Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия от 19 июня 2018 года №33-499/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 июня 2018 года Дело N 33-499/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
председательствующего Шихановой О.Г.
судей Андреевой А.В.
Антакановой Е.В.
при секретаре Пичко С.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Боваевой М.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество по апелляционной жалобе представителя истца Алексеевой Н.Е. на решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 12 марта 2018 года.
Заслушав доклад судьи Шихановой О.Г., объяснения ответчика Боваевой М.Б. и её представителя Боваева В.Б., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Конкурсный управляющий Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" (далее - ООО КБ "АйМаниБанк", Банк) в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее -Агентство) обратился в суд с указанным иском, мотивируя следующим.
17 июня 2016 года между Банком и Боваевой М.Б. заключен кредитный договор N (данные изъяты), согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на сумму 585762 руб. под 21% годовых со сроком возврата 17 июня 2021 года. Обязательство обеспечено залогом транспортного средства - (данные изъяты), (данные изъяты) года выпуска, цвет черный, двигатель N (данные изъяты), идентификационный номер (VIN) (данные изъяты), ПТС (данные изъяты) N (данные изъяты). Банк исполнил свое обязательство, предоставив заемщику сумму кредита. Заемщик свои обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом исполняет ненадлежащим образом. Направленное истцом в адрес ответчика требование о досрочном исполнении обязательств по кредиту до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 24 ноября 2017 года задолженность по кредитному договору составляет 609061 руб. 65 коп., из которых: основной долг - 520096 руб. 76 коп., проценты - 70461 руб. 30 коп., неустойка за несвоевременную оплату кредита - 9233 руб. 05 коп., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 9270 руб. 54 коп.
Просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору на общую сумму 609061 руб. 65 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 15291 руб., обратить взыскание на переданное в залог транспортное средство, установление начальной продажной стоимости заложенного имущества определить подлежащим в рамках исполнительного производства.
В судебное заседание представитель истца Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" не явился.
Ответчик Боваева М.Б. и ее представитель Боваев В.Б. исковые требования не признали, указали, что вины ответчика в просрочке исполнения обязательств не имеется, поскольку после отзыва лицензии у Банка ее не уведомляли о новых реквизитах для погашения кредита. Лишь 15 августа 2017 года указанные реквизиты были направлены истцом. С августа 2017 года по январь 2018 года ею добросовестно обязательства по договору, дважды ввиду тяжелых жизненных обстоятельств были допущены просрочки. Требование об обращении взыскания на залог также является необоснованным, поскольку по ее вине просрочка за двенадцать месяцев предшествующих дате обращения истца в суд допущена только два раза. Полагает, что задолженность по кредитному договору образовалась по вине Банка, так как у нее отсутствовала информация о реквизитах, по которым надлежало осуществлять платежи.
Суд рассмотрел дело с учетом правил статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 12 марта 2018 года в удовлетворении исковых требований конкурсного управляющего ООО КБ "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Боваевой М.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца Алексеева Н.Е. просила решение суда отменить ввиду его незаконности и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Считает решение суда незаконным ввиду несоответствия выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела. Указывает, что ответчик не была лишена возможности исполнить обязательства путем внесения долга на депозит в соответствии со статьей 327 Гражданского кодекса Российской Федерации. Также после того как Боваева М.Б. узнала об отзыве лицензии у ООО КБ "АйМаниБанк", будучи заинтересованной в погашении задолженности, могла получить дополнительную информацию на официальном сайте Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".
В письменных возражениях на апелляционную жалобу ответчик Боваева М.Б. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения. Указала, что в декабре 2016 года от специалистов Банка была получена информация, что в дальнейшем платежи необходимо будет перечислять в счет организации, которая станет правообладателем по кредитным обязательствам. 15 июня 2017 года она получила требование о досрочном погашении кредита с указанием реквизитов. Данное требование показалось сомнительным, поскольку не имело печати, в связи с чем письменно обратилась к истцу с просьбой предоставить соответствующие реквизиты. 15 августа 2017 года после получения указанных реквизитов продолжила исполнять свои обязательства согласно графику платежей по договору. Полагает, что внесения долга на депозит в соответствии со статьей 327 Гражданского кодекса Российской Федерации является не обязанностью, а правом должника.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда и частичном удовлетворении искового заявления.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд руководствовался положениями Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", пунктом 1 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходил из того, что задолженность по кредитному договору ответчика образовалась в связи непредставлением Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" реквизитов для производства оплаты платежей. Поскольку после получения реквизитов Боваева М.Б. действовала добросовестно и возобновила уплату платежей в соответствии с условиями кредитного договора, она не должна нести бремя негативных последствий банкротства банка.
С данными выводами суда первой инстанции нельзя согласиться, поскольку они не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям материального закона.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как видно из материалов дела, 17 июня 2016 года между Банком и Боваевой М.Б. заключен кредитный договор N (данные изъяты), согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на приобретение автомобиля на сумму 585762 руб. под 21% годовых со сроком возврата - 17 июня 2021 года.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору согласно заявлению-анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "АйМаниБанк" (далее - Условия предоставления кредита) Боваева М.Б. (залогодатель) предоставил ООО КБ "АйМаниБанк" (залогодержатель) в залог транспортное средство - автомобиль марки (данные изъяты), (данные изъяты) года выпуска, цвет черный, двигатель N (данные изъяты), идентификационный номер (VIN) (данные изъяты), ПТС (данные изъяты) N (данные изъяты).
Банк исполнил свои обязательства, перечислив кредитные денежные средства за автомобиль марки (данные изъяты), идентификационный номер (VIN) (данные изъяты) по договору купли-продажи N (данные изъяты) от 17 июня 2016 года, страховую премию по страховому сертификату от 17 июня 2016 года.
Между тем, заемщик Боваева М.Б. в нарушение условий кредитного договора принятые обязательства по возвращению кредитных средств исполняла ненадлежащим образом, допустив просрочку платежей в октябре 2016 года, а также с декабря 2016 года по август 2017 года, что привело к образованию задолженности.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 6.1. Условий предоставления кредита предусмотрено, что Банк имеет право досрочно истребовать задолженность по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней (пункт Условий).
Наступление любого из оснований, перечисленных в пункте 6.1. предоставляет Банку право досрочно истребовать кредит с начисленными процентами, пеней и неустойками. Заключительное требование направляется заемщику заказным письмом по месту жительства, указанному им заявлении-анкете, или вручается лично (пункт 6.2. Условий).
Заемщик не позднее банковского дня, указанного в заключительном требовании, обязан погасить задолженность по кредиту (пункт 6.3. Условий).
Ответчиком Боваевой М.Б. не оспаривалось, что 15 июня 2017 года ею было получено требование Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежных средств, и пени по состоянию на 18 мая 2017 года.
Из названного документа видно, что истцом был установлен срок для погашения образовавшейся задолженности - не позднее 3 дней с момента получения требования, однако полученное требование ответчиком Боваевой М.Б. исполнено не было.
Таким образом, истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда об отсутствии вины ответчика Боваевой М.Б. в ненадлежащем исполнении обязательств, предусмотренных кредитным договором, по следующим основаниям.
Приказом Центрального Банка Российской Федерации N ОД-3414 от 05 октября 2016 года у ООО КБ "АйМаниБанк" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда города Москвы от 20 января 2017 года ООО КБ "АйМаниБанк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении общества открыто конкурсное производство. На Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" возложены функции конкурсного управляющего.
26 января 2017 года на сайте Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в сети "Интернет" были опубликованы платежные реквизиты для погашения задолженности по кредитам ООО КБ "АйМаниБанк".
Сам по себе отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций не является основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по заключенному кредитному договору. Законодательством предоставлена возможность исполнения обязательства путем внесения денежных средств в депозит нотариуса в соответствии со статьей 327 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно названной норме закона должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: 1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; 2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; 3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; 4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.
Данная норма позволяет должнику исполнить обязательство в случае отзыва лицензии у банка кредитора с целью не допустить просрочку исполнения, то есть преодолеть возникшее препятствие.
Таким образом, ответчик Боваева М.Б. имела возможность получить сведения о реквизитах для погашения задолженности на сайте Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", а также внести денежные средства в депозит нотариуса, однако указанными способами исполнения обязательства не воспользовалась.
Ответчик знала о наличии задолженности по кредитному договору за октябрь 2016 года, а также за период с декабря 2016 года по август 2017 года, однако не предприняла все зависящие от нее меры для надлежащего исполнения своих обязательств, не представила каких-либо доказательств невозможности исполнения кредитных обязательств ввиду отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций и последующего признания его несостоятельным (банкротом).
То обстоятельство, что ответчик вносила платежи в ноябре 2016 года в размере 14500 руб., в августе 2017 года - 14700 руб., в сентябре 2017 года - 14500 руб., в ноябре 2017 года - 5000 руб., в декабре 2017 года - 14700 руб., в январе 2018 года - 14700 руб., основанием для отказа в удовлетворении иска не является, поскольку после получения требования от 15 июня 2017 года, задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за предыдущие месяцы, ею не была погашена.
Учитывая положения пункта 6.1. Условий предоставления кредита, указанное свидетельствует об обоснованности исковых требований Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".
Определяя размер задолженности по основному долгу и процентам, подлежащим взысканию с заемщика по состоянию на 24 ноября 2017 года, судебная коллегия принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку он соответствует требованиям статей 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиям заключенного кредитного договора.
Вместе с тем, поскольку ответчик Боваева М.Б. получила требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежных средств, 15 июня 2017 года, судебная коллегия полагает необходимым взыскать неустойку, предусмотренную условиями кредитного договора, лишь за период с 16 июня 2017 года по 24 ноября 2017 года, в следующих размерах: за несвоевременную оплату кредита - 5915 руб. 57 коп., за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 5858 руб. 49 коп.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору N (данные изъяты) от 17 июня 2016 года по состоянию на 24 ноября 2017 года в сумме 602342 руб. 12 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 520096 руб. 76 коп., задолженность по уплате процентов - 70461 руб. 30 коп., неустойка за несвоевременную оплату кредита - 5915 руб. 57 коп., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 5868 руб. 49 коп.
На основании пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества.
Пунктом 7.1.5.3. Условий предоставления кредита предусмотрено, что в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.
Принимая во внимание неисполнение заемщиком обязательств по возврату долга и уплате процентов за пользование кредитом, судебная коллегия находит исковые требования Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению.
В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с частью 1 статьи 85 Федеральным законом от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Согласно части 2 статьи 85 указанного Закона, начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на судебного пристава-исполнителя.
С учетом изложенного, судебной коллегией устанавливается лишь способ реализации имущества - публичные торги, начальная продажная цена автомобиля подлежит определению в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с ответчика Боваевой М.Б. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 107 руб. 50 коп.
С учетом изложенного решение суда первой инстанции на основании пункта 1 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении иска конкурсного управляющего общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия
определила:
решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 12 марта 2018 года отменить.
Исковые требования конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Боваевой М.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Боваевой М.Б. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору N (данные изъяты) от 17 июня 2016 года по состоянию на 24 ноября 2017 года в сумме 602 342 руб. 12 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 520 096 руб. 76 коп., задолженность по уплате процентов - 70 461 руб. 30 коп., неустойка за несвоевременную оплату кредита - 5 915 руб. 57 коп., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 5 868 руб. 49 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины - 15 107 руб. 50 коп.
Обратить взыскание на транспортное средство, принадлежащее на праве собственности Боваевой М.Б. - автомобиль марки (данные изъяты), (данные изъяты) года выпуска, цвет черный, двигатель N (данные изъяты), идентификационный номер (VIN) (данные изъяты), ПТС (данные изъяты) N (данные изъяты), путем его реализации с публичных торгов.
Председательствующий О.Г. Шиханова
Судьи А.В. Андреева
Е.В. Антаканова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка