Дата принятия: 05 августа 2020г.
Номер документа: 33-4978/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 августа 2020 года Дело N 33-4978/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Бурловой Е.В.,
судей Аракчеевой С.В., Артемовой Н.А.,
при секретаре Смогуновой Е.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Агентство по взысканию долгов "Триада" к Сейткалиеву М.К. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Агентство по взысканию долгов "Триада" на решение Новоузенского районного суда Саратовской области от 11 декабря 2019 года, которым исковые требования удовлетворены частично.
Заслушав доклад судьи Аракчеевой С.В., объяснения представителя истца Гришиной В.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
общество с ограниченной ответственностью "Агентство по взысканию долгов "Триада" (далее - ООО АВД "Триада") обратилось в суд с иском к Сейткалиеву М.К. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указано, что 08 января 2010 года между акционерным обществом "ОТП Банк" (далее - АО "ОТП Банк") и Сейткалиевым М.К. заключен договор дистанционного банковского обслуживания N 2371443693, одновременно с которым ответчику предоставлена банковская карта в виде овердрафта на весь период действия кредитного договора с размером кредитного лимита 150 000 руб. с уплатой процентов в размере 36,6 % годовых.
11 августа 2010 года ответчиком была произведена активация банковской карты, в связи с чем был присвоен номер кредитного договора N 2392452674.
С 03 сентября 2010 года по 10 февраля 2016 года ответчиком производились регулярные платежи по банковской карте и в связи с соблюдением условий пользования банковской карты задолженности не имелось.
С 10 февраля 2016 года Сейткалиев М.К. перестал выполнять обязательства по договору и по состоянию на 13 декабря 2017 года за ним образовалась задолженность в размере 110 974 руб. 13 коп., из которых сумма основного долга составляет 59 498 руб. 56 коп., сумма просроченных процентов - 50 843 руб. 57 коп., сумма комиссий - 632 руб.
13 декабря 2017 года АО "ОТП Банк" уступило право требования по данному кредитному договору ООО АВД "Триада".
Поскольку Сейткалиев М.К. от исполнения обязательств по кредитному договору уклонился, ООО АВД "Триада" обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 110 974 руб. 13 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 420 руб.
Решением Новоузенского районного суда Саратовской области от 11 декабря 2019 года исковые требования удовлетворены частично, с Сейткалиева М.К. в пользу ООО АВД "Триада" взыскана задолженность по кредитному договору в размере 44 327 руб. 48 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 529 руб. 82 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
Не согласившись с решением суда, ООО АВД "Триада" подало апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований в полном объеме. Указывает, что судом необоснованно применен срок исковой давности, поскольку по состоянию на 10 февраля 2016 года у Сейткалиева М.К. задолженности не имелось.
Иные лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки не представили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов в размерах и в порядке, определенном договором, если иное не предусмотрено законом и договором.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от их исполнения не допускается.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 08 января 2010 года в ОАО "ОТП Банк" поступило заявление Сейткалиева М.К. на получение потребительского кредита (кредитный договор), содержащего оферту Банку на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты ОАО "ОТП Банк". Заявитель просил Банк открыть банковский счет и предоставить кредитную услугу в виде овердрафта с лимитом кредитования до 150 000 руб.
Кредитная карта, как электронное средство платежа, используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт").
В соответствии с Тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", приобщенными к материалам дела в порядке ст. 327.1 ГПК РФ, предусмотрена процентная ставка за пользование денежными средствами в размере 17 % годовых по операциям оплаты товаров и 36 % по иным операциям и при получении наличных денежных средств, а также плата за обслуживание карты 99 руб. ежемесячно и плата за использование СМС-сервиса (информирование о состоянии счета при наличии задолженности по кредиту) 59 руб. Установлена обязанность заемщика вносить минимальный платеж 5% (минимум 300 руб.) от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности.
Согласно информации по договору, процент по кредиту по операциям оплаты товаров составил 26,6 %, по иным операциям - 48,4 %. По льготной ставке по кредиту размер процентов по операциям оплату товаров и услуг составляет 0 %, за получение наличных денежных средств - 48,4 %. Длительность льготного периода - 55 дней.
Активируя кредитную карту 11 августа 2010 года Сейткалиев М.К. выразил согласие с условиями и тарифами, предложенными банком, а потому несет обязанность по исполнению обязательств перед банком в полном объеме. Заключив указанный договор о предоставлении и использовании кредитной карты, ответчик принял на себя обязательства погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов, выплачивать неустойку за несвоевременное исполнение обязательств по договору (п. п. 8.1.10.1, 8.1.10.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк").
Банком обязательства исполнены, выдана кредитная карта с лимитом овердрафта 150 000 руб.
Сейткалиевым М.К. обязательства по оплате кредита исполнены ненадлежащим образом, последний платеж по кредитной карте внесен 04 января 2016 года, после чего платежи не вносились и по состоянию на 13 декабря 2017 года за ним образовалась задолженность в размере 110 974 руб. 13 коп., из которой сумма основного долга составляет 59 498 руб. 56 коп., сумма просроченных процентов - 50 843 руб. 57 коп., сумма комиссий - 632 руб.
13 декабря 2017 года между АО "ОТП Банк" и ООО АВД "Триада" заключен договор уступки прав (требований) N 04-08-04-03/54, по условиям которого Банк уступил истцу право требования по кредитному договору, заключенному с Сейткалиевым М.К. в размере 110 974 руб. 13 коп.
В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Статьей 384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Суд первой инстанции, рассмотрев возникший спор, принимая во внимание заявленное ответчиком ходатайство о пропуске срока исковой давности, пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований. При этом суд исключил из расчета задолженность, образовавшуюся до сентября 2015 года.
Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк" Сейткалиев М.К. принял на себя обязательство вносить на счет денежные средства в сумме не менее минимального платежа, рассчитанного на дату окончания каждого расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету.
Минимальный платеж равен 5% от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности и не менее 300 руб.
Согласно п. п. 1.1, 1.2, 1.4, 2.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк" под минимальным платежом понимается сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей в соответствующий расчетный период.
Платежный период - это период в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода.
Расчетный период - это период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода.
На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается на дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету (отражения операций по карте, пополнения банковского счета, начисление процентов, списания средств в погашение задолженности и т.п.)
Минимальный платеж равен меньшей из двух величин: суммы полной задолженности (складывающаяся из суммы задолженности по выданным кредитам, включая сверхлимитную задолженность, суммы всех начисленных процентов, плат и комиссий, иной задолженности при наличии) или величины, которая равно большей из следующих величин: рассчитанного в соответствии с тарифами размере минимального платежа за расчетный период; суммы сверхлимитной задолженности и неуплаченных процентов, начисленных на дату расчета минимального платежа; минимального размере минимального платежа, установленного тарифами (раздел 2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк").
Согласно п. 2.8 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк", в случае внесения клиентом в текущем платежном периоде суммы денежных средств меньшей, чем сумма минимального платежа к оплате в текущем платежном периоде, обязательства клиента по погашению задолженности по кредитам считаются неисполненными, при этом с клиента взимается дополнительная плата за пропуск минимального платежа предусмотренная тарифами. В этом случае Банк производит начисление процентов по кредиту с даты предоставления кредита по ставке, установленной тарифами для случаев снятия наличных денежных средств за счет кредита.
В соответствии с разделом 1 Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" под задолженностью понимаются все денежные суммы, подлежащие оплате клиентом, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, платы, иные платежи предусмотренные тарифами.
При этом, полная стоимость кредита, вытекающая из договора о предоставлении кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. Следовательно, размер стоимости кредита, может различаться в зависимости от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов.
Как следует из представленной истцом информации по договору и графика платежей до февраля 2016 года Сейткалиевым М.К. вносились ежемесячные платежи в счет оплаты сумм по кредитному договору в размере минимального платежа - 5 % от суммы полной задолженности. Задолженность по обязательным минимальным платежам по состоянию на 10 февраля 2016 года отсутствовала. Последний минимальный платеж по кредиту внесен ответчиком 04 января 2016 года. С 10 февраля 2016 года по 11 декабря 2017 года у ответчика образовалась задолженность по кредитной карте в размере 110 618 руб. 26 коп.
При заключении договора уступки прав (требований) N 04-08-04-03/54 по состоянию на 13 декабря 2017 года задолженность составила 110 974 руб. 13 коп., которую истец просил взыскать с ответчика.
Таким образом, согласно представленным истцом расчетам задолженность по кредитной карте у Сейткалиева М.К. образовалась с февраля 2016 года - с даты начала пропуска уплаты минимального платежа.
14 сентября 2018 года по заявлению истца мировым судьей судебного участка N 1 Александрово-Гайского района Саратовской области вынесен судебный приказ о взыскании с Сейткалиева М.К. задолженности по кредитному договору в размере 110 974 руб. 13 коп., который на основании заявления должника 18 сентября 2019 года был отменен.
Как следует из разъяснений, содержащихся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Таким образом, учитывая, что определение об отмене судебного приказа вынесено 18 сентября 2019 года, поскольку неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
С настоящими исковыми требованиями истец обратился в суд 21 октября 2019 года, то есть в пределах срока исковой давности.
Принимая во внимание изложенное, оснований для применения срока исковой давности у суда первой инстанции по правилам ст. 199, 200 ГПК РФ не имелось.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиком ни суду первой инстанции, ни суду второй инстанции не представлено.
В соответствии с п. 3 и п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение норм материального и процессуального права является основанием для отмены решения суда в апелляционном порядке.
Учитывая изложенное, судебная коллегия считает необходимым решение суда в части отказа во взыскании задолженности по кредитному договору в размере 66 646 руб. 65 коп. за период до сентября 2015 года отменить по основаниям, предусмотренным п. 3 и п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 66 646 руб. 65 коп. за период до сентября 2015 года, изложив резолютивную часть решения в следующей редакции: "взыскать с Сейткалиева М.К. в пользу ООО АВД "Триада" задолженность по кредитному договору N 2392452674 в размере 110 974 руб. 13 коп.".
Поскольку судебной коллегией исковые требования ООО АВД "Триада" удовлетворены в полном объеме с Сейткалиева М.К. в пользу ООО АВД "Триада" подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 420 руб.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Новоузенского районного суда Саратовской области от 11 декабря 2019 года в части отказа во взыскании с Сейткалиева М,К. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Агентство по взысканию долгов "Триада" задолженности по кредитному договору в размере 66 646 руб. 65 коп. и взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 890 руб. 18 коп. отменить.
Изложить резолютивную часть решения Новоузенского районного суда Саратовской области от 11 декабря 2019 года в следующей редакции:
"взыскать с Сейткалиева М,К. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Агентство по взысканию долгов "Триада" задолженность по кредитному договору N 2392452674 в размере 110 974 руб. 13 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 420 руб."
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
