Дата принятия: 28 июля 2021г.
Номер документа: 33-4993/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 июля 2021 года Дело N 33-4993/2021
от 28 июля 2021 г. по делу N 33-4993/2021
(в суде первой инстанции дело N 2-728/2021, УИД 27RS0002-01-2020-002570-14)
город Хабаровск
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Пестовой Н.В.
судей Новицкой Т.В., Тарасовой А.А.
при секретаре Андросовой К.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абрамяна А.С. к публичному акционерному обществу страховая компания "Росгосстрах" о взыскании части суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,
по апелляционной жалобе Абрамяна А.С. на решение Кировского районного суда г. Хабаровска от 19 мая 2021 года.
Заслушав доклад судьи Пестовой Н.В., объяснения Абрамяна А.С., его представителя Утемовой А.С., действующей по доверенности от 07.10.2020 г., судебная коллегия
установила:
Абрамян А.С. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу страховая компания "Росгосстрах" о взыскании части суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.
В обоснование иска указал, что 18.06.2020 между истцом и ПАО Банк "ФК Открытие" был заключен кредитный договор на сумму 726 392 рублей сроком на 5 лет. Во исполнение условий договора кредитования истцом заключен договор страхования - страховой полис стандарт плюс N от 18.06.2020 г., премия по которому составила 126 392,00 рублей. 31.07.2020 г. кредит в сумме 600 000 рублей погашен в полном объеме. 05.08.2020 г. истец обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с заявление о возврате страхового взноса за вычетом положенной суммы пользования страховым продуктом в течение года в связи с досрочным погашением кредита. Банк дал ответ, в котором говорилось, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия или ее часть возврату не подлежат. 17.11.2020 г. в адрес уполномоченного по защите прав потребителя финансовых услуг направлена досудебная претензия. В тот же день получен отказ в рассмотрении данной жалобы. При досрочном погашении договора страхования по обстоятельствам, указанным с п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение, которого действовало страхование.
Просит взыскать страховую премию 126 392 рублей, судебные расходы в сумме 36 000 рублей, штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке 50% от выигранной суммы, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 1 400 рублей.
Решением Кировского районного суда г. Хабаровска от 19 мая 2021 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца по доверенности Утемова А.С. просит отменить решение суда первой инстанции и принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить. В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что договор страхования и кредитный договор имеют взаимосвязанный характер - страховая сумма равна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности по кредитному договору, при отсутствии кредитной задолженности в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, поскольку страховая сумма равна нулю.
В письменных возражениях на доводы апелляционной жалобы ответчик просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В заседание суда апелляционной инстанции не явились представители ПАО СК "Росгосстрах", ПАО Банк ФК "Открытие", о явке извещались по правилам ст.113 ГПК РФ, сведений об уважительности причин своей неявки суду апелляционной инстанции не представили, просьб об отложении слушания дела не заявляли. Судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ и разъяснениями, содержащимися в п. 40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 г. N 16 "О применении судами норм Гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", признает причины неявки сторон неуважительными и считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Истец Абрамян А.С. и его представитель Утемова А.С. в судебном заседании суда апелляционной инстанции доводы, изложенные в апелляционной жалобе, поддержали. Просили решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, который извещался надлежащим образом о дате и времени судебного заседания.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, выслушав истца его представителя, приходит к следующему.
В силу ч.1 ст.199 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что решение суда принимается немедленно после разбирательства дела. Резолютивную часть решения суд должен объявить в том же судебном заседании, в котором закончилось разбирательство дела. Объявленная резолютивная часть решения суда должна быть подписана всеми судьями и приобщена к делу. При выполнении резолютивной части решения в форме электронного документа дополнительно выполняется экземпляр данной резолютивной части решения на бумажном носителе, который также приобщается к делу.
Из протокола судебного заседания суда первой инстанции от 19 мая 2021 г. следует, что по окончанию судебного разбирательства оглашена резолютивная часть решения суда. Разъяснен срок составления мотивированного решения суда.
Однако, в деле имеется лишь мотивированный текст решения суда первой инстанции, а резолютивная часть в нарушение указанных выше положений ГПК РФ в материалах дела отсутствует.
Отсутствие в материалах дела фактически оглашенной резолютивной части решения суда первой инстанции, объявленной в судебном заседании, приводит к сомнению в достоверности постановленного судебного акта, что в силу статьи 199 Гражданского процессуального кодекса РФ является нарушением норм процессуального права.
В связи с изложенным, решение суда первой инстанции подлежит отмене.
Как следует из материалов дела, 18.06.2020 г. между ПАО Банк ФК "Открытие" и Абрамяном А.С. заключен договор потребительского кредита N на сумму 726 392,00 рублей, сроком на 60 месяцев, с начислением процентов за пользование кредитом из расчета с 1 по 12 месяц - 8,5% годовых, с 13 месяца - 11,4% годовых.
Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни", "первичное установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и болезни".
В соответствии со страховым полисом стандарт плюс N от 18.06.2020 г., страхователь Абрамян А.С. и страховщик ПАО СК "Росгосстрах" заключили договор страхования по страховым рискам: 2.1.1 Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.3.1 особых условий); 2.1.2 Инвалидность I и II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.3.2 Особых условий); 2.1.3 неполучение застрахованным ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования особыми условиями (риск "Потеря работы"). Срок действия полиса: с 18.06.2020 г. по 18.06.2025 г.
Пунктом 6 "Страховые суммы. Лимит страхового возмещения" страхового полиса установлено, что по рискам 2.1.1 - 2.1.3 лимит страхового возмещения составляет 726 392 руб., по риску 2.1.3 - в соответствии с п. 9 Особых условий.
В соответствии с п. 7 страхового полиса страхователь обязан оплатить страховую премию единовременно в полном объеме при заключении Полиса (договора страхования) в размере 126 392 рублей, включая премию по рискам 2.1.1 - 2.1.2 42 398 рублей.
Пунктом 9.1.3 страхового полиса страхователь информирован, что заключение договора не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком; не может являться обязательным условием для получения иных банковских (финансовых) услуг. При этом кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной кредитным договором (при наличии) свыше определенного срока, предусмотренного кредитным договором увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом.
В соответствии с п. 9.1.7 страхового полиса, страхователь вправе досрочно прекратить договор страхования, подав письменное заявление страховщику в течение 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Уплаченная премия возвращается в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования в полном размере. Страхователю известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования по истечении периода охлаждения, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит.
Платежным поручением N 9426339 от 18.06.2020 г. подтверждается оплата страхового взноса по договору страхования N от 18.06.2020 г. в размере 129 392 рублей.
Справкой ПАО Банка "ФК Открытие" подтверждается, что Абрамян А.С. по кредитному договору N от 18.06.2020 г. по состоянию на 05.08.2020 г. ссудной задолженности перед банком не имеет. Договор закрыт.
05.08.2020 г. Абрамяном А.С. в адрес ПАО СК "Росгосстрах" подано заявление о расторжении договора страхования N от 18.06.2020 г. с просьбой произвести возврат денежных средств по договору страхования N от 18.06.2020 г., в связи с досрочным полным погашением кредитного договора.
Согласно письму от 18.09.2020 г. ПАО СК "Росгосстрах" сообщено Абрамяну А.С., что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования - страховой полис N от 18.06.2020 г. не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. В частности, п. 9.1.7 договора страхования - страховой полис N от 18.06.2020 г., определено, что при отказе от договора страхования страхователя по истечении срока 14 календарных дней с момента заключения договора (периода охлаждения), оплаченная страховая премия возврату не подлежит.
Письмом ПАО СК "Росгосстрах" сообщено Абрамяну А.С., что его заявление N Т-4034766 от 05.08.2020 г. по вопросу расторжения договора добровольного страхования - N в течение 14 календарных дней с даты заключения указанного договора согласно требованиям Указания ЦБ РФ N 3854-У от 20.11.2015 г. По результатам рассмотрения заявления информируют, что ПАО СК "Росгосстрах" не имеет оснований для осуществления возврата в рамках Указания ЦБ РФ N 3854-У, поскольку дата подачи заявления отличается от даты заключения договора добровольного страхования более чем на 14 календарных дней.
17.11.2020 Абрамян А.С. обратился к Уполномоченному потребителю финансовых услуг с досудебной претензией о возврате части суммы страховой премии.
В соответствии с Уведомлением финансового уполномоченного от 24.11.2020г. N У-20-173680/2020-001 "Об отказе в принятии обращения к рассмотрению" Абрамяну А.С. разъяснено, что финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, в том числе, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 Закона N 123-ФЗ.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 названной статьи).
Согласно пункту 3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Оценив представленные по делу доказательства по правилам статьей 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований истца, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.
Условиями страхового полиса не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору.
Учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии отказано, не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
Доводы апелляционной жалобы о том, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного прекращения договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку страховая сумма определена в размере задолженности по кредитному договору, а срок действия договора страхования определен моментом исполнения обязательств по кредитному договору, являются несостоятельными, опровергаются материалами дела.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда г. Хабаровска от 19 мая 2021 года отменить. Принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований Абрамяна А.С. к публичному акционерному обществу страховая компания "Росгосстрах" о взыскании части суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов без удовлетворения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Девятый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня его вступления в законную силу, путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции.
Председательствующий Н.В. Пестова
Судьи Т.В. Новицкая
А.А. Тарасова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
