Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 июля 2021 года Дело N 33-5034/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Науменко Л.А.,

судей Ромашовой Т.А., Сухаревой С.А.,

при секретаре Подлужной А.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Шерстюковой Ксении Викторовны на решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от 29 марта 2021 года по делу

по иску общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Шерстюковой (Кротовой) Ксении Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Ромашовой Т.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

19 марта 2014 года между Шерстюковой К.В. (до заключения брака - Кротова К.В.) и публичным акционерным обществом "МТС-Банк" (далее - ПАО "МТС-Банк") заключен кредитный договор *** на предоставление и обслуживание карты MasterCard Unembossed с лимитом кредитования 40 000 рублей.

17 декабря 2018 года между ПАО "МТС-Банк" и обществом с ограниченной ответственностью "Феникс" (далее - ООО "Феникс") заключен договор уступки прав требований ***, согласно которому права по указанному кредитному договору переданы ООО "Феникс".

Ссылаясь на указанные обстоятельства и ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, ООО "Феникс" просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, образовавшуюся в период с 20 мая 2015 года по 17 декабря 2018 года в размере 50 409,99 рублей, из которых 39 907,51 рублей - основной долг, 10 502,48 рублей - проценты на непросроченный основной долг, а также взыскать государственную пошлину в размере 1 712,30 рублей.

Решением Новоалтайского городского суда Алтайского края от 29 марта 2021 года исковые требования ООО "Феникс" удовлетворены.

Взысканы с Шерстюковой (Кротовой) К.В. в пользу ООО "Феникс" задолженность по кредитному договору от 19 марта 2014 года *** в размере 50 409,99 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 712,30 рублей.

В апелляционной жалобе ответчик Шерстюкова К.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В обоснование жалобы указывает, что при рассмотрении дела ею было заявлено о пропуске сока исковой давности, между тем суд пришел к выводу о том, что срок исковой давности не пропущен. Моментом, когда истец узнал о нарушении своего права, то есть момент выхода заемщика на просрочку, является 23 апреля 2015 года, после 2015 года денежные средства в счет погашения задолженности не вносились. Таким образом, трехлетний срок исковой давности истек 23 апреля 2018 года. Требование о полном погашении задолженности от 17 декабря 2018 года выставлено новым кредитором за пределами срока исковой давности, соответственно выводы суда не соответствуют материалам дела и нормам материального права.

Поскольку срок исковой давности истек, в удовлетворении исковых требований следовало отказать.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика Морозова Е.А. доводы апелляционной жалобы поддержала.

Иные лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Алтайского краевого суда в сети интернет. Об уважительных причинах своей неявки не сообщили, об отложении разбирательства по делу не просили. Принимая во внимание положения ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определилао рассмотрении дела при данной явке.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов жалобы в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает решение подлежащим отмене в связи с неправильным определением судом обстоятельств, имеющих значение для дела, и неправильным применением норм материального права (п.п. 1, 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п.1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.п. 1, 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что 19 марта 2014 года Кротова К.В. обратилась в ПАО "МТС-Банк" с заявлением (анкетой) на выпуск банковской карты с условием кредитования счета "МТС-деньги", в рамках которого просила выпустить на ее имя карту MasterCard Unembossed, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование такого счета и с этой целью установить лимит кредитования до 40 000 рублей, с процентной ставкой 35% годовых.

В связи с заключением брака 20 октября 2016 года Кротовой К.В. присвоена фамилия Шерстюкова.

В соответствии с п. 1.2 Общих условий обслуживания физических лиц по продукту "Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц - клиентов розничной сети ОАО "Мобильные телесистемы - МТС Деньги" (далее - Общие условия), договор считается заключенным с момента акцепта банком представленного держателем карты заполненного и подписанного заявления (оферты). Акцептом оферты со стороны банка является решение о выпуске карты, на основании которого держателю карты выпускается карта и открывается текущий счет для расчетов с использованием карты. Акцептом оферты со стороны банка в части кредитных отношений в случае согласия банка на выдачу кредита является установка лимита. Заполненное и подписанное держателем карты заявление является подтверждением полного и бездоговорного принятия держателем карты условий договора.

На основании заключенного договора банк открывает держателю карты счет в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, предоставляет карту в пользование держателю карты и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание держателя карты при совершении операций по счету, в том числе операций с использованием карты (п. 1.3 Общих условий).

Согласно п. 8.13 Общих условий за пользование кредитом держатель карты уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня. По формуле простых процентов фактического срока пользования кредитом, включая установленные Федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства Российской Федерации, исходя из количества календарных дней в году.

В соответствии с п. 8.7 Общих условий, срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - путем выставления держателю карты заключительной счет-выписки. Днем выставления банком держателю карты заключительной счет-выписки является день ее формирования и направления ее держателю карты. Дата выставления заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка. Заключительный счет-выписка направляется держателю карты в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности. Погашение задолженности на основании выставленного банком держателю карты заключительного счета-выписки производится путем размещения держателем карты на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности их списания банком без дополнительного распоряжения держателя карты.

В случае если в сроки, установленные банком в заключительном счете-выписке, задолженность держателя карты не будет погашена, данная задолженность со дня, следующего за днем, указанным в заключительном счете-выписке, считается просроченной задолженностью держателя карты перед банком (п. 8.9 Общих условий).

17 декабря 2018 года между ПАО "МТС-Банк" (цедент) и ООО "Феникс" (цессионарий) заключен договор уступки прав требований ***, в соответствии с п. 1 которого, цедент уступает, а цессионарий принимает права требования по кредитным договорам, заключенным между заемщиками и ПАО "МТС-Банк", указанным в акте приема-передачи прав требований (приложений N 1), являющимся неотъемлемой частью настоящего договора, а также договорам обеспечения, имеющим по отношению к ним акцессорный характер.

Согласно акту приема-передачи прав требований, к истцу перешло право требования по кредитному договору ***, заключенному с ответчиком.

В соответствии с представленным истцом расчетом, сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 50 409,99 рублей, из них: основной долг - 39 907,51 рублей, проценты - 10 502,48 рублей.

27 августа 2019 года ООО "Феникс" обращалось с заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

03 сентября 2019 года мировым судьей судебного участка N 8 Индустриального района г. Барнаула Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании с Кротовой К.В. в пользу ООО "Феникс" задолженности по кредитному договору от 19 марта 2014 года N *** в размере 50 409,99 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 856,15 рублей.

01 марта 2020 года определением мирового судьи судебного участка N 8 Индустриального района г. Барнаула Алтайского края судебный приказ отменен в связи с подачей должником возражений.

20 октября 2020 года ООО "Феникс" направило в суд исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, установив факт заключения кредитного договора, факт ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, принимая во внимание представленный расчет задолженности, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований. При этом, суд первой инстанции исходил из того, что срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен, поскольку обязанность заемщика по возврату всей суммы задолженности определяется моментом востребования банком, заключительный счет-требование выставлено ответчику 17 декабря 2018 года, срок погашения установлен до 17 января 2019 года, за судебной защитой истец обратился в пределах трехгодичного срока, исчисляемого с 17 декабря 2018 года.

Судебная коллегия не соглашается с указанными выводами, полагая доводы апелляционной жалобы о пропуске срока исковой давности заслуживающими внимания.

Согласно положениям ст.ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса российской Федерации.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1, абз.1 п.2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является ненадлежащим ответчиком по иск о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как указано в п. 18 указанного Постановления по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 3.9 Общих условий банк ежедневно формирует счет-выписку, и ежемесячно, не позднее 5-го рабочего дня текущего месяца, предоставляет ее держателю карты за истекший календарный месяц в порядке, установленном в заявлении при его личном обращении в банк, либо направляет по указанному держателем карты адресу электронной почты без кодирования и криптографии. Дата отправки счета-выписки на адрес электронной почты считается датой выдачи счета-выписки держателю карты.

В соответствии с п. 8.14 Общих условий минимальная сумма внесения средств на счет определяется тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита, образовавшейся на конец последнего календарного дня расчетного периода.

Согласно Тарифам ПАО "МТС-Банк" минимальная сумма погашения по кредиту составляет 5% от суммы задолженности, но не менее 3 USD/Евро/100 рублей (п. 50.8).

Держатель карты, имеющий задолженность по кредиту, для подтверждения своего права на пользование картой, ежемесячно в течение платежного периода размещает на счете сумму минимального платежа, включающую: минимальную сумму внесения средств на счет, установленную тарифами; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период - в случае выполнения условий льготного периода кредитования; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за соответствующий расчетный период, при не выполнении условий льготного периода кредитования; технический овердрафт - в полном объеме; минимальные суммы внесения на счет, не внесенные на счет в предыдущие платежные периоды и начисленные проценты - в полном объеме; суммы штрафных санкций и плат, в соответствии с тарифами. Если последний день платежного периода приходится на нерабочий день, то держатель карты для подтверждения своего права на пользование картой, размещает на счете минимальный платеж не позднее следующего рабочего дня. Своевременное внесение держателем карты минимального платежа, является подтверждением его права пользования картой (п. 8.15 Общих условий).

В соответствии с п. 8.20 Общих условий, в случае нарушения установленных договором сроков размещения на счете минимального платежа или неисполнения требования банка об исполнении обязательств по погашению кредита, держатель карты уплачивает банку плату в размере, установленном тарифами.

Пунктом 50.9 Тарифов предусмотрено, что плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые, составляет 30% от минимальной суммы внесения средств на счет, включая проценты, входящие в состав минимального платежа, которые не были размещены в предыдущих расчетных периодах, не менее 1000 рублей; совершенного 2-й раз подряд - 30% от минимальной суммы внесения средств на счет, включая проценты, входящие в состав минимального платежа, которые не были размещены в предыдущих расчетных периодах, не менее 1500 рублей; совершенного 3-й раз подряд - 30% от минимальной суммы внесения средств на счет, включая проценты, входящие в состав минимального платежа, которые не были размещены в предыдущих расчетных периодах, не менее 2000 рублей.

Исходя из изложенных условий, на которых заключен договор с ответчиком, судебная коллегия полагает, что выводы суда о том, что течение срока исковой давности начинается со дня предъявления кредитором требования о полном досрочном погашении задолженности, является несостоятельным.

В данном случае предусмотренные согласованными сторонами условиями минимальные платежи, как указано выше, по своей правовой природе являются периодическими платежами в погашение задолженности, поскольку условия договора определяют их назначение - для погашения задолженности по кредиту, а срок внесения - до полного погашения задолженности. Стороны при заключении кредитного договора не только согласовали ежемесячное погашение основного долга (размер минимальной суммы) и проценты за пользование кредитом за предыдущий расчетный период, но и ежемесячное погашение просроченной задолженности и штрафных санкций в полном объеме.

То обстоятельство, что размер ежемесячного платежа определен не в твердой денежной сумме, а в процентах от размера задолженности, не исключает, что с момента пропуска очередного платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое подлежит защите, в том числе в судебном порядке. Следовательно, с момента, когда банк узнал о нарушении права в связи с не поступлением очередного платежа, начинает течь срок исковой давности по требованию о взыскании этого платежа.