Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 12 ноября 2018 года №33-4971/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 ноября 2018 года Дело N 33-4971/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Булатовой О.Б.,
судей Матушкиной Н.В.,
Шалагиной Л.А.,
при секретаре Шибановой С.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 12 ноября 2018 года гражданское дело по апелляционной жалобе Иванова В. Н. на решение Октябрьского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 31 июля 2018 года, которым:
удовлетворен иск Публичного акционерного общества "БыстроБанк" к Иванову В. Н. о взыскании суммы,
с Иванова В. Н. в пользу Публичного акционерного общества "БыстроБанк" взыскана задолженность по кредитному договору N-ДО/БЛ от 14 июля 2015 года, в том числе:
- сумма задолженности по основному долгу в размере 198 380,12 руб.,
- сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом по состоянию на 07 мая 2018 года - 25 840,42 руб.,
- расходы по уплате государственной пошлины - 5 442,21 руб.,
всего взыскано: 229 662,75 руб.,
с Иванова В. Н. в пользу Публичного акционерного обществ "БыстроБанк" взысканы проценты за пользование кредитом начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 198 380,12 руб., с учетом его уменьшения в случае погашения, по ставке 24,50% годовых, начиная с 08 мая 2018 года по день фактического погашения суммы основного долга, но не более чем по 26 апреля 2021 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество "БыстроБанк" (далее по тексту - истец, ПАО "БыстроБанк", Банк) обратилось в суд с иском к Иванову В.Н. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 14 июля 2015 года между сторонами спора заключен кредитный договор N-ДО/БЛ, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 243 946,60 руб., а ответчик, в свою очередь, обязался возвращать кредит, уплачивать истцу проценты за пользование кредитом.
Ответчик от исполнения обязательств по договору уклоняется, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, мировым судьей судебного участка Октябрьского района г.Ижевска Удмуртской Республики вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, который определением мирового судьи Октябрьского района г.Ижевска Удмуртской Республики отменен.
Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору, в том числе: по основному долгу - 198 380,12 руб., по процентам за пользование кредитом за период с 14 июля 2015 года по 07 мая 2018 года - 25 840,42 руб., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 24,50% годовых, начиная с 08 мая 2018 года по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга (но не более чем по дату 26 апреля 2021 года), а также расходы по уплате государственной пошлины - 5 442,21 руб.
Истец ПАО "БыстроБанк", будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела без участия его представителя, в котором исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Иванов В.Н., будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон и постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Иванов В.Н. просит решение суда отменить, указывая, что не согласен с решением в части начисления процентов до 26 апреля 2021 года, поскольку договор расторгнут в одностороннем порядке. Полагает, что в связи с расторжением договора у ответчика имеется обязанность возвратить только сумму основного долга и проценты за пользование кредитом до момента расторжения договора. В данном случае подлежат взысканию 198 380,67 руб. - сумма основного долга, 25 840,42 руб. - сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом на 07 мая 2018 года и 18 984,35 руб. - проценты за пользование кредитом по договору до расторжения договора на 26 сентября 2018 года, а всего: 248 647,10 руб., начисление процентов с учетом уменьшения задолженности по основному долгу до 26 апреля 2021 года считает незаконным.
Истец ПАО "БыстроБанк", ответчик Иванов В.Н., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения жалобы в апелляционном порядке, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.
Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.
14 июля 2015 года между ПАО "БыстроБанк" и Ивановым В.Н. заключен кредитный договор N-ДО/БЛ (индивидуальные условия), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 243 946,60 руб., под 24,5% годовых, сроком до 24 июля 2020 года, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.
В пункте 14 заемщик выразил согласие с Общими условиями договора потребительского кредита в ПАО "БыстроБанк", действующими на момент заключения кредитного договора.
Согласно пункту 1.1. Общих условий договора потребительского кредита в ПАО "БыстроБанк" (редакция утверждена Президентом ПАО "БыстроБанк" 20 апреля 2015 года) общие условия являются неотъемлемой частью кредитного договора и определяют общий порядок предоставления и обслуживания кредита.
В силу пункта 4.1. Общих условий заемщик обязуется возвращать кредит, производя в пользу Банка платежи в даты и в размерах, предусмотренных кредитным договором.
Заемщик обязуется в сроки, указанные в Таблице, уплачивать проценты за пользование кредитом, начисленные за расчетный период: для первого платежа - со дня, следующего за днем выдачи кредита, по дату первого платежа включительно, указанную в таблице; для последующих платежей - со дня, следующего за датой предыдущего платежа по таблице, по дату текущего платежа включительно, указанную в таблице (пункт 4.2. Общих условий).
В соответствии с пунктом 4.5. Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченной), учитываемый на начало операционного дня, со дня, следующего за днем возникновения задолженности заемщика перед банком, за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату возврата, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно). При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется не более чем по дату окончательного возврата кредита, предусмотренную кредитным договором (таблицей).
Согласно пункту 4.13. Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, установленные кредитным договором, в том числе в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита (основного долга) и (или) уплаты процентов по кредитному договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату Банку суммы кредита и/или по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать, а заемщик при предъявлении указанного требования обязана уплатить банку неустойку в размере, установленном индивидуальными условиями (неустойка за просрочку платежей) (пункт 7.1. Общих условий) (л.д. 9-10).
В соответствии с пунктом 12 кредитного договора неустойка за просрочку платежей составляет 1,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по день фактического погашения просроченной задолженности включительно, но не более 20% годовых - если за соответствующий период нарушения на сумму кредита начисляются проценты; 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по день фактического погашения просроченной задолженности включительно - если за соответствующий период нарушения на сумму кредита не начисляются проценты (л.д. 11-12).
Согласно Графику платежей (приложению к индивидуальным условиям кредитного договора N-ДО/БЛ от 14 июля 2015 года) размер ежемесячного платежа составляет 7 070 руб., за исключением первого 25 августа 2015 года - 8 898 руб. и последнего 24 июля 2020 года - 6 522,37 руб. (л.д. 12 оборот).
Банк исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на счет заемщика 14 июля 2015 года (л.д. 7-8).
Иванов В.Н. суммой кредита воспользовался.
22 июля 2016 года между Банком и Ивановым В.Н. заключено дополнительное соглашение N01, которым изменен график уплаты процентов за пользование кредитом и возврата кредита, дата последнего платежа установлена 25 декабря 2020 года, его размер - 4 126,30 руб. (л.д. 21-22).
28 марта 2017 года между Банком и Ивановым В.Н. заключено дополнительное соглашение N02, которым изменен график уплаты процентов за пользование кредитом и возврата кредита, дата последнего платежа установлена 25 февраля 2021 года, его размер - 4 899,25 руб. (л.д. 23-24).
26 июня 2017 года между Банком и Ивановым В.Н. заключено дополнительное соглашение N02, которым изменен график уплаты процентов за пользование кредитом и возврата кредита, дата последнего платежа установлена 26 апреля 2021 года, его размер - 5 925,74 руб. (л.д. 25-26).
Обязательства по кредитному договору Иванов В.Н. надлежащим образом не исполняет, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга (л.д. 7-8).
По состоянию на 07 мая 2018 года задолженность Иванова В.Н. по кредитному договору составила 224 220,54 руб., в том числе: по основному долгу - 198 380,12 руб., по процентам - 25 840,42 руб. (л.д. 6).
В связи с ненадлежащим исполнением Ивановым В.Н. обязательств по возврату кредита Банк обратился к мировому судье судебного участка N4 Октябрьского района г.Ижевска Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору.
Определением мирового судьи судебного участка N4 Октябрьского района г.Ижевска Удмуртской Республики от 26 апреля 2018 года судебный приказ от 22 марта 2018 года N отменен (л.д. 13).
Банк направил в адрес Иванова В.Н. уведомление о возврате суммы кредита, которое ответчиком не исполнено (л.д. 14).
При разрешении возникшего спора суд руководствовался Общими условиями потребительского кредита в ПАО "БыстроБанк", утвержденными Президентом Банка 20 апреля 2015 года, условиями кредитного договора (индивидуальные условия) N-ДО/БЛ от 14 июля 2015 года, дополнительными соглашениями к нему, статьями 309, 310, 314, 319, 809, пунктом 2 статьи 811, пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), статьей 98 ГПК РФ.
Разрешая возникший между сторонами спор и удовлетворяя заявленные требования, суд пришел к выводам о том, что кредитный договор между сторонами заключен в предусмотренной законом форме, свои обязательства по договору Банк выполнил, передав заемщику обусловленную договором сумму на условиях возвратности, платности и срочности, которой Иванов В.Н. распорядился по своему усмотрению, от выполнения своих обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование им в соответствии с условиями договора Иванов В.Н. уклонялся, что является основанием для взыскания с него задолженности по основному долгу в размере 198 380,12 руб., по процентам за пользование кредитными средствами по состоянию на 07 мая 2018 года - 25 840,42 руб. и расходов по оплате государственной пошлины - 5 442,21 руб.
Невыполнение Ивановым В.Н. обязательств, исполняемых периодическими платежами, послужило основанием для досрочного взыскания с него всей суммы кредита с причитающимися процентами за пользование им.
Поскольку на день вынесения решения кредит, полученный в Банке, ответчиком Ивановым В.Н. не погашен, постольку суд пришел к выводу о взыскании с него процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в сумме 198 380,12 руб. с учетом его уменьшения в случае погашения, по ставке 24,50% годовых, начиная с 08 мая 2018 года по день фактического погашения задолженности, но не более чем по 26 апреля 2021 года.
Размер задолженности определен судом на основании расчета истца, проверенного и признанного судом правильным, соответствующим статье 319 ГК РФ и условиям договора.
Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.
В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.
Довод жалобы о необоснованном удовлетворении иска в части взыскания процентов за пользование кредитом до момента фактического погашения задолженности, поскольку договор расторгнут 26 сентября 2018 года, судебная коллегия находит несостоятельным по следующим основаниям.
Исходя из исследованных материалов дела, судебная коллегия полагает, что свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил в полном объеме, в то время, как заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполнил, до настоящего времени сумма задолженности ответчиком не выплачена.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если отсутствует иное соглашение между сторонами (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).
Из системного толкования приведенных выше норм права следует, что при отсутствии в договоре займа соглашения об особом порядке начисления процентов, в силу положений статьи 809 ГК РФ они подлежат взысканию до дня фактического возврата суммы займа.
В силу пункта 4.1. Общих условий заемщик обязуется возвращать кредит, производя в пользу Банка платежи в даты и в размерах, предусмотренных кредитным договором.
Заемщик обязуется в сроки, указанные в Таблице, уплачивать проценты за пользование кредитом, начисленные за расчетный период: для первого платежа - со дня, следующего за днем выдачи кредита, по дату первого платежа включительно, указанную в таблице; для последующих платежей - со дня, следующего за датой предыдущего платежа по таблице, по дату текущего платежа включительно, указанную в таблице (пункт 4.2. Общих условий).
В соответствии с пунктом 4.5. Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченной), учитываемый на начало операционного дня, со дня, следующего за днем возникновения задолженности заемщика перед банком, за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату возврата, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно). При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется не более чем по дату окончательного возврата кредита, предусмотренную кредитным договором (таблицей).
Согласно пункту 4.13. Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, установленные кредитным договором, в том числе в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита (основного долга) и (или) уплаты процентов по кредитному договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
Доказательств того, что между сторонами достигнуто соглашение, которое устанавливает иной срок уплаты процентов за пользование кредитом по сравнению с тем, как это определено в пункте 2 статьи 809 ГК РФ, в материалах дела не имеется, а Иванов В.Н. продолжает пользоваться кредитными средствами, в связи с чем начисление процентов за пользование займом должно производиться за весь период фактического пользования заемными средствами, как это предусмотрено кредитным договором, но не более чем 26 апреля 2021 года, как установлено в дополнительном соглашении N03 от 26 июня 2017 года к кредитному договору.
Мнение Иванова В.Н. об одностороннем расторжении Банком кредитного договора является ошибочным и подлежит отклонению как основанное на неверном толковании автором жалобы норм материального права.
В силу положений пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором,
при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 ГК РФ).
Согласно пункту 3 статьи 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным
В силу положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 4.13. Общих условий кредитования физических лиц в ПАБ "БыстроБанк", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора в силу пункта 14 индивидуальных условий кредитования, Банк имеет право требовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, установленные кредитным договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязанности по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом (л.д. 9,10 оборот).
Таким образом, право Банка потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, предусмотрена как законом, так и подписанным сторонами спора кредитным договором.
Следовательно, Банк правомерно предъявил Иванову В.Н. требование о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами, что согласуется с пунктом 4.13. Общих условий договора потребительского кредита в ОАО "БыстроБанк".
При этом условиями кредитного договора, равно как и нормами гражданского законодательства, не предусмотрено право займодавца на односторонний отказ от исполнения договора, в связи с реализацией его права на досрочный возврат кредита и иных платежей, установленных условиями кредитного договора.
Данная правовая позиция отражена и в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в пункте 16 которого указано, что "в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена", из чего следует, что требование займодавца о досрочном возврате заемщиком оставшейся суммы займа не влечет расторжения кредитного договора.
Представленное ответчиком в качестве доказательства заявление о расторжении кредитного договора, приложенное к апелляционной жалобе, не может служить основанием для освобождения заемщика от обязательства по уплате процентов за пользование займом по день фактического погашения суммы основного долга.
Апелляционная жалоба Иванова В.Н. не содержит фактов, которые бы не были проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для разрешения спора, ее доводы не опровергают выводов суда по существу спора, направлены на иное, неправильное толкование норм материального права и иную оценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 56, 67 ГПК РФ, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут послужить основанием для отмены решения суда.
Разрешая спор, суд верно определилобстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом, доказаны; выводы суда, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права.
Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.
Решение суда является законным и обоснованным.
Жалоба Иванова В.Н. удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Октябрьского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 31 июля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Иванова В. Н. - без удовлетворения.
Председательствующий Булатова О.Б.
Судьи Матушкина Н.В.
Шалагина Л.А.
Копия верна.
Председательствующий судья:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка