Определение Судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 августа 2021 года Дело N 33-5033/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе: председательствующего Готовцевой О.В.

судей Бабкиной Г.Н., Мещеряковой Е.А.

при ведении протокола помощником судьи Палагиным Р.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда по докладу судьи Готовцевой О.В.

гражданское дело N 2-644/2021 по заявлению ПАО СК "Росгосстрах" об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Писаревского Евгения Леонидовича N У-20-166633/5010-008 от 15.12.2020

по апелляционной жалобе Голощапова Игоря Александровича

на решение Железнодорожного районного суда г. Воронеж от 03 июня 2021 года

(судья Скулкова Л.И.)

УСТАНОВИЛА:

Представитель ПАО СК "Росгосстрах" обратился в суд с заявлением и просил отменить решение финансового уполномоченного от "15" декабря 2020 года NN по обращению потребителя финансовых услуг Голощапова И.А., рассмотреть дело по существу и в удовлетворении требований Голощапова И.А. к ПАО СК "Росгосстрах" отказать в полном объеме, указав, что между Голощаповым И. А. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор добровольного страхования транспортного средства серии N со сроком страхования с 22.08.2019 по 21.08.2020 на основании и в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые) N в действующей на дату заключения договора редакции, являющихся неотъемлемой частью Договора КАСКО.

Договор КАСКО заключен в отношении транспортного средства KIA, VIN N, год выпуска - 2019 по риску "Ущерб". Вариант выплаты страхового возмещения - ремонт на станции технического обслуживания автомобилей (далее - СТОА) по направлению страховщика. Страховая сумма по договору КАСКО определена в размере 834 900 рублей 00 копеек, страховая премия составила 35 377 рублей 00 копеек. По договору КАСКО безусловная франшиза в размере 30 000 рублей 00 копеек и индексируемая неагрегатная.

Ознакомление страхователя и согласие с условиями, на которых заключен договор КАСКО подтверждается собственноручной подписью страхователя в договоре КАСКО.

В результате дорожно-транспортного происшествия от 23.05.2020 было повреждено транспортное средство страхователя Голощапова И.А.

29.05.2020 страхователь обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о наступлении страхового случая по риску "Ущерб" в связи с произошедшим событием.

По результатам расчета стоимости восстановительного ремонта, а также в процессе согласования объема и стоимости восстановительного ремонта ТС, ПАО СК "Росгосстрах" пришло к выводу о наступлении конструктивной гибели ТС.

Расчет страховой выплаты при наступлении конструктивной гибели ТС произведен следующим образом:

(834 900 * 0,82) - 467 000 - 30 000 = 187 618 рублей 00 копеек, где 834 900 руб. - страховая сумма; 0,82 - коэффициент индексации (10 месяц действия Договора КАСКО) (п. 4.1.1 Правил страхования); 467 000 руб. - стоимость годных остатков транспортного средства; 30 000 руб. - безусловная франшиза.

23.07.2020 ПАО СК "Росгосстрах" перечислило страхователю выплату в размере 141 283 рубля 00 копеек, что подтверждается платежным поручением N 46.

28.07.2020 ПАО СК "Росгосстрах" перечислило страхователю выплату в размере 16 698 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением N 484.

06.08.2020 ПАО СК "Росгосстрах" перечислило страхователю выплату в размере 29 637 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением N 139.

Общий размер выплаченного страхователю страхового возмещения составляет 187 618 рублей 00 копеек.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг были частично удовлетворены требования Голощапова И.А., просившего взыскать со страховщика 450 000 рублей, с ПАО СК "Росгосстрах" взыскано страховое возмещение в размере 214 770 рублей 30 копеек.

Удовлетворяя требования заявителя, финансовым уполномоченным принято решение о проведении независимой экспертизы на предмет наступления конструктивной гибели транспортного средства и определению стоимости годных остатков застрахованного транспортного средства.

Согласно экспертному заключению ООО "ЭкспертАвто" от 27.11.2020 N 80822-11-20 следует, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 459 900 рублей 32 копейки, рыночная стоимость транспортного средства составляет 684 618 рублей 00 копеек, стоимость годных остатков составляет 252 229 рублей 70 копеек.

Таким образом, финансовый уполномоченный, как и страховщик, пришел к выводу о наступлении конструктивной гибели ТС, однако стоимость годных остатков определилв ином размере и на основании расчетного метода.

Заявитель полагает, что финансовым уполномоченным проигнорировано, что в силу пункта 13.4.4 Приложения N 1 к Правилам страхования стоимость годных остатков ТС определяется Страховщиком или уполномоченной компетентной экспертной организацией по направлению Страховщика.

В целях настоящих Правил стоимость годных остатков ТС рассчитывается как стоимость ТС, поврежденного в результате полной гибели.

В соответствии с указанным, ПАО СК "Росгосстрах" рассчитало стоимость годных остатков на основании заключения уполномоченной им организации. Иных оснований для расчета годных остатков транспортного средства (ГОТС) условиями обязательства не предусмотрено.

Из обжалуемого решения финансового уполномоченного не следует, что аукцион по определению стоимости годных остатков застрахованного ТС проведен с нарушениями. Не указано, по каким основаниям финансовый уполномоченный не принял во внимание расчет страховщика.

Согласно экспертному заключению, представленному страховщиком, стоимость годных остатков составляет 467 000 рублей.

Данное заключение составлено в полном соответствии с требованиями, предъявляемыми к технической экспертизе правомочным экспертом-техником.

Заинтересованные лица не принимают во внимание, что обоснованность стоимости годных остатков подтверждается информацией с Интернет платформы по результатам подведения итогов аукциона на определение остаточной стоимости повреждённого транспортного средства Kia Rio (А881ВР136), 2019 года выпуска.

Максимальное предложение участника торгов, который гарантировано был готов выкупить транспортное средство в соответствии с описанием эксперта и фототаблицами, составило 467 000 рублей. Таким образом, ПАО СК "Росгосстрах" при расчете страхового возмещения по рассматриваемому событию были применена реальная документально подтвержденная стоимость транспортного средства в аварийном состоянии (стоимость годных остатков ТС). Определение стоимости годных остатков на основании формулы указывает на несостоятельность заключения финансового уполномоченного. Экспертом ООО "ЭкспертАвто" не проведен аукцион, не были найдены реальные покупатели транспортного средства, а только проведено сравнение с ценами, которые указаны на сайтах сети Интернет без фактического изучения реальных предложений.

03.06.2021 решением Железнодорожного районного суда г. Воронежа по настоящему делу постановлено: "Исковые требования ПАО СК "Росгосстрах" удовлетворить. Отменить решение финансового уполномоченного от 15 декабря 2020 года N N по обращению потребителя финансовых услуг Голощапова Игоря Александровича".

В апелляционной жалобе Голощапов И.А. просит решение суда первой инстанции отменить. В обоснование жалобы указывает, что финансовый уполномоченный определилстоимость годных остатков экспертным расчетным способом в размере 252 229 рублей; страховщик определилстоимость годных остатков на основании якобы проведенного аукциона. Судом по делу назначена экспертиза. Эксперт указывает, что отсутствуют аукционы поврежденных Киа Рио 2019 года примерно с аналогичными повреждениями, а затем, ссылаясь на результаты электронных торгов, имеющихся в деле берет их за основу и указывает в выводах. Торги, указанные в экспертном заключении представляют собой распечатку из электронной базы данных ПАО "Росгосстрах", интернет адрес (сайт) электронной площадки для торгов отсутствует, что не позволяет сделать вывод о том, что торги в действительности имели место.

Полагает, что проведенная по делу экспертиза в части определения стоимости годных остатков по результатам торгов не информативна; суд принял решение о стоимости годных остатков без относимых и допустимых доказательств (л.д.117-119 т.3).

В письменных возражениях на жалобу представитель ПАО СК "Росгосстрах" указывает, что судебная экспертиза подтвердила стоимость годных остатков, установленную страховщиком при расчете суммы выплаты страхового возмещения. Финансовый уполномоченный принял необоснованное решение ввиду того, что сумма, установленная организованной им экспертизы, не подтвердилась.

Судебный эксперт был предупрежден судом об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, оснований для сомнений в обоснованности судебной экспертизы не имеется. Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, сводятся к переоценке установленных судом фактов (л.д.129-130 т.3).

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель Голощапова И.А. - Луканов В.И. доводы, изложенные в жалобе, поддержал.

Представитель ПАО СК "Росгосстрах" ФИО8 полагал, что оснований для удовлетворения жалобы не имеется, поддержал письменные возражения.

Другие лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки судебной коллегии не сообщили.

При таких обстоятельствах судебная коллегия, руководствуясь положениями ч.1 ст. 327 и ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее и проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции,

23.05.2020 около 13 час. 40 мин. на нерегулируемом перекрестке <адрес> произошло ДТП, с участием автомобилей Киа Рио, госномер N под управлением водителя Голощапова И.А. и Хендэ Солярис, госномер N под управлением ФИО9 (т.2 л.д.43).

В результате данного дорожно-транспортного происшествия транспортному средству страхователя ФИО2 были причинены механические повреждения.

29.05.2020 страхователь Голощапов И.А. обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о наступлении страхового случая по риску "Ущерб" в связи с произошедшим событием.

29.05.2020 ПАО СК "Росгосстрах" с привлечением ООО "ТК Сервис М" был составлен акт осмотра транспортного средства (т.1 л.д.48-50).

22.06.2020 ПАО СК "Росгосстрах" направило Голощапову И.А. уведомление о признании заявленного события страховым случаем и о признании транспортного средства полностью погибшим (т.1 л.д.52).

22.07.2020 ПАО СК "Росгосстрах" принято решение о выплате страхового возмещения в размере 187618 руб. 00 коп., (исходя из расчета: 834900 руб. - страховая сумма х 0,82 -коэффициент индексации - 467000 руб. - стоимость годных остатков - 30000 руб. безусловная франшиза) (т.1 л.д.53).

23.07.2020 платежным поручением N 46 ПАО СК "Росгосстрах" перечислило Голощапову И.А. выплату страхового возмещения в размере 141283 руб. 00 коп. (т.1 л.д.54).

Платежным поручением N 484 от 28.07.2020 страховая компания перечислила Голощапову И.А. страховое возмещение в размере 16698 руб. 00 коп. (т.1 л.д.55-56).

Платежным поручением N 139 от 06.08.2020 страховая компания перечислила Голощапову И.А. страховое возмещение в размере 29637 руб. (т.1 л.д.57-58).

Таким образом, ПАО СК "Росгосстрах" выплатила Голощапову И.А. всего страхового возмещения в размере 187618 руб. 00 коп.

15.12.2020 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение N У-20-166633/5010-008 о взыскании с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу потребителя финансовой услуги Голощапова И.А. страхового возмещения в размере 214 770 руб. 30 коп. При принятии решения финансовый уполномоченный исходил из заключения ООО Эксперт Авто" от 27.11.2020 N 80822-11-20, согласно которому стоимость восстановительного ремонта составляет 459 900 рублей 32 копейки, рыночная стоимость 684 618 рублей, стоимость годных остатков определяется расчетным методом и составляет 252 229 рублей 70 копеек (т.1 л.д.8-12).

Указанное решение вынесено на основании обращения Голощапова И.А. о взыскании страхового возмещения за ущерб, причиненный его транспортному средству в результате ДТП, произошедшего 23.05.2020.

Судом установлено, что между Голощаповым И. А. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор добровольного страхования транспортного средства серии 7100 N 2213514 со сроком страхования с 22.08.2019 по 21.08.2020 на основании и в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) N 171 в действующей на дату заключения договора редакции, являющихся неотъемлемой частью Договора КАСКО (т.1 л.д.46-47).

Указанный договор КАСКО заключен в отношении транспортного средства KIA, VIN N, год выпуска - 2019 по риску "Ущерб". Вариант выплаты страхового возмещения - ремонт на станции технического обслуживания автомобилей по направлению страховщика. Страховая сумма по договору КАСКО определена в размере 834 900 рублей 00 копеек, страховая премия составила 35 377 рублей 00 копеек. По договору КАСКО безусловная франшиза в размере 30 000 рублей 00 копеек и индексируемая неагрегатная (т.1 л.д.46-47).

Ознакомление страхователя и согласие с условиями, на которых заключен договор КАСКО подтверждается собственноручной подписью страхователя в договоре КАСКО.

Таким образом, стороны указанного договора пришли к согласию о том, какие события обеспечиваются страховой защитой.

Согласно преамбуле полиса, данный договор (полис) страхования был подписан между сторонами - страховщиком ПАО СК "Росгосстрах" и страхователем - на условиях и в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств N 171.

Страхователь с Правилами Добровольного страхования транспортных средств был ознакомлен, согласен, данные Правила ему были вручены, что подтверждается его подписью в договоре страхования. Данные Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и имеют обязательную силу для сторон.

Согласно п. 11 договора КАСКО страховое возмещение производится в натуральной форме путем направления страховщиком поврежденного транспортного средства на ремонт СТОА.

В соответствии с п.2.17 Правил добровольного страхования транспортных средств конструктивная гибель - причинение ТС таких повреждений, при которых его ремонт оказывается экономически нецелесообразным (стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65% действительной стоимости застрахованного ТС если иное не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон). К конструктивной гибели также относятся случаи, когда сумма всех заявленных неурегулированных убытков по застрахованному ТС по действующему договору страхования превышает 65% действительной стоимости ТС на дату самого позднего из заявленных страховых случаев.

В силу п. 2.19 Правил страхования конструктивная гибель - причинение ТС таких повреждений, при которых его ремонт оказывается экономически нецелесообразным (стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65% действительной стоимости застрахованного ТС, если иное не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон). К конструктивной гибели также относятся случаи, когда сумма всех заявленных и неурегулированных убытков по застрахованному ТС по действующему договору страхования превышает 65% действительной стоимости ТС на дату самого позднего из заявленных страховых случаев.

Согласно п. 13.4.2. Правил страхования по риску "Ущерб", в случае полной фактической гибели или конструктивной гибели застрахованного транспортного средства, если страхователем (выгодоприобретателем) подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено соглашением сторон, определяется для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту "Индексируемая" в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (КИНД), за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования и стоимости годных остатков транспортного средства.

Согласно п. 13.4.4 Правил страхования стоимость годных остатков транспортного средства определяется страховщиком или уполномоченной компетентной экспертной организацией по направлению страховщика. Стоимость годных остатков рассчитывается, как стоимость транспортного средства, поврежденного в результате полной гибели.

Как установлено п. 13.5 Правил страхования по риску "Ущерб" в случае полной фактической гибели или конструктивной гибели застрахованного ТС и страхователем подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено соглашением сторон, определяется:

- для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту "Индексируемая" (подпункт б) пункта 4.1.1 Правил страхования);

- в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования;

Если иного не определено соглашением сторон, коэффициент индексации устанавливается: в отношении ТС и до 1-го года эксплуатации: 10 месяцев действия договора - 0,82.