Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 18 января 2021 года №33-5010/2020, 33-238/2021

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 января 2021 года Дело N 33-238/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего - судьи Сундукова А.Ю.,
судей - Нартдиновой Г.Р., Хохлова И.Н.
при секретаре Вахрушевой Л.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ижевске Удмуртской Республики 18 января 2021 года апелляционную жалобу СПАО "РЕСО-Гарантия" на решение Увинского районного суда Удмуртской Республики от 20 июля 2020 года, которым постановлено:
"Иск Ш к СПАО "РЕСО-Гарантия" о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" в размере <данные изъяты> руб.- удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Ш со СПАО "РЕСО-Гарантия" сумму неиспользованной части страховой премии в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" в размере <данные изъяты> руб.
В удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в большей сумме и штрафа в большей сумме - отказать.
Взыскать со СПАО "РЕСО-Гарантия" в бюджет муниципального образования "<адрес>" государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей".
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Сундукова А.Ю., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Ш. обратился в суд с иском к СПАО "РЕСО-Гарантия" о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии, морального вреда и штрафа.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО "Тойота Банк" был заключен договор потребительского кредита NN. На основании кредитного договора АО "Тойота Банк" предоставило истцу кредит на общую сумму <данные изъяты> руб. со сроком возврата в течение пяти лет - до 24 октября 2023 года.
24 октября 2018 года между Ш. и СПАО "РЕСО-Гарантия" заключен договора страхования от несчастных случаев и болезней NТВ 1238034 сроком действия по 24 октября 2023 года, размер страховой премии составил <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма равна <данные изъяты> руб. и снижается в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности. При таких обстоятельствах страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности. В связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности, страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком не производится. 24 октября 2019 года Ш. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, полностью оплатив кредит, что подтверждается справкой, выданной АО "Тойота Банк".
Заявление потребителя финансовых услуг от 06 ноября 2019 года финансовой организацией СПАО "РЕСО-Гарантия" о досрочном прекращении договора страхования NN от ДД.ММ.ГГГГ и возврате уплаченной по договору страхования неиспользованной части страховой премии в размере <данные изъяты> руб. оставлено без удовлетворения.
Службой финансового уполномоченного отказано в принятии обращения к рассмотрению, что подтверждается письменным ответом от 28 ноября 2019 года.
Заявление (претензия) потребителя финансовых услуг от 18 декабря 2019 года финансовой организацией СПАО "РЕСО-Гарантия" о досрочном прекращении договора страхования NN от 24 октября 2018 года и возврате уплаченной по договору страхования неиспользованной части страховой премии в размере 214 330,43 руб. оставлено без удовлетворения, что подтверждается ответом от ДД.ММ.ГГГГ.
Расчет неиспользованной части страховой премии, подлежащей возврату страхователю, составляет: <данные изъяты> руб.
Истец Ш. просил взыскать со СПАО "РЕСО-Гарантия" сумму неиспользованной части страховой премии в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в размере <данные изъяты> руб.
В судебное заседание Ш. не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика СПАО "РЕСО-Гарантия" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен по месту нахождения юридического лица, в письменном заявлении к суду указал, что исковые требования ответчик не признает в полном объеме, в случае удовлетворения иска просил применить ст.333 ГК РФ и уменьшить размер штрафных санкций и компенсации морального вреда до разумного предела. Письменного отзыва на исковые требования истца ответчик суду не направил.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель филиала САО "РЕСО-Гарантия" в г. Ижевске В., действующая на основании доверенности NN и диплома об образовании N от ДД.ММ.ГГГГ, просила решение суда отменить и отказать в удовлетворении заявленного иска. Указывает, что судом не дано оценки того факта, что договор страхования заключен 24 октября 2018 года, а заявление о досрочном расторжении и возврате неиспользованной части страховой премии зарегистрировано у страховщика спустя одиннадцать месяцев - 06 ноября 2019 года, то есть за пределами 14-дневного срока, установленного Полисом страхования. Договор страхования представляет собой самостоятельное гражданско-правовое соглашение сторон о правах и обязанностях в сфере оказания страховых услуг. Из условий договора следует, что в случае наступления страхового случая выгодоприобретателем является сам застрахованный, а страховая выплата осуществляется вне зависимости от наличия просроченной задолженности по кредитному договору. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ. Таким образом, выводы суда основаны на неверном толковании закона.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела усматривается и установлено судом первой инстанции, что 24 октября 2018 года между АО "Тойота Банк" (кредитор) и Ш. (заемщик) заключен договор потребительского кредита N N (л.д.13-17) на сумму <данные изъяты> руб. под 9,8 % годовых на срок 60 месяцев со дня предоставления кредита, срок возврата - 25 октября 2023 года; цель использования кредита - оплата стоимости транспортного средства, приобретаемого заемщиком у продавца по договору купли-продажи и оплата страховой премии по договору личного страхования. В соответствии с п.9 (подп.4) Индивидуальных условий договора потребительского кредита договор личного страхования заключается при выборе заемщиком Программы кредитования, условиями которой предусмотрена сниженная процентная ставка при обязательном заключении (наличии) договора личного страхования.
24 октября 2018 года на основании заявления Ш между ним и СПАО "РЕСО-Гарантия" заключен договор страхования от несчастных случаев или болезней, выдан полис "Заемщик" NN. Срок действия полиса - с 00 ч.00 мин. 25 октября 2018 года по 24 ч.00 мин. 24 октября 2023 года. Страховая сумма на момент заключения договора составила <данные изъяты>. Страховая сумма снижается в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности по кредитному договору N N от 24 октября 2018 года, заключенному страхователем с АО "Тойот Банк". В случае, если на дату наступления страхового случая у заемщика (застрахованного) по кредитному договору имеется просроченная задолженность, то страховая сумма определяется с учетом данной задолженности, но не более общей страховой суммы, определенной на момент заключения полиса.
Выгодоприобретателями являются застрахованный или его наследники.
Страховая премия составила <данные изъяты> руб., которая была перечислена банком в страховую компанию 25 октября 2018 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету Ш
Согласно Особых условий Полис может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение Полиса производится на основании письменного заявления страхователя. Полис считается прекращенным с 00 ч.00 мин. дня, указанного в заявлении, и не может быть прекращен ранее, чем дата подачи заявления страховщику.
В случае отказа страхователя от Полиса страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (независимо от момента уплаты страховой премии) при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в данном периоде, возврату подлежит: уплаченная страховая премия в полном объеме, если страхователь отказался от Полиса до даты возникновения обязательств страховщика по Полису (далее - до даты начала действия страхования); часть уплаченной страховой премии за истекший срок действия Полиса, пропорционально сроку действия Полиса, если страхователь отказался от Полиса после даты начала действия страхования. В этом случае страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Полиса.
Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее четырнадцати календарных дней со дня оформления Полиса.
Возврат страховой премии (части страховой премии) осуществляется по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня письменного заявления страхователя об отказе от Полиса.
В случае отказа страхователя от Полиса позже 14 календарных дней со дня заключения Полиса, возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон.
25 октября 2019 года Ш. исполнил обязательства по кредитному договору N N от 24 октября 2018 года досрочно в полном объеме, согласно справке АО "Тойота Банк" Ш. ссудной задолженности перед банком по состоянию на 26 октября 2019 года не имеет (л.д.8).
31 октября 2019 года Ш. направил в СПАО "РЕСО-Гарантия" заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в размере <данные изъяты> руб., а 06 ноября 2019 года - заявление о досрочном прекращении договора страхования NN от 24 октября 2018 года, которые письмом СПАО "РЕСО-Гарантия" от 07 ноября 2019 года оставлены без удовлетворения со ссылкой на то, что страховые риски, перечисленные в договоре страхования, не отпали, а договором страхования и Правилами страхования при отказе страхователя от договора возврат страховой премии или ее части не предусмотрен (п.3 ст. 958 ГК РФ).
В ответ на повторное заявление Ш от 18 декабря 2019 года (после отказа службы финансового уполномоченного в принятии обращения к рассмотрению) письмом от 23 декабря 2019 года СПАО "РЕСО-Гарантия" снова отказало страхователю в возврате неиспользованной части страховой премии.
Частично удовлетворяя исковые требования Ш, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст.1,421,422,810,819,934,958 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условиями договора страхования от несчастных случаев или болезней (Полис "Заемщик"), заключенного между сторонами 24 октября 2018 года, и исходил из того, что в рассматриваемом случае имел место не отказ страхователя от договора страхования, а прекращение договора страхования.
Исходя из условий заключенного между сторонами договора, суд пришел к выводу о том, что отсутствие у застрахованного лица ссудной задолженности по кредитному договору вследствие ее погашения и прекращение действия договора страхования исключает обязанность страховщика производить выплату страховой суммы при наступлении событий, указанных в полисе страхования жизни и здоровья. Договор страхования имеет дополнительный характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности Ш к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.
Поскольку действие договора страхования прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилась по обязательствам иным, чем страховой случай, суд указал, что СПАО "РЕСО-Гарантия" имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращения договора, а страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду договора страхования.
Установив факт нарушения прав потребителя финансовых услуг, суд первой инстанции удовлетворил производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с нормами ст.ст.13,15 Закона РФ "О защите прав потребителей", разъяснениями постановлений Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года и N 20 от 27 июня 2013 года и с учетом наличия ходатайства ответчика о применении ст.333 ГК РФ.
Выводы суда первой инстанции соответствуют обстоятельствам дела, основаны на нормах материального права и подтверждены исследованными доказательствами, оценка которым дана по правилам ст.67 ГПК РФ.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.
Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.
В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.
Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона, в связи с чем является ошибочным довод заявителя апелляционной жалобы о том, что досрочное прекращение заключенного сторонами договора страхования условиями этого договора не предусмотрено.
Оспаривая выводы суда первой инстанции, заявитель апелляционной жалобы указывает, что по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не прекратилась.
Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).
По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45).
Из установленных судом обстоятельств дела следует, что договор страхования в данном случае заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита.
Ш. является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком.
При этом ответчик является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим Условия страхования от несчастных случаев и болезней, заполнившим и выдавшим истцу полис страхования "Заемщик".
Согласно Полису "Заемщик" (страхование от несчастных случаев и болезней - индивидуальные условия страхования), выданному истцу, страховая сумма снижается в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности по кредитному договору N N от 24 октября 2018 года. В случае, если на дату наступления страхового случая у заемщика (застрахованного) по кредитному договору имеется просроченная задолженность, то страховая сумма определяется с учетом данной задолженности, но не более общей страховой суммы, определенной на момент заключения полиса (л.д. 5).
Исходя из буквального содержания условий заключенного между сторонами договора следует, что отсутствие у застрахованного лица ссудной задолженности по кредитному договору вследствие ее погашения и прекращение действия договора страхования исключает обязанность страховщика производить выплату страховой суммы при наступлении событий, указанных в полисе страхования жизни и здоровья, то есть исключает саму возможность наступления страхового случая.
Принимая во внимание наличие взаимосвязи между суммой страховой выплаты и размером задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что досрочное погашение кредита исключает возможность наступления страхового случая и прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.
Из полиса "Заемщик" усматривается, что СПАО "РЕСО-Гарантия" приняло на страхование Страхователя на основании заявления Страхователя, Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней и Правил страхования на случай критических заболеваний, Кредитного договора NN от 24 октября 2018 года и Индивидуальных Условий, изложенных в настоящем полисе.
Из приведенных выше положений полиса страхования и Условий страхования в их взаимосвязи следует, что страховая сумма зависит от задолженности по кредитному договору в соответствии с графиком платежей, то есть сумма изменяется в течение всего срока действия договора страхования, а значит, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Аналогичная правовая позиция изложена и в судебной практике ВС Ф (ОПРЕДЕЛЕНИЕ от 3 марта 2020 г. N 78-КГ19-73, 2-134/2019 и пр.)
Согласно пункту 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита NN от 24 октября 2018 года заключение договора личного страхования является обязанностью Заемщика при выборе Заемщиком программы кредитования, условиями которой предусмотрена сниженная процентная ставка (л.д. 14).
Анализируя условия договора страхования, суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что данный договор имеет дополнительный характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности Ш к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.
Таким образом, довод апелляционной жалобы о том, что договор страхования является самостоятельным гражданско-правовым соглашением, подлежит отклонению как основанный на ошибочном толковании норм материального прав, регулирующих спорные правоотношения.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для отмены или изменения решения суда, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ, не имеется, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Увинского районного суда Удмуртской Республики от 20 июля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу СПАО "РЕСО-Гарантия" - без удовлетворения.
Председательствующий А.Ю.Сундуков
Судьи Г.Р.Нартдинова
И.Н.Хохлов


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка