Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики от 31 марта 2021 года №33-496/2021

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА КАРАЧАЕВО-ЧЕРКЕССКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 марта 2021 года Дело N 33-496/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики в составе:
председательствующего - Джуккаева А.В.,
судей - Езаовой М.Б., Чотчаева Х.О.,
при секретаре судебного заседания Чочуеве М.А-А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-816/2021 по иску Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Охтовой М.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе Охтовой М.Л. на решение Черкесского городского суда Карачаево-Черкесской Республики от <дата>.
Заслушав доклад судьи <ФИО>7, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Акционерное общество "<ФИО>1" (далее - АО "<ФИО>1") обратилось в суд с иском к Охтовой М.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указало, что 7 ноября 2016 года между АО "Банк Русский Стандарт" и Охтовой М.Л. был заключен кредитный договор N..., по условиям которого банком заемщику был предоставлен кредит в размере 449545, 01 руб. сроком на 3653 дня до <дата> с процентной ставкой 25,95% годовых. Ответчиком обязанности по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 516 477, 90 руб.
Истец просил взыскать с Охтовой М.Л. задолженность по кредитному договору в размере 516 477,90 руб., в том числе: основной долг - 443 132,87 руб., проценты по кредиту - 28 788,13 руб., неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования - 39 552,19 руб., неустойка, начисленная после даты оплаты заключительного требования -5 004,80 руб.; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере - 8 365,00 руб.
Решением Черкесского городского суда Карачаево-Черкесской Республики от 12 января 2021 года исковые требования удовлетворены.
Судом постановлено взыскать с Охтовой М.Л. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по кредитному договору N... от 07.11.2016г. в размере 516 477,90 руб., в том числе:
- основной долг - 443 132,87 руб.,
- проценты по кредиту - 28 788,13 руб.,
- неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования -39 552,19 руб.,
- неустойка, начисленная после даты оплаты заключительного требования - 5 004,80 руб.
Взыскать с Охтовой М.П. в пользу Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" сумму госпошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в размере 8 365,00 руб.
В апелляционной жалобе Охтова М.Л. просит решение Черкесского городского суда Карачаево-Черкесской Республики от 12 января 2021 года изменить, снизить размер основного долга и сумму процентов по кредиту, в остальной части исковых требований отказать.
В обоснование жалобы приводит доводы, что с учетом внесенных ею платежей по кредиту в размере 10635,30 руб., в течение 7 месяцев, на сумму 74447,1 руб., ее основной долг составляет 375 097,91, сумма процентов по кредиту 16 824,28 руб.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции Охтова М.Л. доводы апелляционной жалобы поддержала, просила жалобу удовлетворить.
Иные участвующие в деле лица в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении судебного разбирательства не просили.
С учетом положений части 1 статьи 327, части, 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о возможности рассмотрения апелляционной жалобы при установленной явке.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее по тексту в редакции, действовавшей в период возникновения спорных правоотношений) предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Из материалов дела следует, что на основании заявления ответчика 7 ноября 2016 года между АО "Банк Русский Стандарт" и Охтовой М.Л. был заключен договор потребительского кредита N..., по условиям которого <ФИО>1 выдал заемщику денежные средства в сумме 449545 рублей 01 коп. путем перечисления на счет N... на срок 3653 дня до <дата> с процентной ставкой 25,95% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за нее.
Договор заключен в офертно-акцептной форме, то есть на основании соответствующего заявления заемщика Охтовой М.Л.
Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N... от <дата> предусмотрено, что платеж по данному договору составляет 10530 рублей; последний платеж по договору составляет 7281 рублей 05 коп.; периодичность платежей заемщика по договору - 8 числа каждого месяца с декабря 2016 года по ноябрь 2026 года.
В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий по обслуживанию кредитов кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (пункт 2.3 Общих условий по обслуживанию кредитов).
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования, при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом, банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0, 1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив денежные средства на счет заемщика, открытый на имя Охтовой М.Л. в АО "Банк Русский Стандарт", что следует из выписки по счету (л.д. 29-30).
Заемщик свои обязательства по договору не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность по договору кредитования.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 27 сентября 2019 года задолженность заемщика Охтовой М.Л. по кредиту N... от <дата> составляет 516 477 рублей 90 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 443 132 руб. 87 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - 28 788 руб. 13 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 44 556 руб. 99 коп.
По правилам пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации положения Кодекса, в том числе о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.
На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
С учетом вышеизложенного и в связи с тем, что задолженность по кредитному договору Охтовой М.Л. на момент рассмотрения дела не была погашена, суд первой инстанции правомерно удовлетворил исковые требования АО "Банк Русский Стандарт", взыскав с ответчика Охтовой М.Л. задолженность по кредитному договору в общем размере 516 477 рублей 90 коп.
Судебная коллегия полагает, что выводы суда первой инстанции построены на правильно установленных юридически значимых обстоятельствах и при верном применении норм материального права, подробно мотивированы.
Доводы апеллянта о том, что банком была нарушена очередность погашения задолженности, установленная статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, не могут быть приняты во внимание по следующим причинам.
В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получении исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Как следует из разъяснений, данных в пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Иная очередность погашения этих требований также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), которые заключены после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", применяется очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного Закона.
В силу части 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Согласно пунктам 2.11.1 и 2.11.2 Условий по обслуживанию кредитов, являющимися неотъемлемой частью договора N... от <дата>, списание денежных средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется банком в следующей очередности: просроченная задолженность по процентам по кредиту, просроченный основной долг по кредиту.
Как следует из расчета сумм задолженности по кредитному договору N... от <дата> за счет поступающих от заемщика сумм банк в первую очередь производил погашение процентов за пользование кредитом, а во вторую - задолженности по кредиту.
С учетом изложенного доводы апелляционной жалобы, которые по сути сводятся к необходимости учета внесенных Охтовой М.Л. денежных средств в счет погашения кредита в иной очередности, судебной коллегией отклоняются.
Судебная коллегия считает, что решение суда постановлено в соответствии с установленными обстоятельствами, требованиями закона, нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела судом не допущено, доводов, имеющих правовое значение и способных повлиять на законность и обоснованность судебного акта, апелляционная жалоба не содержит.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Черкесского городского суда Карачаево-Черкесской Республики от 12 января 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Охтовой М.Л. - без удовлетворения.
Председательствующий /подпись/
Судьи /подписи/


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка