Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 июня 2021 года Дело N 33-5023/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда

в составе: председательствующего Житниковой О.В.,

судей Евдокименко А.А., Ефремовой Л.Н.,

при секретаре Петровой А.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Щеневой Л.К. на решение Кинель-Черкасского районного суда Самарской области от 08 февраля 2021г., которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Щеневой Л.К. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни", третьему лицу - ПАО "Сбербанк" о защите прав потребителя, вытекающих из договора страхования в полном объеме отказать".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ефремовой Л.Н.,

суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

Истец Щенева Л.К. обратилась в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни"(страховщику), к третьему лицу - ПАО "Сбербанк" о защите прав потребителей, вытекающих из договора страхования, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ умер муж истица - ФИО1 (заемщик банка ПАО "Сбербанк").

Единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1 является его жена - истец Щенева Л.К.

Так, в период ДД.ММ.ГГГГ г. наследодателем ФИО1 с ПАО "Сбербанк" были заключены два кредитных договора, остаток задолженности по которым:

1) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет - 38 615,58 рублей,

2) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 689 048,72 рублей.

Одновременно с указанными кредитными договорами, ФИО1 с ответчиком ООО СК "Сбербанк страхование жизни" были заключены договора страхования жизни, в том числе на страховое возмещение в случае смерти в размере оставшейся суммы кредитов.

Выгодоприобретателем по договору страхования жизни является банк ПАО "Сбербанк"(третье лицо).

Истец после смерти своего супруга обратилась к ответчику ООО СК "Сбербанк страхование жизни"(страховщику) с заявлением о выплате страхового возмещения, так как кредитор - банк ПАО "Сбербанк"(третье лицо) в настоящее время требует погасить задолженность по кредитным договорам.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчик(страховщик) отказал истцу в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что смерть заемщика произошла от инфаркта миокарда, в связи с чем, не является страховым случаем.

Истец не согласна с отказом ответчика в выплате страхового возмещения, считает его незаконным, так при отказе страховщиком принята во внимание справка N от ДД.ММ.ГГГГ, выданная ГБУЗ СО "Кинель-Черкасская ЦРБ".

Истец считает, что данная справка Кинель-Черкасской ЦРБ N от ДД.ММ.ГГГГ. является недопустимым доказательством, так как получена уже после наступления страхового случая (после смерти страхователя), а не при заключении договора или в период его действия.

Так, сведения, содержащиеся в указанной справке, опровергаются оригиналами медицинских документов о состоянии здоровья страхователя в период действия ДЖС, а именно: выпиской из медицинской карты амбулаторного больного ФИО1.(ДД.ММ.ГГГГ г.рожд.) от ДД.ММ.ГГГГ. составленной на бланке установленной формы - 027/У, заверенный печатью и личной подписью лечащего врача, специальной (треугольной) печатью Кинель-Черкасской ЦРБ, из которой следует, что указанный гражданин в период с ДД.ММ.ГГГГ. в Кинель-Черкасскую ЦРБ с жалобами на болезни сердечно-сосудистой системы, не обращался.

Из Паспорта здоровья работника и медицинского заключения от ДД.ММ.ГГГГ г., также заверенного подписями и печатями соответствующих врачей, проводивших обследование, следует, что ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ г.рожд., прошел медицинское обследование, в том числе ЭКГ, у него не выявлено каких-либо отклонений здоровья.

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих, что при заключении ДСЖ или в период действия договоров им проведена надлежащая оценка страховых рисков, проведено обследование здоровья застрахованного лица, истребованы медицинские документы о его здоровье.

Истец не обязана соблюдать досудебный порядок урегулирования спора, так как сумма ее требований (без учета штрафных санкций и компенсации морального вреда) превышает размер, установленный ФЗ N 123-ФЗ от 04.06.2018 г. "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" границу (500 000 рублей), в также на момент заключения наследодателем (потребителем) договоров страхования и на момент возникновения права требовать выплаты страхового возмещения (на день смерти наследодателя - 19.11.2019г.) - не действовал ФЗ N 123-ФЗ от 04.06.2018 г. "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в отношении страховых организаций (за исключением ОСАГО).

Таким образом, ФЗ N 123-ФЗ от 04.06.2018 г. "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" к рассматриваемому спору не применим (в части обязательного соблюдения досудебного порядка урегулирования спора), так как в рассматриваемом случае договоры страхования были заключены до указанной даты (ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ), страховое событие произошло (ДД.ММ.ГГГГ) до даты вступления в силу соответствующих положений закона.

Истец Щенева Л.К. просила суд взыскать с ответчика ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в пользу истца:

- страховое возмещение - 727 664,30 рублей (для погашения задолженности по двум кредитным договорам страхователя: от ДД.ММ.ГГГГ. - в сумме 38 615,58 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 689 048,72 рублей),

- компенсацию морального вреда - 50 000 рублей,

- штраф в размере 50 % от неисполненных в добровольном порядке требований потребителя - 363 832,15 рублей,

- судебные расходы.

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" - представил письменные возражения на иск, в которых возражал против удовлетворения требований.

Представитель третьего лица ООО "Сбербанк" - представил письменные возражения на иск, в которых возражал против удовлетворения требований.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представителем истца Щеневой Л.К. ставится вопрос об отмене решения суда и о постановке нового решения об удовлетворении иска, в том числе по тем основаниям,

- что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие существенное значение для правильного рассмотрения дела; решение вынесено с нарушением норм материального и процессуального права, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, а также представленным в дело доказательствам не дана надлежащая правовая оценка,

- что истец не согласна с выводами суда первой инстанции о том, что смерть ФИО1 не является страховым случаем в рамках заключенных договоров страхования жизни, и не согласна с выводами суда о том, что до даты заключения договоров страхования, а именно: в ДД.ММ.ГГГГ., застрахованному лицу ФИО1 установлен диагноз ИБС (ишемическая болезнь сердца) стенокардия,

-что данное обстоятельство установлено на не допустимых доказательствах, а именно: на выписке из истории болезни N, выданной ГБУЗ СО "Кинель-Черкасская ЦРБ"; справке о смерти, медицинском свидетельстве о смерти, выписке из патологоанатомического вскрытия N от ДД.ММ.ГГГГ.; показаниях заместителя главного врача по поликлинической работе ГБУЗ СО "Кинель-Черкасская ЦРБ" ФИО2 однако данные перечисленные судом доказательства, не могут подтверждать факт наличия болезни ФИО1 на дату заключения договора страхования,

-что указанные медицинские документы составлены лишь после смерти страхователя в ДД.ММ.ГГГГ., данные документы не содержат сведений о событиях и болезни страхователя на дату заключения договоров страхования по состоянию ДД.ММ.ГГГГ г. и ДД.ММ.ГГГГ

-что справка-выписка от ДД.ММ.ГГГГ. N, является недопустимым доказательством, так как не соответствует требованиям закона, а именно: составлена не на бланке установленной формы - 027/У, утвержденной Приказом Минздрава СССР N 1030 от 04.10.1980 г.; нарушает п. 7 Приказа Министерства здравоохранения и социального развития РФ N 441н от 02.05.2012 г. "Об утверждении Порядка выдачи медицинскими организациями справок и медицинских заключений", согласно которому справки выдаются лечащим врачом или другими врачами - специалистами, принимающими непосредственное участие в медицинском обследовании и лечении гражданина, на основании записей в медицинской документации гражданина либо по результатам медицинского обследования в случаях, если проведение такого обследовании необходимо; нарушает п. 10 Приказа Министерства здравоохранения и социального развития РФ N 441н от 02.05.2012 г. "Об утверждении Порядка выдачи медицинскими организациями справок и медицинских заключений", так как не заверена подписью лечащего врача и личной печатью лечащего врача,

- что данная справка содержит сведения, не подтвержденные оригиналами медицинских документов,

- что суд первой инстанции оставил без внимание то обстоятельство, что судом первой инстанции было удовлетворенно заявленное истцом ходатайство об истребовании из Кинель-Черкасской ЦРБ оригиналов медицинских документов (медицинской карты, журналов регистрации амбулаторных больных за периоды: ДД.ММ.ГГГГ.), которые в суд не были предоставлены, но при этом причина непредоставления данных документов не сообщена,

-что суд не обоснованно оставил без внимания, представленные истцом письменные доказательства, опровергающие сведения, содержащиеся в справке от ДД.ММ.ГГГГ N, а именно: выписку из медицинской карты ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, копию паспорта ФИО1 о прохождении им медицинского обследования ДД.ММ.ГГГГ копию медицинского заключение ФИО1. от ДД.ММ.ГГГГ г.,

- что свидетель ФИО2 дала ложные показания, так как медицинская карта ФИО1 находилась в указанный период времени в Кинель-Черкасской ЦРБ, а по запросу суду данная медицинская карта не была предоставлена суду; свидетель ФИО2 утверждала в своих показаниях, что медицинская карта за интересующий период времени отсутствует в Кинель-Черкасской ЦРБ., и таким образом, ответчик не представил доказательств, подтверждающих, что при заключении договоров страхования или в период действия договоров, им проведена надлежащая оценка страховых рисков, проведено обследование здоровья застрахованного лица, истребования медицинские документы о здоровье застрахованного лица.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статьей 942 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).

На основании ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 944 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Судом установлено, что между ФИО1 (мужем истицы) и третьим лицом - ПАО "Сбербанк" были заключены два кредитных договора, а именно:

1) ДД.ММ.ГГГГ N - на сумму 675 623 рублей, под 16,5 % годовых, сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления,2) ДД.ММ.ГГГГ N - на сумму 50 000 рублей, под 17,65 % годовых, сроком на 57 месяцев с даты его фактического предоставления.

Банк исполнил свои обязательства по данным кредитным договорам полностью, предоставив ФИО1 кредитные средства.

Заключенные кредитные договора в установленном законом порядке не оспорены и не признаны недействительными.

Между страховщиком ООО СК "Сбербанк страхование жизни"(ответчиком) и страхователем ПАО "Сбербанк" (третьим лицом) - заключены Соглашения об условиях и порядке страхования N ДЖС-2 и ДЖС-5 (Соглашение).

В рамках указанных Соглашений, страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "Сбербанк" на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю, т.е. в Банк.

Порядок подключения к программе страхования регламентируется данными Соглашениями.

В отношении застрахованного лица - ФИО1мужа истицы) на основании его письменных заявлений на страхование, подтверждающих согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения были заключены договоры страхования по программам ДСЖ - 2 (заявление от ДД.ММ.ГГГГ) и ДЖС-5 (заявления от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ).

Застрахованному лицу - ФИО1 вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщик, что подтверждается его подписью в Заявлении на страхование.

Оформление иных документов при подключении к Программе страхования не предусмотрено.

Таким образом, ФИО1заемщик) одновременно с указанными кредитными договорами заключил с ответчиком ООО СК "Сбербанк страхование жизни"(страховщиком) договора страхования жизни, в том числе на страховое возмещение в случае смерти в размере оставшейся суммы кредитов.

Выгодоприобретателем по договору страхования жизни является банк ПАО "Сбербанк"(третье лицо).

ДД.ММ.ГГГГ умер муж истица - ФИО1.