Дата принятия: 23 июня 2021г.
Номер документа: 33-5001/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 июня 2021 года Дело N 33-5001/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Красновой Н.С.,
судей Николаевой Т.В., Егоровой О.В.,
при секретаре Попугаевой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
N 2-830/2020 по исковому заявлению ПАО "Плюс Банк" к Богомазову Андрею Александровичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов
по апелляционной жалобе ответчика Богомазова Андрея Александровича на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 26 февраля 2021 года,
установила:
в обоснование заявленных требований истец указал, что Дата изъята ПАО "Плюс Банк" и Богомазов А.А. заключили кредитный договор Номер изъят по условиям которого истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 668 809,60 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 23,60 % годовых на приобретение автомобиля: (данные изъяты) Начиная с Дата изъята ответчик прекратил исполнение своих обязательств по договору надлежащим образом. По состоянию на Дата изъята задолженность Богомазова А.А. перед банком составляет 724 938,58 руб., из которых: по основному долгу - 631 689,53 руб., по просроченным процентам - 93 249,05 руб.
Истец просил расторгнуть кредитный договор Номер изъят от Дата изъята, заключенный с Богомазовым А.А., взыскать задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята за период с Дата изъята по Дата изъята в размере 724 938,58 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 449,39 руб.
Решением Кировского районного суда <адрес изъят> от Дата изъята требования иска удовлетворены.
Кредитный договор Номер изъят от Дата изъята, заключенный между ПАО "Плюс Банк" и Богомазовым Андреем Александровичем, расторгнут.
С Богомазова А.А. в пользу ПАО "Плюс Банк" взысканы сумма задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята за период с Дата изъята по Дата изъята в размере 724 938,58 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 449,39 руб.
В апелляционной жалобе Богомазов А.А. просит решение суда отменить полностью, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований.
В обоснование доводов жалобы указывает, что со спорным решением не согласен, считает его незаконным и необоснованным, принятым с существенным нарушением норм материального права.
Указывает, что судом не учтена навязанная банком услуга по Договору "Карта ассистантских услуг" на сумму 132 000 рублей, от которой ответчик отказался заявлением Дата изъята. Также указывает на чрезвычайно высокую процентную ставку кредитного договора в размере 23,99 процентов годовых. Полагает, что истцом должен быть произведен перерасчет задолженности и процентов. Считает, что судом первой инстанции не проверен расчет, представленный истцом, и ему не было разъяснено о праве представления контр/расчета.
В письменных возражениях представитель истца просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В заседание суда апелляционной инстанции не явились стороны, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах своей неявки в судебное заседание не известили, об отложении дела не просили.
На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда рассмотрела дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, признав их извещение о времени и месте рассмотрения дела надлежащим.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Егоровой О.В., изучив дело, проверив законность и обоснованность решения суда по правилам ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований к отмене или изменению решения суда, исходя из следующего.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу положений п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно статье 30 Федерального закона РФ от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, Дата изъята посредством оферты Банка и подписанием заемщиком Индивидуальных условий между ПАО "Плюс Банк" и Богомазовым А.А. заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 668 809,60 руб. со сроком возврата кредита 60 месяцев с уплатой процентной ставки по кредиту в размере 23,6% годовых и ежемесячного платежа по кредиту в размере 19 085,32 руб. (п. 1, 2, 4, 6 индивидуальных условий).
Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредит представляется Банком на следующие цели: 492 000 руб. на покупку транспортного средства; 44 609,60 руб. - на оплату страховой премии по договору личного страхования; 132 000 руб. - на оплату услуг по Договору на оказание услуг "Карта ассистанских услуг".
В соответствии с п. 1.9. Общих условий предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "АвтоПлюс" (далее - Общие условия) договор по кредитной программе "АвтоПлюс" - договор потребительского кредита, содержащий элементы договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и заемщиком посредством акцепта заемщиком Индивидуальных условий, являющихся офертой (предложением) Банка, и присоединением заемщика к Общим условиям в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Договор по кредитной программе "АвтоПлюс" считается заключенным, если между Банком и заемщиком достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям.
Согласно разделу 2 Общих условий предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "АвтоПлюс" в случае принятия Банком, по результатам рассмотрения заявления клиента о предоставлении Кредита, решения о возможности выдачи Кредита, Банк оформляет и предоставляет Заемщику на согласование Индивидуальные условия.
Подписанием Индивидуальных условий заемщик принимает настоящие Общие условия путем присоединения к настоящим Общим условиям в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.
Заемщик вправе сообщить Кредитору о своем согласии на получение кредита на условиях, указанных в представленных Банком клиенту Индивидуальных условиях, в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления заемщику таких Индивидуальных условий. В случае получения Банком подписанных заемщиком Индивидуальных условий по истечении указанного срока, Договор не считается заключенным.
Индивидуальные условия подписываются уполномоченным представителем Банка в порядке, предусмотренном законодательством РФ и внутренними нормативными актами Банка, способом, согласованным заемщиком и Банком в Индивидуальных условиях.
Договор по кредитной программе "АвтоПлюс" считается заключенным, если между Банком и заемщиком достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям. Согласие между заемщиком и Банком по Индивидуальным условиям считается достигнутым в момент акцепта (подписания) заемщиком Индивидуальных условий. Датой заключения Договора по кредитной программе "АвтоПлюс" является дата акцепта (подписания) заемщиком Индивидуальных условий.
Кредит в сумме 668 809,60 руб. Богомазовым А.А. получен, что подтверждается выпиской по счету Номер изъят за период с Дата изъята по Дата изъята.
В силу пункта 4 Индивидуальных условий Богомазов А.А. обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 23,6 % годовых.
Согласно п. 4.1 Общих условий предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "АвтоПлюс" заемщик погашает сумму кредита ежемесячными платежами, в порядке и сроки, установленные в настоящих Общих условиях, Индивидуальных условиях и Графике платежей. Ежемесячный платеж может включать в себя сумму процентов за истекший процентный период и часть кредита (основного долга), рассчитанную таким образом, что все ежемесячные платежи (кроме первого и последнего) являются равновеликими. Последний ежемесячный платеж является корректирующим и может отличаться от предыдущих. Заёмщик обязан уточнить в Банке сумму последнего платежа до его оплаты.
Согласно условиям кредитного договора (п.8 Индивидуальных условий) погашение кредита, процентов по кредиту и иной задолженности по кредитному договору осуществляется посредством внесения денежных средств на текущий счет, открытый Заемщику на основании заявления заемщика, и их последующим списанием Банком в погашение задолженности заёмщика перед Кредитором по настоящему договору на основании платежного требования Кредитора путем прямого дебетования счета в порядке, установленном законодательством РФ.
Заемщиком неоднократно нарушался график внесения платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по его текущему счету.
Согласно п. 4.2 Общих условий предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "АвтоПлюс" погашение заемщиком задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно в установленные Графиком платежей даты платежей. В случае неисполнения / несвоевременного исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности в соответствии с положениями настоящего пункта, такое погашение осуществляется в порядке, установленном в настоящих Общих условиях и Индивидуальных условиях.
Согласно расчету по состоянию на Дата изъята задолженность заемщика перед Банком по кредитному договору составляет 724 938,58 руб., из которой: сумма основного долга - 631 689,53 руб., сумма процентов - 93 249,05 руб.
Как следует из п. 6.1.1 Общих условий предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "АвтоПлюс", нарушение заемщиком настоящих Условий и Индивидуальных условий в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней дает банку право досрочно истребовать задолженность по кредиту. Требование о досрочном погашении задолженности по кредиту направляется заемщику заказным письмом по месту жительства заемщика, указанному им в Индивидуальных условиях, или вручается лично (п. 6.3).
В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств на основании п. 12 Индивидуальных Условий, пункта 6.1.1., 6.3 Общих условий, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, Банк направил заемщику требование о досрочном возврате всей суммы кредита. В установленный в данном требовании срок заемщик обязательства по кредитному договору не исполнил.
