что ответчик вносила платежи по договору потребительского кредитования надлежащим кредиторам ООО "Кобрин", ООО "ТИАРА".

Договор цессии от 27.04.2017 определением Арбитражного суда Омской области от 24.01.2018 в рамках рассмотрения дела о несостоятельности (банкротстве) признан недействительным.

Указывает, что если первоначальный кредитор оспаривает факт перехода права, то при отсутствии уведомления или акта по передачи прав требований по договору от цедента, уведомление должника цессионарием не является доказательством состоявшейся уступки прав требования и риск возможных последствий исполнения обязательства должен нести должник.

16.08.2017 банк в адрес ответчика направил уведомление о необходимости погашения задолженности в пользу банка, в связи с признанием договора цессии от 27.04.2017 недействительной сделкой.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились.

Судебная коллегия, руководствуясь ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 17.10.2016 Чупрун Е.М. обратилась с заявлением в банк "СИБЭС" (АО) о выдаче потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Чупрун Е.М. и Банк "СИБЭС" (АО) был заключён договор о потребительском кредитовании N Сумма кредита - 76686,89 руб. (п.1), срок кредитования - 36 месяцев (п.2), срок возврата кредита 18.10.2019 (п.2), процентная ставка - 44,16 % годовых с даты предоставления кредита по 20.03.2017, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % (п.4).

Согласно приложению N 2 к договору о потребительском кредитовании N исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора Банка "СИБЭС" (АО) либо путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО "ККА", указаны реквизиты для оплаты.

27 апреля 2017г. между Банком "СИБЭС" и ООО "Кобрин" был заключен договор цессии, в соответствии с которым права требования по договорам займа и/или договорам о потребительском кредитовании были переуступлены ООО "Кобрин".

31.07.2017 года ООО "Кобрин" на основании договора цессии уступил права требования, в том числе и по кредитному договору, заключенному с ответчиком Чупрун Е.М., ООО МКК "ТИАРА".

11.07.2017 заключен договор NN об осуществлении деятельности по приему платежей от физических лиц.

Возможность совершения уступки прав требования предусмотрена в кредитном договоре. В пункте 13 таблицы "Индивидуальные условия договора потребительского займа" установлено, что уступка прав (требований) по договору не запрещается. Подписав договор, заемщик выразил свое безусловное письменное согласие на уступку прав (требований) кредитором любому третьему лицу - новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить права требования по договору любому иному лицу.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 по делу N А46-6974/2017 Банк "СИБЭС" (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Определением Арбитражного суда Омской области от 24.01.2018 по делу А46-6974/2017 договор цессии (уступки прав требования) от 27.04.2017г., заключенный между Банком "СИБЭС" (АО) и ООО "Кобрин", признан недействительной сделкой.

Постановлением Восьмого арбитражного апелляционного суда от 19.04.2018 определение Арбитражного суда Омской области от 24.01.2018 по делу А46-6974/2017 оставлено без изменений.

Разрешая спор суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что уплата платежей по договору займа произведена ответчиком частично на счет действующего кредитора в соответствии с договорами цессии, которые на момент внесения платежей недействительным не были признаны, частично задолженность по кредитному договору оплачена ею в рамках исполнительного производства, в связи с чем, отказал в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия по гражданским делам соглашается с выводом суда первой инстанции.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ч.1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Согласно правовой позиции, изложенной в абзацах 9, 10 пункта 14 информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10. 2007г. N 120 "Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации", в силу положений предусмотренных ст. 312, 382, 385 ГК РФ, должник при предоставлении ему доказательств перехода права (требований) к новому кредитору не вправе не исполнять обязательство данному лицу.

В абзаце 11 пункта 14 указанного Информационного письма Президиум ВАС указал, что в случае признания судом соглашения об уступке права (требования) недействительным (либо оценке судом данной сделки как ничтожной и применении последствий её недействительности) по требованию одной из сторон данной сделки исполнение, учиненное должником цессионарию до момента признания соглашения недействительным, является надлежащим исполнением.

Принимая во внимание вышеизложенное, при надлежащем исполнении истцом денежного обязательства новому кредитору в случае последующего признания договора уступки права требования недействительным, первоначальный кредитор вправе потребовать от нового кредитора исполненное ему должником по правилам главы 60 ГК РФ, а новый кредитор - потребовать возврата суммы, уплаченной им за переданное право.

Обязательства Чупрун Е.М. по договору потребительского кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ исполнены частично внесением платежей: в период с 10.11.2016 по 11.03.2017 в Банк "СИБЭС" (АО), с 24.05.2017 по 12.07.2017 в ООО "Кобрин", с 18.09.2017 по 19.04.2018 в ООО "Тиара".

Прием платежей от ответчика в счет исполнения обязательств по кредитному договору и перечисление денежных средств на счет Банка "СИБЭС" (АО), на счет ООО "Кобрин", осуществляло ООО "Кузбасское кредитное агентство" как платежный агент.

Также в рамках исполнительного производства N-ИП на основании исполнительного листа, выданного по заочному решению Анжеро-Судженского городского суда от 16.12.2019, с Чупрун Е.М. удержано и перечислено взыскателю Банку "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" 109 878,85 руб. 25.12.2020 денежные средства в размере 25895,15 руб. были возвращены Чупрун Е.М., что следует из сведений ОСП по г. Анжеро-Судженску от 20.02.2021 и подтверждается платежными документами.

Всего Чупрун Е.М. было перечислено в счет погашения долга по кредитным обязательствам 139003,70 рубля, согласно представленных квитанций об оплате (л.д. 104-105) и сведений предоставленных ОСП по г. Анжеро-Судженску (л.д.202-228).

Исполнение ответчиком обязательств по договору в ООО "Кобрин", в ООО "Тиара", являлось исполнением надлежащим кредиторам, поскольку заемщик в соответствии с ч.1 ст. 385 ГК РФ была уведомлена новыми кредиторами сначала ООО "Кобрин", а в последующем после заключения 31.07.2017 договора цессии и ООО МКК "ТИАРА" о заключенных договорах уступки права требования, и, следовательно, оснований не исполнять обязательства новым кредиторам у ответчика не имелось.

На дату оплаты новым кредиторам как договор цессии от 27.04.2017 б/н, так и договор цессии N 5 от 31.07.2017, были заключены, и в соответствии с п. 1.6 указанных договоров права требования перешли к цессионариям с момента подписания договоров.

Таким образом, при получении истцом уведомления, нового кредитора о состоявшейся уступке права, ответчик обоснованно погашала задолженность новому кредитору. О смене кредитора заемщик была извещена устно представителем платежного агента, что следует из ее пояснений и показаний свидетеля.

Вывод суда первой инстанции о том, что факт направления истцом 16.08.2017 года уведомления о признании Банка "СИБЭС" (АО) несостоятельным (банкротом) с открытием в отношении него конкурсного производства, в котором указано о наличии задолженности ответчика по кредитному договору, при том обстоятельстве, что банком в данном уведомлении не представлено какой-либо информации об оспаривании договора уступки права требования, заключенного с ООО "Кобрин", не может свидетельствовать о том, что должник была извещена о необходимости погашения задолженности после 16.08.2017 года надлежащему кредитору ГК "Агентство по страхованию вкладов" является обоснованным.

Доводы жалобы о том, что действия ООО "Кузбасское кредитное агентство" не могли быть судом квалифицированы как добросовестные, с момента отзыва лицензии у банка, о также о том, что суд первой инстанции пришел к необоснованному выводу, что ответчик вносила платежи по договору потребительского кредитования надлежащим кредиторам ООО "Кобрин", ООО "ТИАРА" судебная коллегия отклоняет по следующим обстоятельствам.

Судом первой инстанции установлено, что платежи с 10.11.2016 по 11.03.2017 произведены в Банк "СИБЭС" (АО), то есть до отзыва у банка лицензии, с 24.05.2017 по 12.07.2017 ответчиком произведены в ООО "Кобрин", и подлежат зачету в счет погашения кредитной задолженности, поскольку договор уступки права требования, заключенный между Банк "СИБЭС" (АО) и ООО "Кобрин", не был признан недействительным, соответственно, платежи производились в ООО "Кобрин".

С 18.09.2017 по 19.04.2018 платежи ответчиком производились в ООО "Тиара", поскольку установлено, что 31 июля 2017 г. между ООО Микрокредитная компания "Тиара" (ООО МКК "Тиара") (цессионарий) и ООО "Кобрин" (цедент) заключен договор цессии N/К.

В соответствие с пунктом 1.1. договора цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам (должникам) возникшим на основании договоров займа и (или) договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора.