Определение Судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 июля 2021 года Дело N 33-4959/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Сенякина И.И.,

судей Самохиной Л.М. и Зудерман Е.П.,

при секретаре Гришине К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Уразгалеевой А.А. на решение Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 21 апреля 2021 года по гражданскому делу по иску индивидуального предпринимателя Соловьевой Т.А. к Уразгалеевой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, заслушав доклад судьи Сенякина И.И., оценив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев материалы дела в пределах этих доводов,

УСТАНОВИЛ:

индивидуальный предприниматель Соловьева Т.А. обратилась в суд с указанным выше иском к Уразгалеевой А.А. по тем основаниям, что (дата) между Коммерческим банком "Русский Славянский банк" закрытое акционерное общество и Уразгалеевой А.А. заключен кредитный договор N, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме *** рубля на срок до (дата) под 39,00 % годовых, а Уразгалеева А.А. приняла на себя обязательства возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

(дата) между КБ "Русский Славянский банк" ЗАО и ООО "***" заключен договор уступки прав требования (цессии) N.

(дата) между ООО "***" в лице конкурсного управляющего М.С.В. и индивидуальным предпринимателем Инюшиным К.А. заключен договор уступки прав требования.

(дата) между индивидуальным предпринимателем Инюшиным К.А. и индивидуальным предпринимателем Соловьевой Т.А. заключен договор уступки прав требования N.

На основании указанных договоров к индивидуальному предпринимателю Соловьевой Т.А. перешло право требования задолженности к Уразгалеевой А.А. по кредитному договору N от (дата), заключенному с КБ "Русский Славянский банк" ЗАО, в том числе, право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки.

В период с 29 апреля 2015 года по 26 января 2021 года ответчик не вносила платежи в счет погашения кредита и процентов, в установленный срок денежные средства не возвратила, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору: *** рублей *** копеек - невозвращенный основной долг по состоянию на 28 апреля 2015 года; *** рублей *** копеек - неоплаченные проценты по ставке 39,00 % годовых по состоянию на 28 апреля 2015 года; *** рубль *** копеек - неоплаченные проценты по ставке 39,00 % годовых, рассчитанные за период с 29 апреля 2015 года по 26 января 2021 года; *** рубль *** копеек - неоплаченная неустойка по ставке 0,5 % в день, рассчитанная за период с 29 апреля 2015 года по 26 января 2021 года, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения ответчиком обязательств истец самостоятельно снизил сумму неустойки до 80 000 рублей, с учетом ходатайства ответчика Уразгалеевой А.А. о применении последствий пропуска срока исковой давности истец уменьшила размер исковых требований и просила взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору N от (дата): *** рубля *** копейку - невозвращенный основной долг за период с 28 февраля 2018 года по 28 марта 2019 года; *** рубль *** копеек - неоплаченные проценты по ставке 39,00 % годовых за период с 1 марта 2018 года по 12 марта 2021 года; *** рублей - неустойка на сумму невозвращенного основного долга за период с 1 марта 2018 года по 12 марта 2021 года; проценты по ставке 39,00 % на сумму основного долга *** рубля *** копейку за период с 13 марта 2021 года по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга *** рубля *** копейку за период с 13 марта 2021 года по дату фактического погашения задолженности (л.д.55-59).

Определением судьи от 29 февраля 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечён индивидуальный предприниматель Инюшин К.А.

В судебное заседание истец индивидуальный предприниматель Соловьева Т.А., ответчик Уразгалеева А.А., представитель третьего лица КБ "Русский Славянский банк" АО в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", третье лицо индивидуальный предприниматель Инюшин К.А. не явились, о времени и месте разбирательства по делу извещены надлежащим образом, на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определилрассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон и третьих лиц.

Ответчик Уразгалеева А.А. в письменных отзывах на исковое заявление и заявление об уменьшении размера исковых требований указала, что исковые требования не признает. Своего согласия на уступку права требования третьим лицам она не давала, с договорами уступок прав требований ознакомлена не была. С расчётом суммы задолженности по кредитному договору, размером процентов и неустойки не согласна, полагает, что их размер завышен. Истцом пропущен срок исковой давности, так как последний платеж по кредиту она внесла 7 лет назад. По указанным основаниям просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме.

Представитель третьего лица КБ "Русский Славянский банк (АО) в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в письменном отзыве указал, что между банком и Уразгалеевой А.А. (дата) заключен кредитный договор N, права требования по которому уступлены ООО "***" на основании договора уступки прав (требования) N от (дата). Решением Арбитражного суда г. Москвы от 19 сентября 2016 года ООО "***" признано банкротом.

Суд постановилрешение, которым исковые требования индивидуального предпринимателя Соловьевой Т.А. к Уразгалеевой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору N от (дата) удовлетворил - постановил:

-взыскать с Уразгалеевой А.А. в пользу индивидуального предпринимателя Соловьевой Т.А. задолженность по кредитному договору N от (дата) в общем размере 174 606 (сто семьдесят четыре тысячи шестьсот шесть) рублей 18 копеек, из которых: 57 084 (пятьдесят семь тысяч восемьдесят четыре) рублей 91 копейка - задолженность по основному долгу, 67 521 (шестьдесят семь тысяч пятьсот двадцать один) рублей 27 копеек - задолженность по процентам, 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей - неустойка на сумму невозвращенного основного долга;

-взыскать с Уразгалеевой А.А. в пользу индивидуального предпринимателя Соловьевой Т.А. проценты за пользование кредитом в размере 39,00 % годовых от остатка основного долга в сумме 57 084 (пятьдесят семь тысяч восемьдесят четыре) рублей 91 копейка за период с 13 марта 2021 года по дату фактического возврата кредита (основного долга);

-взыскать с Уразгалеевой А.А. в пользу индивидуального предпринимателя Соловьевой Т.А. неустойку за пользование кредитом в размере 0,5 % в день от остатка основного долга в сумме 57 084 (пятьдесят семь тысяч восемьдесят четыре) рублей 91 копейка за период с 13 марта 2021 года по дату фактического возврата кредита (основного долга);

-взыскать с Уразгалеевой А.А. в доход бюджета муниципального образования Кувандыкский городской круг Оренбургской области государственную пошлину в размере 4 692 (четыре тысячи шестьсот девяносто два) рублей.

Не согласившись с решением суда, ответчик Уразгалеева А.А. подала на него апелляционную жалобу, в которой указывает на несогласие с решением суда первой инстанции, поскольку согласия на уступку права требования третьим лицам она не давала, с договорами уступок прав требований ознакомлена не была, полагает, что суду первой инстанции в связи с пропуском срока исковой давности надлежало отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Все лица, участвующие в деле, о дате, времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, в суд апелляционной инстанции не явились, судебная коллегия в соответствие со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определиларассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, в её пределах проверив законность и обоснованность судебного решения, как это предусмотрено частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает необходимым решение суда первой инстанции изменить по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таким образом, обоснованным решение следует признавать тогда, когда в нем отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем, при рассмотрении названного спора, судом первой инстанции данные положения в полной мере учтены и применены не были.

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации во исполнение обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу установленного ст.ст. 1, 421 и 434 Гражданского кодекса Российской Федерации правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

По правилам п.1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, (дата) Уразгалеева А.А. обратилась в АКБ "РУССЛАВБАНК" ЗАО (после изменения организационно-правовой формы и наименования - КБ "Русский Славянский банк" (АО)) с заявлением-офертой, в котором просила заключить с ней договор потребительского кредита и договор банковского счета на условиях, изложенных в Условиях кредитования физических лиц АКБ "РУССЛАВБАНК" ЗАО (далее - Условия кредитовая), Тарифах по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ "РУССЛАВБАНК" ЗАО, Тарифах по выпуску и обслуживанию расчётных банковских карт в АКБ "РУССЛАВБАНК" ЗАО, и установить ей следующие индивидуальные условия кредитования: сумма кредита - *** рубля, срок пользования кредитом *** месяцев, процентная ставка 39,00 % годовых, ежемесячный платёж *** рублей (л.д.16).

Своей подписью в заявлении от (дата) Уразгалеева А.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями и Тарифами банка и просит признать их неотъемлемой частью заявления. Также подтвердила, что ознакомлена с графиком погашения кредита, согласно которому заемщик приняла на себя обязательства *** числа каждого месяца вносить в погашение основного долга и процентов по нему *** рублей, последняя сумма платежа составит *** рублей *** копеек.

В соответствии с п. 2.1. Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам АКБ "РУССЛАВБАНК" ЗАО банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заёмщику кредит на потребительские нужды, не связанные с предпринимательскими целями, на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Заявление-оферта заёмщика считается принятым и акцептованным банком, а кредитный договор заключённым с момента получения заёмщиком суммы кредита. Моментом получения заёмщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на банковский счёт (п. 2.3.2 Условий кредитования).

В соответствии с п. 4 Условий кредитования за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заёмщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита. Для целей расчёта процентов за базу берется действительно число календарных дней в текущем году (365 или 366 дней соответственно).

(дата) денежные средства в размере *** рубля, предоставленные в кредит, перечислены банком на счет Уразгалеевой А.А. (из которых *** рубля - оплата страховой премии по страхованию жизни), что следует из выписки по счёту клиента.

Оценив представленные доказательства и, дав им надлежащую оценку, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора потребительского кредита и банковского счета, которые содержались в заявлении-оферте N, Условиях кредитования физических лиц АКБ "РУССЛАВБАНК" ЗАО, Тарифах по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ "РУССЛАВБАНК" ЗАО, Тарифах по выпуску и обслуживанию расчётных банковских карт, таким образом, АКБ "РУССЛАВБАНК" ЗАО и Уразгалеева А.А. (дата) заключили кредитный договор N.

Судом установлено и стороны не оспаривали, что АКБ "РУССЛАВБАНК" ЗАО свои обязательства перед заемщиком Уразгалеевой А.А. по предоставлению кредита выполнил.

Согласно п.5 Условий кредитования физических лиц АКБ "РУССЛАВБАНК" ЗАО, в целях своевременного исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заёмщик обязан не позднее рабочего дня, предшествующего дню платежа, указанного в графике, обеспечить на банковском счёте наличие суммы денежных средств, достаточной для осуществления очередного платежа.

В случае, если сумма денежных средств на банковском счёте заёмщика меньше, чем сумма очередного платежа по кредиту, устанавливается следующая очередность погашения обязательств: 1) проценты за пользование кредитом, 2) срочная задолженность по основному долгу.

Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору от (дата) Уразгалеева А.А. платежи в погашение кредита вносила не в полном объеме, последний платеж по кредиту произвела (дата) в сумме 1 000 рублей.

(дата) между ЗАО КБ "Русский Славянский банк" (цедент) и ООО "***" (цессионарий) заключён договор уступки прав требований (цессии) N, согласно которому стороны пришли к соглашению об уступке цедентом цессионарию прав требования, принадлежащих цеденту, по кредитным договорам, указанным в реестре должников, составленном по форме Приложения N 2 к настоящему договору, в том объёме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования. Каждая передача прав требований оформляется реестром должников (приложение N 2 к договору) и подписывается сторонами в дату перехода прав требований.

Согласно выписке из реестра должников к договору уступки прав требований (цессии) N от (дата), произведена уступка прав требования по кредитному договору, заключённому с Уразгалеевой А.А. N от (дата), остаток основного долга - *** рублей *** копеек; проценты, начисленные, но не оплаченные заёмщиком на дату сделки, - *** рублей *** копеек, цена уступаемых прав в разрезе кредитного договора *** рубля *** копеек.

(дата) между ООО "***" в лице конкурсного управляющего М.С.В. (цедент) и индивидуальным предпринимателем Инюшиным К.А. (цессионарий) заключён договор уступки прав требований (цессии).

Согласно п. 1 данного договора, в соответствии с условиями настоящего договора цедент на возмездной основе уступает цессионарию принадлежащие ему права требования, принадлежащие цеденту по кредитным договорам по договору уступки требования (цессии) N от (дата), по агентскому договору N от (дата), по договору N от (дата).

Права требования к должнику переходят к цессионарию в том объёме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое.

Из акта приёма-передачи от (дата), подписанного ООО "***" и индивидуальным предпринимателем Инюшиным К.А. следует, что во исполнение п. 3.2. договора уступки права требования (цессии) от (дата), цедент передает в срок, установленный договором, а цессионарий принимает все имеющиеся у цедента документы, удостоверяющие право требования цедента по кредитным договорам по договору уступки требования (цессии) N от (дата), по агентскому договору N от (дата) по договору N от (дата).

(дата) между индивидуальным предпринимателем Инюшиным К.А. (цедент) и индивидуальным предпринимателем Соловьевой Т.А. (цессионарий) заключён договор уступки прав требований (цессии) N, согласно которому цедент передаёт, а цессионарий принимает права требования по просроченным кредитам физических лиц, в объёме и на условиях, существующих к моменту перехода прав.

Права требования переходят к цессионарию в том объёме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты и неустойки. Принадлежность прав требования цеденту подтверждается, в том числе, договором уступки прав: б/н от (дата) между ООО "***" в лице конкурсного управляющего М.С.В. и индивидуальным предпринимателем Инюшиным К.А.

Согласно выписке из Приложения N 1 к договору уступки прав требований (цессии) N от (дата), по данному договору переданы права требования к должнику Уразгалеевой А.А. по кредитному договору N от (дата), сумма основного долга на дату первоначальной уступки - *** рублей *** копеек, сумма процентов по кредиту на дату первоначальной уступки - *** рублей *** копеек.

Из реестра простых почтовых отправлений индивидуального предпринимателя Соловьевой Т.А. от (дата) следует, что в адрес Уразгалеевой А.А. и КБ "Русский Славянский банк" АО в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" направлено уведомление о заключении договора уступки прав требований (цессии) N.