Разрешая спор по существу и удовлетворяя требования истца, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, и установив по делу, что кредитный договор Номер изъят от Дата изъята соответствует действующему гражданскому законодательству, а, именно, главе 42 ГК РФ и общим положениям об обязательствах; что имеющимися в деле доказательствами подтвержден факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, и заемщиком существенно нарушены условия кредитного договора, и согласно расчету по состоянию на Дата изъята задолженность заемщика перед Банком по кредитному договору составляет 724 938,58 руб., из которой сумма основного долга - 631 689,53 руб., сумма процентов - 93 249,05 руб., данный расчет является правильным, произведен в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями договора Номер изъят от Дата изъята потребительского кредита и фактическими обстоятельствами дела и ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен, суд первой инстанции, учитывая то, что заемщиком существенно нарушены условия кредитного договора, пришёл к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора Номер изъят от Дата изъята и о взыскании с ответчика Богомазова А.А. задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в сумме 724 938,58 руб., а также на основании правил ч.1 ст. 98 ГПК РФ - понесенных расходов по уплате государственной пошлины в размере 16 449,39 руб.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку суд, руководствуясь нормами действующего гражданского законодательства, правильно определилюридически значимые обстоятельства; данные обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными доказательствами; выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам; нормы материального права при разрешении данного спора судом применены верно.
Приводимые в жалобе доводы ответчика Богомазова А.А. о том, что судом не учтена навязанная банком услуга по Договору "Карта ассистантских услуг" на сумму 132 000 рублей, от которой ответчик отказался заявлением Дата изъята ; о чрезвычайно высокой процентной ставки кредитного договора в размере 23,99 процентов годовых; что истцом должен быть произведен перерасчет задолженности и процентов, что судом первой инстанции не проверен расчет, представленный истцом, и ответчику не было разъяснено о праве представления контр/расчета, по мнению судебной коллегии, не могут являться основанием к отмене принятого по делу решения, как основанные на неверном толковании норм материального и процессуального права и фактических обстоятельств дела, поскольку они полностью опровергаются анализом правовой оценки доказательств по делу, изложенной в судебном акте.
Как установлено судом, при рассмотрении дела, в материалах дела имеются письменные доказательства, которыми подтвержден факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, что указывает на то, что заемщиком существенно нарушены условия кредитного договора, в связи с чем, имеются основания для о расторжении кредитного договора Номер изъят от Дата изъята и взыскания задолженности по договору с учётом представленного истцом расчёта, который судом проверен и признан правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями договора потребительского кредита Номер изъят от Дата изъята и фактическими обстоятельствами дела, в то время как ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ расчет истца в установленном законом порядке не оспорен, и иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.
Ссылка заявителя жалобы на чрезвычайно высокой процентной ставки кредитного договора в размере 23,99 процентов годовых и, что истцом должен быть произведен перерасчет задолженности и процентов, судебной коллегией признаётся как несостоятельная, так как указанный кредитный договор Номер изъят от Дата изъята не признан недействительным, не оспорен ответчиком в предусмотренном законом порядке. В рамках рассмотрения настоящего гражданского дела кредитный договор Номер изъят от Дата изъята между сторонами судом был исследован, и суд пришёл к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству - главе 42 ГК РФ и общим положениям об обязательствах.
Таким образом, с выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается полностью, так как они сделаны в соответствии с применёнными нормами материального и процессуального права, регулирующими спорное правоотношение между сторонами, и в связи с чем, исходя из установленных по делу обстоятельств, находит, что судом принято верное правовое решение.
Доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии правовых оснований для отмены обжалуемого решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда, не опровергают правильности выводов суда первой инстанции, с которыми согласилась судебная коллегия, а лишь выражают несогласие с оценкой судом исследованных по делу доказательств, которым судом дан надлежащий анализ и правильная оценка по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаны на неправильном толковании норм действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, а потому не могут быть приняты во внимание судебной коллегией.
Нарушений судом первой инстанции норм процессуального права, которые, по смыслу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, могли бы служить основанием для отмены обжалуемого решения, не установлено.
Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда, в апелляционной жалобе не содержится, нарушений норм процессуального и материального права, влекущих за собой отмену судебного акта, судом не допущено, в связи с чем, решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.
Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации
определила:
решение Кировского районного суда г. Иркутска от 26 февраля 2021 года оставить без изменения, апелляционные жалобы - без удовлетворения.
Судья-председательствующий Н.С. Краснова
Судьи Т.В. Николаева
О.В. Егорова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
